银行中小企业“联保贷”业务操作规程.doc

中国ⅩⅩ银行中小企业“联保贷”业务操作规程（试行）

第一章 总 则
第一条 为规范中小企业联保授信业务，规范业务操作、明确业务流程和风险控制要点，特制定本规程。
第二条 本规程所称“联保贷”业务，是指由四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务。
第三条 本规程未尽事宜，中小企业金融事业部有规定的，按其相关规章制度执行，其余参照总行相关规章制度执行。

第二章 客户准入
第四条 联保申请人须同时具备以下条件：
1. 原则上应为同行业企业或行业上下游企业，主要包括但不限于当地区域内排名靠前的商品交易市场的经营户及其所属的生产型企业、块状经济中的生产型企业等；
2. 成立三年以上或主要股东在本行业从业五年以上；
3. 主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力；
4. 实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；
5. 联保申请人之间不得为关联企业，其中“关联企业”是指有下列关系之一的公司、企业和其他经济组织：
（1） 股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；
（2） 同被第三方企事业法人所控制；
（3） 主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属、二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制；
（4） 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。
第五条 纯贸易型企业组成联保体的，必须适度提高授信准入标准，加强授信后管理力度（包括贸易背景真实性的审查、授信资金流向监管等措施），原则上应追加有效的风险缓释措施，如不动产抵押、担保公司担保、动产质押或监管等以及其他有担保实力的第三方保证等。

第三章 授信要素
第六条 授信额度：
1. 联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的30%；
2. 联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%。
第七条 授信用途：仅限于正常生产经营的流动资金需求。
第八条 授信期限：依据企业资金周转和实际生产经营周期确定，最长不超过1年。
第九条 授信定价：贷款利率原则上不得低于同期基准利率上浮15%，表外融资业务应按敞口额度收取一定比例的额度占用费。具体按照中小企业金融事业部最新授信定价指导意见执行。
第十条 还款方式：到期一次还本，或按季/月等额还本；按月/季付息。
第十一条 担保措施：
1. 联保体成员必须将不低于其授信敞口额度的20％比例自有资金存入我行，并为所有联保体成员授信共同质押担保；四户联保的，保证金比例应不低于25%；
2. 所有联保体成员应为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保；如联保体成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证；
3. 根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施；
4. 联保体成员企业为联保体成员外企业提供担保的，须取得联保体企业成员和我行同意，否则我行有权宣布授信提前到期；联保体如要解散，联保体成员应在该联保体主债权清偿完毕的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章 操作流程
第十二条 联保体成员应整体上报联保授信，统一进行审查审批，具体操作流程如下（流程图见附件一）：
1. 客户经理和风险经理双人贷前调查，收集授信资料（资料清单参见《中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信调查操作规程（试行）》相关规定）；
2. 客户经理就联保授信整体情况撰写“联保贷”调查报告（详见附件二），就各联保体成员情况撰写各联保体成员的授信调查报告（详见附件三），风险经理分别出具风险评价意见；
3. 业务部负责人出具意见；
4. 评审经理出具评审报告，有权审批人在受权范围内出具审批意见；
5. 落实授信审批条件，联保体成员与我行签订联保协议及授信合同后放款；
6. 客户经理、风险经理按规定开展授信后管理工作；
7. 中小企业风险管理部门定期或不定期组织检查和抽查；
8. 授信到期还款。

第五章 授信调查、审查和审批
第十三条 授信调查按《中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信调查操作规程（试行）》相关规定执行，并需关注如下要点：
1. 联保体成员企业经营年限以及实际控制人从业年限；
2. 联保体成员企业及实际控制人信用状况；
3. 联保体成员企业经营状况及财务状况；
4. 联保体的组建是否为自愿联保；
5. 联保体成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；
6. 联保体企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；
7. 联保体企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体企业在区域经济中的地位。
第十四条 授信审查审批按《中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信审查审批操作规程（试行）》相关规定执行，并需关注如下要点：
1. 联保体成员所在行业是否符合我行授信政策；
2. 联保体成员间是否存在关联关系；
3. 联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；
4. 联保体成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；
5. 授信额度和用途是否合理；
6. 授信还款来源是否充足。

第六章 授信后管理
第十五条 现场授信后检查频率：客户经理、风险经理每季至少一次对联保体成员企业进行全面实地检查。
第十六条 授信后管理按《中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信后管理操作规程（试行）》相关规定执行，并需关注如下要点：
1. 联保体成员企业有无违反约定，擅自为联保体以外企业提供担保；
2. 联保体成员企业有无将授信资金挪作他用；
3. 联保体成员企业生产经营情况是否正常运转；
4. 联保体成员企业是否发生不利于我行债权安全的重大变化。
第十七条 问题授信按《中国民生ⅩⅩ银行中小企业有问题及不良资产处置管
理办法（试行）》执行。

第七章 附 则
第十八条 本规程由中国民生ⅩⅩ银行中小企业金融事业部负责制订、解释、修订。
第十九条 本规程自下发之日起执行。我行原有内部制度规定与本规程有冲突的，以本规程为准。

附件清单：
附件一：“联保贷”业务流程示意图
附件二：授信调查报告（“联保贷”整体情况版）
附件三：授信调查报告（“联保贷”成员情况版）

附件一：“联保贷”业务流程示意图

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附件二： 中小企业授信调查报告（”联保贷”整体情况版）

中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信调查报告
（”联保贷”整体情况版）

申请客户：
主办单位：
客户经理：
联系电话：
风险经理：
业务部负责人：
联系电话：
完成日期：
一、 联保体实地调查过程
日期
地点
接触人物
调查重点

二、 联保体整体情况
1. 联保动机（联保体成员之间是否存在关联关系，是否互相熟悉，是否自愿联保）

2. 联保体所在行业情况（包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等）

3. 联保体所在区域经济情况（包括联保体企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体企业在区域经济中的地位）

4. 联保体整体财务情况
财务指标
N-2年
N-1年
N年X月
总资产

负债总额

所有者权益

销售收入

主营业务利润

利润总额

销售商品收到现金

经营活动现金净流量

现金及现金等价物净增加额

资产负债率

净资产收益率

三、 联保授信申请方案

四、 联保授信项目综合分析
（1） 授信有利因素分析

（2） 授信风险因素分析

（3） 授信建议

五、 风险经理评价意见
风险经理评价意见

风险经理：

附件三： 授信调查报告（“联保贷”成员情况版）

中国民生ⅩⅩ银行中小企业授信调查报告
（“联保贷”成员情况版）

申请客户：
主办单位：
客户经理：
联系电话：
风险经理：
业务部负责人：
联系电话：
完成日期：
一、 申请人基本信息
（一） 申请人基本情况
公司名称

联系电话

注册地址

实际办公地址

成立日期

注册资本

实收资本

最终
实际控制人

从事本行业年限

是否存在不良信用记录
□是 □否
实际管理人

从事本行业年限

是否存在不良信用记录
□是 □否
注册
经营范围

实际
主营业务

主要股东名称
股权比例
出资形式
主营业务

（二） 实际控制人控制的主要关联企业情况
主要关联公司
关联关系
主营业务
年销售收入

（三） 调查人认为需要说明的其他事项

二、 生产经营情况
（一） 经营发展历史（简要说明经营发展历程）

（二） 经营场所情况（如自有，简要说明具体位置、建筑面积、账面价值、是否抵押；如租赁，简要说明具体位置、租赁面积、出租人、租赁期限、租金及支付方式）

（三） 主要供应商信息（如果有的话，按供应量大小列举三家）
供应商名称
合作年限
结算账期
供应产品
上年供货量

（四） 主要产品情况（如果有的话，按销售收入列举三家）
产品名称
经营年限
N-1年销售收入
N年1-X月销售收入
金额（万元）
占比（%）
金额（万元）
占比（%）

（五） 主要客户信息（如果有的话，按销售收入列举三家）
客户名称
合作年限
结算账期
销售产品
上年销售量

（六） 销售收入验证情况（简要说明销售收入调查核实依据，核实方法包括海关数据核实、税费核实、水电费核实、出货记录核实和银行对账单核实等）

（七） 调查人认为需要说明的其他事项

三、 财务情况分析
（1） 主要财务指标

财务指标
N-2年
N-1年
N年X月
资产负债表
总资产

存货

应收账款

负债总额

短期借款

应付账款

所有者权益

实收资本

资本公积

损益表
销售收入

主营业务利润

利润总额

流量表
销售商品收到现金

经营活动现金净流量

现金及现金等价物净增加额

财务指标
资产负债率

流动比率

毛利率

净资产收益率

（2） 调查人认为需要说明的其他事项

（3） 总体财务状况评价

四、 客户与银行业务关系
（1） 申请人我行授信情况
1. 历史审批情况（不含最近一次审批情况）
起止时间
授信品种
敞口额度
担保方式
审批条件
是否落实

2. 最近一次审批和当前授信余额情况
终审日期

是否复议或续议后终审同意
□是 □否
终审意见

授信条件
落实情况

当前授信余额
授信品种
授信额度
放款日
到期日

（2） 申请人贷款卡查询结果
查询日期

未结清
信贷信息

当前对外
担保信息

不良信贷信息及其说明

银行贷款与报表差异说明

（3） 关联企业在我行授信情况

（4） 调查人认为需要说明的其他事项（可选项）

五、 实际控制人征信查询结果
查询日期

银行信贷汇总信息
账户数
法人机构数
机构数
授信额度
余额
为他人担保金额

不良
信用记录及说明

六、 授信项目综合分析
（1） 授信有利因素分析

（2） 授信风险因素分析

（3） 授信结论（简要说明授信额度、品种/品种组合、期限、方式、利率/费率、抵(质)押物、用途、授信条件、还款方式、操作方式和管理要求等）

七、 风险经理评价意见
风险经理评价意见

风险经理：