见微知著 善小而大成.pdf

1 见微知著见微知著 善小而大成善小而大成 2013 年 12 月 19 日 金融时报 作者：记者 陈宜萍 见习记者 谢晶晶 编者按编者按：近年来，村镇银行如雨后春笋般迅猛发展，村镇银行的设立和发展，进一步弥补了县域及以下区域金融机构的空白，加速了我国相关金融政策的落实到位。如何抓住机遇谋求自身发展？怎样将发起行的服务理念与本土文化交汇融合？发起行位于浙江台州，自身处于皇城根下的顺义银座村镇银行，积极探索创新服务手段与模式，用近 3 年的时间非常精彩地诠释了以上命题，让现代金融服务“飞入寻常百姓家”，惠及顺义千家万户农民。顺义银座的经验值得借鉴。“打造绿色的、受人尊敬的、可以信赖的精品银行。”走进顺义银座，记者一眼就看到悬挂在营业厅的醒目标牌。整个大厅窗明几净、整洁气派，叫号机、ATM 等现代化服务设备一应俱全，员工身着水蓝色行服、精神抖擞，充满朝气。接过顺义银座杨灵国行长的名片。哟，还印有二维码，好新潮！“我们顺义银座从成立之初就严格按照监管要求和村镇银行设立宗旨，始终坚持支农支小的市场定位，以小微企业、个体工商户、三农为主要目标客户，专注于经营小微企2 业贷款、小额贷款和农业贷款，有效解决了顺义当地小微企业、个体工商户、农民融资难问题。”带有浓郁台州口音的杨灵国行长侃侃而谈。令人侧目的是，这家成立不久的新型农村金融机构，用了不到 3 年的时间，各项存款已经达到 28.2 亿元，累计发放贷款 49.3 亿元，目前贷款余额 15.9 亿元，不良贷款比例仅为 0.01%，净利润达到 3000 万元，上缴税收 2000 万元左右。另辟蹊径：多方携手助农创业另辟蹊径：多方携手助农创业 “有了顺义银座这 5 万元贷款支持，我心里就有底了，干起活来浑身都是劲儿！原来也去过其他银行，要么不理人，要么利息高。后来一朋友告诉我，贷 3、5 万元不是个事儿，找顺义银座就可以了，方便着呢！”顶着初冬的寒风，北京顺义区木林镇王泮庄村村民王海青手脚不停地在自家的猪棚里忙活着。王海青去年 6 月向顺义银座申请了 5 万元的“小本贷款”，用于发展家庭生态养殖业。眼下，王家养着 50 多头猪、7 万多尾鲢鱼，仅养殖这一项，年纯收入就有近 10 万元。3 如今，在顺义，像王海青这样通过“小本贷款”的支持，放开手脚创业致富的养殖能人已越来越多。顺义银座的“小本贷款”发放金额在 2000 元至 100 万元之间，为过去无法从正规金融机构得到贷款的弱势群体创造了发展机会。“到今年 11 月底，我们共累计发放小本贷款近 4000 笔，累计发放金额 5.2 亿元，目前有贷款余额贷款 1500 余户，贷款余额 2.2 亿元，户均 13.5 万。”陪同采访的顺义银座村镇银行行长助理尹继舜告诉记者。值得一提的是，在台州银行的统一部署下，该行倾情打造免费银行，从2012年3月末推出39项免费让利服务项目，一年多来，已为顺义当地小微企业累计减免费用近 400 万元，有效地减轻了小微企业的财务负担。“其实刚开始也是有一些担忧的，毕竟我们也有利润方面的考虑。但推出免费银行后，我发现柜台业务量翻倍增长，客户业务量也持续提高。舍弃了一些利润，却得到了口口相传的美誉度，这是花多少宣传费也得不到的！”杨灵国行长对“舍得”二字有着自己独特的见解。创新模式：快速扩展背后的故事创新模式：快速扩展背后的故事 4 记者在一家名为“久久鸭”的小店铺看到，修葺一新的门店里添置了新的加工设备，温热的烤炉里飘来阵阵诱人的烧鸡香味。“多亏了村镇银行，我这生意才能继续下去！”40来岁的山东汉子唐锋是这家店铺的老板，一家三口靠此为生。他告诉记者，禽流感来袭时生意难以为继。后来，听说顺义银座有帮扶贷款可以免息，就去申报，没想到很快就贷到 3万元。“这钱可是及时雨啊！渡过难关后，我又新添了设备，一步步把生意红红火火地做起来了。下一步，我还想做自己的烤鸭品牌，开连锁店呢！”记者了解到，唐锋所申请的免息贷款是顺义银座感恩社会、关心贫困创业弱势群体的创新之举，旨在借助主发起行设立的“台行银座创业扶贫慈善基金”，以免息、免抵押、免担保的形式，帮助那些有劳动能力和创业意愿的贫困者，尤其是贫困大学生圆创业梦想，至今已帮助 6 名创业追梦者。在针对三农方面，顺义银座量身定制了“兴农贷”产品，该产品准入门槛低，无须抵质押，可采取联保方式，截至 2013年 11 月底，该行共累计发放“兴农贷”贷款 455 笔，累计发放金额达近 3000 万元，目前有贷款余额贷款户 250 户，贷款余额 1500 多万，户均 6.1 万。在充分考虑市场需求的情5 况下，顺义银座又创新推出“兴农贷”的延伸产品“兴农卡”产品，该产品集中对三农客户进行批量授信，在约定的 2 年期限内，可随时随地借款还款，多次提款、逐笔归还、循环使用且利率较其它贷款优惠 10%，截至目前共计授信 45户，授信金额达 430 万元，有效地支持了顺义经济的发展。那么，如何破解小微企业融资担保难呢？顺义银座的做法是不依赖抵押放贷，通过“三看三不看”识别风险。杨灵国行长详细介绍了“三看三不看”的内涵。一是不看报表看原始。小微企业不会有正规的财务报表，经营信息通常只在笔记本甚至是一张纸上的简单流水账，还有发票、进货单等等。这种最原始的记录也是最真实的；二是不看抵押看技能，以经营能力和劳动技能作为重要的评判标准，来判断企业生存能力与发展潜力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，如果家庭不和，就很难集中精力搞经营。另外，对小微企业的风险防范，采用“十六字”方针的风控技术，即“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，核心在于“交叉检验”，能很好地解决小微企业信息不对称问题。在营业大厅的展示台上，一封“致客户的公开信”引起6 了记者的注意。这封信公开了内部员工在为小微企业客户提供服务过程中的 9 项禁令。“我们的主体客户是三农和小微企业，他们在过去都没有享受过正规的银行服务，认为找银行人员办理贷款需要请客送礼。我们向社会、向办理过信贷业务的每一位客户发放致客户公开信，接受全社会监督。”杨灵国如此坦言。精心培养：同学变同事绝非巧合 童宇、何雨曾经是中学同学，考上不同的大学，毕业后各奔东西。斯文精干的童宇考上了村官，帅气稳健的何雨加盟了国航。三年后，两位同学却重归同一个战壕成为同事。吸引他们哥俩跳槽的旗帜便是“顺义银座村镇银行”。“开业之初我考进了这家设在家门口的银行，挺幸运的！”给记者带路的客户经理童宇谈及自己的工作经历，乐呵呵地告诉记者。“我们行的平台很好，我从刚开始的毫无经验，到现在已经可以管理 64 个贷款客户了。”童宇一边熟练地开着车，一边向记者介绍自己。而毕业后当了三年的机场地勤人员何雨也是在顺义银7 座的开业之初应聘进来。“机场地勤人员待遇也很好，但是太清闲了反而没有上升的空间。我还是想趁年轻多迎接一些挑战，银行工作虽然忙碌有压力但是很充实！”听到记者对于为何换工作的质疑，何雨说出了自己的心声。同学变同事，偶然之中彰显顺义银座独特的员工培养方式。“欢迎到家门口的银行上班！”顺义银座的员工招聘周边化、专业化，让合适的人做正确的事，树立起“地缘、人缘”优势，批量化收集客户信息，有效了解客户金融需求。三年前，杨灵国带领 30 多人的团队从 1500 多公里外的浙江台州，来到素有“国际鲜花港”之称的北京顺义区，开始了异地办银行的旅程。依托于台州银行“银座金融培训学院”的培训力量，顺义银座能够将一个毫无工作经验的应届毕业生，在 3 个月内培养成为独立上岗的前台柜员，6 个月内有能力发放 10 万元以下贷款的微贷员，9 个月内有能力发放 10-30 万元贷款的小贷员，实现了小微金融从业人员的快速复制，有效支持了小微企业信贷业务的快速发展。“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。”采访中，台州银行分管村镇银行的执行董事施大龙借用现代管理学之父彼得德鲁克的这句话，8 介绍了顺义银座商业模式的创新思路。施大龙介绍说，台州银行于 2012 年确定了银座系村镇银行“与小微客户做朋友的社区银行商业模式”，即为小微客户提供便利高效的融资服务，比如贷款无需抵押，365 天天天营业，网点每天营业至少 10 小时，老客户贷款立等可取，等等这些模式是今后银座系村镇银行服务小微企业的价值趋向。正是凭借这样的服务模式和创新意识，顺义银座目前已在顺义区开设了 8 家支行，哪儿的小微企业比较其中，支行就设在哪儿，以确保每家分支机构都主动去服务周边的小微企业。见微以知著，善小而大成。顺义银座始终把支持三农和小微企业作为自身应尽的社会责任，通过近三年的努力，凭借其快速的业务发展、优秀的服务意识、出色的创新能力，真真正正地成为了一家“绿色的、受人尊敬的、可以信赖的精品银行”。