计画力+行动力.doc

計畫力＋行動力= 富足人生
要擺脫窮忙一族，改變觀念只是讓你踏出了第一步。還需要擬定計畫，發揮行動力，朝向目標前進。《今周刊》綜合數位理財專家的意見，擬定九個行動方案，並針對每個方案可能發揮的理財效果進行評估。透過人生投資理財的「兵棋推演」，供讀者按部就班地朝向富裕之路前進。
方 案1 ：早10年展開投資
「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出了長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。
長期投資的複利效果雖驚人，但人類的壽命與能力有限，把理財時間拉得太長也不切實際。理財的困難之處，在於太年輕展開往往無財可理，等年老了，手上有點資本而覺悟要開始理財，人生也快到盡頭了。
世新大學財務金融系副教授郭迺鋒說，從生命週期的觀點來說，四十歲開始有計畫地進行投資理財，不但不會太晚，也比較符合現實狀況。「二十五歲至四十歲之間，一來薪資不高，二來兒女年幼，開銷驚人，加上又得存錢買房，收入扣除種種開銷後，能存下的錢相當有限。」郭迺鋒分析說。
「四十歲到五十五歲的壯年期間，正值一個人生命週期的巔峰狀態，他的職位與收入，往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。」「如果錯過這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」郭迺鋒強調。
除了要把握住這段人生週期的黃金時機，進行投資理財之外，郭迺鋒提醒，在全球低利率的環境下，要找到長期報酬率高於六％以上的標的，也是一大挑戰。
但困難並不代表無法做到。《今周刊》委由基金評比公司晨星（Morningstar）對全球股票型基金以及全球股債平衡基金進行調查後發現，把匯差因素考量進去，經政府核備並允許販售的全球基金中，仍有七檔的十年期年化報酬率高達六％以上。供讀者參考。但這樣的結果，仍遠比我們預期的少。
「一個不會投資理財的人，財富累積只能用加法；一個會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！」經營高人氣「怪老子理財網站」，並著有暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌如此強調。
年化報酬率六％看似不多，在四十歲開始每月投資六千元，到六十五歲時資金將滾到四一五萬元，是原始本金的二．三倍，更可以比你晚十年進行投資的人多賺一○一．四萬元。
多存101.4萬元
設想情況：甲君與乙君均為40歲，兩人每月均可結餘6000元進行理財。甲君在40歲開始，每月6000元選定年化報酬率6%的全球股票型基金，進行定期定額投資。乙君則每月6000元放在定存（年利率為1.3%），直到50歲才進行全球股票型基金投資。兩人到65歲時，甲君將比乙君多存101.4萬元。
早10年開始 投資力量大！ 單位：新台幣元
年齡 甲君 乙君 甲比乙多存
累積投入本金 累積本利和 累積投入本金 累積本利和
40歲 72,000 74,013 72,000 72,431 1,582
45歲 360,000 418,620 360,000 371,750 46,870
50歲 720,000 983,276 720,000 790,370 192,906
55歲 1,080,000 1,744,912 1,080,000 1,355,026 389,886
60歲 1,440,000 2,772,245 1,440,000 2,116,662 655,583
65歲 1,800,000 4,157,965 1,800,000 3,143,995 1,013,970
過去10年來年化報酬率超過6%的全球股票型暨全球股債平衡型基金 單位：％
英國保誠集團M&G 投資基金(1)英國保誠集團M&G全球民生基礎基金 -1.79 2.72 8.67
貝萊德環球資產配置基金 A2 美元 0.20 1.78 6.56
法儲銀漢瑞斯全球價值基金R/A USD -4.69 -2.35 6.43
木星全球管理基金 -4.44 -2.22 6.42
景順環球企業基金A股 1.94 1.57 6.31
安盛羅森堡Alpha基金-安盛羅森堡環球小型企業Alpha基金 B -6.61 -4.41 6.30
貝萊德環球小型企業基金 A2 美元 -2.75 1.40 6.03
資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去
方 案2：避免獨居
獨居雖然自由自在，卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。
如果情況不允許與父母同住，台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮建議：「不妨和你處得來、信任得過的同學、同事或好朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！」
廖義榮指出，與家人或朋友同住，單以成本考量好處多多，水電費、上網費、有線電視費用都可達到分攤效果。如果與家人同住，每月適當拿一些錢補貼家裡開銷，可減輕父母負擔，還可孝順父母，一舉多得。
按廖義榮的試算，在大台北地區單身獨居改為合住，每月至少可節省三一五○元，十年下來將結存三十七．八萬元，對購屋頭期款負擔的減輕，不無小補。
多存37.8萬元
設想情況：甲君與乙君皆是剛踏出大學校園，服完兵役，年齡均25歲的社會新鮮人。他們預計35歲才能買房。甲君為了節省開銷，與大學好友共租一間25坪的房子，月租1.6萬元。乙君則選擇獨居，租一間12坪、月租1萬元的單身套房，10年後兩人買房時，甲君將比乙君多存37.8萬元。
避免獨居可能省下的開支 單位：新台幣元
每月支出 單身獨居 合住費用合計 合住費用每人分攤 每月節省
費用 10年節省
費用
房租 10,000 16,000 8,000 2,000 240,000
電費 800 1200 600 200 24,000
水費 200 300 150 50 6,000
上網費 1000 1000 500 500 60,000
有線電視費用 500 500 250 250 30,000
報章雜誌 300 300 150 150 18,000
小計 12,800 19,300 9,650 3,150 378,000
方 案3：制定下一年度的家庭預算
你是否曾經遇到這種狀況：每當領到一筆獎金時，就開始計畫要如何犒賞自己，導致每年好不容易拿到「意外之財」讓你成為過路財神，守不住錢財。
根據勞委會統計，這筆被你視為「意外之財」的收入，在勞動經濟學的專業術語稱為「非經常性收入」（包含年終獎金、端午、中秋與工作獎金等）；它占國人年收入總額高達一三％，占我們的收入有相當的比重。不過，由於「非經常性收入」不是每月都領得到，很容易被不知不覺地花光。記帳習慣是針對經常性收入所設計的一個存錢網；而為家庭或個人制定下一年度的家庭預算，則可以有效針對非經常性收入達到存錢效果。
「為自己編列年度預算，是一種約束自己不當消費欲望的自我戒律，」《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌說，「沒預算就不要花這筆錢，唯有這樣，才能存到錢，進一步作投資，實現用錢賺錢的夢想！」
一位四十歲、年終加其他獎金等非經常性收入一年達十萬元的上班族，只要存下其中的六成，即每年從非經常性收入存下六萬元，六十歲時，即使這筆錢不做任何投資，也將多出一百二十萬元。
多存120萬元
設想情況：甲君與乙君皆是40歲，結婚有小孩的上班族。甲君在年底時，會為下一年度擬定全年度開銷預算，乙君則隨興而為。兩人的年終以及其他獎金每年均為10萬元，甲君因制定家庭預算，得以把非經常性收入省下60%，乙君則全部花光，60歲時，甲君將比乙君多存120萬元。
方 案4：勞退自提增加至3％
提高勞退自提有三大好處：一、強迫儲蓄；二、可以節稅；三、收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。
勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的六％轉入外，勞工也可以自行提撥，但上限也是薪水的六％。
假設一位四十五歲、月薪四．五萬元的上班族，每月自提三％轉入退休帳戶，等於每個月為退休金儲蓄了薪水的九％，即四○五○元。如果你的手頭較寬裕，更可以將自提部分提高至六％；如果你手頭吃緊，也可以降低自提比率，每年有兩次更改機會。
勞退新制基金過去幾年來平均每年操作績效為三．七％，假設未來操作績效平均每年為三％，一位月薪四．五萬元的勞工，自提比率提高至三％的話，二十年後他的勞退帳戶將有一三二．九萬元，比沒有自提三％的人多出四十四．三萬元，這還未把節稅的效果算進去。
多存44.3萬元
設想情況：甲君與乙君均為45歲上班族，兩人月薪均為4.5萬元。甲君決定額外將勞退自提比率從零提高至3%，乙君則只維持雇主提撥的6%比率，不願增加自提比率。65歲時，甲君將比乙君多存44.3萬元。
增加3％勞退自提，20年後多存44.3萬元 單位：新台幣元
年齡 甲君（自提增至3％） 乙君 甲比乙多存
每月9%(4050元) 勞退帳戶餘額 每月6%(2700元) 勞退帳戶餘額
45歲 48,600 49,274 32,400 32,849 16,425
50歲 243,000 261,819 162,000 174,546 87,273
55歲 486,000 565,953 324,000 377,302 188,651
60歲 729,000 919,239 486,000 612,826 306,413
65歲 972,000 1,329,623 648,000 886,415 443,208
說明：甲君每月薪資4.5萬元，勞退新制中，雇主提撥6%，甲君勞工自提3%，相當每月9%薪資轉入勞退薪資帳戶，假設勞委會每年勞退新制操作績效維持3%進行試算。
方 案5：養成記帳習慣
千萬不要小看記帳這回事，以為這是小家子氣人做的事；因為，過去兩個世紀的全球首富，皆把記帳視為是累積財富的最重要基本功。
二十世紀的首富代表性人物，非美國石油大亨約翰．洛克斐勒莫屬，他是全球第一位身價超過十億美元的富豪。從小，約翰．洛克斐勒的父親就訓練他記帳，把每一筆零用錢收入與支出，清楚地寫在小本子裡。
二十一世紀的首富──墨西哥電信大亨卡洛斯．史林赫魯更指出，從小他父親就規定所有的小孩都必須記帳，而且每周受檢，父親並會向孩子們分析每筆款項的用意。
「記帳最大的好處在於，可讓我們了解『想要』與『需要』的分別。因為，往往你『想要』並不是你『需要』的，如果搞不清楚這兩者關係，金錢就會消失得莫名其妙。」台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，「許多卡債族與月光族就是搞不清楚這種觀念，才會落此下場。」
根據主計處統計，台灣平均每戶家庭一年的總收入達一○七萬元新台幣（平均每月收入為八．九萬元），如果善用記帳習慣，將有助於每一個家庭的經常性收入產生結餘。假設一個家庭透過記帳，每個月產生五千元的盈餘，並把這筆結餘投入風險較高、波動性較大，年化報酬率七％的全球新興市場基金，二十年後，這筆因記帳帶來的結餘將為你滾出二六○萬元。
設想情況：甲君與乙君均為45歲，成家立業收入相當的成年人。甲君養成記帳習慣，量入為出，每月可省出5000元作為投資理財之用。甲君決定把這筆省下來的金錢，投入年化報酬率7%的新興市場基金，65歲時，甲君將比乙君多存260.4萬元。
10年年化報酬率高於7%的全球新興市場股票型基金
基金名稱 ３年年化報酬率（％） ５年年化報酬率（％） 10年年化報酬率（％）
安本環球 - 新興市場股票基金 7.03 10.55 19.40
霸菱全球新興市場基金-A類美元配息型 2.67 5.59 13.87
羅素新興市場股票基金 0.84 5.31 —
CI資本國際新興市場股票基金 B -0.43 5.04 13.67
寶來全球新興市場精選組合基金 2.62 4.67 —
荷寶資本成長基金-荷寶新興市場股票 D歐元 -1.76 4.61 10.80
貝萊德新興市場基金 A2 美元 0.72 3.96 13.98
摩根富林明基金-摩根富林明全方位新興市場基金 - A-USD -0.60 3.90 15.19
施羅德環球基金系列 - 新興市場 A1 類股份 - 累積單位 -1.47 3.26 12.69
資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去
方 案6：早５年買房
二十五歲出社會開始奮鬥的你，在三十五歲結婚，結婚後小兩口共同努力打拚，終於在五年後，即你四十歲時存到了頭期款決定買房。即使在房價不漲的情況下，比別人提早五年買房，將為你的資產額外增加高達五十一．九萬元。
台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，提早買房是難得的理財好習慣，尤其近十年大台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚五年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到五年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。
買房也是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。經試算，提早五年買房，把租房的房租扣除貸款利息與自住房屋稅及地價稅，五年後可多存五十一．九萬元。
多存51.9萬元
設想狀況：甲君在35歲時結婚，並租一間月租1.6萬元的房子。5年後即40歲，決定向銀行貸款500萬元買房子；乙君則到45歲才買房。假設房貸利率為1.8%，甲君比乙君提早5年買房，可較乙君省下51.9萬元。
租屋與買屋相比省下的金額 單位：新台幣元
年齡 租屋年支出
（註1） 買房貸款利息年支出 房屋稅與地價稅
（註2） 每年結餘 累計結餘
36歲 192,000 88,171 8,000 95,829 95,829
37歲 192,000 84,152 8,000 99,848 195,677
38歲 192,000 80,273 8,000 103,727 299,404
39歲 192,000 76,324 8,000 107,676 407,080
40歲 192,000 72,303 8,000 111,697 518,777
註1：租屋以每月1.6萬元三房計算 註2：每年合計8000元
方 案7：逢低買進定存概念股
最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道，就多存一點錢，現在進場撿便宜了！」
如果你能做到方案三，每年額外省下六萬元的非經常性收入，這種遺憾就不會發生了。用最保守穩健方式操作，趁股市大跌時，不買個股，只持續買進「寶來台灣卓越五十基金」，就算平均一年只能買進一張，從四十五歲開始行動，到六十五歲時，你將擁有二十張寶來台灣五十，光靠配息進帳，等於多領了一份國民年金。
寶來台灣五十是由台股中權重最大的前五十檔股票組成，換句話說，買一張台灣五十，等於一次買進五十家最大的台灣上市公司。這檔指數型股票基金成立六年多以來，平均每年派發二．二五元現金股息，等於買進一張，平均每年可領到二二五○元新台幣的現金股利。過去六年多來，台灣五十的平均價位在五十五元，跌破五十五元時，照往年配息紀錄，殖利率可達四％以上。
未來的金融市場是一個動盪加劇的年代，台灣五十波動也將趨於激烈，跌破五十元價位時伺機進場，以每兩年買二張的速度累積，二十年後，即使不算股價的漲幅，光現金股息每年將高達四萬五千元，二十年累積的股息則將高達四十六．一萬元。
多存46.1萬元
設想情況：甲君與乙君皆40歲，甲君因每年可額外存下6萬元的非經常性收入，他決定趁每次股市大跌時逢低買進台灣50指數基金。以每年買一張的速度進行，60歲時，甲君將比乙君因台灣50基金多領46.1萬元現金股利。
類別 累積買進 配息（元）
45歲 1張 0
46歲 1張 2,250
47歲 2張 4,500
48歲 2張 4,500
49歲 4張 9,000
50歲 4張 9,000
51歲 6張 13,500
52歲 6張 13,500
53歲 8張 18,000
54歲 8張 18,000
55歲 10張 22,500
56歲 10張 22,500
57歲 12張 27,000
58歲 12張 27,000
59歲 14張 31,500
60歲 14張 31,500
61歲 16張 36,000
62歲 16張 40,500
63歲 18張 40,500
64歲 18張 45,000
65歲 20張 45,000
累計 461,250
方 案8：晚10年買車
霸菱英鎊全球債券信託基金 1991 7.27
先機環球債券基金 2000 6.98
摩根富林明國際債券及貨幣基金 1979 6.86
CI資本國際全球債券基金 2001 6.84
百利達全球債券基金 1992 6.61
施羅德環球基金系列 - 環球債券 1993 6.46
註： 篩選條件為成立超過10年，過去10年年化報酬率超過4%
多存219.4萬元
設想情況：甲君與乙君收入條件一樣，甲君45歲開始實行退休規畫，每月多提撥1萬元買入全球債券型基金；乙君到55歲才進行退休理財規畫。65歲時，甲君將比乙君多存219.4萬元。
早10年規畫退休 就能多存219.4萬元！ 單位：新台幣元
甲君 乙君 甲比乙多存
累積投入本金 累積本利和 累積投入本金 累積本利和
45歲 120,000 122,225 0 0 122,225
50歲 600,000 662,990 0 0 662,990
55歲 1,200,000 1,472,798 120,000 122,225 1,350,573
60歲 1,800,000 2,460,905 600,000 662,990 1,797,915
65歲 2,400,000 3,667,746 1,200,000 1,47,2798 2,194,948

■ 人生輕理財，從「富規劃」開始！