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乡村振兴Rural Revitalization乡村产业振兴背景下地方银行助力农村产业发展的金融模式探究徐跃/文摘要：在乡村产业振兴持续推进的当下，地方银行如何更好地服务农村产业协调发展，已然成为银行管理者着重思考的议题。以农村产业的可持续发展为目标，地方银行要调整服务策略，改进工作对接方向，确保以金融赋能农村产业振兴，助推农业农村现代化。本文以此为论述线索，着重分析了乡村产业振兴背景下地方银行助力农村产业发展的金融模式及相关举措，并结合有关案例提出了个人的思考和见解，希望对上述工作带来积极影响。关键词：乡村产业振兴；地方银行；农村产业；金融服务2020年底，伴随着脱贫攻坚战取得决定性胜利，我国开始全面推进乡村振兴战略，力求实现“三农工作”的快速协调发展，巩固脱贫攻坚成果，确保农民群众获得实实在在的好处。在乡村振兴战略实施过程中，乡村的产业振兴发挥了突出作用。为此，地方银行要担负起应有的职能，在乡村产业振兴过程中展现更大作用，以金融赋能农村产业发展，助推乡村振兴取得积极成果。从现实维度看，地方银行在助力农村产业协调发展的进程中仍然面临不少困难和挑战，而对这些问题的有效研判和破解则成为人们关注的热点话题。乡村产业振兴下地方银行助力农村产业发展面临的突出问题（一）缺乏产业化扶持，金融服务不完整随着乡村振兴战略持续深化，乡村地区的特色产业发展成为农业农村发展的重要源动力。在此过程中，特色产业的发展有赖于地方银行及金融机构的大力支持。考虑到农业农村发展的现实要求，地方银行发挥的扶持作用不可小视。但从一些地方的农村产业发展情况看，地方银行的职能定位不够清晰，给予特色农村产业的支持力度不足，集中表现为金融产品和服务支持缺乏产业化思维，缺少一体化规划与设计，部分的金融贷款、授信、平台服务局限于某个产业或某些个体层面，产业化的扶持并未形成，这使得大多数参与特色农村产业的农户、群众难以获得金融支持。由于缺乏地方银行的产业化、一体化支持，农村产业的从业者很容易陷入资金短缺、周转不灵、服务保障不到位的“困局”，这对于整村的特色产业发展极为不利，也日益造成了区域的金融风险外溢，与乡村产业振兴的要求背道而驰。（二）缺少精准对接，普惠金融力度有待提升农村地区的产业发展有赖于地方银行的金融支持，集中体现为贷款、金融产品扶持、特色金融服务等方面。从目前的情况看，一些地方的农村产业规模小、发展能力弱、竞争力不足，尤其是缺乏稳定的资金周转能力。除了产业主体的自身问题外，地方银行的扶持力度不够精准、普惠金融力度不足、服务层次性不完善等问题也普遍存在。比如，黑龙江地区的农村产业发展以特色的东北农产品为主，由于地方银行缺乏对特色产业农户的精准扶持，普惠金融政策很难真正惠及到有资金需求的对象身上，这使得地方银行的服务性功能大打折扣，也给从事特色产业经营的农户造成了很大困难。倘若地方银行的金融服务与金融扶持工作不能精准落地，普惠金融的作用就受到很大抑制。在农村产业谋求转型发展的过程中，地方银行职能和作用的缺位无疑将带来更大的负面影响。如，一些地方银行缺乏对本地特色产业的充分了解，缺少定向的信贷扶持政策，金融支持举措有很大的不确定性，利率高、抵押手续繁复、审批严格等问题都制约了精准化金融服务的落地，为普惠金融的功能转化产生了诸多障碍。（三）本地化金融产品缺失，产业链支撑较弱农村地区的特色产业发展是助力乡村产业振兴的基础，而农村产业的有效推进则有赖于地方银行的大力支持。在地方银行层面，受困于金融政策、管理能力、服务意识等因素的制约，银行在制定农村产业扶持政策的过程中缺乏延续性和本地化思维，金融产品通常“大而广”，缺少对本地主流的农村特色产业的认识，也缺乏与农村产业链黑龙江金融53RuralRevitalization乡村振兴的协同，使得金融服务与金融产品的应用范围受限，很难式，确保金融赋能农村产业发展，实现特色产业的发展能达到预期效果。如，一些地方在推动银行助推乡村产业发展的过程中缺少调查研究与分类服务的实践模式，这使得地方银行并未构建起“金融+党建”“金融+农户”“金融+特色产业”“金融+农业产业链”的本地化发展举措，银行与农村产业上下游主体存在脱节现象，并未真正地发挥地方银行的金融带动功能，银行对农村产业链的拉抬作用受到很大抑制。在此背景下，地方银行与特色产业的联系度相对较弱，无法提振本地特色产品品牌竞争力，不利于本地化金融产品与特色农业产品的协同。（四）主责主业未明确，金融联动机制不完善在乡村特色产业振兴发展的当下，部分地方银行存在定位不清晰、主责主业不明确的问题，集中体现为地方银行缺乏对农村产业政策的有效分析，缺少专业化的工作团队和服务举措，使得地方银行并未真正融入到特色产业振兴与发展的大局中。此外，一些地方银行缺乏金融联动机制，即与本地其他金融机构、金融管理部门的合作不深入，日常的产业化服务工作相对单向、滞后，很难在本地金融链条整合方面形成突破，因此对产业振兴的助力严重不足。换言之，地方银行服务农村产业发展要以群体合作为基础，即通过银行与其他金融机构、金融管理部门的协作，打造更完善的产业金融服务机制，而“单打独斗”式的金融服务则很难持续，广大农民群众很难得到持续地帮扶。所以，地方银行要以农村产业振兴为基本目标，明确主责主业，在融入、构建农业农村金融联动机制中做出更大贡献。乡村产业振兴下地方银行助力农村产业发展的金融模式及建议按照党的二十大报告的要求，全面推进乡村振兴工作，发展现代化农业，要以乡村产业振兴为引领。其中，地方银行要发挥更大作用，在金融模式创新、衔接农村特色产业、强化金融服务与支持等方面大胆革新，确保农村现代化产业发展取得积极进展。（一）构建产业化金融扶持制度，健全农村金融服务乡村振兴过程中产业的振兴与发展至关重要，地方银行理应在此方面投入更大气力，从产业化方向入手，加大金融产品与服务的支撑力度，确保农村产业的协调持续发展。为此，地方银行管理者要革新思维、提升认知能力，构建产业化的金融扶持制度，进一步健全农村金融服务模54黑龙江金融力跃升。据此，地方银行可着力开展如下工作。一是制定、完善服务农村产业的金融扶持制度，细化金融服务方案。地方银行要明确本地农村特色产业的发展要求，开展有效的制度建设，依托银行的资源、渠道和技术等优势，构建可持续的金融服务方案，助推本地农村产业的有效发展。二是设立专门的农村产业金融服务机构，由专人负责农村产业的金融扶持工作，从产业化角度进行科学谋划，提升金融服务水平。比如，有专人参与到本地农村优势产业的金融需求与金融服务调研工作中，对广大农户、群众最迫切的金融服务与产品进行分门别类地分析，制定服务改进方案，对群众所需的金融产品进行归类，为改进产业化的服务策略提供依据。三是拓宽银行服务农村产业的实践渠道，切实改善金融服务质量，让群众获得更大实惠。比如，打造“银行+合作社+农户”的服务模式，为特色产业发展提供产前、产中、产后全程金融服务，帮助村民发展精品产业，实现促农增收。此外，要结合本地政府的需求，进一步加大对农村产业基础设施建设的资金扶持力度，完善产业发展基础，充实发展内涵。（二）提升金融服务对接水平，推动普惠金融落地见效地方银行是区域金融体系的重要组成部分，在繁荣地方经济、提升乡村产业发展水平方面具有显著作用。尤其是以服务三农、助力产业振兴为重要目标，地方银行管理者要加大三农工作的服务力度，主动对接本地农村金融服务需求，将普惠金融政策和相关举措落实到位，为农村产业的健康发展提供金融支持。尤其是以“精准服务”为基本原则，地方银行可以制定更完善的产业扶持方案，对本地农村特色产业进行定向、定点与定期扶持，改善服务思路，提升服务效率，让从事特色产业的农民群众得到实实在在的优惠。此外，地方银行要以普惠金融为工作抓手，从金融产品与服务的普惠模式创新入手，改进金融与特色产业的衔接管道，提高服务效能，确保普惠金融成为农村产业发展的重要动能。如中信银行哈尔滨分行将全面对接乡村产业振兴作为银行发展的优先事项，针对哈尔滨当地的农村产业与相关企业进行有效的普惠金融支持。尤其是分行近年来持续经营涉农的中小客群，主要包括哈尔滨当地的粮食深加工企业、农业科技企业等，涉农贷款总量超过30 亿元。另外，乡村振兴 Rural Revitalization哈尔滨分行打造了“科创e贷”特色产品，累计投放贷款特色产业的协调发展贡献金融力量。地方银行要秉持区域达2.14亿元，为农业相关企业提供了有力的普惠金融支持；联动与一体化思维，主动加大与农村产业上下游市场主体推出“信e融”服务，为涉农企业提供线上流动资金贷款，的合作，比如通过与三农金融机构、本地金融管理部门、累计为涉农企业发放了2.6 5 亿元融资支持。相关金融服务农业协会与龙头企业的联动，制定金融服务方案，确保各的改进，集中体现了地方银行在对接三农、支持特色产业方协同推动金融模式创新，让基层农村产业获得及时有效方面的功能，很好地践行了普惠金融理念。的金融支持，提升发展品质。（三）打造多元化的本地金融产品，充实金融产业链例如，黑龙江哈尔滨银行近年来积极拓展涉农合作，乡村产业振兴要求农村地区的产业发展要具备自身特主动加强与地方政府、行业协会和金融机构的合作，打通色，培育本地化的竞争力，进而在更大的市场中获得应有了农业担保公司、涉农保险公司、农业大数据平台等涉农份额，为农业农村的发展持续贡献“源头活水”。在此过生态圈，为精准推动产业化金融服务创造了良好条件。此程中，地方银行的功能不容忽视。作为地方银行的管理者，外，哈尔滨银行推出了多款“额度大、中长期、多循环、要主动地融入到本地乡村产业振兴工作中，要打造更加贴轻缓释”的惠农贷款产品，为驱需资金支持的农村产业从近本地农业产业发展的特色金融产品，要以“量体裁衣”业者提供了及时帮扶。比如，2 0 2 0 年6 月，哈尔滨银行伊的思维推动金融产品与金融服务创新，夯实能源产业的金春分行与伊春市中药材产业服务中心签订了北药项目合融服务链条，与上下游主体形成密切合作，为个性化、本作协议，定向支持本地特色北药发展。为此，哈尔滨银地化金融产品与服务创新奠定基础，为农村产业持续健康行在铁力地区投放平贝母、人参等北药种植贷款2,0 30 万发展提供金融动力支持。通过本地化的特色金融产品的开元，极大地增强了特色北药产业发展活力和动能。发与推广，地方银行能够更好地融入到农业产业链条中，综合而言，在当前乡村产业振兴的大背景下，农业农为本地特色的农村产业发展提供有力支持，实现特色产业村的现代化与地方银行的发展存在千丝万缕的密切关联。与金融产品的深度契合。作为金融体系的重要组成部分，地方银行要主动融入到乡如邮储银行黑龙江省分行近年来积极助力本地乡村产村产业振兴的大潮，明确自身的职能定位，完善农村产业业振兴工作，通过开发特色的金融产品，给农村产业发展扶持机制与执行制度，丰富金融产品、优化金融服务，为提供金融支持。尤其是分行利用大数据、云计算等手段，农村产业的从业者和相关市场主体提供实实在在的金融扶打造了“标准化风控+个性化升级”金融产品模式，开发持，确保特色农村产业持续获得金融“动力”。地方银行了“智慧龙江”系列全流程线上小额贷款产品，为黑龙江要秉持全局性、一体化思维，打造服务农村产业的工作链特色农产品的产业发展提供信贷扶持。此外，分行还利用条，加强与农村产业上下游市场主体的协同，不断改进金邮政企业的集群优势，构建了“线上+线下、自建+嵌入、融服务水平，助力本地农业现代化与产业振兴。邮政+银行”的“3+渠道网络”体系，可以与本地的金融服务产业链形成密切合作。截至2 0 2 2 年11月，分行已服务新型农业经营主体客户近2 万户，授信结存超7 0 亿元，很好地提升本地农业产业发展质量。（四）明确主责主业，构建农村产业化金融联动机制作为农村地区特色产业发展的重要支撑性力量，地方银行在推动农村产业发展、提升金融动能方面具有不可替代的重要地位。尤其是从推动乡村产业振兴的需求入手，地方银行要发挥更大作用，进一步明确主责主业，将自身的职能定位与农村特色产业的发展统筹起来，构建更为完善的农村产业化金融联动机制，从信贷、特色金融产品支持、金融信息管理与共享、产学研金融平台建设等方向入手，凸显地方银行的独特作用，为农业农村现代化尤其是参考文献1王娜，耿云娇.乡村振兴战略下金融支农的有效路径探索.南方农业，2 0 2 1,15(0 2):144-145.2谢地，苏博.数字普惠金融助力乡村振兴发展：理论分析与实证检验.山东社会科学，2 0 2 1(0 4):12 1-12 7.3徐浩.农业政策性金融服务乡村振兴的实践与探索U).农业发展与金融,2 0 2 1(0 7):6 5-6 8.4余春苗，任常青.农村金融支持产业发展：脱贫攻坚经验和乡村振兴启示D).经济学家，2 0 2 1(0 2):112-119.作者单位：中国人民银行塔河县支行责任编辑：钟莉黑龙江金融55