第一章风险以及风险管理75492.ppt

第一章 风险与风险管理Page 2第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理风险的含义风险的含义风险的构成要素风险的构成要素风险的种类风险的种类风险的特征风险的特征第一节第一节 风险概述风险概述风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的程序风险管理的目标风险管理的目标风险管理的方法风险管理的方法第二节第二节 风险管理风险管理Page 3第一节第一节 风险概述风险概述风险的含义风险的含义一、风险的含义一、风险的含义 风险是指某种事件发生的不确定性风险是指某种事件发生的不确定性广义：广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性狭义狭义：损失的不确定性损失的不确定性发生与否的不确定性发生与否的不确定性发生时间的不确定性发生时间的不确定性导致结果的不确定性导致结果的不确定性Page 4第一节第一节 风险概述风险概述风险的构成要素风险的构成要素二、风险的构成要素二、风险的构成要素 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失Page 5第一节第一节 风险概述风险概述风险的构成要素风险的构成要素（一）、风险因素、风险事故、损失的概念（一）、风险因素、风险事故、损失的概念1 1、风险因素、风险因素 促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。其损失程度的原因或条件。（1 1）含义）含义（2 2）分类）分类根据风险因素的性质根据风险因素的性质某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。例：人的健康状况、建筑材料的性质由实质风险因素引起的损失，大多属于保险责任范围道德风险因素：道德风险因素：由于人们不诚实、不正直、有不轨企图等不 良品德修养，故意促使风险事故发生。例：投保人欺诈心理风险因素：心理风险因素：由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸等心理状态，以致增加风险事故发生机会。例：投保企业财险后，生产物品乱堆放有形有形风险因（因（实质风险因素）因素）无形无形风险因素因素Page 6第一节第一节 风险概述风险概述风险的构成要素风险的构成要素（一）、风险因素、风险事故、损失的概念（一）、风险因素、风险事故、损失的概念2 2、风险事故、风险事故 造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。的或外在的原因，是损失的媒介物。含义含义3 3、损失、损失（1 1）含义）含义 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。（2 2）分类）分类直接损失（实质性损失）间接损失实质损失额外费用损失收入损失责任损失在保在保险实务中中在在风险管理中管理中Page 7第一节第一节 风险概述风险概述风险的构成要素风险的构成要素（二）、风险因素、风险事故、损失之间的关系（二）、风险因素、风险事故、损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发引发导致导致是风险事故发生的潜在是风险事故发生的潜在原因原因是造成损失的间接原因是造成损失的间接原因是造成损失直接的或外是造成损失直接的或外在的原因在的原因是损失的媒介物是损失的媒介物例：例：1 1、汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡、汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡风险因素：风险因素：风险事故：风险事故：损失：损失：刹车失灵刹车失灵 车祸车祸 车毁人亡车毁人亡2 2、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡 冰雹冰雹 车祸车祸 人员伤亡人员伤亡风险因素：风险因素：风险事故：风险事故：损失：损失：一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，那它就是引起损失的风险事故。一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，那它就是引起损失的风险事故。3 3、因下冰雹直接击伤行人、因下冰雹直接击伤行人风险事故：风险事故：冰雹冰雹Page 8第一节第一节 风险概述风险概述风险的种类风险的种类三、风险的种类三、风险的种类（一）、按风险产生的原因分类（一）、按风险产生的原因分类因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。例：地震、水灾、风灾、旱灾、各种瘟疫由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。例：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人可能遭受损失的风险。例：战争、内乱、进出口或外汇限制等在生产和销售等经营活动中由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。例：企业生产规模的增加、价格的涨落和经营的盈亏伴随着科学技术的发展、生产力方式的改变而产生威胁人们生产生活的风险。例：核辐射、空气污染、噪音Page 9第一节第一节 风险概述风险概述风险的种类风险的种类三、风险的种类三、风险的种类（二）、按风险标的分类（二）、按风险标的分类导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱损失的风险。例：厂房、家具等遭受火灾等风险财产损失包括 直接损失直接损失 和 间接损失间接损失导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力及增加医疗费用支出的风险。例：人因生、老、病、死等原因早逝、伤残人身风险损失包括 收入能力损失收入能力损失 和 额外费用损失额外费用损失由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任民事损害赔偿责任。在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。例：进出口贸易中一方未履约使对方遭受经济损失Page 10第一节第一节 风险概述风险概述风险的种类风险的种类三、风险的种类三、风险的种类（三）、按风险性质分类（三）、按风险性质分类只有损失机会而无获利可能的风险。例：房屋面临的火灾风险、汽车碰撞等既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的三种后果：没有损失、有损失、盈利例：买卖股票Page 11第一节第一节 风险概述风险概述风险的种类风险的种类三、风险的种类三、风险的种类（四）、按风险产生的社会环境分类（四）、按风险产生的社会环境分类在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。例：火灾、爆炸、意外伤害等由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。例：人口增长、资本增加、生产技术改进人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化Page 12第一节第一节 风险概述风险概述风险的种类风险的种类三、风险的种类三、风险的种类（五）、按产生风险的行为分类（五）、按产生风险的行为分类由非个人行为引起的风险。例：地震、洪水、海啸、经济衰退等由个人行为引起的风险。例：火灾、爆炸、盗窃等Page 13第一节第一节 风险概述风险概述风险的特征风险的特征四、风险的特征四、风险的特征 风险的不确定性风险的不确定性 风险的客观性风险的客观性 风险的普遍性风险的普遍性 风险的可测定性风险的可测定性 风险的发展性风险的发展性 Page 14第一节第一节 风险概述风险概述风险的特征风险的特征四、风险的特征四、风险的特征风险是否发生的不确定性、发生时间的不确定性、产生结果的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成风险的不确定性不以人的意志为转移、客观存在的、不可能彻底消除的。人们只能在一定时间、空间改变其存在、发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度。自人类出现后，就面临各种风险。无时不有、无处不在。利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度。寿险中，根据精算原理进行相应测算人类社会进步发展的同时，创造和发展了风险。例：发射卫星、原子能的使用、建立核电站带来核污染及核爆炸Page 15第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理风险的含义风险的含义风险的构成要素风险的构成要素风险的种类风险的种类风险的特征风险的特征第一节第一节 风险概述风险概述风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的程序风险管理的目标风险管理的目标风险管理的方法风险管理的方法第二节第二节 风险管理风险管理Page 16第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变 风险管理是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。（一）、风险管理的含义（一）、风险管理的含义1 1、风险管理的对象是：风险、风险管理的对象是：风险2 2、风险管理的主体是：任何组织和个人、风险管理的主体是：任何组织和个人3 3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果选择风险管理技术、评估风险管理效果4 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障5 5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。Page 17第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（二）、风险管理的演变（二）、风险管理的演变在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险Page 18第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的程序风险管理的程序二、风险管理的程序二、风险管理的程序指对企业、家庭面临和潜在的风险加以判断、归类、鉴定的过程是风险管理的第一步包括感知风险和分析风险两方面利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据评估风险发生的可能性及危害的程度来决定是否采取相应的管理措施用评估的结果来选择用什么样有技术来对风险进行有效管理是风险管理中最为重要的环节包括 控制型风险管理技术 和 财务型风险管理技术目的：降低损失频率和减少损失幅度对风险管理技术适用性及收益性情况进行分析、检查、修正和评估风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断Page 19第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的目标风险管理的目标三、风险管理的目标三、风险管理的目标（一）、基本目标（一）、基本目标（二）、具体目标（二）、具体目标 以最小的成本获得最大的安全保障。以最小的成本获得最大的安全保障。减小风险事故发生的机会以经济、合理的方法预防潜在损失的发生减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范减轻损失的危害程度及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环Page 20第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的方法风险管理的方法四、风险管理的方法四、风险管理的方法（一）、控制型风险管理技术（一）、控制型风险管理技术设法回避损失发生的可能性风险单位风险单位：发生一次风险事故可能造成的损失的范围最彻底、最简单但是最消极的方法在风险事故发生前，消除或减少损失的措施目的：防范于未然防范于未然例：定期体检、消防培训在风险事故发生时或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施例：安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件Page 21第二节第二节 风险管理风险管理风险管理的方法风险管理的方法四、风险管理的方法四、风险管理的方法（二）、财务型风险管理技术（二）、财务型风险管理技术对风险的自我承担，及企业或单位自我承受风险损害后果的方法。分为主动自留和被动自留财务型非保险转移风险：财务型非保险转移风险：指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担。例：保证互助、基金制度等财务型保险转移风险：财务型保险转移风险：单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。Page 22经典例题经典例题u 促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件是（原因或条件是（）A.A.风险事件风险事件 B.B.风险事故风险事故 D.D.损失损失C.C.风险因素风险因素 u 在风险因素中，由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险在风险因素中，由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素属于（事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素属于（）A.A.有形风险因素有形风险因素 B.B.心里风险因素心里风险因素 D.D.实质风险因素实质风险因素C.C.道德风险因素道德风险因素u 依据风险（依据风险（）分类，风险可分为纯粹风险与择投机风险）分类，风险可分为纯粹风险与择投机风险 A.A.载体载体 B.B.标的标的 D.D.因素因素C.C.性质性质u 人身风险所致的损失一般有两种，即（人身风险所致的损失一般有两种，即（）A.A.物质损失和额外费用损失物质损失和额外费用损失 B.B.收入损失和责任损失收入损失和责任损失 D.D.物质损失和责任损失物质损失和责任损失C.C.额外费用损失和收入能力损失额外费用损失和收入能力损失 Page 23经典例题经典例题u 风险管理的基本目标是（风险管理的基本目标是（）A.A.彻底消除风险彻底消除风险 B.B.减少风险发生的可能性减少风险发生的可能性 D.D.增加对风险的测算精度增加对风险的测算精度C.C.以最小成本获得最大的安全保障以最小成本获得最大的安全保障u 在财务型风险管理技术中，一种成本低、方便有效、可减少潜在损失且在财务型风险管理技术中，一种成本低、方便有效、可减少潜在损失且节省费用的方法是（节省费用的方法是（）B.B.抑制风险抑制风险 C.C.转移风险转移风险 D.D.避免风险避免风险A.A.自留风险自留风险u 在风险管理中，为高层建筑安装火灾报警器的方式属于在风险管理中，为高层建筑安装火灾报警器的方式属于 A.A.预防预防 B.B.避免避免 D.D.转移转移C.C.抑制抑制u 发生一次风险事故可能造成的损失的范围称为（发生一次风险事故可能造成的损失的范围称为（）A.A.风险幅度风险幅度 B.B.风险程风险程 C.C.风险频率风险频率D.D.风险单位风险单位