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三事项降低商贷购房风险
据“链家地产”市场研究部统计，对于大部分刚需购房者来说，商贷仍是主要的购房方式。然而大约有70%-80%的购房者对于自身可贷款额度和贷款的流程不了解。大部分客户根据房价和首付成数大概计算出贷款金额，而实际银行放贷金额是根据评估价计算。所以一般实际贷款金额与客户预期相差大约10万-20万。有部分客户由于贷款金额不足的原因而被迫改变购买计划或者放弃购买。“链家地产”首席分析师张月认为，与调控前相比，当前信贷紧缩政策之下，因信贷金额不足而导致的购房的风险可能会更大。购房者更应该注意。

首先，衡量自身的贷款资质。

在当前信贷金额缩水的情况下，银行对客户的审核方面也更加严格，会优先选择资质较好的客户发放贷款。首先，审批期间，银行先通过建委网站来查询购房者的贷款资格，确认购房者具备贷款资格。其次，根据客户资质审批贷款，银行将从多方面审核。如学历、工作性质、工作收入、信用记录、名下拥有资产等等。如学历在本科以上，工作收入是月还款金额的2倍以上，工作单位是国企或者世界500强，征信记录良好，贷款审批会更加容易。

“链家地产”首席分析师张月认为，银行的对于客户信息的审核的标准并没有发生变化。但是在信贷政策松动的情况下，银行对于信贷审核并不严格，客户贷款难度小。而当下，银行对于客户要求提高，如果不能满足基本的要求，例如工资收入不足，不能贷款的风险性很大。购房者应该充分衡量自身的贷款资质。

其次，充分考虑房屋因素。

购房者可贷款金额取决于房屋的评估价。与评估价直接相关的是房屋的房龄、位置、楼层、朝向、格局、装修等等，其中房龄、位置是重要的因素。一般来说，同一地段不同的房屋的评估价都不相同，如南北通透的房屋评估价格相对高一些。而房龄大的二手房贷款难度大。

“链家地产”首席分析师张月认为，房屋评估涉及的因素多，而且专业性较高。购房者在贷款前最好咨询一下专业的人士进行评估，来衡量自身的购买力，以免在缴纳定金之后，发现贷款额度小，资金不足给交易带来困难，影响购房进程。

第三，选择合适的银行贷款。

虽然每个银行贷款审批中涉及的因素基本相同，但是在审核的过程中，不同银行侧重的因素不同。客户可以避开自身因素的弱点，去选择银行。若购买房龄过大，可以选择更注重个人还款能力的银行，如工商银行。若购房者是个体户，工资流水提供有难度，可以选择对房屋或者其他因素更看重的银行，如交通银行。此外对于房屋年龄和还款期限的计算都比较不同。“链家地产”首席分析师张月提醒购房者，在贷款前应该多比较各个银行的政策，选择恰当的银行。

“链家地产”首席分析师张月认为，信贷差异化越来越明显的环境下，购房者可贷款金额难确定，加之购买房屋的具体情况不同，购房者在购房前对比其他购房者的贷款情况并不具备很高的参考价值。“链家地产”的贷款预审批系统，购房者可以根据自身的资质和房屋情况，了解可款贷金额，衡量自身的购买力，确定合理的购买计划。或者可以去咨询相关的专业人士获得信息，以免出现在购房交易中，发现贷款金额不够，造成交易中断和其他不必要的损失。在办理过程中应该将需要的证件材料等准备齐全，保证能够尽快顺利完成贷款。
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