对于重大疾病保险的再认识ppt课件.ppt

对于重大疾病保险的再认识对于重大疾病保险的再认识内容提要内容提要重大疾病保险的起源与核心重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义重大疾病保险的起源重大疾病保险的起源重大疾病保险的起源重大疾病保险的起源 重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生Dr.Marius BarnardDr.Marius Barnard，他在尽力通过手术挽救了很多人的他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。他说：死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。为人们要活下去。”他相信需要有一种新的他相信需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险就出现了。起下，重大疾病保险就出现了。它的出现提供了投保者在生存活它的出现提供了投保者在生存活着时能得益的保障。着时能得益的保障。相对成熟的重大疾病保险诞生于相对成熟的重大疾病保险诞生于19831983年的南非，年的南非，起初只涵盖了四、五种疾病，随后得到了迅速发展。起初只涵盖了四、五种疾病，随后得到了迅速发展。重大疾病保险于上世纪重大疾病保险于上世纪8080年代中期传入英国，年代中期传入英国，9090年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计数据显示，英国数据显示，英国10%10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，19981998年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了占了23.6%23.6%。重大疾病保险在东南亚地区已发展的相当完备，重大疾病保险在东南亚地区已发展的相当完备，尤其是在马来西亚、新加坡、香港和台湾等国家和地区。尤其是在马来西亚、新加坡、香港和台湾等国家和地区。重大疾病保险于上世纪重大疾病保险于上世纪8080年代初被引入该地区，到上世纪年代初被引入该地区，到上世纪9090年代中期，几乎所有的保险公司都于不同时期推出了自年代中期，几乎所有的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。自己的重大疾病保险。自19961996年，该地区每年都有超过年，该地区每年都有超过100100万万份重大疾病保险新单售出。份重大疾病保险新单售出。重大疾病保险的发展重大疾病保险的发展重大疾病保险的发展重大疾病保险的发展重大疾病保险的发展年历重大疾病保险的发展年历重大疾病保险的发展年历重大疾病保险的发展年历 19601960年年 美国的保险公司开始将癌症列入保险赔付责任美国的保险公司开始将癌症列入保险赔付责任.二十世纪二十世纪8080年代初以色列的保险公司加入冠状动脉疾病年代初以色列的保险公司加入冠状动脉疾病 19831983年年 南非南非CRUSADERCRUSADER保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险 19871987年年 英国英国 澳大利亚澳大利亚 19881988年年 美国美国 19891989年年 新加坡新加坡 香港香港 马来西亚马来西亚 泰国泰国 19901990年年 瑞士瑞士 19911991年年 德国德国 荷兰荷兰 法国法国 意大利意大利 西班牙西班牙 中美洲中美洲 台湾台湾 19921992年年 日本日本 19931993年年 奥地利奥地利 19941994年年 匈牙利匈牙利 19951995年年 捷克捷克 中国中国1995199519951995年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品,在发展过程中在发展过程中在发展过程中在发展过程中,保障范围逐渐扩大保障范围逐渐扩大保障范围逐渐扩大保障范围逐渐扩大,功能日趋完善功能日趋完善功能日趋完善功能日趋完善,但设但设但设但设计理念延续至今。计理念延续至今。计理念延续至今。计理念延续至今。重大疾病保险的核心内容重大疾病保险的核心内容重大疾病保险的核心内容重大疾病保险的核心内容 罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；或实施了约定的手术或实施了约定的手术或实施了约定的手术或实施了约定的手术 ；以上疾病状态和约定的手术足以导致以上疾病状态和约定的手术足以导致以上疾病状态和约定的手术足以导致以上疾病状态和约定的手术足以导致“存活存活存活存活”患者财务的重大负担患者财务的重大负担患者财务的重大负担患者财务的重大负担 。重大疾病的保障功能重大疾病的保障功能重大疾病的保障功能重大疾病的保障功能病情严重病情严重病情严重病情严重 会在较长一段时间内严重影响到患者及其会在较长一段时间内严重影响到患者及其会在较长一段时间内严重影响到患者及其会在较长一段时间内严重影响到患者及其家属的正常工作与生活家属的正常工作与生活家属的正常工作与生活家属的正常工作与生活治疗花费巨大治疗花费巨大治疗花费巨大治疗花费巨大 此类疾病需要进行较为复杂的药物或此类疾病需要进行较为复杂的药物或此类疾病需要进行较为复杂的药物或此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术，需要支付手术，需要支付手术，需要支付手术，需要支付 昂贵的医疗费用昂贵的医疗费用昂贵的医疗费用昂贵的医疗费用重大疾病的基本特征重大疾病的基本特征重大疾病保险金额用途重大疾病保险金额用途为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医的高额医的高额医的高额医 疗费用疗费用疗费用疗费用为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人家庭在经济上陷入困境人家庭在经济上陷入困境人家庭在经济上陷入困境人家庭在经济上陷入困境内容提要内容提要重大疾病保险的起源与核心重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义重疾定义标准化背景一重疾定义标准化背景一重疾定义标准化背景一重疾定义标准化背景一 2006200620062006年事件回放年事件回放年事件回放年事件回放 2006 2006年年9 9月月2626日，深圳日，深圳2525名投保人诉美国友邦保名投保人诉美国友邦保险深圳分公司友邦重疾险条款对险深圳分公司友邦重疾险条款对“某些疾病的释义某些疾病的释义违背了基本的医学原则。而且这些条款存在明显的、违背了基本的医学原则。而且这些条款存在明显的、故意的欺诈行为。故意的欺诈行为。2525名投保人在诉状里面要求依法名投保人在诉状里面要求依法撤销撤销“守护神两全保险及附加重大疾病保险合同守护神两全保险及附加重大疾病保险合同”，并要求全额退保。，并要求全额退保。于是，舆论界于是，舆论界“一片哗然一片哗然”，相继出现了各种对，相继出现了各种对于重大疾病保险的评论，诸如；于重大疾病保险的评论，诸如；重大疾病保险重大疾病保险“保死不保生保死不保生”；掀开重大疾病保险七宗罪；掀开重大疾病保险七宗罪；不死别想拿赔偿；不死别想拿赔偿；等等，等等等等，等等 .重疾定义标准化背景二重疾定义标准化背景二重疾定义标准化背景二重疾定义标准化背景二 保监会介入保监会介入保监会介入保监会介入 为回应重疾为回应重疾“风波风波”，中国保险监督会提出五项，中国保险监督会提出五项治理措施治理措施;q 完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度；完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度；q 尽快出台重疾险业务的标准尽快出台重疾险业务的标准 ；q 对重疾险产品销售水平提出更高的要求对重疾险产品销售水平提出更高的要求 ；q 建立全行业核保核赔制度建立全行业核保核赔制度 ；q 加大多方面、多部门合作力度。加大多方面、多部门合作力度。2006 2006年年3 3月，中国保监会（月，中国保监会（CIRCCIRC）联合中国）联合中国保险协会（保险协会（IACIAC）、中国医师协会成立重疾定义讨）、中国医师协会成立重疾定义讨论小组（保险公司代表）及重疾标准化工作办公论小组（保险公司代表）及重疾标准化工作办公室（室（3 3人）人）第一次讨论会：第一次讨论会：20062006年年3 3月月2424日日最后一次讨论会：最后一次讨论会：20072007年年1 1月月1919日日草稿至少草稿至少6 6版版终稿终稿20072007年年3 3月月1616日送各公司日送各公司20072007年年4 4月月3 3日重大疾病标准化定义正式公布日重大疾病标准化定义正式公布重疾定义标准化背景三重疾定义标准化背景三重疾定义标准化背景三重疾定义标准化背景三 行业的介入行业的介入行业的介入行业的介入 内容提要内容提要重大疾病保险的起源与核心重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义重大疾病定义标准化重大疾病定义标准化 第一第一次以保险行次以保险行业的整体行业的整体行为对于定义为对于定义进行标准化，进行标准化，减少各保险减少各保险公司独自更公司独自更新疾病定义新疾病定义带来的差异，带来的差异，便于消费者便于消费者更准确深入更准确深入了解产品。了解产品。节节约法律诉讼成约法律诉讼成本。对于保险本。对于保险人或投保人发人或投保人发生纠纷，之前生纠纷，之前该条款已经法该条款已经法庭多次判决和庭多次判决和解释，很少有解释，很少有争议，无必要争议，无必要再通过昂贵冗再通过昂贵冗长的法律诉讼长的法律诉讼寻求新的司法寻求新的司法解释。解释。重大疾病定义标准意义重大疾病定义标准意义 新新新新定义不仅定定义不仅定定义不仅定定义不仅定义更加清晰义更加清晰义更加清晰义更加清晰简练，而且简练，而且简练，而且简练，而且定义符合现定义符合现定义符合现定义符合现代医学诊断代医学诊断代医学诊断代医学诊断和治疗技术和治疗技术和治疗技术和治疗技术的发展，强的发展，强的发展，强的发展，强调重大疾病调重大疾病调重大疾病调重大疾病的核心设计的核心设计的核心设计的核心设计理念。理念。理念。理念。内容提要内容提要重大疾病保险的起源与核心重大疾病保险的起源与核心重疾定义标准化背景重疾定义标准化背景重疾定义标准化意义重疾定义标准化意义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义标准化前后的重疾定义 此次标准化对重大疾病保险产品中最常见的此次标准化对重大疾病保险产品中最常见的2525种种疾病定义进行了统一和规范，其中发生率较高的六种疾病疾病定义进行了统一和规范，其中发生率较高的六种疾病为保险公司重大疾病产品的必保疾病。我们的比较基于我为保险公司重大疾病产品的必保疾病。我们的比较基于我司个险福禄双至与新定义的六种必保重大疾病定义，主要司个险福禄双至与新定义的六种必保重大疾病定义，主要对于六种必保疾病进行比较；对于六种必保疾病进行比较；恶性肿瘤恶性肿瘤 不包括部分早期恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞急性心肌梗塞脑中风后遗症脑中风后遗症 永久性功能障碍永久性功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术或造血干细胞移植术 须异体移植术须异体移植术冠状动脉搭桥术冠状动脉搭桥术 须开胸须开胸终末期肾病终末期肾病 须透析治疗或肾脏移植手术须透析治疗或肾脏移植手术六种必保疾病一：恶性肿瘤六种必保疾病一：恶性肿瘤 (定义）定义）恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织临床诊断属于世界卫生组织疾病和有关健康问题的国际统疾病和有关健康问题的国际统计分类计分类（ICD-10ICD-10）的恶性肿瘤范畴。）的恶性肿瘤范畴。n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究下列疾病不在保障范围内：下列疾病不在保障范围内：（1 1）原位癌；）原位癌；（2 2）相当于）相当于Binet Binet 分期方案分期方案A A 期程度的慢性淋巴细胞白血期程度的慢性淋巴细胞白血病；病；（3 3）相当于）相当于Ann Arbor Ann Arbor 分期方案分期方案I I 期程度的何杰金氏病；期程度的何杰金氏病；（4 4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5 5）TNM TNM 分期为分期为T1N0M0 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；期或更轻分期的前列腺癌；（6 6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究解析：什么是癌？解析：什么是癌？什么是癌？医学上把来源于上皮组织的恶性肿瘤称为癌。癌什么是癌？医学上把来源于上皮组织的恶性肿瘤称为癌。癌症是一切恶性肿瘤的俗称。症是一切恶性肿瘤的俗称。什么是肿瘤？肿瘤是人体正常发育的或成熟的正常细胞，在什么是肿瘤？肿瘤是人体正常发育的或成熟的正常细胞，在某些不良因素的长期作用下，某部的细胞群出现的过度增生某些不良因素的长期作用下，某部的细胞群出现的过度增生或异常分化而生成的新生物，在局部形成肿块。它与正常的或异常分化而生成的新生物，在局部形成肿块。它与正常的组织和细胞不同，不按正常细胞的新陈代谢规律生长，而变组织和细胞不同，不按正常细胞的新陈代谢规律生长，而变得不受约束和控制，不会正常死亡、导致了细胞呈现异常的得不受约束和控制，不会正常死亡、导致了细胞呈现异常的形态、功能和代谢，以致可以破坏正常组织器官结构并影响形态、功能和代谢，以致可以破坏正常组织器官结构并影响其功能。其功能。恶性肿瘤细胞还能向周围浸润蔓延，甚至扩散转移到其它器恶性肿瘤细胞还能向周围浸润蔓延，甚至扩散转移到其它器官组织，继续成倍增生，造成对人体或生命极大的威胁。官组织，继续成倍增生，造成对人体或生命极大的威胁。胃息肉胃镜所见胃息肉胃镜所见胃癌胃镜所见胃癌胃镜所见为什么除外原位癌为什么除外原位癌常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的以它并不是真正的“癌癌”如果能及时发现，尽早切除或给如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗治愈率颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗治愈率可达可达100100。注：原位癌由于病情轻，治愈率很高，医疗费用也不高，所以不注：原位癌由于病情轻，治愈率很高，医疗费用也不高，所以不列入重大疾病的保障范围。列入重大疾病的保障范围。n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究 为什么除外慢性淋巴细胞白血病为什么除外慢性淋巴细胞白血病BinetBinet分期分期A A期期？什么是何杰金氏病什么是何杰金氏病？I I期何杰金氏并怎样表现，期何杰金氏并怎样表现，预后如何？预后如何？慢性淋巴细胞性白血病根据选择的治疗方案慢性淋巴细胞性白血病根据选择的治疗方案和估计预后分为和估计预后分为A A、B B、C C三期。三期。A A期患者中数存活期大期患者中数存活期大于于7 7年，无需治疗，定期复查即可。因此，慢性淋巴细年，无需治疗，定期复查即可。因此，慢性淋巴细胞白血病胞白血病A A期是恶性程度很低的一种肿瘤。期是恶性程度很低的一种肿瘤。何杰金氏病是一种淋巴瘤，主要临床表现为无何杰金氏病是一种淋巴瘤，主要临床表现为无痛性淋巴结肿大，可伴发热、消瘦、盗汗及搔痒等全身痛性淋巴结肿大，可伴发热、消瘦、盗汗及搔痒等全身症状。症状。Ann Arbor Ann Arbor 临床分期临床分期I I期，仅限于一个淋巴结区期，仅限于一个淋巴结区域，多数仅有颈部一个淋巴结肿大，没有远处转移。大域，多数仅有颈部一个淋巴结肿大，没有远处转移。大多数多数I I期何杰金氏病都能长期无病存活。因此，期何杰金氏病都能长期无病存活。因此，I I期何杰期何杰金氏病也是恶性程度很低的肿瘤。金氏病也是恶性程度很低的肿瘤。皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）皮肤癌在我国的发病率很低，但在白色人种中却是常见皮肤癌在我国的发病率很低，但在白色人种中却是常见的恶性肿瘤之一，它包括基底细胞癌、鳞状细胞癌、恶的恶性肿瘤之一，它包括基底细胞癌、鳞状细胞癌、恶性黑色素瘤、恶性淋巴瘤、特发性出血性肉瘤（性黑色素瘤、恶性淋巴瘤、特发性出血性肉瘤（KaposiKaposi肉瘤）、汗腺癌、隆突性皮肤纤维肉瘤、血管肉瘤等，肉瘤）、汗腺癌、隆突性皮肤纤维肉瘤、血管肉瘤等，其中以基底细胞癌和鳞状细胞癌最为常见，约占皮肤癌其中以基底细胞癌和鳞状细胞癌最为常见，约占皮肤癌的的9090（未发生转移的为条款免除责任，如发生转移（未发生转移的为条款免除责任，如发生转移则理赔）则理赔）恶性黑色素瘤：通俗讲，有些人的身上有为数不多的几恶性黑色素瘤：通俗讲，有些人的身上有为数不多的几个黑痣，但很少有人对这些黑痣多加注意，可一旦发现个黑痣，但很少有人对这些黑痣多加注意，可一旦发现这些黑痣发生了变化，就可能会恶变为一种极为可怕的这些黑痣发生了变化，就可能会恶变为一种极为可怕的恶性肿瘤，医学上称为恶性黑色素瘤。恶性黑色素瘤几恶性肿瘤，医学上称为恶性黑色素瘤。恶性黑色素瘤几乎乎60%60%是由黑痣恶变形成是由黑痣恶变形成 恶性黑色素瘤发病率虽较低，恶性黑色素瘤发病率虽较低，但恶性度大，转移发生早，死亡率高但恶性度大，转移发生早，死亡率高 （理赔）（理赔）TNM TNM 分期为分期为T1N0M0 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌期或更轻分期的前列腺癌TNMTNM系统的分类原则系统的分类原则 ：TNMTNM系统是常用的临床分期系统，其通过系统是常用的临床分期系统，其通过:扩散程度扩散程度 、淋巴结累及的程度、有无远处转移来确定原发部位。淋巴结累及的程度、有无远处转移来确定原发部位。T T：TumorTumor（TopographyTopography）,代表原发肿瘤的范围；代表原发肿瘤的范围；N N：Lymph Node,Lymph Node,代表区域淋巴结转移的存在与否及范围；代表区域淋巴结转移的存在与否及范围；M M：Metastasis Metastasis 代表远处转移的存在与否。代表远处转移的存在与否。三个大写字母后可分别通过接数字或小写字母来对原发三个大写字母后可分别通过接数字或小写字母来对原发部位、淋巴结转移及远处转移的情况作表达。部位、淋巴结转移及远处转移的情况作表达。2.TNM2.TNM通用定义通用定义 （一）（一）原发肿瘤（原发肿瘤（T T）Tx Tx 原发肿瘤不能确定；原发肿瘤不能确定；X X 代表未知。代表未知。T0 T0 无原发肿瘤的证据；无原发肿瘤的证据；0 0 代表没有。代表没有。TisTis原位癌；原位癌；isis代表代表 in situin situ原位原位 T1T1、T2T2、T3T3、T4 T4 原发肿瘤的体积及原发肿瘤的体积及/或范围递增，或范围递增，数字越大，肿瘤累及的范围或程度越大。数字越大，肿瘤累及的范围或程度越大。T1-T1-体积较体积较小，局限于原发器官小，局限于原发器官N0-N0-无淋巴结转移无淋巴结转移M0-M0-无远端转移无远端转移n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究六种必保疾病一：恶性肿瘤六种必保疾病一：恶性肿瘤(定义）定义）新定义我司1043旧定义名称恶性肿瘤癌症（恶性肿瘤）疾病定义 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。指被保险人患有特征为恶性细胞不受控制的生长和扩散并且浸润和破坏正常组织的恶性肿瘤。诊断标准 经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。对该恶性肿瘤，重大介入性治疗或手术治疗被认为是必要和必须采取的治疗方法。恶性肿瘤必须基于阳性的病理检验结果确诊。除外疾病下列疾病不在保障范围内：1)原位癌；2)相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；3)相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；4)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项下列肿瘤除外：1)原位癌（包括：子宫颈上皮非典型增生CIN-1、CIN-2和CIN-3）或病理学描述为癌前病变的肿瘤；2)所有皮肤癌，包括表皮角化症、基底细胞癌、鳞状细胞癌和用Breslow组织学法检查证实的厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤(已发生转移的黑色素细胞瘤除外)；3)非危及生命的癌症，组织学描述为TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病。新定义中特别强调新定义中特别强调“可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位体其它部位”这一特征，这是因为这一特征，这是因为“可发生转移可发生转移”是恶性肿瘤是恶性肿瘤区别于其他肿瘤的重要特征之一。区别于其他肿瘤的重要特征之一。新定义删除了原定义中关于新定义删除了原定义中关于“重大介入性治疗或手术治疗被认重大介入性治疗或手术治疗被认为是必要和必须采取的治疗方法为是必要和必须采取的治疗方法”的要求，这是考虑到未来随的要求，这是考虑到未来随着医学的发展和变革，各种新型治疗方法出现的可能性。着医学的发展和变革，各种新型治疗方法出现的可能性。新定义删除了新定义删除了“癌前病变癌前病变”。新定义除外疾病增加了新定义除外疾病增加了“相当于相当于Ann Arbor Ann Arbor 分期方案分期方案I I 期程度期程度的何杰金氏病的何杰金氏病”。新定义对皮肤癌的除外责任放宽。新定义对皮肤癌的除外责任放宽。新定义除外责任删除了我司旧定义中新定义除外责任删除了我司旧定义中“甲状腺或膀胱的微乳头甲状腺或膀胱的微乳头状癌状癌”，除外限制放宽。，除外限制放宽。六种必保疾病一：恶性肿瘤六种必保疾病一：恶性肿瘤 (比较）比较）n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究六种必保疾病二：急性心肌梗塞六种必保疾病二：急性心肌梗塞六种必保疾病二：急性心肌梗塞六种必保疾病二：急性心肌梗塞 (常识）常识）常识）常识）小贴士：小贴士：因急性心肌梗塞是冠心病中的一个非常严重的类型，而冠状因急性心肌梗塞是冠心病中的一个非常严重的类型，而冠状动脉搭桥术也是了为治疗严重的冠心病而实施的手术，因此动脉搭桥术也是了为治疗严重的冠心病而实施的手术，因此我们在了解急性心肌梗塞和搭桥手术之前，先了解什么是冠我们在了解急性心肌梗塞和搭桥手术之前，先了解什么是冠心病。心病。n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究什么是冠心病？什么是冠心病？冠心病通常是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。本病是由冠心病通常是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。本病是由于冠状动脉粥样硬化，使血管腔狭窄或堵塞，导致心肌缺血于冠状动脉粥样硬化，使血管腔狭窄或堵塞，导致心肌缺血缺氧而引起。高脂血症、糖尿病、高血压病常与本病的发生缺氧而引起。高脂血症、糖尿病、高血压病常与本病的发生有关。临床上本病可有心绞痛、心律失常、心力衰竭、心肌有关。临床上本病可有心绞痛、心律失常、心力衰竭、心肌梗塞等表现，甚至可发生猝死。梗塞等表现，甚至可发生猝死。n万一万一网制作网制作收集整收集整理，未理，未经授权经授权请勿转请勿转载转发，载转发，违者必违者必究究冠状动脉图：冠状动脉图：冠心病是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。是指供冠心病是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。是指供给心脏营养物质的血管给心脏营养物质的血管冠状动脉发生严重粥样硬冠状动脉发生严重粥样硬化或痉挛，使冠状动脉狭窄或阻塞，以及血栓形成造化或痉挛，使冠状动脉狭窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔闭塞，导致心肌缺血缺氧或梗塞的一种心脏病，成管腔闭塞，导致心肌缺血缺氧或梗塞的一种心脏病，亦称缺血性心脏病。冠心病是动脉粥样硬化导致器官亦称缺血性心脏病。冠心病是动脉粥样硬化导致器官病变的最常见类型。病变的最常见类型。什么是冠心病？什么是冠心病？是指由于冠状动脉供血急剧减少或中断，引起相应的是指由于冠状动脉供血急剧减少或中断，引起相应的心肌细胞发生严重而持久的急性缺血性坏死。临床上心肌细胞发生严重而持久的急性缺血性坏死。临床上可有严重而持久的胸痛，常可见特征性的血清心肌酶可有严重而持久的胸痛，常可见特征性的血清心肌酶学及心电图动态改变。典型的心电图改变为出现病理学及心电图动态改变。典型的心电图改变为出现病理性性Q Q波，波，STST段抬高呈单向曲线，段抬高呈单向曲线，T T波倒置等及其动态演波倒置等及其动态演变过程，历时数日至数周。一般将发病变过程，历时数日至数周。一般将发病4 48 8周以内的周以内的急性心肌缺血性坏死称为急性心肌梗塞。急性心肌缺血性坏死称为急性心肌梗塞。什么是急性心肌梗塞？什么是急性心肌梗塞？心肌酶谱是血液中检测到的心肌细胞中的酶。心肌酶谱是血液中检测到的心肌细胞中的酶。心肌细胞内含有大量的酶，心肌梗塞心肌细胞坏死，心肌细胞内含有大量的酶，心肌梗塞心肌细胞坏死，细胞内酶进入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌细胞内酶进入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌酸磷酸激酶（酸磷酸激酶（CPKCPKMBMB）、）、CPKCPKMBMB同工酶、谷草转同工酶、谷草转氨酶（氨酶（SGOTSGOT）、乳酸脱氢酶（）、乳酸脱氢酶（LDHLDH）、乳酸脱氢酶同）、乳酸脱氢酶同工酶（工酶（LDH1LDH1）等。）等。什么是心肌酶？什么是心肌酶？对心肌损伤的诊断对心肌损伤的诊断 在诸多诊断急性心肌梗死的临床在诸多诊断急性心肌梗死的临床生化指标中，心肌酶生化指标中，心肌酶 肌酸磷酸激酶（肌酸磷酸激酶（CK-MBCK-MB）曾一度被认为是诊断的曾一度被认为是诊断的“金标准金标准”，已广泛应用多年。，已广泛应用多年。随着对心肌肌钙蛋白深入研究，被认为是目前最好的随着对心肌肌钙蛋白深入研究，被认为是目前最好的确定标志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成为急性心肌确定标志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成为急性心肌梗死的诊断梗死的诊断“金标准金标准”。什么是肌钙蛋白？什么是肌钙蛋白？什么是心肌酶什么是心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化合急性心肌梗塞的动态性变化合急性心肌梗塞的动态性变化合急性心肌梗塞的动态性变化？什么是左室射血分数？什么是左室射血分数？急性心肌梗塞发病以后，心肌酶会逐步升高，在急性心肌梗塞发病以后，心肌酶会逐步升高，在2424、4848、72.72.小时呈现不同高低的血液浓度，不同的酶升高、小时呈现不同高低的血液浓度，不同的酶升高、降低的幅度在不同的时间点不同，因此呈现动态变化。降低的幅度在不同的时间点不同，因此呈现动态变化。这种动态变化是急性心肌特有的，因此，可以作为诊断这种动态变化是急性心肌特有的，因此，可以作为诊断的依据。的依据。左室射血分数通俗地讲是指左心室搏出血液的能力，左室射血分数通俗地讲是指左心室搏出血液的能力，射血分数减低表示心室搏出血的能力降低。急性心射血分数减低表示心室搏出血的能力降低。急性心肌梗塞发病肌梗塞发病9090天或三个月以后，如果天或三个月以后，如果左心室射血分左心室射血分左心室射血分左心室射血分数低于数低于数低于数低于50%50%50%50%表示患者心脏功能受到严重的影响。表示患者心脏功能受到严重的影响。表示患者心脏功能受到严重的影响。表示患者心脏功能受到严重的影响。六种必保疾病二：急性心肌梗塞六种必保疾病二：急性心肌梗塞 (定义）定义）新定义我司旧定义名称急性心肌梗塞急性心肌梗死疾病定义指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。由于相应区域冠状动脉供血不足造成的部分心肌死亡。诊断标准须满足下列至少三项条件：1)典型临床表现，例如急性胸痛等；2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。诊断必须由下列五项中的至少三项支持：1)典型临床表现；2)明确的最新心电图变化；3)有诊断意义的心肌酶CK-MB升高；4)有诊断意义的肌钙蛋白升高；5)发病3个月以后左室射血分数仍然50%。新定义更严谨，明确是由新定义更严谨，明确是由“冠状动脉阻塞冠状动脉阻塞”导致的供血导致的供血不足，较原来的描述更加确切，供血不足通常不能达到不足，较原来的描述更加确切，供血不足通常不能达到心肌梗塞。心肌梗塞。新定义对新定义对“典型临床表现典型临床表现”与与“心电图心电图”要求都相比原要求都相比原定义作了更具体的明确。定义作了更具体的明确。新定义新定义“呈符合急性心肌梗塞的动态性变化呈符合急性心肌梗塞的动态性变化”更加符合更加符合现代临床诊断的手段和标准。现代临床诊断的手段和标准。新定义对新定义对“左心室功能降低左心室功能降低”的判定标准放宽，的判定标准放宽，“左心左心室射血分数低于室射血分数低于50%50%”不再作为绝对的判定标准。不再作为绝对的判定标准。六种必保疾病二：急性心肌梗塞六种必保疾病二：急性心肌梗塞 （比较）（比较）中风病主要是指现代医学中的脑血管病。换言之，就是脑中风病主要是指现代医学中的脑血管病。换言之，就是脑的血管出了毛病。人体的血管就像一幢现代化建筑物里星的血管出了毛病。人体的血管就像一幢现代化建筑物里星罗棋布的上下水管无处不到。正常情况下血管里的血液按罗棋布的上下水管无处不到。正常情况下血管里的血液按照一定的规律和轨道永不停止的循环着，如果某根血管发照一定的规律和轨道永不停止的循环着，如果某根血管发生堵塞生堵塞,血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织器官提供营养组织器官提供营养,这些组织器官得不到血液供应则出现这些组织器官得不到血液供应则出现缺血症状缺血症状,这种情况出现在脑，我们就成为脑缺血性中风这种情况出现在脑，我们就成为脑缺血性中风病。如果这些血液从脑血管内流到了血管外，血液形成的病。如果这些血液从脑血管内流到了血管外，血液形成的血肿及刺激产生水肿血肿及刺激产生水肿,血液就不能通过正常的轨道为它原血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织提供营养，这些的症状，我们称为出血本应该营养的组织提供营养，这些的症状，我们称为出血性中风。临床医生发现绝大多数中风病人有脑动脉硬化的性中风。临床医生发现绝大多数中风病人有脑动脉硬化的基础，就是正常柔软有弹性的动脉由于弹性减弱或消失而基础，就是正常柔软有弹性的动脉由于弹性减弱或消失而变硬了，这时硬化的血管就像生锈的上下水道，就有可能变硬了，这时硬化的血管就像生锈的上下水道，就有可能发生阻塞或管道破裂。发生阻塞或管道破裂。什么是脑中风？什么是脑中风？什么是脑中风？什么是脑中风？六种必保疾病三：脑中风后遗症六种必保疾病三：脑中风后遗症 （常识）（常识）六种必保疾病三：脑中风后遗症六种必保疾病三：脑中风后遗症 （定义）（定义）新定义我司1043旧定义名称脑中风后遗症中风（脑血管意外）疾病定义指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。任何脑血管的突发性病变持续超过24小时导致神经系统机能障碍,包括脑组织梗死，脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。诊断标准神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。诊断必须经脑神经科主任医生证实的，且具有永久性神经系统机能障碍超过90日的证据。于发病90日后保险公司才受理理赔。永久性神经机能障碍意指以下六项条件中的一项或以上：（1）一上肢或双上肢手腕以上的部份的完全及永久瘫痪；（2）一下肢或双下肢足踝以上的部份的完全及永久瘫痪；（3）四肢机能完全及永久丧失；（4）完全及永久丧失语言能力；（5）完全及永久丧失吞咽能力(吞咽困难)，必须永久使用喂饲管；（6）严重中枢神经系统或胸、腹部器官的功能障碍，引致完全及永久性的能力丧失无法独立进行六项日常生活活动中的其中三项或以上。除外责任 无由于偏头痛所引起的脑症状，脑外(挫)伤和缺氧所引起的脑损坏和眼睛、视神经或眼底血管疾病，及前庭系统缺血性疾病除外。下列情形除外：（1）短暂性脑缺血发作（TIA）；（2）仅造成记忆力或人格改变的病症；（3）偏头痛所致的脑症状和体征；（4）由于外伤或缺氧所致的脑损伤；（5）仅累及眼睛、视神经或前庭系统的缺血性血管病。我们知道脑中风是由于血管的阻塞或破裂而导致阻我们知道脑中风是由于血管的阻塞或破裂而导致阻塞、破裂血管所营养的脑组织坏死，脑组织控制肢体活塞、破裂血管所营养的脑组织坏死，脑组织控制肢体活动、语言、吞咽等功能产生各种神经系统功能障碍。但动、语言、吞咽等功能产生各种神经系统功能障碍。但部分脑中风在发病以后，症状会随着时间的推移有所加部分脑中风在发病以后，症状会随着时间的推移有所加重或减轻。比如，阻塞的血管再通，失去活动能力的肢重或减轻。比如，阻塞的血管再通，失去活动能力的肢体又能活动了。只有到了发病后的体又能活动了。只有到了发病后的180180天后，我们认为天后，我们认为这种功能障碍的状态达到稳定，足以判断是否有神经系这种功能障碍的状态达到稳定，足以判断是否有神经系统永久性功能障碍。统永久性功能障碍。为什么神经系统永久性的功能障碍要为什么神经系统永久性的功能障碍要为什么神经系统永久性的功能障碍要为什么神经系统永久性的功能障碍要180 180 180 180 天后才能