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银行风险分析报告 篇一：农商银行2013年度合规风险评估报告 *农商银行*年度合规风险评估报告 *年，*农商银行以加快业务开展为主题，以落实各项制度为根底，以加强合规风险治理为重点，全行业务运转稳健，各项业务运营情况呈良性开展态势。现将我行*年度合规风险评估情况报告如下： 一、根本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了治理重构，各项根底工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不标准运营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控才能持续提升；通过完善绩效考核方法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进展了一次全面清理标准；对全行治理制度进展了一次清理，流程银行工作正有序进展。 目前本行组织架构根本明晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险治理与关联买卖操纵委员会；监事会下设审计委员会；运营治理层、全行部门、营业网点协同运营治理，各项工作有效开展，截止*年*月底，*农商银行下设*个部门、*个中心、*个支行。共有员工*人，其中在岗*人、内退*人、退休*人、劳务派遣*人、工勤人员*人、实习生*人。各岗位能做到互相补充与监视，整体风险操纵机制根本健全，风险操纵才能较好。 二、主要业务指标（一）各项存款。截止*月末，全行各项存款余额达 *亿元，较年初净增*亿元，增幅*%，高于全市平均增幅 *个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。*月末，全行各项贷款余额 *亿元，较年初净增*亿元，增幅* %，高于全市平均增幅 *个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为*%。 （三）到期贷款。*月末，全行*年当年到期贷款总额*亿元，到期未收回贷款余额*亿元，收回到期贷款*亿元，当年到期贷款综合收回率*%。 （四）控新降旧。*月末，全行不良贷款余额 *万元，比年初下降*万元,不良贷款占比为*%,较年初下降了*个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款*万元。 （五）运营效益。*月末，全行各项收入*万元，其中实现利息收入*万元，中间业务收入 *万元；各项支出*万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 *张，其中当年新发行*张；新增网银客户*户；新增签约短信银行客户*户；新增银行客户*户；新增卡乐付终端*户；新增银行*户。 （七）风险治理目的根本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。2005年以来新放贷款不良率操纵在*%以下，不良贷款总比率操纵在*%以下；到期贷款收回率到达*%；贷款向下迁徒率操纵在*%以内；贷款分类偏离度操纵在*%指标内。 （八）尽职合规目的根本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规征询题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查合规率到达*%，审查时限*%达标；三是限制性条款落实面到达*%；四是核准上帐执行面到达*%；五是贷后治理履职到位及贷后检查合规率到达*%；六是当年外部监管征询题库整改率到达*%。 三、主要风险指标分析评价 （一）盈利才能分析。 *月末，全行各项收入*万元，实现账面盈余*万元。资本利润率为*%，优于目的值*个百分点；贷款收息率为*%；本钱收入比为*%，优于目的值*个百分点。 盈利监测指标情况说明：全行营运本钱较高，创利才能一般，存在较大的增收节支、开源节流、提高效益的开展空间。 （二）信誉风险评价。 *月末，全行五级分类不良贷款余额为*万元，不良贷款占比为*%，比年初减少*万元，下降*个百分点。不良贷款变动率为*%，不良贷款率和不良贷款变动率均操纵在目的值以内。*万元，累计收回到期贷款*万元，*月到期贷款回收率为*%，高于根底目的值*个百分点。 到期未收回贷款与不良贷款差率为*%，操纵在目的值以内。逾期90天以上贷款总额为*万元，与不良贷款差额为*万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为*%，优于目的值*个百分点。 全行全部关联客户集中度为*%，单一客户贷款集中度为*%、单一行业贷款集中度为*%，均操纵在目的值内。本行最大十家农户贷款余额*万元、占资本净额的*%，占全部贷款余额的*%，符合监管规定。 拨备覆盖率为*%，优于目的值*个百分点。贷款拨备率为*%，优于目的值*个百分点。 全行信誉风险情况较好，集中表现：当年到期贷款回收效果较好。不良贷款反映真实，逾期90天以上贷款与不良贷款的差额较低。 （三）市场风险评价。 *月末，全行投资（债券）潜在损失率为*%，买卖账户资产占比为*%。 全行债券市场能坚持落实各项债券治理方法和操作流程，严格风险操纵，持有的债券品种和期限、利率根本合理，应对措施详细有效，市场风险在可控范围之内。 （四）流淌性风险评价。 *月末，我行存贷比为*%，符合监管要求。流淌性比率为*%，优于目的值*个百分点；超额备付金率1.62%；核心负债比率*%，优于目的值*个百分点。流淌性缺口率*%，流淌性覆盖比率为*%，净稳定资金比率*%，均优于目的值。 从*月末全行存贷款总量和构造分析，全行资产负债构造和期限匹配根本合理，流淌性负债的备付水平充足提高，流淌性风险在可控范围之内。 （五）操作风险评价。 今年以来，全行通过合规风险、稽核审计及各业务条线的各项审计检查工作，我行无违规运营现象和案件发生，现行内控规章制度，根本能够覆盖运营治理的主要领域和重要环节。 同时，在各项检查审计中也觉察全行营业柜面业务、信贷业务、平安保卫等方面存在一些不合规、不标准征询题，累计觉察和整改各类征询题*项。从各业务条线的审计通报分析，全行操作风险程度仍偏高，柜面操作、信贷治理、平安治理工作等方面操作风险治理工作有待进一步提升。 （六）合规风险评价。 *月末，全行无“两高一剩”行业贷款，房地产贷款占比为*%，操纵在目的值内；涉农贷款占比为*%，优于目的值；中小企业贷款占比为*%，优于目的值；借新还旧贷款占比为*%，展期贷款占比为*%，逾期贷款占比*%，累计法律诉讼*次。 今年来，我行认真落实省联社关于合规治理的各项制度和方法，完善组织体系，落实岗位职责，合规与风险治理工作有序开展。 （七）资本监管指标评价。 *月末，全行资本充足率为*%，核心资本充足率为*%，杠杆率为*%，各项指标均优于目的值。 四、风险隐患及防范措施，已经显现的风险及处置情况 （一）风险隐患及已经显现的风险 由于受经济下行、产业竞争和地域环境等要素的阻碍，辖内新增不良资产苗头上升，新增到期贷款压力大。一是按行业分类目前的新增不良贷款按行业分类主要集中在*等行业，占不良贷款余额的*%；二是政府融资平台、引资工程隐形风险较大，如：*及其关联贷款等，其中*贷款*万元已逾期；三是近年来，篇二：银行支行信誉风险分析 XX支行2011年上半年信誉风险分析报告 风险情况分析 一、总体情况 XX支行作为新设分支机构，信贷资产规模比较小，信贷资产构造也较单一，不良信贷资产没有发生，非信贷资产几乎没有，因而在此仅对相关的几项信誉风险指标情况作一简单分析。 2011年6月末，全行资产总额25840万元，比年初增加5910万元。其中，信贷类资产余额21183万元，比年初增加2400万元；没有不良贷款的产生，不良贷款余额仍操纵为零，关注类贷款余额11950万元，比年初增加1350万元。 全行负债总额25750万元，比年初增加6034万元，其中各项存款余额17840万元，比年初增加7644万元。 全行利润总额90万元，比年初减少205万元。 资产负债情况简表 单位：万元二、信誉风险情况分析 6月末，全行各项贷款余额21183万元，按贷款五级分类，正常类贷款9233万元，占比43.59%，比年初增加1049万元；关注类贷款11950万元，占比56.41%，比年初增加1350万元，关注类贷款均为政府融资平台贷款；没有次级、可疑和损失类贷款。从期限构造看，中长期贷款16811万元，占比79.36%，较年初增加2079万元；短期贷款4372万元，占比20.64%，较年初增加320万元；没有票据融资业务的发生。从客户构造看，公司类贷款18653万元，占比88.06%，较年初增加2361万元；个人类贷款2530万元，占比11.94%，较年初增加38万元。 （一）贷款风险分类形态迁徙分析 今年上半年，正常类贷款向下迁徙为关注类贷款11950万元，比年初增加1350万元，主要是今年新发放的XX土地储藏中心的贷款1350万元，按照有关规定政府融资平台类贷款形态均应认定为关注类贷款。支行目前还没有不良贷款的出现，故关注类及以下形态贷款均没有发生向下迁徙的情况。 贷款风险分类形态迁徙情况表（二）客户构造分析 1、法人客户信誉等级构造分析 6月末，全行共有法人客户9户，比年初增加2户；贷款余额18653万元，比年初增加2361万元。其中，AA级以上（含）客户贷款余额比年初增加2111万元，占全行法人贷款增量的89.41%，占全部贷款增量的87.96%。 2、法人客户规模分布构造分析 支行目前的法人客户均属中小企业客户，截至6月末，中型客户2户，贷款余额8000万元，与年初持平，占全行法人贷款的42.89%；小企业客户7户，贷款余额10653万元，比年初增加2361万元，贷款余额占全行法人贷款的57.11%。 3、法人客户行业构造分析 6月末，法人客户贷款主要集中在政府融资平台类2户客户，即XX土地储藏供应中心和广西XXXX工业园区投资，该2户贷款余额11950万元，比年初增加1350万元，占全行法人类贷款余额的64.06%，占全行贷款余额的56.41%；全部的关注类贷款也都是集中在该2户客户上。 4、零售客户根本构造分析 6月末，全行零售贷款客户24户，贷款余额为2,530万元，占总贷款余额的11.94%，均为正常类贷款。零售客户贷款品种按科目名称分类占比方下表所示： （三）到期贷款收回情况 上半年，全行共到期贷款880万元，其中，贷款收回（含现金收回和还旧借新）1126万元，贷款到期收回率100%。全部为现金收回。 （四）新发放贷款情况 今年上半年新发放贷款3525万元，其中：法人客户3000万元，个人客户525万元。除了XX土地储藏供应中心新发放的1350万元贷款按照规定调整为关注类贷款外，其他新发放贷款目前形态均为正常。 三、市场风险情况分析 目前阻碍我行信誉风险的市场风险要素主要有贷款利率风险、存款利率风险、综合收益风险等。 随着国内国际情势的变化，国家为了操纵通货膨胀和打压房地产价格，连续不断的出台提高各商业银行的预备金率和加息措施，以致今年以来银行体系各方压力较大，年内的银行融资，地点债务平台，提高拨备水平都显现出体系内部压力较大，此外加息导致企业财务本钱上升，也会在一定程度上加大地点政府融资平台的融资本钱，从而加大了风险暴露的可能性，特别是XX支行贷款投放构造本来确实是高度依存于当地政府融资平台类贷款，这些都给我行的风险治理提出了更多的要求。 四、流淌性风险情况分析 6月末，我行贷款余额21183万元，存款余额17840万元，存贷比高达118.74%。各项贷款的期限构造中，中长期贷款16811万元，占比79.36%，短期贷款4372万元，占比20.64%。中长期贷款比例过高，制约了信贷资产的有效流淌，增加了风险防范的不确定性。 五、操作风险情况分析 不断以来，支行按照总行的工作安排，对信贷业务的操作流程、的执行落实等经常进展自查自纠，通过自查和总行相关部门工作组的内控检查或专项检查，觉察或提示了在信贷业务操作过程中存在的风险点，主要是由于支行客户经理装备缺乏，有时连双人调查制度都难以落实，加上客户经理的素养有待提高，工作责任心有待加强等导致了信贷业务操作过程中出现了或多或少遗漏和缺陷。同时，贷后检查流于方式，只是做一下外表文章，和客户联络理解一些面上的情况后就填写贷后检查表应付了事，没有实地调查，也没有构成翔实的书面贷后检查报告。 近期风险提示 XX土地储藏供应中心5600万元贷款将于今年9月份到期，广西XXXX工业园区投资开展于今年10月份应归还2000万元本金，目前XX财政存在一定的还款压力，应留意还款风险，篇三：风险分析报告 重庆农村商业银行秀山支行 2010年风险分析报告 2010年，秀山支行围绕上市目的和全年各项工作任务，抓运营求开展，严治理促标准，重核算强效益，努力克服运营困局，较好地实现了存、贷规模有效增长，资产负债构造逐步优化，运营实力不断加强的运营业绩，但全年目的任务进度仍不理想、不良贷款居高不下，使年度运营预期目的遭到较大阻碍。 一、业务运营根本情况分析 （一）资产负债情况分析 运转特点：资产负债规模接着扩大，资产构造进一步优化。存款增长保持健康开展，贷款接着稳定增长，不良贷款接着保持下降态势。 表1：2010年末主要指标完成情况表 单位：万元、个 1、资产负债构造分析 截止2010年末，我行资产总额197532万元，比年初增加35035万元，增幅21.56；负债总额197532万元，比年初增加197532万元，增幅21.56；年末无所有者权益余额，属2008年上划总行。 （1）在资产构造上，流淌资产增幅强于长期资产，不良贷款呈下降趋势，资产使用率进一步提高，资产构造得到合理调整。年末各项贷款较年初增加18006万元。我县存放中央银行款项1865.8万元，存放同业款项803.5万元，存放联行款项61192.8万元，现金及周转金4735.7万元，说明资金利用效率偏低，应积极扩大资金运用渠道。 （2）在负债构造上，流淌负债增幅强于长期负债，说明负债构造趋于好转，短期存款比同期有所增长，整体资金构造稳定，付息水平、资金本钱维持在合理水平。截止2010 年末，各项存款188765万元，占负债总额的95.6，比年初增加34288万元，增幅22.2。 2、存款业务情况分析 截止2010年12末，各项存款188765万元，比年初增加34288万元，增幅22.2，仅完成存款任务的57.15%，存款的市场份额为27.71%，仍居全县同业第一位，但农行去年净增43367万元，增幅28.06%，市场份额到达22.63，仅比我行低5.08个百分点。 （1）从存款构造分析，我行对私存款基数较大，增长相对较慢，截止年末对私存款达161013万元，较年初增加26976万元，增幅20.1%；对公存款27752万元，比年初增加7312万元，增幅幅35.8%。 （2）从存款期限分析，我行存款较为合理，截止年末短期存款（含储蓄）达115017万元，比年初增加23172万元，增幅25%；长期存款（含储蓄）24665.2万元，比年初增加4527万元，增幅22%，说明我行存款构造趋向合理，存款本钱得到进一步改善。 （3）从存款区域来看，存款主要集中在县城城区网点，区乡存款主要集中在原旧行政区所在地的乡镇网点，个别偏远地区网点因所处区域的客观现实条件限制，存款组织工作较难，任务完成情况较差。 图2 2006-2010年度存款比照图 3、贷款业务情况分析 运转特点：贷款持续增长，信贷构造实现了较大调整和改善。 截止2010年末，我行各项贷款账面余额121841.59万元，较年初增加18005.98万元，其中：贴现余额665万元；贷款市场份额被农行发放政府融资平台贷款反超屈居全县金融机构第二，存贷比64.55。全年累计发放各项贷款72795万元，其中累计办理贴现18357万元。 （1）从行业分布看，我行贷款行业集中度较高，贷款余额前三位的行业依次是：电力、燃气业63600万元，占比52.2%；矿产业14764.7万元，占比12.12%；房地产行业（含个人住房按揭）12801.54万元，占比10.51%。前三大行业贷款91166万元，占贷款总额的74.85。（2）从贷款构造看，贷款投向主要集中在中小企业和个人类客户。从行业投向看，水电行业、矿产行业、建材、商贸零售行业等贷款在新增贷款中保持了较大份额，房地产开发贷款仅一笔4700万元，贷款构造得以逐步调整和优化。 （3）从客户信誉等级看，高信誉等级贷款增长较快。截止2010年末，公司类贷款企业评级情况如下：企业户数为42户，贷款余额为82421万元，其中：AAA级3户，贷款余额52000万元；AA级4户，贷款余额10229.7万元；A级6户，贷款余额17200万元；未评级29户，贷款余额2991.4万元。 表3：2010年末中小企业客户贷款分析表 单位：万元、户（4）从公司类贷款分布看，我行全部公司类贷款统一集中到支行公司业务部治理。能更加有效防范和操纵信贷风险，进一步提高信贷资产质量。截止2010年末，最大十家客户共授信121349.7万元，公司类贷款余额82421万元，不良贷款仅有193.1万元，不良率为0.23%。 （5）从农业及个人贷款情况看，截止2010年末，我行个人贷款39418.77万元，比年初下降7868万元，按五级分