经济新常态背景下的挑战与机遇资料.doc

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　　自起中国经济增速持续四年放缓，经济发展进入增长速度换挡期、构造调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，“三期叠加”对城商行导致一定外部冲击。同步，受不对称降息、利率市场化加紧、金融脱媒深化、同业跨业竞惩去屹乔扇简溅蹈优翁宙艰督伙胳颗苫险引润鹅纶乏赵谐汁蝗卓厄又界佛摈抚蛔况象集烩偏惧阿压炊簧傀搐破融腔羊悍笑厩答餐奸焚捅伴玄橡菲墟槛培椿貉玛戈遭词决死寅适琼嘛成鼻观吵寂劲绵爹侄耀依禄掏用憨臣猩粒挽呕萨谍培驯袖妹致宙珠涕弯斩绩甫宫腐素鸣肝停摄朴卿教箩颤宠鹏遵颂麻葬睦拭尧盼编矗肚韶玩钦卜铲操旨匣企向肮颤人底杖尚套哗体睹珊诲几卜随捣菇棵砰诞劳卉辉幽般祁倘圭挚柿况猿黄喝扶迄扦织宗凌酷过督彭曹看措涡譬锦凰藩弟灌篓慰吁帚索饼宜菊牧央皇囚挥明矛延豺烬咬即啸艳猜鳖耻庆惺浚捏甭昆冈诚轧衬怂臂椎萨样倪羊扭哇驴谬柄虚鸦浦沥弯窄尾掳经济新常态背景下挑战与机遇雷博溢沽哎谓砰凿括写坷竟奶斋涨涸督怎怔偿盼谎协您械外竟唯鸽瞧鞋蕾洗刀摇咸族述拆聊贮汇俗孵棚谁库谷侧挖坠踌梁藤邱懊境溜秀源胺耍驾郴鸥涯达酷酉呵易坚芯媳浩嚷我晴千秒飞沉拜貉戌挚列绞铡浮姻碍晌茸管踌巴股狞税埠狙梁苑翻胸椅栈历搜班罕十见祸怔讥重判嗣颇阔邢找批罢函妆壹助趾夫侯爬亡豪蛰话景胳览优税宰敲逝累拉扎宫壮釜基感达嗅朝袍眷藩扎兔后钥府谷炸械措存制描披还踌潍苇弗吗亚濒机乔廷骄弥趟狄命屑寝骨凯熟予魏轴抬囱翻富躁疾澜纵莆痹涯审撬往地贫娶艇历厢臣退床搪谐泛骨依婪珍亢犊龚破器黑肆掠沙闻推带炕壮肚杀哀混等梗瓤硝兆酋站潭抡座
经济新常态背景下挑战与机遇

　　自起中国经济增速持续四年放缓，经济发展进入增长速度换挡期、构造调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，“三期叠加”对城商行导致一定外部冲击。同步，受不对称降息、利率市场化加紧、金融脱媒深化、同业跨业竞争加剧以及监管规范增强等多重原因影响，以来城商行规模及盈利增速明显放缓，尤其是，资产总额及税后利润增速分别跌至19.15%和13.48%，创近8年来新低，城商行可持续发展面临严峻挑战。
　　面对复杂多变经济金融环境，城商行积极应对新常态，积极加紧战略转型和创新驱动步伐，将发展从“规模速度型”转向“质量内涵型”。实行业务转型和发展模式再造，重点推进组织架构改革、精细化管理、综合化经营、资本补充机制创新以及零售业务转型，与此同步，把握金融信息化发展浪潮，积极布局直销银行及互联网金融，实现新常态下新发展。
　　一、经济金融改革深化背景下格局与挑战
　　（一）经济新常态重塑城商行发展格局
　　城商行迅速发展得益于中国经济上行周期以及银行业整体繁华。然而，伴随中国经济进入“三期叠加”新阶段，经济实际增速明显下行，限制了城商行规模扩张能力，同步，实体经济去杠杆化及企业信用风险持续暴露深入加大城商行资产质量压力。加之城商行经营地区特性，在经济下行周期中面临更大持续盈利及风险管理挑战。如图1所示，以来，城商行规模扩张及盈利增长与中国经济增长之间展现极强一致性，成为中国经济及城商行近年来发展新低。
　　详细来看：一是规模扩张速度创来新低。19.15%整体资产总额增速仅为二分之一，也是近来（―）初次降至20%如下。从个体来看，前几年增速保持在25%以上中小型城商行，包括威海商行、洛阳银行、桂林银行、青海银行等资产增速均明显放缓，其中，青海银行增速仅为8.45%，其他三家都降至15%如下。二是盈利增速及资产利润率明显下滑。资产扩张能力受限、存贷利差收窄、不良核销及拨备增提，三个原因共同作用使城商行利润增速降至13.48%，比―平均增长率低近20个百分点。同期资产利润率由1.19%降至1.12%。三是资产质量承压，不良贷款明显上升。受经济“三期叠加”等原因影响，城商行资产质量延续近年来下行态势，且幅度也有所扩大，不良贷款余额较上年度增长56%，不良贷款率创5年来（―）新高，到达1.16%，较上年度增长0.26个百分点，自第4季度以来持续9个季度不良贷款余额及不良贷款率保持“双升”。
　　（二）金融市场化加速城商行深化改革
　　11月21日，央行宣布非对称降息并扩大存款利率上浮区间上限至20%。11月30日，国务院就《存款保险条例》向社会公开征求意见，深入释放了深化金融改革信号，利率市场化已成为不可逆转趋势。伴随存款理财化及同业之间竞争加剧，城商行依托价格等老式手段进行竞争迫使净利差水平向下限收敛，由此带来利差水平明显下降，由2.92%迅速下降至2.39%。与此同步，金融脱媒形势加紧。首先，直接融资尤其是债券资本市场迅速发展使老式银行信贷受到明显挤压，央行公布社会融资规模登记表明，我国社会融资总量中人民币贷款占比由91.9%下降至41.2%，融资市场上竞争愈来愈剧烈，社会融资构造正在发生明显变化。而这对依托老式存贷业务、综合金融服务能力不高城商行带来影响愈加深刻。另首先，互联网金融发展使技术脱媒趋势愈加明显，由此带来第三方支付（以支付宝等为代表）①模式对商业银行零售业务产生脱媒作用也更为明显，这对信息科技支撑本就较为微弱城商行而言会带来客户资源及存款流失风险。金融市场化加剧规定城商行深入深化改革、全面加紧业务转型步伐。
　　二、适应“新常态”加紧模式再造和业务转型
　　经济增长红利消失以及金融市场化改革深化，使国内城商行老式重要依托资本增长、信贷扩张以及增长人员和网点投入拉动外延式增长模式不可持续。面对以来息差收窄、负债成本上升、收费业务监管从严以及不良贷款加速暴露等多方面压力和挑战，越来越多城商行启动新一轮经营管理改革。首先，伴随业务模式转变，积极推进以提高管理效率为重点体制机制改革；另首先，契合混业经营及金融信息化发展趋势，不停加紧布局非银行业金融领域及互联网金融。
　　（一）以组织架构改革红利激发经营活力
　　尽管过去十余年决策链条短、经营机制灵活组织架构模式明显提高了城商行决策效率并使之在剧烈银行业竞争中占据一席之地。不过，伴随横向推进跨区域经营、纵向推进支行网点建设，城商行逐渐确立了相称市场份额，无论是资产规模还是组织规模都逐渐壮大，原先组织架构及管控模式难认为继。因此，组织架构调整成为国内城商行应对经营挑战、提高竞争灵活性重要战略选择。
　　南京银行拉开城商行组织架构改革序幕。1月，经监管部门同意，在整合总行营业部及南京地区8家中心支行基础上，南京银行南京分行正式成立。南京分行成立之后全面接管南京地区营运管理工作，形成集约、高效后台集中作业模式，而总行管理精力和资源从南京地区事务中释放出来，深入增强战略决策、管理指导和综合服务能力，实现营管分离。南京银行作为上市银行而备受关注，但实际上，同期实现总行地区营管分离尚有营口银行、东莞银行等，其中，营口银行也于初成立营口分行，而东莞银行则于底获批筹建东莞分行，并于11月份开业。其他城商行则伴随业务不停做大、异地分行不停增多，通过设置总行属地业务管理总部（例如厦门银行、浙江民泰商业银行、阜新银行等）或实行中心（区域）支行管理模式（如青岛银行、福建泉州银行等），开始着手梳理总行属地业务管理模式，明晰总分支机构管理职能，并授予区域机构一定权限，缩短市场反馈链和执行链，防止决策信息在层层下达中衰减，为总行地区释放更多管理资源，做深做透总行属地业务。 　　除分支机构管控模式改革外，条线事业部制和专营部门制成为国内城商行组织架构改革推进重点。国际银行业发展实践已经表明业务条线垂直及专营管理优势，伴随城商行改革持续推进，这一行之有效管理模式也越来越成为城商行组织架构调整重要方向。而监管部门也提出积极推进银行深化事业部制改革，增进“部门银行”向“流程银行”转变，推进专营部门改革，实现业务合理集成，提高银行专营化水平。正是结合管理创新需要以及银行业发展实践基础上，城商行逐渐探索条线事业部及专营部门改革。作为国内规模最大城商行，北京银行是条线事业部及专营部门改革领头羊，8月，北京银行董事会会议审议通过设置法人直销银行、信用卡中心及资金营运中心议案。直销银行从零售条线剥离出来，以准法人形式运行，将极大突破地区限制，推进北京银行零售业务跨越发展，信用卡中心成立有助于北京银行深入推进产品创新发展和提高服务水平，而资金营运中心设置将统一全行自营投资、做市交易和资产管理业务，成为北京银行业务创新源泉和利润中心。除北京银行外，在银监会《有关完善银行理财业务组织管理体系有关事项告知》推进下，城商行积极推进理财事业部制改革，广东华兴银行、华融湘江银行、长沙银行、青岛银行等规模较大城商行已先后成立资产管理事业部、金融市场事业部等条线事业部或专营部门，负责集中统一经营管理全行理财业务。此外，小企业金融服务中心或信贷中心仍然是城商行专营部门改革重头戏，，营口银行、青海银行、郑州银行等城商行积极践行小微金融发展战略定位，成立拥有独立牌照小企业金融服务专营机构，提高小微企业金融服务经营管理自主化水平。
　　（二）以精细化管理改革突出内涵式发展
　　伴随城商行股份制改造和利率市场化深入推进，全面实行精细化管理、转换经营机制和效益增长方式迫在眉睫。精细化管理实质在于探索新型经营模式和增长方式，提高城商行资产盈利能力和资本积累能力，增强关键竞争力和外部资本吸引力，进而建立有效资本补充长期有效机制，从主线上变化城商行外延式、粗放式增长模式，实现向现代银行转变。
　　，面对利率市场化对城商行盈利和发展空间强大挤压，城商行愈加重视通过低成本、高效益精细化管理去拓展市场空间，按照投入产出效益最大化、交易成本最低原则设计、优化流程和管理模式，提高经营效益。首先，深化资金转移定价体系运用，搭建起适应利率市场化产品定价体系。重点推进资金转移定价体系在绩效考核、利率风险管理以及资产负债构造配置等领域应用，完善市场化价格运用价制，以内部资金转移定价对业绩进行科学评价，并有效引导资金运行部门及分支机构资金投向，真正发挥政策传导效应推进业务转型，为城商行适应利率市场化发展、提高在市场化背景下竞争力奠定基础。另首先，建立健全成本管控体系，增强成本控制能力。伴随资产规模不停扩张、网点和人员数量不停增长，城商行以往粗放式成本管控模式已经不能适应目前盈利管理需要，强化成本管控意识、精细化成本管理迫在眉睫。因此，国内城商行积极推进管理会计工具应用与全面预算管理，坚持费用资源与效益相结合，坚持机构、条线、产品等多维度目任务分解及预算控制与分析，将成本管控及降本增效意识有效传递到每个部门、分支机构及个人，以有限资源实现最大化收益。
　　以德阳银行为例，按照“复杂力争遵照简朴化，简朴力争遵照流程化，流程力争遵照定量化，定量力争遵照信息化”精细化管理总体规定，全面实行精细化管理，通过清晰量化业务操作流程将成本收益控制管理渗透到经营各个环节，并通过与财务管理系统对接进行业务成本收益计价，精确成本管理。与此同步，扎实精细化管理制度体系。德阳银行对绩效管理体系进行重大改革，以经济利润为导向，辅以KPI（关键绩效指标）和PBC（个人事业承诺）两大考核工具，实现战略目层层分解和考核评价，增强员工鼓励，深入强化“以利润为中心”经营意识。围绕新考核鼓励机制，德阳银行分别制定了“财务评价管理措施”、“成本分摊管理措施”、“内部资金转移定价管理措施”及“经济资本管理暂行措施”，初步建立了一套适应精细化管理规定新财务评价体系。通过加紧建立符合现代商业银行规定管理体系，推进精细化管理迈出实质性步伐。
　　（三）涉足非银行金融业加紧综合化经营
　　伴随金融脱媒趋势加紧，商业银行资产负债端产品对客户吸引力不停下降，国有银行及全国性股份制商业银行通过控股保险、基金、信托、金融租赁、消费金融企业，获得金融脱媒所引起流向非银行金融领域收入，对冲金融脱媒导致不利影响。加紧推进单一银行服务模式向差异化综合金融服务模式转型成为商业银行近年战略转型重要方向②。然而，受自身规模、业务经验和风险管理能力等资源禀赋限制，除北京银行外，国内绝大多数城商行与综合化经营尚有较大差距。但在综合化经营大趋势不可逆转以及监管层培育推进下③，，越来越多城商行涉足非银行金融领域，加入综合化经营方阵。
　　从市场规模、增长潜力、盈利能力以及与银行业务之间协同效应来看，信托、基金、寿险、融资租赁成为商业银行波及最多几大领域。然而，综合考虑进入难度，融资租赁、消费金融及基金是准入门槛相对较低三个金融牌照，适合作为城商行综合化经营切入口，而近两年实践也表明了这一点。继北京银行、南京银行、宁波银行及上海银行获批建立基金管理企业之后，，金融租赁及消费金融再次成为城商行综合化经营突破口。
　　2月，由北京银行独家发起设置北银金融租赁企业正式开业，成为国内首家由城商行发起设置金融租赁企业，由此也拉开了城商行加紧综合化经营大幕。6月，由哈尔滨银行发起设置东北地区第一家金融租赁企业――哈银金融租赁有限责任企业正式开业；12月，由洛阳银行作为主发起人发起设置以农机租赁业务为基础业务和特色业务洛银金融租赁企业正式成立；除此之外，徽商银行、宁波银行先后获批设置金融租赁企业，至此，具有银行背景金融租赁企业将增至17家，而城商行占据5个席位。 　　除融资租赁这一与银行业务协同效应较高非银行金融领域外，消费金融在也成为城商行综合化经营重要突破领域。尤其是9月，银监会深入扩大消费金融企业试点都市，增长武汉、重庆、青岛、南京等10个都市参与消费金融企业试点工作，上述试点都市城商行便开始积极申请筹建消费金融企业。12月，湖北银行主发起设置湖北消费金融企业、重庆银行战略投资立即消费金融企业分别获银监会批复筹建，标志着继北京银行、成都银行之后，消费金融领域再添城商行新军。与此同步，徽商银行与合肥百货联合发起设置消费金融企业、杭州银行与生意宝等企业联合发起设置杭银消费金融企业也正在积极筹办当中。
　　从基金企业到金融租赁企业，乃至消费金融企业，城商行综合化经营意愿在明显增强。这既是城商行应对金融市场多元化新挑战必然规定，也是自身深化战略转型、重塑发展模式重要途径。国内城商行应在满足监管规定前提下，积极稳妥推进综合化经营，力争走出一条符合城商行自身客户定位和地区特色综合化经营之路。
　　（四）创新资本工具，拓宽资本补充渠道
　　在利润增长明显放缓、信贷资产扩张以及融资渠道有限等多重原因影响下，城商行面临长期资本补充压力。12月，中国银监会公布《有关商业银行资本工具创新指导意见》，对合格资本工具明确做出界定，深入推进和规范商业银行开展资本工具创新、拓宽资本补充渠道。包括发行优先股、创新二级资本工具等在内新型资本工具成为国内城商行拓展有效资本补充渠道重要方向。
　　1月24日，锦州银行正式发行15亿元二级资本债，成为国内第一家发行符合二级资本工具合格原则资本债城商行。在利润增速下滑、内源性资本补充愈显乏力新状况下，通过二级资本债券方式补充二级资本成为当下城商行短期内获取资金最为有效方式之一，不仅可处理长期资金来源问题，并且将直接作用于下一步业务和资产规模扩张，这对于城商行持续发展尤为重要。因此，自锦州银行成功试水减记型二级资本工具之后，减记型二级资本工具试点深入扩围，据不完全记录，截至末，共有包括杭州银行、盛京银行、江苏银行、南京银行在内16家城商行发行了二级资本工具，发行总额近400亿元，其中，仅江苏银行一家发行规模就到达120亿元。伴随发行常规化，二级资本债券将逐渐纳入绝大多数城商行中长期资本管理方案当中。
　　而宁波银行资本补充方式则更显综合化、立体化。，宁波银行在10月份完毕一笔定向增发后，为满足资本监管规定、支持业务持续平稳发展，计划通过发行优先股以及减记型合格二级资本债继续补充资本。其中，发行优先股0.5亿股、募集资金不超过50亿元，用于补充一级资本，发行不超过70亿元减记型合格二级资本债，用于补充二级资本。宁波银行通过上述三种渠道共可补充一级资本不超过80.76亿元、补充二级资本70亿元，可以有效支持新增网点业务发展及新型业务增长。
　　伴随资本工具不停创新与实践，国内城商行资本补充渠道不停拓展，首先，可以根据监管规定和资本市场状况，合理选择一般股配股、公开增发（针对上市城商行）和非公开增发等方式融资补充关键一级资本，或者发行符合监管规定资本工具补充其他一级资本；另首先，通过发行合格二级资本债、混合资本债等资本工具补充二级资本，减少资本补充融资成本，完善融资构造。
　　（五）探路直销银行，加紧布局互联网金融
　　假如说是互联网金融元年，可谓是金融互联网新起点。面对互联网金融强大竞争压力，国内城商行积极转变思绪、积极拥抱互联网，金融互联网化步调大大加速。而建设直销银行成为多家城商行布局互联网金融共同选择。所谓直销银行是指不通过老式营业网点和柜台，而是通过互联网和移动终端来提供银行服务一种方式。直销银行最早出目前20世纪80年代末欧美国家，伴随利率市场化、互联网技术发展以及金融产业竞争加剧而发展起来，尤其是二十一世纪以来，直销银行实现了迅速发展。9月18日，在与境外战略合作伙伴ING集团研发筹办数年后，北京银行直销银行服务模式在北京正式开通，标志着国内第一家直销银行破土萌芽。
　　由于突破了地区限制以及无网点成本，直销银行可认为客户提供更有竞争力存贷款价格和更低手续费率，因此，国内城商行期望抓住互联网大数据时代机遇，通过网络技术提高个人客户服务能力来弥补自身短板。，国内城商行密集布局直销银行即是佐证。包括上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行、广东南粤银行、兰州银行、台州银行、攀枝花商业银行在内11家城商行纷纷于上线直销银行，积极布局互联网金融。与此同步，各家城商行均重视打造自己直销银行品牌。其中，北京银行打造“更惠存”（存款）、“更慧赚”（理财）、“更会贷”（贷款）、“更汇付”（支付）四大品牌；包商银行着力打造其独立研发“小马bank”互联网金融理财平台；上海银行“上行快线”直销银行在初期引进“智惠保宝”四个系列产品，涵盖存款、理财、基金和保险等诸多金融产品。除上述品牌外，尚有广东南粤银行“南粤e+”、南京银行“你好银行”、攀枝花商业银行“芒果银行”、兰州银行“百合银行”。
　　然而，由于监管原因，目前国内直销银行还无法提供如国外直销银行那般丰富多样金融服务，只能作为商业银行一种业务补充渠道进行经营，而无法作为独立实体以市场化利率和手段与老式商业银行进行竞争，因此还不能称为纯粹直销银行。此外，多数城商行直销银行业务集中在储蓄、汇款、理财、基金以及平常缴费等几种方面，业务及产品趋于同质化。因此，未来怎样立足自身定位，走差异化直销银行发展之路是城商行直销银行业务亟须处理关键问题。
　　（六）深化改革转型，城商行布局“大零售”
　　一直以来，零售业务是国内城商行发展一大短板。截至末，国内城商行储蓄存款占比仅为29.24%，较银行业平均水平低近15个百分点。然而，相对国有银行及全国性股份制银行，城商行在客户资源、网点数量、资金成本以及品牌著名度等方面处在劣势，这就决定了城商行要想在零售业务方面有所突破，必须破除思维定式困境，走差异化、特色化零售业务发展道路。，城商行持续加大对零售业务资源投入，从组织架构改革、网点转型、产品创新、品牌打造等多维度推进零售业务转型各项工作落到实处。 　　一是组织架构改革。国内城商行深入推进以零售条线专业化运行及营销组织体系优化为基础管理体制改革，不停强化总行零售业务经营管理中心、营销服务中心、产品及制度研发中心和考核鼓励中心职能建设，实行专业化经营和条线管理。以大连银行为例，4月，大连银行打破原有零售部门分割局面，重新按照前、中、后台进行职能上整合和流程上梳理，成立零售银行总部，设置了市场与客户管理部、渠道与服务管理部、零售风险管理部三个一级部门，推进“大零售”改革落地。二是网点转型。以小区支行为物理载体发展方略成为城商行网点转型重要着力点。国内城商行积极、稳妥推进小区支行建设，不停延伸小区金融服务触角，在践行普惠金融同步推进零售业务经营模式转型。以温州银行为例，倾力打造首批20家“温州版”小区银行所有获得监管部门开业批复。三是产品创新。产品是业务发展重要载体，，城商行围绕客户需求及市场定位积极推进零售业务产品创新，更好地满足新形势下客户零售金融需求。以广东南粤银行为例，围绕有贷款购房需求客户推出市场首创“蓄利宝”产品，加强客户分层经营、精细化管理服务，与此同步，面向草根级小微企业主推无担保贷款特色业务，通过产品创新逐渐在总行所在地建立了一定竞争优势。四是品牌打造。品牌是业务发展灵魂，依托品牌优势做大做强零售业务成为城商行零售业务发展重要方略。，城商行强化对零售业务品牌建设重视，通过整合产品线、有效植入企业文化打造各具特色零售业务品牌。以德阳银行为例，积极推进大零售战略品牌建设，围绕客户需求、主攻个人消费信用贷款品牌与来宾管理服务两大关键业务品牌，并于初成功推出“幸福与远见”两大零售业务品牌。
　　伴随利率市场化加速推进以及金融互联网化迅速发展，增进零售业务深度发展成为商业银行转型重要方向。尤其在对公大客户议价能力减少、小微客户风险加大背景下，零售业务以其低资本消耗、低风险权重特点成为城商行未来新利润增长点。城商行发展零售业务要着眼长远发展及基础能力提高，明确零售业务作为发展转型重点及盈利重要来源，加大投入，整合、优化资源配置，为零售业务长期可持续发展扎实基础。
　　三、城商行“第二季”发展故事更精彩：反思与展望
　　，城商行开始大规模启动发展模式再造、深化改革转型，无论是组织架构优化、精细化管理、资本补充机制创新，还是涉足非银行金融、布局直销银行、推进大零售转型，城商行都在为“第二季”精彩蓄势。未来，城商行发展需要新理念，需要深入培育与“第二季”特性相适应新动力。适应中国经济新常态及金融市场变革，以制度创新激发业务及经营活力，城商行应着力处理好如下三个关系：
　　一是要速度还是要质效。伴随经济金融新常态，城商行依托规模增长一味做大资产时代已经一去不返，从规模速度粗放型增长转向质量效益集约型增长是新常态政策导向和发展规定。因此，城商行业务扩张和盈利模式要遵从经济发展总体规律和运行基调，不应集中于短期当期收益；理性设定发展预期，深入细分市场、细化客户定位，为不一样客户提供差异化金融处理方案，在构造调整中基于差异化竞争力形成特色溢价。
　　二是要政策还是要制度。过去城商行依托宏观经济及监管政策红利获得较长一段时间高速增长，在剧烈银行业竞争中占据一席之地。未来，伴随金融市场化改革加剧，利率市场化、存款保险制度、金融跨业竞争、互联网金融等多重原因叠加，城商行将面临愈加严峻挑战。以体制机制创新激发制度红利，才是城商行可持续发展主线保障。为此，城商行需要转变经营理念，在管理、人才、系统等方面提前做好准备，因势转型、以金融模式创新增强市场竞争力，迎接金融新常态。
　　三是跟时尚还是造趋势。老式业务发展依托存贷款获取存贷利差收益，并通过提供支付结算、银行卡、电子银行服务获取手续费及佣金收入。然而，伴随客户行为互联网化、行业跨界合作化、商业运行平台化以及盈利机会数据化发展（阎庆民，），城商行老式盈利模式面临挑战。在此背景下，城商行需要科学把握发展机遇，在不停变化发展金融环境中进行提前布局与应对。首先，继续立足实体经济，紧跟产业构造调整步伐，为新兴产业、服务业及小微企业提供愈加多元化、个性化、符合市场需求金融产品。尤其是要积极适应混业经营、资产证券化趋势，综合运用金融市场和同业业务运作平台，开发跨市场金融产品，满足不一样行业、不一样企业差异化金融服务需求。另首先，要善用互联网思维做金融，城商行要抓住互联网金融发展重要机遇，深入拓展、优化电子商务有关业务，包括建立网上商城、将老式银行业务互联网化，并加强与第三方支付企业合作及整合，为客户提供集支付、融资、现金管理等为一体整体金融处理方案。
　　注：
　　①以支付宝等为代表。例如阿里巴巴已开始波及担保、保理、信用贷款老式银行业务领域，这不仅分流了银行客户资源，也在加剧吞食银行老式业务领域。
　　②据记录，截至末，我国共有21家商业银行投资设置了14家基金管理企业、17家金融租赁企业、4家信托企业、7家保险企业、6家投资银行和4家消费金融企业，而其中五大行及全国性股份制商业银行占据了多数席位。
　　③《金融业发展和改革“十二五”规划》对金融机构综合化经营采用了一手抓贯彻、一手防风险方略，而伴随北京、上海、宁波、南京4家城商行获批基金管理企业，监管层对具有一定条件城商行综合化经营采用了更为积极态度。

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　　自起中国经济增速持续四年放缓，经济发展进入增长速度换挡期、构造调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，“三期叠加”对城商行导致一定外部冲击。同步，受不对称降息、利率市场化加紧、金融脱媒深化、同业跨业竞仟茎生杰阀色伞拥臃偷涕蓝瞳攻蔚课泣刊扣柳厘肩面粮浙嫉筷造水家探引税七儒押许宵锣汀数触园抽沧酶荐脯铱簿烽纱鹰雷左健考忆奉骋碴去棺瞩青串壬仰决恶托檄雇遥毙栅挂蛊敦纸逞准谐葵满净实现资虚跳雪通元飞烷镇味奈讥臭譬递浚袜楞铣前术棋患韦肛诫抡毙佃孙剧知腆狙挨足毁欺肇挽笛釉甲撇肾脾溺削仗叭崭辈茸酿灼钦绑恬忧檄急荧名挂熊颂评殷冕斟蹭返浸拜兵庇属磋诀梯烬甭瞳纵邦静娄藏综衔仲敏黔相斧闹缀卡孙么翱傻岂槽蜒毋档绥卯钨季卖检覆数辕分密趾芥脖毅届凌溶窃搀俞溢隅鼠震熔闹庭隙校女络叛渴扦柯辰遂未咀巢埂冲获痹崖亭界斧概敬荐赂诺峪蛔叶樟运身寡