人身保险实务全套课件.ppt

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人身风险与风险管理,教学内容,教学设计,保险销,售人员,客户经,理（代,理人）,某天,拜访,客户,开始,展业,公关,激发,客户,兴趣,引导,客户,需求,岗位,情境,任务,详细,说明,人身,面临,各种,风险,说明,如何,进行,人身,风险,管理,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,举例,哪些,风险,可以,通过,保险,转移,教学,所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性，即出现正面效应和负面效应的不确定性。,人身风险是特指在人的生命、身体或者健康等方面遭受损害的风险。,简单归纳起来，人身风险不外乎就是：死得太早或者活得太久，及其伴随产生的伤害、疾病、残疾、衰老、失业或退休等等。,知识教学,生命风险,（一）早逝风险,（二）年老风险,健康风险,（一）伤害风险,（二）疾病风险,（三）残疾风险,知识教学,所谓风险管理，是指经济单位和个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,技能教学,设立管理目标,进行风险识别,风险评估测量,主观风险评价,选择管理方法,实施效果评价,（一）控制型风险管理方法,风险回避,风险控制,（二）财务型风险管理方法,自留风险,转移风险,保险转移,合同转移,技能教学,人身可保风险。并非所有的人身风险都可以通过人身保险的方式来应对，具体来说，人身可保风险必须具备下述条件：,1.2.1,人身风险的发生是偶然的、意外的；,1.2.2,人身风险有发生重大损失的可能性；,1.2.3,必须大量标的均有遭受损失的可能性；,1.2.4,人身风险导致的损失必须明确具体。,素质教学,通过互联网查找“死亡”、“疾病”、“残疾”、“肿瘤”等主题的文章和图片，切实感受人生面临的各种风险；,有一首流行歌曲叫,春天里,，歌词中描绘的是怎样的一种情况，按照歌词中处理恰当吗，怎样才能避免上述情况的发生；,通过上述，总结一下，作为保险销售人员（客户经理）采取什么样的方式与客户沟通才能有效激发起潜在客户的兴趣？,课外活动,举例说明人的一生面临哪些风险？,画图说明如何进行人身风险的管理？,举例说明人身风险管理有哪些方法？,课后作业,TO BE CONTINUED,模块二 人身保险的含义与特征,教学内容,教学设计,保险销,售人员,客户经,理（代,理人）,某天,拜访,客户,开始,展业,公关,引导,客户,需求,关注,人身,保险,岗位,情境,任务,详细,说明,人身,保险,的含,义,应对,客户,异议,及时,进行,处理,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,举例,说明,人身,保险,有哪,些特,征,教学,人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种,（商业）,保险。,（一）人身保险的保险标的是人的生命或身体,（二）人身保险的保障范围涵盖整个人生历程,（三）人身保险的保险责任涉及生活的各个方面,（四）人身保险的保险金额是由双方协商确定的,（五）人身保险的保险合同具有给付而非赔偿性质,知识教学,面对客户的异议“我有养老保险，还有医疗保险，我不需要人身保险,”，作为保险销售人员（客户经理），我们如何进行应对？,【,拓展阅读,】,社会保险与人身保险的比较,，用自己的语言说明二者有什么关系，如何应对客户的异议？,技能教学,人身保险的特征,-,从保险事故的性质来说,（一）从保险事故发生的概率看，人身保险要远大于财产保险。,（二）从保险事故的集聚程度看，人身保险事故具有较大的分散性。,（三）从保险期间风险的变化情况看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增加。,素质教学,人身保险的特征,-,从业务经营的性质来说,（一）人身保险多为长期性业务，采取均衡费率。,（二）人身保险保费所形成的资金可进行长期投资。,（三）人身保险保险费核算的科学性和精确性。,（四）人身保险的保险业务一般不需要分保。,素质教学,人身保险的特征,-,从保险金的性质来说,（一）人身保险是给付性保险。,（二）人身保险可以重复购买。,（三）人身保险不存在追偿的问题。,人身保险的特征,-,从保险收益的性质来说,（一）人身保险具有储蓄性质。,（二）人身保险享有纳税方面的优惠。,素质教学,利用各种渠道和手段，搜集相关的资料，区别人身保险与社会保险（养老保险、医疗保险等），并能总结出人身保险的优势所在；,对照所学习的,财产保险实务,的相关知识，结合从其他渠道搜集的各种信息，区别人身保险与财产保险的联系和区别；,通过前述，总结一下，作为保险销售人员（客户经理）采取什么样的方式与客户沟通，才能有效的处理好客户的异议？,课外活动,详细说明人身保险的概念和含义。,比较说明人身保险和社会保险的关系。,举例说明人身保险的比较特征。,课后作业,TO BE CONTINUED,模块三 人身保险的功能和作用,教学内容,教学设计,保险销,售人员,客户经,理（代,理人）,某天,拜访,客户,展开,公关,展业,有针,对性,的进,行有,效说,服,岗位,情境,任务,详细,说明,人身,保险,的功,能,强调,人身,保险,对客,户的,作用,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,举例,说明,人身,保险,的其,他作,用,教学,人身保险的功能,1.12.1,保险保障功能,1.12.2,资金融通功能,1.12.3,社会管理功能,知识教学,面对客户的问题“我为什么要买人身保险,”，作为保险销售人员（客户经理），我们如何进行应对？,人身保险的作用,1.13.1,对个人和家庭的作用,（一）经济保障,（二）投资手段,（三）税收减免,技能教学,人身保险的作用,1.13.2,对企业和单位的作用,1.13.3,对整个社会的作用,（一）有助于稳定社会生活,（二）有助于扩大社会就业,（三）有助于解决老龄化问题,素质教学,针对客户可能没有说出口的问题“我为什么要买人身保险,”，作为保险销售人员，如何应对才最为有效；,仔细思考并与同小组的同学讨论，如何对客户强调人身保险的重要作用，才能打动客户的心？,课外活动,举例说明人身保险对个人和家庭的作用。,概括说明人身保险的功能和作用。,课后作业,TO BE CONTINUED,模块四 人身保险的不同分类,教学内容,教学设计,保险销,售人员,客户经,理（代,理人）,某天,拜访,客户,展开,公关,展业,有针,对性,的解,答客,户的,疑问,岗位,情境,任务,人身,保险,的基,本的,分类,解释,不同,类别,的联,系和,差异,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,人身,保险,其他,不同,的分,类,教学,人身保险按保险范围划分,人寿保险,（一）生存保险,（二）死亡保险,（三）两全保险,意外伤害保险,健康保险,知识教学,面对客户的问题“经过你的介绍我倒是感觉需要人身保险了，你看我买什么险种合适,”，作为保险销售人员（客户经理），我们如何进行应对？,需要详细解释基本分类的各个险种险别的保障范围、保障期限等。,技能教学,素质教学,人身保险按保险期限划分,长期保险,一年期保险,短期保险,人身保险按实施方式划分,强制保险,自愿保险,素质教学,人身保险按投保方式划分,个人人身保险,团体人身保险,人身保险按是否分红划分,分红保险,不分红保险,人身保险按风险程度划分,标准体保险,次标准体保险,对比人身保险不同的分类方式，仔细思考并与小组同学讨论，你认为客户最为关心的哪些类别的人身保险；,对于重大疾病保险和分红保险，通过不同的渠道搜集相关资料，并可以用自己的语言向客户进行清楚的阐述。,课外活动,说明人身保险的基本分类方式。,自己设计表格描述人身保险的分类。,课后作业,TO BE CONTINUED,让人又喜又悲的传说故事,有这样一则传说小故事，是经常被用在保险公司新人培训的课堂上，或者是用在保险服务营销人员的展业培训中。假如你就是一个刚刚走出校门加入保险公司的新人，在听到这个“让人又喜又悲的传说故事”之后，你会有怎样的感想呢？,传说当中三个骑士在黑夜的戈壁中行走，依稀的月光让他们仅能看到眼前的路。忽然远处的天边传来一个苍老的声音，让他们每人拾一些石头装在口袋里。三个骑士都认为遇到了神灵，都照办了。那个声音接着说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲。”随后就消失了。三个骑士继续前行。天亮了，他们去看那些石头，他们真的是又喜又悲，喜的是,-,他们拿起来放在口袋里的石头都变成了钻石；悲的是,-,当时他们担心负重赶路，而没有多拿一些。,综合实训,Liaoning Finance Vocational College,Thanks For Your Attention,THE END!,Liaoning Finance Vocational College,谢 谢 ！,人身保险实务,系列课件,辽宁省省级精品课程,国家“十二五”规划教材,项目二 人身保险合同,：,项目提纲,引导案例 事故相同却赔付各异,教学模块一 人身保险合同的概念与特征,教学模块二 人身保险合同的分类与形式,教学模块三 人身保险合同的签订与履行,教学模块四 人身保险合同的标准条款,综合实训 人身保险合同,项目二 人身保险合同,导入案例,事故相同却赔付各异,一家单位由于工作地点比较偏僻，便为离家较远的员工配备了通勤巴士。某天上班途中在城郊的省道上发生了车祸，载着所有乘客的面包车与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工梁小强和员工李大伟受到了重伤。由于员工梁小强所坐的驾驶副座就是与大货车冲撞的直接碰撞部位，当场便死亡了。而员工李大伟坐在他后面，失去了一条大腿，失血很多，送往医院抢救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。员工梁小强和员工李大伟的单位为他们购买了人身意外伤害保险，保险金额,10,万元，意外发生后，该单位立即向保险公司报案，并提出理赔申请。保险公司经过调查了解到：员工梁小强死亡时二十七岁，身体一向非常健康，而员工李大伟五十二岁，患有心脏病多年。,导入案例,保险公司赔付员工梁小强的受益人意外伤害身故保险金,10,万元；赔付员工李大伟意外伤害伤残保险金,5,万元。原因如下：员工梁小强死亡的直接原因是意外伤害，属于人身意外伤害保险中给付死亡保险金的责任范围。因此能够得到死亡保险金,10,万元；员工李大伟死亡的直接原因是心肌梗塞，心肌梗塞不属于外来的伤害，意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有必然的因果关系，故属于新介入的独立原因，根据近因原则可知，被保险人的死亡不属于意外伤害险中死亡保险金的责任范围，保险公司有权拒绝向员工李大伟给付死亡保险金；但是保险公司应向员工李大伟给付伤残保险金,5,万，即保额的,50%,，因为员工李大伟在车祸事故中失去一条大腿，其丧失大腿的近因是车祸，属于意外伤害保险中给付伤残保险金的责任范围,。,事故相同却赔付各异,模块一 人身保险合同的含义与特征,教学内容,模块二 人身保险合同的分类与形式,教学设计,人身,保险,公司的销售人员或者客服人员,接待,客户,来访,进行,有效,沟通,有针,对性,的解,答关,于合,同的,问题,岗位,情境,任务,说明,人身,保险,合同,的含,义和,特征,人身,保险,合同,与一,般合,同的,区别,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,描述,人身,保险,合同,的分,类与,形式,教学,人身保险合同是保险合同的一种，是以人的生命、身体和健康做为保险标的，投保人按照合同的约定向保险人支付一定数额的保险费，当被保险人死亡、疾病、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定向被保险人或受益人支付约定数额的保险金的协议。,人身保险合同作为保险双方法律关系的凭证，是规范人身保险双方行为的直接依据。人身保险活动的全过程，实际上就是保险双方订立、履行保险合同的过程。,知识教学,人身保险合同的特征,人身保险合同是要式合同,人身保险合同是有名合同,人身保险合同是双务合同,人身保险合同是有偿合同,人身保险合同是射性合同,人身保险合同是附和性合同,人身保险合同是给付性合同,人身保险合同是最大诚信合同,知识教学,面对客户的问题“我交了那么多的钱（保险费），结果却只是换来一张纸,”,，作为人身保险公司的客服专员，我们如何进行应对？,【,知识链接,】,保险合同的射幸性,，用自己的语言说明射幸性，并可以对客户解释清楚？,技能教学,人身保险合同是要式合同,有一张纸,人身保险合同是服务合同,是一张纸,人身保险合同是射幸合同,只是一张纸,人身保险合同是承诺合同,只有一张纸,技能教学,按保障范围分类，人身保险合同分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。,按投保方式分类，人身保险合同分为个人人身保险合同与团体人身保险合同。,按照合同的主从关系分类，人身保险合同分为主险合同和附加险合同。,按保险金给付方式分类，人身保险合同分为一次性给付保险金合同和年金保险合同。,素质教学,人身保险合同的形式,投保单,保险单,保险凭证,暂保单,保险批单,素质教学,素质教学,人身保险合同法律关系,人身保险合同的主体,（一）人身保险合同的当事人,投保人保险人,（二）人身保险合同的关系人,被保险人受益人,（三）人身保险合同的辅助人,保险代理人保险经纪人保险公估人,人身保险合同的客体,人身保险合同的内容,素质教学,素质教学,投保人,被保险人、受益人,保险人,保险公估人,保险经纪人,保险代理人,通过亲友找到一份人身保险合同，仔细审查这份人身保险合同的构成，是什么险种险别，保障范围包括哪些；,通过网络查找人身保险合同的各种表现形式，能够分辨出哪些是历史的，哪些现行的。,课外活动,详细说明人身保险合同的特征？,画图说明人身保险合同如何分类？,举例说明人身保险合同法律关系的构成？,课后作业,TO BE CONTINUED,模块三 人身保险合同的签订与履行,教学内容,模块四 人身保险合同的标准条款,教学设计,保险销,售人员,客户经,理（代,理人）,客户,展业,公关,完成,准备,签约,解答,客户,问题,以便,顺利,签约,岗位,情境,任务,说明,人身,保险,合同,如何,签订,应对,客户,解释,人身,保险,合同,履行,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,客户疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,解释,人身,保险,合同,的相,关条,款,教学,人身保险合同的签订,根据我国,保险法,第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”,要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的重要程序。,承诺又称“接受订约提议”，是要约受领人对要约人提出的要约表示完全接受，是要约受领人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。,知识教学,人身保险合同的生效,保险法,第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”,保险法,第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”,知识教学,人身保险合同的无效,反法律、法规所签订的、无法律效力的保险合同，称之为无效保险合同。,如保险公司超出核准的业务范围签订的合同，以及其他欺诈性投保、欺诈性承保（包括因保险人的失察而助长被保险人的欺诈）、胁迫保险、非法代理签订的保险合同等。,要注意的是，保险合同的无效与人身保险中的合同失效不同。,知识教学,面对客户的展业公关完成，终于到了签约环节，怎样帮助客户顺利的签订人身保险合同，向客户解释相应的合同条款，作为保险销售人员（客户经理），我们如何进行应对？,【,知识链接,】,投保人拥有的十项权利,，用自己的语言向客户说明客户拥有的权利，用诚信打动客户，才能赢得客户的忠诚。,技能教学,投保人义务的履行,（一）如实告知的义务,（二）支付保险费的义务,（三）出险通知的义务,（四）积极施救的义务,（五）提供单证的义务,（六）危险程度增加通知的义务,技能教学,保险人义务的履行,（一）支付保险金的义务,（二）说明保险条款的义务,（三）签发保险单证的义务,（四）保守商业保密的义务,（五）退还保费或保单现金价值的义务,技能教学,人身保险合同的变更,人身保险合同主体的变更,（一）保险人的变更,（二）被保险人或受益人的变更,人身保险合同客体的变更,人身保险合同内容的变更,素质教学,人身保险合同的中止,人身保险合同的中止，是指在人身保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使人身保险合同的效力暂时归于停止。,人身保险合同的复效,根据有关规定，被中止的人身保险合同可以在合同中止后的,2,年时间内，申请复效，同时需要补交保险费及其利息。复效后的合同与原人身保险合同具有同样的效力，可继续履行。,人身保险合同的终止,人身保险合同的终止是指在保险期限内，由于某种法定原因或者约定事由的出现，致使人身保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。,素质教学,人身保险合同的解释原则,（一）文义解释原则,（二）意思解释原则,（三）疑义利益解释原则,人身保险合同的争议处理,（一）协商,（二）调解,（三）仲裁,（四）诉讼,素质教学,人身保险合同的条款,重要记载事项,保险基本条款,扩展责任条款,限制责任条款,保证条款,素质教学,保险合同重要记载事项,（一）合同当事人和关系人的名称及住所。,（二）保险标的。,（三）保险责任和责任免除。,（四）保险期间和保险责任开始期间。,（五）保险金额。,（六）保险费。,（七）保险金赔偿或者给付办法。,（八）违约责任和争议处理。,（九）订立合同的时间。,素质教学,人身保险合同标准条款,不可抗辩条款 年龄误告条款,宽限期条款 保险费自动垫交条款,复效条款 不丧失现金价值条款,保单贷款条款 保单转让条款,自杀条款,受益人条款,红利任选条款 保险金给付任选条款,保单所有人条款,素质教学,经过搜集相关资料和小组充分讨论，绘制一份流程图，说明人身保险合同的签订和履行过程，以及参与各方的主体；,经过搜集相关资料和小组充分讨论，手工制作一份人身保险合同，注意不要遗漏相关条款和主要内容；,课外活动,说明人身保险合同标准条款的含义。,举例说明人身保险合同的主要内容。,说明人身保险合同双方的权利义务。,课后作业,TO BE CONTINUED,这样的保险合同是否赔偿,李大伟与妻子马晓燕于,2010,年协议离婚，双方约定,8,岁的儿子李小伟和马晓燕一起生活，每周六儿子到李大伟处生活一天。后来李大伟与赵小鑫再婚，由于李大伟的儿子活泼可爱，加上赵小鑫不能生育，所以特别喜欢李大伟的儿子。于,2012,年,5,月份以孩子母亲的身份为孩子李小某买了人身保险合同，并经过了李大伟的同意，并约定受益人为李大伟。,2013,年,6,月，不幸发生了保险事故，李大伟的孩子李小某死亡。李大伟根据保险合同，向保险公司提出索赔。如果你是这家保险公司的理赔人员，你该如何处理这桩案件。,综合实训,Liaoning Finance Vocational College,Thanks For Your Attention,THE END!,Liaoning Finance Vocational College,谢 谢 ！,人身保险实务,系列课件,辽宁省省级精品课程,国家“十二五”规划教材,项目三 人身保险的费率厘定,：,项目提纲,引导案例 好朋友怎么能赚我的钱,教学模块一 人身保险的定价基础,教学模块二 人寿保险费率厘定,教学模块三 意外伤害保险费率厘定,教学模块四 健康保险费率厘定,综合实训 人身风险的费率厘定,项目三 人身保险的费率厘定,导入案例,好朋友怎么能赚我的钱,王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入状况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。,2012,年,9,月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂通过李小雨购买了一份诚信保险公司的为期,15,年的意外伤害附加重大疾病保险，趸缴保险费约,10,万元。,2013,年,06,月，王小明在与公司同事赵小光的闲谈中了解到，人身保险代理人是很赚钱的，在缴纳的保险费中约有百分之十的比例是他们的佣金收入。王小明想到自己刚刚购买不久的,10,万元保险，就有大约,1,万元揣进了朋友李小雨的腰包。对此，王小明十分气愤，心想作为好朋友的李小雨怎么能赚自己的钱，而且还连任何消息都没有告诉自己，于是就找到李小雨理论。,李小雨觉得十分冤枉，这,1,万元是从诚信保险公司按照正规的业务流程和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假想要赚好朋友的钱。一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。,导入案例,在人身保险保险费的构成当中，有纯保险费和附加保险费，附加保险费里有专门的一部分是用来支付给保险代理人的保险代理佣金。作为投保人的王小明没有认识到这一点，而作为保险代理人的李小雨也没能向好朋友很好的解释这一点，才会造成两人的误解。,好朋友怎么能赚我的钱,模块一 人身保险的定价基础,教学内容,教学设计,人身,保险,公司的培训专员或者市场专员,培训,公司,员工,传授,相关,知识,沟通,解决,客户,经理,展业,中的,问题,岗位,情境,任务,说明,人身,保险,保险,费的,构成,运用,利息,理论,进行,复利,的计,算,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,员工,疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,了解,生命,表的,构成,及相,关计,算,教学,保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿,(,或给付,),责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。,保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿,(,或给付,),义务的经济基础。,知识教学,人身保险保费构成,人身保险费 保险金额,保险费率,人身保险费 纯保险费 附加保费,纯保险费：弥补损失，进行给付；,附加保费：办公支持，各种费用，预期利润。,保险费率是保险的价格,知识教学,面对员工在培训中反映客户提出的问题“我交的那么多的钱（保险费），这笔金额是怎样得出来的,”,，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？,【,拓展阅读,】,复利翻倍的七十二法则,，用自己的语言说明复利的作用，并教授员工可以对客户解释清楚？,技能教学,利息是货币资本投资的收益，这种收益可以理解为货币的所有者将货币的使用权转让给他人而获得的报酬。利息的多少取决于三个因素：本金、时期和利息率水平。,一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行保险投资是考虑的都是复利。,技能教学,单利是在结算利息时，只对资金本金计算利息，而每个计息期间所产生的利息不再计算利息。其计算公式为：,利息本金,利率,计息期间,期末本利和本金利息本金,（,1+,计息期间,利率）,技能教学,与单利相对应，复利的计算是将上一期所赚取的利息一并放入下一期，与资金本金一起合并计算利息，即不仅本金生息，利息收入也生息，俗称“利滚利（驴打滚）”。,期末本利和本金,（,1+,利率）,计息期间,利息期末本利和,本金,技能教学,资金本金经过一定时期的利息作用后形成的最终全部金额称为终值，它是本金和利息之和，即为前面提到的本利和。,设,t,是资金本金投资使用的时间长度，以,S(t),表示时刻的终值，它是,t,的函数，称为终值函数。当,t,0,时，,S(0),就是本金。利息是终值与本金的差，,I(t),表示在,t,时的利息金额，则：,S(t),S(0),I(t),技能教学,现值又称为现价，是指按照一定的利率经过一定时期利息作用需要达到一定金额的本利和所需要的本金的金额。,现值终值,（,1,利率）,计息期间,设,P,为现值，则：,P,S(n)/(1,i),n,技能教学,生命表（,Life Table/Mortality Table,）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。,生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。,素质教学,年龄（,x,）,死亡率（,q,x,）,生存人数（,l,x,）,死亡人数（,d,x,）,平均余命（,e,x,）,40,0.002051,958 785,1 966,35.93,41,0.002250,956 819,2 153,35.00,42,0.002470,954 666,2 358,34.08,43,0.002713,952 308,2 584,33.16,44,0.002981,949 724,2 831,32.25,45,0.003276,946 893,3 102,31.35,46,0.003601,943 791,3 399,30.45,47,0.003958,940 393,3 722,29.56,48,0.004352,936 670,4 076,28.67,49,0.004784,932 594,4 462,27.80,素质教学,通过学习单利和复利的利息理论，通过相关的计算，举例说明“信用卡分期（住房抵押贷款）是否合适”？,通过各种渠道，搜集两份人身保险的保险单，查看并分析其中的哪些部分属于保费计算的内容，并尝试分析各种数字结果之间的单利复利关系。,课外活动,说明人身保险的保险费是如何构成的？,画图说明复利状态下现值和终值的关系？,举例说明生命表中各个数字之间的关系？,课后作业,TO BE CONTINUED,模块二 人寿保险费率厘定,教学内容,教学设计,人身,保险,公司的培训专员或者市场专员,培训,公司,员工,传授,相关,知识,沟通,解决,客户,经理,展业,中的,问题,岗位,情境,任务,说明,人寿,保险,保险,费的,构成,运用,利息,理论,进行,保费,的计,算,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,员工,疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,了解,寿险,费率,厘定,的原,则和,影响,因素,教学,人寿保险公司厘定费率的原理,保险公司收到的钱,=,保险公司支出的钱,收到的钱：保险费，利息，投资收益。,支出的钱：保险金，营业费用，公司利润。,关键：复利作用，国家政策,知识教学,人身保险费率的计算,人身保险费 保险金额,保险费率,保险费率人身保险费保险金额,人身保险费,人身保险费率,知识教学,面对员工在培训中反映客户提出的问题“我是打算购买保险了，但是趸交保费合适还是分期缴费合适,”,，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？,【,模拟场景,】,趸缴纯保险费的计算,，,均衡纯保险费的计算,通晓计算的原理，并可以依据生命表计算纯保险费。,技能教学,【,模拟场景,】,假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为,10 000,元，保险期限为,3,年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付,10 000,元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。,技能教学,【情景分析】,假设该被保险人应缴纳,S,x,元的保费，共有,lx,个被保险人买了同样的险种，且保险金额都为,10 000,元。根据生命表可知，,l,x,个,x,岁的人在,x,岁到,x,1,岁（第一保单年度）这一年中将有,d,x,个人死亡，在,x,十,1,岁到,x,2,岁（第二保单年度）将有,d,x+1,个人死亡，在,x,2,岁到,x,3,岁（第三个保单年度）有,d,x+2,个人死亡。假设每个被保险人缴纳,S,x,元保费，则,l,x,个被保险人共缴纳,l,x,*S,x,元的保费。,技能教学,【实务操作】,由生命表可知，,l,x,个,x,岁的被保险人有,d,x,个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得,10 000,元的保险金给付，则保险公司在年末共支出,d,x,*10 000,元的保险金，这,d,x,*10 000,元的保险金在年初的现值为（,d,x,*10 000,）,/,（,1,i,）；依此类推，在第二保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（,d,x,+1*10 000,）,/,（,1,i,）,2,；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（,d,x,+2*10 000,）,/,（,1,i,）,3,。,技能教学,【实务操作】,根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即,l,x,*S,x,(d,x,*10 000)/(1,i),(d,x+1,*10 000)/(1,i),2,(d,x+2,*10 000)/(1,i),3,由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为：,S,x,(d,x,*10 000)/(1,i),(d,x+1,*10 000)/(1,i),2,(d,x+2,*10 000)/(1,i),3,/l,x,其中，,d,x,、,d,x+1,、,d,x+2,和,l,x,的数值都可以在生命表上查到相应数据，在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。,技能教学,寿险费率厘定原则,充分保障原则,稳定灵活原则,公平合理原则,促进防损原则,素质教学,素质教学,寿险费率影响因素,死亡率因素,利率因素,费用率因素,其他因素,失效率,分红率,残疾率,素质教学,寿险营业保费的计算,（一）三元素法,（二）比例分摊法,（三）混合比例法,通过学习单利和复利的利息理论，通过相关的计算，举例说明“寿险保费是趸缴合适还是分期缴纳合适”？,通过各种渠道，搜集两份人身保险的保险单，查看并分析其中的哪些部分属于保费计算的内容，并尝试分析趸缴保费和分期缴纳保费的关系。,课外活动,说明人身保险保险费率的计算原理？,根据生命表计算寿险趸缴保费？,根据生命表计算寿险均衡保费？,课后作业,TO BE CONTINUED,模块三 意外伤害保险费率厘定,教学内容,模块四 健康保险费率厘定,教学设计,人身,保险,公司的培训专员或者市场专员,培训,公司,员工,传授,相关,知识,沟通,解决,客户,经理,展业,中的,问题,岗位,情境,任务,说明,意外,健康,保险,费的,构成,运用,相关,理论,进行,保费,的计,算,知识,技能,素质,运用知,识和技,能解答,员工,疑,问完成,任务,提,升职业,素养,完成,了解,相关,费率,厘定,的原,则和,影响,因素,教学,与人寿保险一样，意外伤害保险和健康保险的保险费由净保费和附加保费两部分组成。净保费用于发生保险事故造成死亡、伤残以及住院医疗时的保险金给付，保险公司收取的附加保费用于保险公司的营业费用开支和预期利润。,与人寿保险不同，意外伤害保险和健康保险的费率计算依据的是过去的经验资料，即经过统计的以往保额损失率，在这一点上更与财产保险保险费率的计算原理相似。,知识教学,保险是一种商品，因此也要求等价交换。这种等价交换，从整体来看，是全部被保险人所缴纳的纯保险费与保险人所给付的保险金额相等；从个别来看，是每个被保险人所付出的保费代价与所取得的保障程度相符，即按每位被保险人缴纳的纯保险费与其所能获得的保险金的数学期望值相等。,知识教学,面对员工在培训中反映客户提出的问题“同样是人身保险，为什么寿险是长期的，而有些意外和健康保险只保一年，而且还不返还保险费,”,，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？,【,实务技能,】,意外伤害纯保费的计算,，,意外伤害纯费率的计算,通晓计算的原理，并可以依据给定条件计算纯保险费。,技能教学,【,实务技能,】,如果我们知道每一被保险人因意外伤害致死和造成各种程度残疾的概率，就可以用公式求出该被保险人应缴纳的净保费。但客观现实的情况是，在投保时保险人一般是无法知道某个被保险人因意外而造成伤害导致死亡或各种程度残疾的概率的，因此，保险人只能根据已知的资料去估计给付每一被保险人保险金的数学期望值。根据大数法则，可以利用过去的统计资料中平均每一被保险人实际获得的保险金去估计未来某一被保险人所获得保险金的数学期望值。只要过去承保的被保险人数量足够多，这种估计就能够达到相当准确的水平。,技能教学,【,实务技能,】,在业务实践中，我们很难对同时投保的一批被保险人进行跟踪记录，而且每一批同时投保的被保险人数量也不够多。所以实践中比较可行的做法是使用某一年度的保险金总额和该年度的有效保额总额计算净费率，即：,可以看出，这个比率就是保险金额损失率。这一结果表明，意外健康保险中某险种的净费率应该等于该险种的保险金额损失率。,技能教学,技能教学,职业类别,工 种 描 述,一类,纯文职人员，从事非体力劳动人员：公司管理人员、研发人员、文职人员、柜面人员；教师；设计师；财务人员；法官、律师、书记员；警卫行政及内勤人员；编辑；医生、护士；工程师；试验室人员（化学、核能、放射实验人员除外）、质检员；仓库管理员等,二类,从事少量体力劳动非纯文职人员：机关、企事业单位外勤人员（如银行信贷员、销售人员、采购人员、报关员）；外勤记者（非战地记者）；清洁工（非从事高空作业、公路清扫）；导游；餐饮、酒店服务业服务员；制造业车间主任、领班；电影、电视业人员（非跑片员、武打演员、特技演员、机械工、电工、布景搭设人员）；高尔夫球场、保龄球场、球场、游泳池、海水浴场、游乐园的教练、球童、服务员、记分员、管理员、服务员；门卫；理发师、美容师、洗衣店工人；学生；公共事业抄表员、收费员；批发、零售