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小微企业支付结算面临的问题与建议

为了解小微企业结算状况，提高支付结算工作的针对性和有效性，我们对xx县辖内50家小微企业结算方式及结算需求进行了调查并走访了5家企业。由于这些小微企业大多由过去的私营企业、个体户发展而为，业主多为土生土长的农民，大多没有专职财务人员，其在支付结算方面面临的问题不容忽视。
一、农村小微企业支付结算面临的问题
1、农村地区支付结算服务供给不足,不便于小微企业非现金支付。近年来，国有商业银行陆续从县域撤并网点,部分涉农金融机构也将业务转向城区，致使偏远乡村人口能够得到的金融服务更加不足，个别乡镇最远金融服务半径近20公里，使用频繁的大额汇兑、票汇等资金隔日到账比较正常，甚至多日到账时有发生，使本已紧张的资金更为突出。
2、农村地区银行卡受理市场依然薄弱，不利于小微企业非现金结算。农村加工型的小微企业资金结算，面对家庭或加工点，仍以发放现金为主，多数农民不放心、不熟悉银行卡等非现金支付工具，加之村级银行卡基础设施建设未到位，加上非现金支付的观念滞后以及银行卡诈骗等犯罪案例的大量宣传报道，让农民感觉使用现代支付工具不安全，银行卡认知度仍然不高，居民不愿接受非现金交易。农民仍习惯于“一手交钱、一手交货”的交易方式。 银行卡、网上银行等支付安全问题也使农村居民望而却步。
3、农村支付服务价格相对偏高，抑制小微企业非现金支付意愿。农村商业银行支付结算服务价格“城乡一个价”，没有考虑城乡差异。特约商户的分类标准没有充分考虑农村实际,农村地区生产企业利润率较低,难以接受与城市相同的扣率。小微企业多为劳动密集型，利润率偏低，银行卡支付服务费用与农民承受力相比偏高，抑制了小微企业使用非现金支付工具的意愿。农村地区金融机构相对单一,大部分异地划款为跨行支取,高额手续费不为小微企业认可和接受。使用POS机刷卡消费,一般按交易金额的0.5%~1%向商户收取手续费,生产企业因收费较高而不愿安装，即使安装也不愿意使用。
4、农村非现金支付工具宣传长效机制尚未形成。农村支付结算宣传“三多三少”,即城区宣传多、农村宣传少,突击性宣传多、普及性讲解少,书面语言多、通俗语言少。尽管近年来各地加大了农村支付环境建设宣传力度,但许多宣传方式仍以突击性、启动式宣传为主,专业化辅导、面对面指导、差异化营销不多,缺乏持续有效的普及性宣传,从而难以真正使非现金支付工具深入小微企业。
二、改善小微企业支付结算环境建议
1、改善农村受理环境，让小微企业和农民方便用卡。大力发展“村村通”，在村组布放POS机等刷卡工具，做到村村都有刷卡机、人人都有银行卡、处处都能办结算，让不离乡土的农民足不出村就可以方便地持卡用卡、存取款、转账，方便农民缴纳水电等公用事业费用。在小微企业大力推广POS机、手机银行、网上银行等新型结算工具，让企业主随时、随地办理结算支付。拓展银行卡应用范围，在推动农村商品交易市场、超市、农产品流通企业银行卡应用的同时，注重加大与农民生产、生活密切相关的小微企业拓展力度，推动用卡结算。 
2、实行合理价格机制，让小微企业乐意用卡。从地方政府层面看，要积极给予相关政策支持，尤其要对在农村地区投入各类自助设备、受理机具的银行机构以及银行卡助农取款服务点给予适当的财政补贴，并协调电信等部门对银行卡助农取款服务点等给予适当的通信费用优惠。从农村金融机构层面看，要适当降低农村非现金结算收费标准，向小微企业推介网上银行、手机银行等收费打折项目，实实在在让小微企业少付费、得实惠。从监管部门层面看，建议人民银行与国家发改委、银监会等有关部门共同协商，降低银行向客户收取的电子汇划收费标准，中国银联降低银行卡结算收费标准，真正让小微企业享受到现代化支付系统上线带来的实惠。
3、引导转变支付习惯，让小微企业知晓用卡。组织涉农银行机构开展“进千企入万户”等宣传活动，充分利用各种媒体，加强对农村支付结算产品、结算工具的宣传和推介，提高小微企业对现代化支付结算的认知度，营造非现金支付结算工具推广的良好氛围。结合实际，组织农村商业银行面向农村编写易懂、富有群众语言的宣传资料，开展结算产品推介会，建立农村支付结算指导员、服务站、宣传站、流动学校等，促进结算网点与客户的供需对接，使宣传常态化、长期化。 
4、强化业务风险管控，让小微企业放心用卡。要严格农村地区银行卡安全管理，督促发卡银行、收单机构严格执行银行卡账户和特约商户实名制，落实各类风险防控措施。严格银行卡助农取款服务点管理，确保银行卡支付清算系统安全运行，切实降低农村银行卡业务风险。要继续发挥与公安部门联合整治机制，强化警银合作，加大对农村银行卡犯罪活动的打击力度，营造安全的用卡环境，让小微企业放心用卡。