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我省与保险强省的差距与解决途径
于德利

摘 要：近年来，山东保险业以科学发展观为统领，紧紧围绕山东省建设经济文化强省、实现富民强省新跨越的总体战略部署，在加大改革创新力度、着力拓宽保险服务领域、努力营造良好发展环境等方面下功夫，促使保险业保持了持续快速稳步发展的好势头。保险市场运行稳定，市场秩序持续优化，在促进改革、保障经济、稳定社会和造福人民等方面发挥了重要作用。但是，由于山东保险业目前仍存在一些诸如基础依然薄弱、覆盖面不宽、功能和作用没有充分发挥等问题，与全省经济社会发展的要求、全国先进省份的发展相比还有一定的差距。从全国保险市场来看，山东已是保险大省，却还不能说是保险强省。如何实现由简单保险大省向覆盖面广、服务功能优、渗透能力强、社会影响力大、赢利能力高的保险强省转变和突破，是在目前经济社会需要和市场竞争发展的形势下，山东保险人需要认真考虑和研究的重大课题。
关键词：保险 保费 保险强省 战略

改革开放以来，中国保险业经历了近30年的高速增长，年均增长率超过30%，高于经济增长速度。保险在补偿灾害损失、维护社会安定、支持我国经济建设等方面发挥了重要作用。山东作为我国经济文化大省，在改革开放热潮的催涌下，经济建设成果显著，经济大省地位日益稳固和攀升，经济总量多年位居全国前列。同样保险业在经济快速发展同时也出现了前所未有的良好发展势头，保费增速迅猛，经营主体不断扩充，2008年山东实现保费收入571.49亿元（不含青岛），同比增长34.75%，增速较2007年提高8.4个百分点，保费规模位居全国第5位；全省省级保险公司达53家，全年新增省级保险公司9家，各类保险分支机构4763个、专业中介法人机构129家、从业人员27.25万人，保险市场体系逐步完善，整体实力不断增强 数据来源：山东保监局任建国局长在2009年山东保险工作会议上的讲话
，多项指标位居全国前列（具体见表1），称得上“保险大省”，但绝不是“保险强省”。
一、何为保险强省
对于保险强省的概念，保险理论界和实务界均没有提出明确的概念界定，对“保险大省”的认识也只是简单的从保费规模、保费增速、从业人员结构和数量、保险密度、保险深度等几个传统指标了然分析得之。对“保险强省”的认识则是在“保险大省”的基础之上，更加有深度、有广度、有宽度的综合衡量，是保险业发展到市场经济竞争体系下的一个发展阶段和时代需求。正如山东保监局局长任建国所言：今后一个时期，山东保险行业改革发展的重要任务，就是要实现从保险大省到保险强省的新位移，努力打造服务功能强、渗透能力强、社会影响力强、赢利能力强的保险业，建设一个健康、快速、可持续发展的新山东保险市场，实现既是保险大省，又是保险强省的战略目标。
2009年山东省政府工作报告中明确提出了要“紧紧围绕山东省建设经济文化强省、实现富民强省新跨越”的首要任务。“经济文化强省”体现在保险业的发展就是要建设保险强省，实现由保险大省向保险强省转变。建设和打造保险强省，就是要以科学发展观为指导，坚持解放思想、开拓创新、以人为本和全面发展的原则，准确把握保险内在的发展规律，全面衡量保险发展的供需过程，立足保险服务于山东经济发展和和谐社会建设。与此，建设和打造保险强省，还要在关注保费规模、保费增速、从业人员结构和数量、保险密度和深度等传统指标的同时，更加注重保险覆盖面的扩大、保险服务功能的提升和延伸、保险渗透力和社会影响力的增强、企业盈利能力和效益的优化、保险风险的有效控制、保险市场规范有序等深层次的发展目标。
表1 四省保险主体结构比较（截止2007年底） 单位：个
指标 省份
山东省
广东省
江苏省
浙江省
四省平均
法人保险机构
0
9
1
1
2.75
省级保险机构
39
41
56
45
45.25
外资省级保险机构
7
12
14
8
10.25
保险分支结构
4569
4550
5080
3256
4363.75
常住人口（万人）
9367
9449
7624.5
5060
7875.13
每万人省级机构数
0.0042
0.0043
0.0073
0.0089
0.0062
每万人保险机构数
0.4878
0.4815
0.6663
0.6438
0.5699
保险从业人员数量
227800
191813
185834
124564
182503
保费收入（亿元）
424.11
625.6
576.64
441.94
516.32
部分数据来源：谢臻须、张春利.《建设河北保险强省的思考》.2009年3月号
二、山东省与保险强省的主要差距
虽然与自身相比，山东保险业无论是保费规模、增长速度等各方面都有了较大提升，但是在有些关键衡量指标与全国先进省份相比，仍有一定的差距，与建设和打造保险强省的要求仍有诸多问题需要改进加强。具体表现在以下几方面：
（一）营业机构的覆盖面不够广，发展相对落后的地区和农村乡镇仍没有保险营业网点驻入。
从表1中我们可以清楚地看出，山东省在保险主体结构分布不合理，保险行业从业人员大大高于其他三省，但是保险机构数量、每万人保险机构数量以及保费收入均低于其他三省份，处在几个沿海省份的最低水平。2005年山东保监局出台了《关于促进县域保险发展的意见》，鼓励和支持各家保险公司要把如何发展县域保险纳入公司长期战略经营规划之中。经过近几年的发展，县域保险获得长足进步，但还是只有少数几家保险公司在山东县域内的农村乡镇布局设点，多数保险公司在选择县域及农村乡镇的时候，仍然首选经济基础、交通条件较好的地域作为发展对象，加之偏远地区保费收取和管理成本较大，因此对相对落后的地区和农村乡镇鲜有问津，营业机构整体覆盖面不足。
（二）保险深度和保险密度相对落后。
从一定意义上讲，保险业的发展程度是衡量一个地区经济社会发展水平的重要标志。山东省经过多年的改革开放，经济发展水平日益提高，但是保险业发展仍相对滞后，处在国民经济中的地位依然不高。按照保险业发展规律，保费收入一般占国内生产总值的3%—5%，从西方发达国家看，年保费收入一般占国内生产总值8%—10%左右。08年山东省保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.17%，保险密度（人均保费）为715.7元/人，均低于表2中的其余三省水平。而我国08年保费收入占GDP的比重为3.25%、人均保费736.75元/人。因此综上数据对比，山东省保险业建设和打造全省、乃至全国保险强省的任务迫切而又现实。
表2 四省保险深度和保险密度比较 （截止到2008年底）
指 标
山东省
广东省
江苏省
浙江省
全国合计
国内生产总值（GDP，亿元）
31072.1
35696
30024
21486.9
300670
常住人口规模（万人）
9417
9304
7550
5089
132802
保费收入（亿元）
674
884.16
775.41
576.34
9784.1
保险密度（元/人）
715.7
950.3
1027
1132.5　
736.75
保险深度（%）
2.17
2.48
2.58
2.68
3.25
（三）保险资源配置不够合理，保险业效益不明显。
目前山东省保险市场竞争主体较多，发展模式还处在粗放式的阶段，市场竞争方式多为抢资源、占份额、扩增长，依靠过高的业务推动成本和手续费拉动保费增长，保险业整体盈利能力不高；没有将保险与企业自身、当地经济发展融合起来，存在着“就保险论保险”、“以保费论英雄” 的片面认识和错误观念，急功近利思想严重，短期行为比较突出，速度与质量、规模与效益之间的关系处理不得当。2008年我省保险业“井喷式”与今年的“含蓄式”发展足以说明这一问题。
（四）保险保障功能没有充分发挥出来。
这个主要存在两方面的问题：一是保险业的服务水平与经济社会和人民群众的要求还有一定的差距。由于非车险业务发展缓慢，风险保障覆盖面不宽，保险赔付率在社会灾害事故损失的比重还比较低；二是保险企业出于保费和市场份额的考虑，而不管市场发展形势和要求，多偏重销售投资理财型业务，忽略了保险的本职功能，对社会排除风险和保险保障的贡献度有待进一步提高。
除此之外，山东保险业还在人力资源管理状况、高层管理人员的知识和观念、优秀企业文化建设、企业品牌和社会认可度塑造等“软”因素方面与保险强省有较大的差距。
三、建设和打造山东保险强省的思路与解决途径
（一）营造良好的保险业发展环境，促进山东保险快速健康发展。
保险业政策性、社会性强，市场化程度高，是一项复杂的系统工程，为此，山东保险强省的建设和打造必须有良好的发展环境作为支撑。第一，良好的政策环境是建设和打造山东保险强省的重要基础。改革开放以来，党和国家高度重视保险工作，出台了多项措施支持保险业的发展，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(简称“国十条”)，为我国保险业加快发展铺设高速路。从目前全国各省情况看，均出台了加快本地本区域保险业加快发展的政策和措施，旨在加强保险服务保障民生、建设和谐社会的功能作用。山东省人民政府《关于促进我省保险业又好又快发展的意见》（鲁政发[2009]2号）为我省保险业加快发展指明了方向。温家宝总理也曾指出：“保险业发展，一靠政策支持，二靠政府推动，符合中国实际。”山东省农业保险、治安保险等的发展实践证明，哪些领域和地区有了强有力的政策支持和政府推动，保险的服务和保障功能就发挥得更充分。第二，良好的社会环境是建设和打造山东保险强省的重要条件。政府和保险企业要相互配合、密切协作，通过灵活多样的形式，结合政府倡导的“保险进农村、进社区、进学校”活动，加强对社会公众的保险宣传教育，切实增强全社会的保险意识，引导社会公众认知保险、了解保险、参与保险，创造良好的保险新闻宣传舆论环境，是保险强省建设的重要环节。第三，良好的行业监管和市场竞争环境是建设和打造山东保险强省的重要保障。广东省保险行业的迅猛发展与当地监管力度的不断加大是密不可分的。面对新的发展形势和环境，广东省保监局坚持“抓监管、促发展”，“两手抓、两手硬”，努力提高引领发展和防范风险的能力。山东省应该按照确定的“坚持抓监管不动摇、防风险不放松”方针，明确目标，细化措施，以风险防范为目标，继续整治欺诈误导、理赔难等失信问题，加强市场秩序和规范的预警监测，大力营造良好的市场竞争环境。
（二）扩大保险覆盖面，积极发展“三农保险”、县域农村商业养老和健康保险等关乎民生民计的保险保障。
近年来，党中央国务院高度重视“三农保险”，连续6年中央一号文件对“三农保险”工作进行部署。中共中央国务院《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，更为保险业服务“三农”提供了广阔的发展空间。今年4月，中央财政预拨新型农村合作医疗补助资金198亿元，对农民参加新农合给予补助。2008年6月，保监会制定《农村小额人身保险试点方案》，2009年4月，保监会再发《关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知》，将农村小额人身保险试点省区由原来的9个，扩大至含山东省在内的19个，这将极大地缓解我省农村地区保险供给不足问题，有利于扩大农村地区保险覆盖面。山东应抓住这一难得发展机遇，结合我省实际情况，加强组织领导，积极采取措施，搞好宣传动员，推进农村小额人身保险试点。建设和打造山东保险强省，就要以农村小额人身保险为龙头，努力带动“三农保险”的全面发展；以县域农村商业养老和健康保险、新农合为辅助，建立适合农村实际的“三农保险”社会保险保障体系；以农村市场服务体系为基础，强化对“三农保险”的支持力度，扩大政策性农业保险试点范围和试点险种，进而加大保险服务新农村建设的力度。
（三）不断推进保险创新，拓宽保险服务领域。
中国保监会副主席周延礼曾将创新比喻为“解决保险业突出问题的金钥匙”。无论是调整保险产品结构、拓宽保险覆盖面，还是适应国际竞争和金融业综合经营、建设和打造保险强省的新形势、新要求，都要求山东保险业以创新的思路、创新的模式，走创新的发展道路。要在山东全行业范围内培育创新文化，形成创新行业氛围，鼓励保险企业、中介机构和监管部门在销售观念、产品、渠道、经营管理模式及监管举措等多方面进行创新示范；积极探索“三农保险”、责任保险、商业养老和健康保险、“治安保险”、特殊群体保险、高科技保险等产品创新，鼓励保险经营单位为重大科技研发与产业化项目、重大科技示范工程等提供保险保障；大力支持发展出口信用保险，加大对重点产业投保出口信用保险的扶持力度，促进对外贸易和投资。同时，还要做好对保险创新典型的宣传工作，推广创新先进经验，使之为山东保险行业加快发展做出更多有益的借鉴和帮助。
（四）转变发展方式，实现山东保险行业整体从粗放式、外延式向集约式、内涵式发展模式跨越。
科学发展观的基本要求是全面协调可持续发展，而建设和打造山东保险强省的基本要求也是全面协调可持续发展，就要转变保险业的粗放式、外延式发展方式。要着眼于行业的长期可持续发展，努力调整业务结构和险种结构，提高服务水平，增强盈利能力。为此，山东保险业在发展方式上应努力实现三个转变：一是努力调整发展结构。在产品结构上要突出发挥保险特有的风险管理和保障功能，凸显保险产品的内涵价值导向；在渠道结构上，合理配置和利用各种渠道资源，避免单一渠道“挑大梁”现象，影响行业和企业的整体业务结构；在市场结构上，既要着眼于现有业务领域，禁止对保险资源实行盲目掠夺式开发，又要眼于经济社会发展对保险业的广泛需求，积极培育市场，向着合理有效开发保险需求及新的业务领域转变。二是努力提高经济效益。主要从依靠盲目铺设机构、增加人员、扩大投入等跑马圈地的外延式发展，向主要依靠增强结构延伸服务功能、提升人员素质、改善经营管理的内涵式发展转变；严把初期业务承保入口关、提高承保质量，推动承保的集中管理；加强售后理赔工作，规范理赔流程，提高理赔服务效率，堵塞理赔环节中的“跑、冒、滴、漏”问题和现象。三是努力提升保险服务。从不重视诚信立业、追求短期利益的无序价格竞争, 向为消费者提供诚信、优质和高附加值的保险产品和服务转变。近几年的保险企业间价格、费率、人才、销售等的无序竞争观念和行为导致了市场管理的无序，为保险业未来可持续发展埋藏了大量的风险隐患。山东保险强省的建设和打造需要跳出“就保险论保险”、“以保费论英雄”的狭隘圈子，保险管理部门和机构有义务引导保险企业有序竞争、诚信立业，通过深化诚信建设、强化惩戒机制、大力宣传倡导诚信观念和普及信用知识，将诚信作为保险行业核心文化进行建设和培育。同时建立信息披露制度, 确定保险企业业务数据、市场运行和监管信息的披露内容和办法。
（五）推动行业基础建设，增强发展后劲，努力实现可持续发展。
第一，加强保险文化建设，塑造与现代保险业相适应的先进行业文化。事业发展，文化先行。山东保险强省建设和打造需要积极培育“服务社会、造福人民、积极向上、艰苦奋斗、诚信规范、合规经营、和谐发展、合作共赢”的行业文化。行业文化作为行业综合实力的重要组成部分，关系到一个行业的生命力、创造力和凝聚力。保险业不仅要注重资本实力和保费规模等“硬指标”，更要重视行业文化建设，提升保险业的“软实力”。保险文化的建设不是一蹴而就的，应该加强研究，合乎规律，循序渐进，使之健康发展，为打造山东保险强省发挥其应有巨大的作用。第二，实施人才兴业战略，加强保险业人才队伍建设。人才资源是第一资源，任何一个行业的竞争最终结局都反映在人才的竞争，是否拥有一支综合素质高、专业能力强、富有敬业精神和实践经验的保险从业队伍，决定了未来山东建设和打造保险强省战略能否实现的关键。特别是针对保险这个综合性强的行业，在构筑人才高地、加强人才队伍建设时，需要考虑到未来几年山东保险人才总体战略规划、建设高层次的经营管理人才队伍、高水准的专业技术人才队伍、高素质的市场营销人才队伍和监管人才队伍，加快复合型、技能型高技能人才队伍的培养。第三，提高行业统计和信息化管理水平。顺应信息时代的发展潮流，大力开展保险行业统计信息化建设工作，是保险行业信息化建设的重要组成部分。要加强重点业务和领域的信息统计工作，建立高效快速的信息采集渠道；要建立保险行业集统计数据采集、审核、查询、分析、决策管理、信息发布等多项功能于一体的基础性信息管理平台，保证基本信息数据的共享和交流。
综上所述可以发现，建设和打造山东保险强省的战略目标是一项系统工程，既要考虑到目前山东与保险强省之间存在的差距和不足，更要看到我省目前已经开展的各项有利工作和难得发展机遇；既要在保费、增速、保险密度和深度等传统指标上加快提升、发展壮大，又要在保险覆盖面、渗透力、社会影响力和企业效益等关键指标上稳步进取、精益求精。“路径依赖”理论告诉我们，要想路径依赖的负面效应不发生，那么在最开始的时候就要找准一个正确的方向。山东建设和打造保险强省战略，首先要选对正确的发展方向，要以改革创新推动快速发展、以结构调整实现持续发展、以加强监管促进健康发展、以服务地方落实全面发展，实现山东由保险大省向保险强省的新跨越，为经济文化强省建设做出保险行业的积极贡献。

参考文献：
[1]魏华林，林宝清.保险学（第二版）[M].高等教育出版社，2005年.
[2]2009年山东省政府工作报告.
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[5]赵文和.转换经营机制 提高经济效益——山东省保险理论研讨会综述.
[6]赵沁洋.外资保险对我国的挑战和对策[J].企业文明.2005第02期.
[7]王涛.实现有保险业务大省向强省转变的战略思考[J].内蒙古保险——各地专页.98-1.

（作者单位：中国人寿保险股份公司潍坊分公司）