国家开发银行发放贷款的风险与防范.docx

广西高等教育自学考试毕业论文

题目名称： 国家开发银行发放贷款的风险与防范

主考学校： 广西财经学院
高职院校： 广西工商职业技术学院
专 业 ： 会计
　准考证号： 010114215070
姓 名 ： 黄林发
指导教师 ： 陆莹

论文完成时间 2016 年4 月 10 日

广西财经学院毕业论文承诺书

一、本人在毕业论文撰写过程中遵守学校有关规定，恪守学术规范，毕业论文是在指导教师的指导下独立完成的；
二、毕业论文所使用的相关资料、数据、观点等均真实可靠，文中所有引用他人观点、材料、数据、图表均已注释说明来源；
三、毕业论文无抄袭、剽窃或不正当引用他人学术观点、思想、学术成果及伪造、篡改数据的情况；
四、本人知晓学校对毕业论文（设计）中的抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为将被严肃处理，并可能导致开除学籍、取消学士学位资格或注销并被追回已发放毕业证书、学士学位证书的严重后果；
五、若在学校组织的毕业论文答辩中，被发现有抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为，本人愿意接受学校按有关规定给予的处理，并承担相应的责任。

承诺人签名：
年 月 日

目 录
中文摘要…………………………………………………………………… （4）
一、国家开发银行的背景………………………………………………… （4）
二、国家开发银行发挥的作用…………………………………………… （5）
三、国家开发银行发放贷款的流程…………………………………… （6）
（一）申请条件审核……………………………………………………… （6）
（二）申请资料准备……………………………………………………… （6）
（三）贷款申请及办理程序……………………………………………… （7）
四、国家开发银行发放贷款的风险……………………………………… （7）
五、国家助学贷款风险的防范与控制…………………………………… （8）
（一）建立有效的风险与诚信教育机制，从源头上控制风险………… （8） 
（二）完善国家助学贷款政策及法律体系，从体制上防范风险…… （10）
（三）建立和完善多元资助体系与风险分担机制，从主体上分散风…（10） 
六、结论……………………………………………………………………（12）
参考文献……………………………………………………………………（13）
致谢…………………………………………………………………………（13）

国家开发银行发放贷款的风险与防范

中文摘要
国家开发银行成立于1994年，是中国中长期投融资领域主力银行，长期致力于融资支持基础设施、基础产业和支柱产业的建设和发展。 目前在中国内地设有37家分行，海外设有香港分行、开罗和莫斯科代表处，全行员工7000余人。
基础设施融资的主力银行:国开行是我国"两基一支"建设的主力银行，支持了三峡工程、南水北调、西气东输、国家石油储备、京九铁路、首钢搬迁、北京奥运场馆、上海世博会基础设施等一大批国家重大项目建设。 1998年以来，国开行将业务领域拓展到城市基础设施，不断从大城市向中小城市、县域延伸，助力中国城市化发展。
推动基层金融创新的银行:国开行致力于提供普惠制的金融服务，探索以批发的方法解决千家万户的融资难题。在新农村建设、小企业、低收入家庭住房、节能环保、医疗，以及微贷款、助学贷款、应急贷款等领域，越来越多的百姓享受到国开行的服务。新增文化产业贷款234亿元。发放助学贷款120亿元，累计支持家庭经济困难学生774万人次。至今国开行发放的保障性住房建设贷款和助学贷款均居同业第一。

关键词：国家开发银行；助学贷款；扶贫贷款；风险；防范与控制

一、国家开发银行的背景
国家开发银行（CHINA Development Bank）简称国开行，成立于1994年3月，是直属于国务院领导的、政府全资拥有的国有商业性银行。2008年12月经国务院批准，国家开发银行整体改制成国家开发银行股份有限公司。国家开发银行是经国务院批准设立的政策性金融机构，自1994年成立以来，有力地支持国家基础设施、基础产业、支柱产业等重点领域建设，促进投融资体制改革，积极开展金融创新和金融合作，在支持经济社会发展中发挥了重要作用。
为适应经济社会发展需要，根据国家开发银行的具体情况，党中央、国务院决定实施国家开发银行改革。中央汇金公司和国家开发银行于2007年12月31日在北京签署协议，向国家开发银行注资200亿美元。2008年2月，国务院批准了国家开发银行改革实施总体方案。
2012年，国家开发银行以科学发展观为指导，把握稳中求进的总基调，服务稳增长、调结构、抓改革、惠民生，业务发展实现新突破。截至2012年末，开行总资产7.52万亿元，不良贷款率0.3%，连续31个季度控制在1%以内，实现净利润631亿元，资本充足率10.92%，可持续发展和抗风险能力进一步增强。
国家开发银行认真贯彻国家宏观经济政策，全年新增非个人中长期贷款6049亿元，同业占比39.3%。其中，新增煤电油运、农林水、通讯和公共基础设施贷款3382亿元，确保一大批“十二五”规划重点项目资金需求；新增中西部贷款3451亿元，东北老工业基地贷款703亿元，加大对新疆、西藏及四省藏区的支持力度，促进区域协调发展。支持传统产业升级改造，加强对战略性成长型企业的开发培育。支持优质客户跨越式发展。积极开展绿色信贷、低碳金融，全年发放环保和节能减排贷款2491亿元。新增文化产业贷款234亿元。发放助学贷款120亿元，累计支持家庭经济困难学生774万人次。
今年，国家开发银行将继续以科学发展观为统领，坚持规划先行、创新驱动，不断深化开发性金融实践和探索，以支持中国城镇化为重点，继续加大对“两基一支”、社会民生、国际合作等重点领域和薄弱环节的支持力度，开拓进取、攻坚克难，为全面建成小康社会做出新的贡献。

二、国家开发银行发挥的作用
“以前我们印江一穷二白，日子没个盼头。自从引入了食用菌种植，老百姓总算是走上了致富的大路。”在贵州省印江土家族苗族自治县生活了几十年的张大娘说，“和干农活儿的收入相比，现在我们在合作社里种食用菌，收入要高好几倍。”张大娘亲眼见证了这里的变化。得益于国家开发银行“小额农贷”产品的支持，许多农户加入了种植食用菌的队伍，人均纯收入提高到1万元以上。
印江县位于武陵山片区，武陵山片区位于鄂湘渝黔四省市交界，包含71个县(市、区)，是革命老区、民族地区，也是典型的连片特困地区。《中国农村扶贫开发纲要(2011—2020)》提出，率先启动武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点工作，为全国其他连片特困地区提供示范。近年来，国开行与国家民委加强合作，发挥开发性金融作用，共同推动武陵山片区扶贫开发工作，为全国各地扶贫工作打造样板。
国开行董事长胡怀邦指出，支持民族地区发展和扶贫开发是国开行的责任和使命，国开行将继续加大对武陵山片区扶贫开发工作的支持力度，力争在机制体制建设、融资规划编制等方面取得更大成效，为民族和贫困地区共同进入小康社会、实现“中国梦”作出积极贡献。
在实践中，国开行下大力气找准武陵山片区贫困问题的“症结”所在，大力实施精准脱贫。目前，国开行累计向武陵山片区发放贷款1635亿元，贷款余额1190亿元，2015年以来发放178亿元，成为这一地区脱贫致富的资金引擎。
对于大多数贫困地区来说，基础设施建设不完善是具有共性的“穷根”，武陵山片区也不例外。国开行发挥中长期融资优势，多年来先后向武陵山片区发放基础设施贷款1383亿元，支持了交通、电力、水利等领域的重大基础设施项目，以及农村通村公路、安全饮水工程等，改善贫困地区发展环境。
推动特色产业发展，也是实施精准脱贫的有效着力点。国开行会同国家有关部门和地方政府，共同编制针对民族文化生态旅游业发展的专项规划，并制定相应的系统性融资规划，支持片区打造多景区一体化的高品质旅游线路，带动当地相关产业发展和群众增收致富。同时，国开行通过“四台一会”贷款模式以及“公司+农户”等方式，累计向武陵山片区发放产业贷款85亿元，支持了高山蔬菜、茶叶、特色养殖等产业发展，让当地百姓不用离开家乡就能实现就业，有效改善生活条件。
此外，国开行还注重融智帮扶，联合国家民委、国务院扶贫办举办了两期“开发性金融支持武陵山片区扶贫攻坚研讨班”，以专题面授、交流研讨、实地调研、项目对接等形式，帮助片区内从事扶贫工作的干部更好运用金融杠杆带动贫困地区脱贫致富。
国开行行长郑之杰表示，做好老区扶贫要有大情怀、真感情、实做法、新机制，还要惠长远。作为政府的开发性金融机构，国开行将在扶贫开发工作中发挥先锋先导作用，与社会各界一起投身于武陵山片区以及其他集中连片特困区的扶贫开发工作中。

三、国家开发银行发放助学贷款的流程
（一）申请条件审核
1、具有中华人民共和国国籍；
2、诚实守信，遵纪守法；
3、已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生；
4、学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍均在本县（市、区）；
5、符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。比如：
（1）农村特困户和城镇低保户；
（2）孤儿及残疾人家庭；
（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
（4）家庭成员患有重大疾病；
（5）无稳定收入和单亲家庭；
（6）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
（8）父母双方或一方失业的家庭；
（9）其他贫困家庭。
（二）申请资料准备
1、国家开发银行生源地信用助学贷款申请表
申贷学生须填写《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，并到入学前户籍所在地乡镇、街道民政部门确认家庭经济困难情况。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。 申请表一式两份，都为原件，不得涂改。
2、身份证明材料
（1）借款学生及共同借款人身份证（共同借款人可以军人证或武警证为有效证件）；借款学生家庭户口簿原件及复印件（须能反映借款学生与共同借款人之间的关系。如不能反映的，须由借款学生入学前户籍所在派出所出具证明）。
（2）录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件（或加盖学校学生资助部门公章的复印件）及复印件，在读生凭学生证（原件和复印件）。
（3）对于以后年度有继续申请意向的学生，各县（区）在签订合同时可组织学生及其共同借款人签订《授权委托书》，再次申请时如借款学生或共同借款人一方不能前往受理现场，被授权人可持授权人《授权委托书》办理申请。
（三）贷款申请及办理程序
6月底前，有助学贷款申请意愿的学生完成网上申请工作。
8月1日——9月30日，到各县区教育局学生资助管理中心办理贷款手续。
9月1日——10月20日，学生持县区教育局开具的《受理证明》到学校开具《合同回执》
10月20日止，县区教育局接收《合同回执》。

四、国家开发银行发放贷款的风险
大学生助学贷款风险是相对于银行助学贷款风险而言的，是指大学生在借贷助学活动中，由于存在就业等许多不确定因素而引起未来收入、信用等主体利益损失的可能性，或者助学贷款的结果与大学生未来期望值的偏离程度。因此，借贷助学对大学生来说面临着接受高等教育的投资风险，不能按时还本付息的信风险、能力风险、法律风险等诸多风险。
国家开发银行发放贷款的风险主要有：教育投资风险、还贷能力风险、信用风险、政策制定性风险和法律风险等。而影响我们最大的风险主要是教育投资风险。
下面以玲玲为例，说明很多学生或者家长认为读大学没有用，学费也很昂贵；如果贷款读大学，出来工作也要还款，所以很多学生放弃高考的现象。
玲玲老家在川北的一个小山村，父母及所有亲戚都是农民出身，父母都只读完小学就出来做小生意。5年前，玲玲家从川北搬到成都，父亲全款买下一套房再加一个小门面，靠这个门面做点小生意。
“我们家的家庭条件不错，并不缺上大学的钱。”玲玲说，缺的是父亲对她上大学的信心和支持。
玲玲父亲把上大学比喻成“注定会失败的投资”。他给记者算了一笔账：大学学费加上生活费至少得8万元，如果高中毕业就出来打工，4年至少可以赚8万元，这样一来一去就相当于16万元。玲玲父亲表示：“这16万元，要是用来投资，都可以当作买房的首付，做点生意，启动资金也够了。可是拿去上大学，毕业之后不一定找得到好工作，找到工作每月也只能赚个两三千块钱，咋算都划不来。”
“这位父亲的逻辑并不高明。很多家长都盼着孩子能上大学，读大学是一种长远的投资。”成都一位大学生家长顾勇说，在他看来，玲玲父亲的做法是不妥当的。他只看到了眼前的经济利益，而忽略了女儿未来发展的长远利益。
西南民族大学文学与新闻学院教师李东平也表示，大学的价值不能简单用“有用和无用”来衡量。一些人认为如果读了大学不能带来好处和实惠，那么读大学就无用，这是一种工具化的理解。通过大学的教育，个人的知识体系、素养以及眼界会更加完善和开阔。
这也正是玲玲的追求，她说：“只有读大学，才能让自己更有修养、更有层次。我不想成为只会做小生意的农村人，不想过父亲那样的生活，思想封闭，没有精神追求。”
不过，这些说法无法撼动倔强的父亲。父亲甚至撂下一句狠话：“反正我是不出钱的，就算你自己找到学费、生活费，只要你去读了大学，我以后再也不管你。”
对于父亲的固执，玲玲自己也曾认真分析过原因。一是从父亲的个人经历看，他只有小学文化，从农村到城里做点小生意，赚点小钱，目前过得不错；二是家里所有亲戚的孩子，基本都是初中毕业就去学美容、美发等技能，然后开个小店，也能谋生；三是现在有些大学生毕业后没找到理想的工作，父亲更加认为读书没什么用。最后玲玲还是放弃了高考，放弃了大学。
通过玲玲的例子，我统计了以下数据如下图：

从表中我们知道：在2012结束的高考中，除了报考人数连续4年下降，弃考也成为另一个关键词。据统计，自2009年至2012年，我国应届高中毕业生放弃高考的人数累计已经超过300万，接近4年报考总人数的一成。4年间，高考报名人数降了105万，弃考人数超过300万。所以教育的投资风险也越来越大。

五、国家助学贷款风险的防范与控制
助学贷款风险的存在是多方面的，既有因大学生不知道风险的存在及信用意识不强所产生的风险，也有因政策上的缺陷所产生的风险，同时也因为没有建立有效的风险分担机制所产生的风险。因此，必须完善助学贷款的政策及法律体系、建立多元资助体系与风险分担制度以及有效的风险与诚信教育机制，多管齐下防范与控制助学贷款风险。 
（一）建立有效的风险与诚信教育机制，从源头上控制风险 
由于缺乏相关知识与经验，对大学生来说，他们所面临的最大风险是不知道风险的存在。而科学的风险意识以及有效的风险防范措施都不可能自发产生。因此，必须建立有效的风险与诚信教育机制，让大学生能正确认识并防范助学贷款所存在的各种风险，最终达到控制风险甚至化解风险这一目的。 
1、加强对大学生的风险意识教育 
任何人的风险意识都不可能自发产生，都是一个学习和实践的过程，即受教育的过程。因此，必须对大学生进行有效的风险教育，使大学生经过服从、同化、内化三个阶段，最后牢固树立科学的风险认识。然而，传统的大学教育不太注重挫折教育和风险教育，在高校思想理论课教学中，也未能从完善课程设置、优化教学内容和改进教学方法上彰显风险教育的整体性、系统性、有效性，从而更好地帮助大学生树立科学的风险意识。调查也表明，仅有10%的学生认为能够从教学中学到有效的风险防范知识，说明风险教育的缺位是导致当代大学生风险意识淡薄的重要因素之一。加强对大学生的风险意识教育可以从以下几个方面着手：一是加强思想政治理论课建设，彰显风险教育的主渠道作用，帮助大学生树立科学的风险意识，使学生在做出选择国家助学贷款之前，有一个良好的风险预测和决策的习惯；二是开展风险防范实践活动，让大学生在实践中认识和把握风险的规律，掌握风险防范的各种措施，从而有效地提高大学生防范风险的各种能力；三是成立有效的大学生风险防范的指导机构，通过专业和科学的力量指导大学生防范和控制各种风险。 

2、积极探索高校诚信教育的新方法 
诚信是中华民族的传统美德，是现代文明的重要基础。诚信作为一种道德要求，也是市场经济条件下人们从事经济活动的行为规范。如何加强大学生的诚信教育，使大学生成为合格的建设者和接班人，是当前高校德育教育的一项重要课题。 
（1）营造浓厚的校园诚信环境。高校要营造一种高雅、文明、健康的校园诚信环境，使环境成为大学生良好诚信品德形成的催化剂。一是要加大对诚信重要性的宣传力度，充分发挥舆论的正面导向作用。要通过各种宣传载体，弘扬正气，鞭笞歪风邪气，使恪守诚信的学生得到肯定和表扬、失信者受到批评和惩戒；二是要通过开展各种以诚信为主题的活动来加强诚信教育。聘请有成就的校友回母校做报告，让大学生感受诚信对于事业成功的巨大作用；广泛开展“诚信形象”教育，使大学生充分认识树立诚信形象的重要性，把讲诚信、树立良好的诚信形象作为为人处世、建立事业发展基础的根本。 
（2）将诚信教育渗透于教育教学过程的始终。一是要改进思想政治理论课教学方法，在思想政治理论学中加强诚信教育。思想政治理论课教师要深入研究政治理论课与诚信教育的内在联系，将诚信教育渗透想政治理论课教学中去。要结合学习市场经济的运行规则，帮助学生理解诚实守信是完善和发展社会主义市场经济体制的必然要求；要结合学习人际交往原则和公民基本规范，帮助学生深刻理解诚实守信是社会主义道德建设的要求；要结合学习法律的基本理论，帮助学生深刻理解诚实守信是社会主义法制建设的要求。二是要将诚信教育渗透于专业教学过程的始终。学生的思想和心理动态在教与学的过程中表现最多，只要在专业教学中善于抓住时机，并充分挖掘教材的思想性以及结合教学环节培养诚信品质，就能结合学生特点，把诚信教育有机地渗透到教育教学活动之中，从而实现教书和育人的统一。把诚信做人的要求贯穿在课堂、作业、教学实践、论文设计等各个教学环节中去，实现教学效果和育人效果的“双赢”。 
（3）建立健全诚信教育长效机制。一是要建立大学生个人信用档案。要在新生一入学就为每名学生建立诚信档案，包括：大学生本人承诺书、个人的基本情况、学习成绩、健康状况、经济状况、品行说明、信用记录等。把学生的在校诚信、不诚信行为记录在案，由此来督促大学生自觉养成讲诚信的良好习惯。二是要建立诚信奖惩机制。奖励和惩罚在大学生教育管理中发挥着一定的激励和约束作用。通过开展诚信评选等活动，树立诚信典型。同时通过颁发证书和给予一定的物质奖励来进行正面的宣传和引导。对缺少诚信的大学生，一定要给予严肃的惩罚，如不允许参加评优评奖、不能担任学生干部等。三是要增强诚信教育的实效性。社会实践是凸显诚信育实效性的有效途径。只有把诚信教育理论和社会实践有机地结合起来，才能收到事半功倍的教育效果。要通过举办主题鲜明、形式多样、内容丰富的实践活动、使学生解诚信，理解诚信，自觉地运用诚信，潜移默化地深化对诚信观的认识，把对诚信的认识由外化逐渐内化为自身的道德需要。
（二）完善国家助学贷款政策及法律体系，从体制上防范风险 
国家助学贷款作为一项准公共性质的安排，在实践中主要表现为一项政策任务，而又被置于商业化运作的轨道，因而存在一些缺陷：还款期较短，利率单一；贷款发放存在地区之间的不平衡；风险补偿机制不科学等。而这些制度上的缺陷增加了国家助学贷款的风险，在一定程度上影响了国家助学贷款政策的实施效果。 
1、建立与国家助学贷款性质相适应的运作方式。 
目前，国家助学贷款采用的是商业化运作模式，但这种模式与商业银行的赢利性目标相冲突。因此，有必要建立一种新的助学贷款运作方式，来解决这种矛盾。参照目前我国政策性金融与商业性金融的运作方式，有两种模式可以选择：一是增加现有国家政策性银行的职能，承担国家助学贷款业务；二是在现有全国各地学生贷款管理中心的基础上，由国家和地方财政提供资金，建立由学贷中心直接负责助学贷款业务的运作方式。 
2、合理调整助学贷款政策的具体内容 
它山之石，可以攻玉。我们可以借鉴国外学生贷款的成功经验，合理调整助学贷款政策的部分内容：一是适当延长还贷期限，减轻大学生还贷压力，降低大学生违约风险；二是设计灵活的还贷方式，允许大学生更具借款合同选择不同的还贷方式，以及经承办机构同意后变更还贷方式；三是提供品种多元化的贷款方案，以供不同经济状况的学生选择。如美国有联邦家庭助学贷款、直接助学贷款、私人助学贷款等。 
3、制定相应国家助学贷款的法律法规 
相比政策而言，法律法规更具有稳定性、连续性和强制性。只有制定与助学贷款相关的法律法规，才能有效降低助学贷款相关各方的风险，才能确保助学贷款工作的顺利实施。制定国家助学贷款的法律法规可以从以下几个方面进行：明确高校审查贷款、负责联络贷款学生的责任；明确贷款担保人的连带责任；规定贷款大学生所在就业单位协助银行收回贷款、督促学生还贷的责任；明确银行催收、追讨欠款的权利；明确贷款大学生违约必须承担的法律责任；明确中央财政、省级财政、高校出资建立助学贷款风险补偿金的责任以及风险补偿金的使用和管理方式等。 
（三）建立和完善多元资助体系与风险分担机制，从主体上分散风险 
1、完善多元资助体系分散助学贷款风险 
为切实解决家庭经济困难学生学习的后顾之忧，到目前为止绝大多数高校都建立起了比较完善的以国家助学贷款为主体的，包括国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、学校奖学金、勤工助学、学费减免及缓交、困难补助、社会资助在内的多元学生资助体系，有效缓解了大多数家庭经济困难学生的学习和生活压力，使他们切身感受到了党和国家的关爱、学校和社会的温暖，也从一定程度上分散了大学生助学贷款风险。但是，由于主客观条件的限制、认识上的偏差以及管理上的不到位，存在资助体系资源过度集中于少数人、照顾关系、平均分配、浪费等问题，难以发挥学生资助体系的最大效用。因此，要建立起科学合理的学生资助体系，统筹协调、公平合理地分配好“奖、助、贷、免、勤”等资源，形成以国家助学贷款为中心，各种资助互为依托的格局，确保每个困难学生都能获得适当的资助额度，充分缓解国家助学贷款的压力，最大限度地分散大学生的助学贷款风险。 
2、建立助学贷款风险分担机制 
国家助学贷款的运行主要涉及政府、高校、银行、学生（包含家长）四方，这四方在国家助学贷款运行过程中都不同程度地享受自己的权利和收益，根据收益—风险理论，以及“谁受益，谁分担”的风险分担原则，他们同样也负有分担国家助学贷款风险的义务： 
政府可以从国家助学贷款中获得社会经济发展所需的人力资源、促进社会公平、减轻财政负担等收益，是助学贷款的最大受益者。同时鉴于高等教育的公共产品特性，政府应该成为国家助学贷款风险分担的主体。 
银行从国家助学贷款中可以开拓新的利润增长点、培养未来的优质客户、建立良好的银校合作关系等，尽管现阶段商业银行开展国家助学贷款的受益与风险不对称，但随着社会的不断进步，人们信用水平的不断提高，国家助学贷款的发展前景会越来越好。因此从长远看，银行应该成为国家助学贷款风险的主要承担者。 
高校是国家助学贷款的巨大受益者，从中可以开辟生源扩大招生规模、减少学费拖欠等。因此，高校同样负有分担国家助学贷款的义务。 
大学生是国家助学贷款的直接受益者，助学贷款既减轻了贫困学生的经济压力和心理负担，同时也能够帮助他们完成大学学业，使他们在未来能够获得更高的个人收益。因此，受贷款资助的学生负有承担国家助学贷款直接风险以及用未来收入偿还贷款的直接责任。 
家长是国家助学贷款的间接受益者。“养儿防老”“光宗耀祖”是中国几千年来的传统观念，同时我国法律规定父母对读大学子女有抚养义务。因此，家长必须承担投资高等教育的风险，当受资助学生不履行还款义务时，家长应该承担连带还款责任。

六、结论
总之，国家发放助学贷款投资高等教育存在很多风险，我们必须建立有效的风险与诚信教育机制，不断完善国家助学贷款政策，制定与颁布学生助学贷款法律法规，建立多元资助体系与风险分担制度，多管齐下防范与控制国家助学贷款风险。为切实解决家庭经济困难学生学习的后顾之忧，到目前为止绝大多数高校都建立起了比较完善的以国家助学贷款为主体的，包括国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、学校奖学金、勤工助学、学费减免及缓交、困难补助、社会资助在内的多元学生资助体系，有效缓解了大多数家庭经济困难学生的学习和生活压力，使他们切身感受到了党和国家的关爱、学校和社会的温暖，也从一定程度上分散了大学生助学贷款风险。所以从一定的角度来看，国家开发银行发放贷款为我们大学生及其他弱势群体提供了很大的帮助，同时国家开发银行也承受了很大的风险。

参考文献
[1]孙炎：国家开发银行简介[N].新华财经：2013,（11）
[2]李春红：国家开发银行发挥开放性金融作用[N]：2015，(9)
[3]张毅：国家开发银行生源地贷款还款流程：2015，（12）
[4]马晓强：教育投资收益—风险分析 [M] . 北京：北京大学出版社，2008.
[5]冯国有：从大学生就业看高等教育投资风险 [J] . 黑龙江高教研究，2007,(4)
[6]陈国治、邹青：构建有效的国家助学贷款风险防范和化解机制 [J] . 高等工程教育研究，2005,(2)

致谢
本论文是在陆莹老师的亲切关怀和悉心指导下完成的，她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们！最后，再次对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢！

毕业论文开题报告
姓名
黄林发
学 号
14293134
专业
财务管理
年级
2014级
指导教师
陆莹
职称
讲师
题目
国家开发银行发放贷款的风险与防范
本选题的意义及国内研究现状（可加附页）
现状：国家开发银行是经国务院批准设立的政策性金融机构，自1994年成立以来，有力地支持国家基础设施、基础产业、支柱产业等重点领域建设，促进投融资体制改革，积极开展金融创新和金融合作，在支持经济社会发展中发挥了重要作用。
国家开发银行认真贯彻国家宏观经济政策，全年新增非个人中长期贷款6049亿元，同业占比39.3%。其中，新增煤电油运、农林水、通讯和公共基础设施贷款3382亿元，确保一大批“十二五”规划重点项目资金需求；新增中西部贷款3451亿元，东北老工业基地贷款703亿元，加大对新疆、西藏及四省藏区的支持力度，促进区域协调发展。支持传统产业升级改造，加强对战略性成长型企业的开发培育。支持优质客户跨越式发展。
国家开发银行将继续以科学发展观为统领，坚持规划先行、创新驱动，不断深化开发性金融实践和探索，以支持中国城镇化为重点，继续加大对“两基一支”、社会民生、国际合作等重点领域和薄弱环节的支持力度，开拓进取、攻坚克难，为全面建成小康社会做出新的贡献。
此外，国开行还注重融智帮扶，联合国家民委、国务院扶贫办举办了两期“开发性金融支持武陵山片区扶贫攻坚研讨班”，以专题面授、交流研讨、实地调研、项目对接等形式，帮助片区内从事扶贫工作的干部更好运用金融杠杆带动贫困地区脱贫致富。
意义：对于大多数贫困地区来说，基础设施建设不完善是具有共性的“穷根”，武陵山片区也不例外。国开行发挥中长期融资优势，多年来先后向武陵山片区发放基础设施贷款1383亿元，支持了交通、电力、水利等领域的重大基础设施项目，以及农村通村公路、安全饮水工程等，改善贫困地区发展环境。所以国家开发银行是我们社会发展的一个重要的中介机构，为我们需要者提供资金的来源的同时承受发放贷款的风险。但国家开发银行支持民族地区发展和扶贫开发是国开行的责任和使命，国开行将继续加大对武陵山片区扶贫开发工作的支持力度，力争在机制体制建设、融资规划编制等方面取得更大成效，为民族和贫困地区共同进入小康社会、实现“中国梦”作出积极贡献。
本选题研究的主要内容及拟解决的主要问题
助学贷款风险的存在是多方面的，既有因大学生不知道风险的存在及信用意识不强所产生的风险，也有因政策上的缺陷所产生的风险，同时也因为没有建立有效的风险分担机制所产生的风险。因此，必须完善助学贷款的政策及法律体系、建立多元资助体系与风险分担制度以及有效的风险与诚信教育机制，多管齐下防范与控制助学贷款风险。

第一：建立有效的风险与诚信教育机制，从源头上控制风险。这要我们加大对大学生的风险意识的教育，积极探索高校诚信教育的新方法，营造浓厚的校园诚信环境，将诚信教育渗透于教育教学过程的始终，建立健全诚信教育长效机制。
第二：完善国家助学贷款政策及法律体系，从体制上防范风险。建立与国家助学贷款性质相适应的运作方式，合理调整助学贷款政策的具体内容，制定相应国家助学贷款的法律法规。
第三：建立和完善多元资助体系与风险分担机制，从主体上分散风险。完善多元资助体系分散助学贷款风险，建立助学贷款风险分担机制。
主要观点及创新点
一、主要观点：
1、国家助学贷款采用的是商业化运作模式，但这种模式与商业银行的赢利性目标相冲突。因此，有必要建立一种新的助学贷款运作方式，来解决这种矛盾。
2、国家助学贷款的运行主要涉及政府、高校、银行、学生（包含家长）四方，这四方在国家助学贷款运行过程中都不同程度地享受自己的权利和收益，根据收益—风险理论，以及“谁受益，谁分担”的风险分担原则，他们同样也负有分担国家助学贷款风险的义务。
二、创新点：
明确高校审查贷款、负责联络贷款学生的责任；明确贷款担保人的连带责任；规定贷款大学生所在就业单位协助银行收回贷款、督促学生还贷的责任。
明确银行催收、追讨欠款的权利；明确贷款大学生违约必须承担的法律责任。
明确中央财政、省级财政、高校出资建立助学贷款风险补偿金的责任以及风险补偿金的使用和管理方式等。
主要参考文献(所列文献3—5篇以内)
[1]孙炎：国家开发银行简介[N].新华财经：2013,（11）
[2]李春红：国家开发银行发挥开放性金融作用[N]：2015，(9)
[3]张毅：国家开发银行生源地贷款还款流程：2015，（12）
[4]马晓强：教育投资收益—风险分析 [M] . 北京：北京大学出版社，2008.
[5]冯国有：从大学生就业看高等教育投资风险 [J] . 黑龙江高教研究，2007,(4)
是否可以进行论文研究与撰写

指导教师签名：

年 月 日　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
是否可以进行论文研究与撰写

指导小组组长签名：
（系公章）
年 月 日

毕业论文进展情况记录
准考证号 010114215070 专业 会计 姓 名 　 黄林发

阶段
工 作 情 况 记 录
指导教师签字
第一阶段
确定论文、查阅、搜集相关文献、资料，写开题报告

第二阶段
完成论文初稿

第三阶段
修改论文初稿

第四阶段
定稿并打印

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