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理财规划师基础辅导笔记

理财规划基础
　 第一章 理财规划基础
　　一理财规划重要知识点： 共 11 个
　　第一节：概述 3个 重要知识点
　　1、理财规划的原则：6 项原则
　　2、理财规划具体目标：8 个目标
　　3、理财规划总体目标：2 个层次目标
　　第二节：内容、工具、流程 5个 重要知识点
　　1、理财规划的主要工具：11 + 1 个主要工具
　　2、家庭模型：3 个
　　3、理财规划的内容：8 个
　　4、生命周期理论：6个时期、5 个时期(3+5)
　　5、理财规划的流程：6 个步骤
　　第三节：职业
　　第四节：职业道德与操守 3个 重要知识点
　　1、职业道德准则：2 个层次(部分)、6 个准则
　　2、职业纪律规范：8 项纪律(3类)
　　3、制裁措施：2 类措施
　　二、理财规划教材结构：
　　第一节：概述 3个 重要知识点
　　第二节：内容、工具、流程 5个 重要知识点
　　第三节：理财规划师职业
　　第一单元：理财规划师职业发展概况
　　第二单元：国家职业资格简介
　　第四节：职业道德与操守 3个 重要知识点
　　第一单元：道德与职业道德
　　第二单元：理财规划师 职业道德准则
　　第三单元：理财规划师 执业纪律规范
　　第四单元：违反职业道德规范 制裁措施

理财规划概述
　第一节：理财规划概述
　　一、理财规划的目标
　　(一)总体目标 重要知识点
　　2个层次：财务安全、财务自由
　　1、财务自由：
　　个人或家庭的收入 主要来源于 主动投资，而不是 被动工作。 具体体现：
　　投资收入 完全覆盖 个人或家庭发生的 各项支出。
　　个人 从被动的工作压力中 解放出来
　　已有财富成为 创造更多财富的 工具
　　核心要点：投资收入 > 全部支出，不需为生活而被迫劳动
　　2、财务安全：
　　个人或家庭 对自己的财务状况 有充分的信心，
　　认为现有的财富 足以应对 未来的 财务支出和其他生活目标的实现， 不会出现 大的财务危机。
　　核心要点：信心、足以应对，财务危机
　　八项衡量指标：
　　收入、潜力，现金、住房，保险、投资，社保、养老
　　二、理财规划内涵界定4个要点：
　　全方位、多层次、个性化
　　短期方案、长期规划
　　贯穿一生、动态调整
　　专业人士、综合服务
　　三、理财视角中的人生
　　马斯洛“人类需求层次理论”
　　5个层次：生理、安全、社交、尊重、自我实现

理财规划的原则
一、8个具体目标：
　　1、积累财富
　　资产配置、投资结构(投资组合)
　　2、有效的财产分配与传承
　　去世、丧失行为能力，个人意志，代际相传
　　记忆帮助：流动消费 教育 风险、财富 纳税 晚年 分传
　　3、实现教育期望
　　自身、子女
　　缺乏弹性(时间、费用)
　　4、完备的风险保障
　　保险、非保险类
　　5、必要的资产流动性
　　现金(广义)
　　流动性与收益性、机会成本
　　6、合理的纳税安排
　　经营、投资、理财，政策优惠、差别待遇，减少或延缓，税后收入最大化
　　7、安享晚年
　　尊严、自立、高品质
　　8、合理的消费支出
　　财务状况 稳健合理(非个人价值最大化)
　　二、理财规划的原则
　　6项原则：
　　(一)匹配：消费、投资、收入
　　消费：短期
　　投资：将来(长期)
　　收入：源头
　　动态平衡
　　(二)提早规划
　　利用复利功效(货币时间价值)
　　减轻各期(当期)的经济压力
　　观念：金钱多少、时间长短
　　(三)优先：现金保障优先
　　日常生活覆盖储备
　　意外现金储备
　　(四)优于：风险管理优于追求受益
　　理财规划 首先要考虑的因素：是风险，而非 收益
　　增值 基于 保值
　　客户：所处的生命周期阶段、风险承受能力
　　(五)整体规划
　　规划思想、理财方案

理财规划重点
　第二节：内容、工具、流程
　　一、生命周期理论、家庭模型
　　(一)家庭模型 重要知识点— 5
　　3 个模型
　　根据 家庭收入主导者的生命周期 而定
　　1、青年家庭：35周岁以下
　　2、中年家庭：35 — 55周岁之间
　　3、老年家庭：55周岁以上
　　(二)生命周期理论
　　6个时期、5个时期
　　人的一生：从出生到死亡
　　经历 6个时期：婴幼儿、童年、少年、青年、中年、老年
　　理财规划重点考虑：青年、中年、老年 三个时期
　　细分为 5 个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期
　　1、单身期
　　参加工作至结婚，一般 2 — 8年、年龄 22 — 30岁
　　收入低、花销大、资金原始积累期
　　努力工作、寻找高新职位、增加收入
　　理财：广开财源、注意结余、小额投资、积累经验
　　2、家庭事业形成期
　　结婚 至 新生儿诞生，一般 1 — 3年
　　3、家庭事业成长期
　　子女出生至大学毕业，一般 18 — 22年
　　4、退休前期
　　子女参加工作 至 个人退休前，一般 10 — 15年
　　5、退休期
　　退休后的时期

理财规划的主要工具
　一、理财规划的主要工具
　　12个工具：11 + 1
　　1、固定收益证券，也称固定收入证券
　　按照发行时规定的时间和方式，向投资者支付利息和偿还本金的有价证券
　　包括：债券、中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股等等
　　特点：
　　(1)风险较低、收益稳定
　　(2)适合保守型投资者
　　(3)广泛应用于 各种风险程度的 资产配置当中
　　2、商业保险
　　传统有效的 财务转移机制 理财规划师考试
　　以小额固定的保费支出，来换取 对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障
　　使风险的损害后果，得以减轻或消化
　　特点：
　　(1)防御性最强
　　(2)财务安全规划的主要工具之一
　　3、期货
　　交易双方按约定价格在未来某一时期完成特定资产的交易行为
　　按交易标的，分为商品期货和金融期货
　　三大商品交易所：上海、大连、郑州
　　金融交易：中国金融期货交易所(上海)
　　4、股票
　　股票是金融市场上 主要的、长期的 信用工具
　　代表股份资本所有权的证书，股票本身并没有任何价值
　　股票一经认购，就不得退还，只能通过证券市场转让或者出售
　　投资人应具备 较强的经济实力、专业能力、良好的心理素质
　　作为投资工具，投资者应注意通过 投资组合 来降低风险
　　5、共同基金，即公募基金
　　通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事证券投资。
　　特点：
　　(1)集合理财
　　(2)专业化、大众化
　　(3)相对低风险、高收益
　　(4)起点低、适合大众投资者
　　二、理财规划的内容
　　(一)现金规划
　　(二)消费支出规划
　　(三)教育规划
　　(四)投资规划
　　(五)税收规划
　　(六)财产分配与传承规划
　　(七)退休养老规划
　　(八)风险管理与保险规划

理财规划重点
　1、理财规划的流程
　　第一步：建立客户关系
　　方式 多种多样，电话、互联网、书面、面对面等等
　　沟通技巧 尤为重要，非语言沟通技巧，专业化语言
　　涉及到投资回报率等财务指标时，不应该给出过于确定的承诺
　　第二步：收集客户信息
　　关键环节、必要程序、规划的基础
　　包括：财务信息、非财务信息
　　第三步：分析客户财务状况
　　客户家庭现行财务状况包括：资产负债表分析、现金流量表分析、财务比率分析
　　资产负债表：时点数
　　现金流量表：时期数
　　第四步：制定理财方案
　　针对客户的具体理财目标，提出理财方案
　　综合考虑 每一具体项目的规划，最后形成 整体理财方案
　　第五步：执行理财方案
　　三个原则：准确性、有效性、及时性
　　制订详细的实施计划：实施步骤、匹配的资金来源、实施时间表
　　2、外汇
　　世界上最大的投资市场分别为：外汇、债券、股票市场
　　3、黄金
　　黄金投资一般分为：实物黄金投资、纸黄金投资
　　4、法律
　　5、个人信托
　　6、其他
　　7、私募股权基金
　　非公开募集资金 并投资于 未公开上市公司股权的 投资基金
　　三种私募股权基金：风险投资基金、成长型基金、收购基金
　　三种组织形式：公司型、有限合伙型、信托型

职业道德与操守
　　职业道德与操守
　　第一单元：道德与职业道德
　　一、理财规划师职业道德
　　中介服务，受托人，受人之托、忠人之事
　　根本保证：生存和发展
　　二、道德与职业道德
　　(一)道德：4个角度
　　(二)职业道德
　　理财规划师职业
　　第一单元：职业发展概况
　　一、职业发展：3个时期
　　二、个人理财服务的发展
　　(一)国内商业银行 理财服务 发展现状
　　大众银行—大众理财
　　富裕银行—贵宾理财
　　私人银行—财富管理
　　三、国外理财规划师 职业资格介绍
　　CLU、ChFC、CFP、IFA
　　(二)个人理财服务的 3个层次
　　大众理财—大众银行
　　贵宾理财—富裕银行
　　财富管理—私人银行
　　四、理财规划职业在中国的发展
　　第二单元：国家职业资格简介
　　一、国家职业资格认证发展
　　二、国家职业资格特点
　　(一)社会认可度
　　(二)本土化色彩
　　(三)注重实务操作
　　三、国家职业资格认证标准

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