网络银行的发展现状的思考概要.doc

网络银行发展现实状况思索
(徐汇支行周泉
1. 序言
1.1“金融创新创效青年论坛”创新论文背景
本次活动宗旨是鼓励分行广大青年员工从实际工作出发,结合所学理论知识,以青年少于接受新事物、新概念,勇于创新独特是讲,对目前,潜在市场热点或产品业务发展方向进行研究,对既有业务管理规章制度、工作流程中不合理、不完善方面进行深入剖析,总结归纳出自己独到尖尖,为分行事业深入发展提出战略性提议或切实可行对策,推进业务经营,提高经营效益。
1.2创新创效论文行文思绪
本文从三方面论述了西方网络银行和我国网络银行发展与现实状况。目是通过度析西方发达国家网络银行发展过程中经验,对我们建行网络银行既有功能、发展提出某些有益、可行思索。
首先,论述了什么是真正网络银行。国外权威杂志对网络银行给出了某些定义,其中某些功能,我们建行网络银行还不具有,不过可以是我们网上银行功能扩展方向。
另一方面,通过论述国外网络银行发展模式,有收购型,也有自己开发方式。两者或重视全面,或重视特色,均有其优势和劣势。我们建行已经选择了自主开发网络银行系统。那么我们就要提出某些自己特色业务功能,或者说特色业务方略,才能为我们建行赢得更多客户。
最终,通过几条本人研究国外网络银行发展过程特点,提出了我国发展网络银行某些启示和思索。
2.真正电子银行原则
2.1什么是真正电子银行
1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名金融组织——安全第一网络银行(Security First Network Bank,SFNB打开了它“虚拟之门”,从此一种新银行模式诞生,并对3来老式金融业产生了前所未有冲
击。究竟什么是网络银行?与否一家拥有互联网网址和网页银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大100家银行均拥有自己网址和网页,不过其中只有24家被《在线银行汇报》(Online Banking Report列为“真正网络银行”,由于只有在这24家银行网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;更多网站只是提供银行历史资料,业务状况等信息,而没有提供网上银行业务。而美国最著名网络银行评价网站Gomez则规定在线银行至少提供如下五种业务中一种才可以称为网络银行:
◆网上支票帐户、
◆网上支票异地结算、
◆网上货币数据传播、
◆网上互动服务和网上个人信贷。
西方银行界定义电子银行有狭义和广义之分,狭义网络银行(Netbank or Internet Bank又可称为纯网络银行(Internet-0nly Bank是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs,并提供以上五种服务中至少一种,仅运用网络进行金融服务金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch和远程银行(Remote-Bank。电子分行是指在同步拥有“实体”分支机构银行中仅从事网络银行业务分支机构。远程银行是指同步拥有ATMs、电话、专有家用计算机软件和纯网络银行金融机构。本文如下网络银行将沿用广义网络银行定义,对于狭义网络银行用纯网络银行表达。
2.2国外网络银行发展概述
自首家纯网络银行开业以来,网络银行数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易金融网站有103个,这其中包括银行和存款机构;可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group’s
Dataquest企业一份调查表明:截止1998年末,有7百万左右家庭是通过家用计算机获得银行金融服务,约占美国家庭总数7%;在底,约
1830万家庭会这样做,并且几乎全是通过互联网实现;这意味每年增长将到达41%。而现实状况则显示,增长远比此快数倍。同步,美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出,1998年通过银行分行交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、以便、快捷、成本低、功能多24小时服务获得越来越多客户爱慕,其自身数目也会迅速增长,成为未来银行业非常重要,甚至是最重要一种构成部分。或许网络银行产生将彻底变化只有金融“恐龙”才能垄断银行业务历史。《在线银行汇报》提到133家“真正网络银行”中,就资产而言,有109家未能脐身于美国最大100家银行之列。
我国网络银行还处在发展阶段,不过纵观国外发展过程和我国金融系统发展,它们昨天,往往对我们今天有非常大指导意义,因此我国网络银行也是未来银行业竞争重中之重。当今上海银行林立,竞争异常剧烈,加上外资银行将全面进入人民币业务市场。在各个银行硬件条件都相仿,开展业务也类似状况下,市场竞争就是略上出奇制胜,网络银行办得是以便,与否安全,就是我们思索关键。
3.西方大银行发展模式
对于西方大银行而言,网络银行一般是一种独立事业部或者是银团控股子企业,成为其发展新客户、稳定老客户手段。实践中,这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。以加拿大历史最悠久银行——蒙特利尔银行为例:1997年,拥有34000名员工,1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设置了名为Mbanx网络银行,据预测在5年内,其网络银行客户会到达1亿以上。
西方大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式,一是收购已经有纯网络银行;二是组建自已网络银行分支机构。本文将分别举例阐明:
3.1收购既有纯网络银行
加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada,RBC是加拿大规模最大、盈利能力最佳银行之一。在超过一种世纪时间里,加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年,加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB除技术部门以外所有部分,此时该网络银行客户户头有1万个,其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。
在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(SFNB时候,后者发展已经出现了停滞迹象,那么为何还要收购呢?加拿大皇家银行战略目,一是在于扩大其在美国金融市场业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行(SFNB方式步入了美国金融零售业务市场,运用安全第一网络银行(SFNB吸取存款投资于加拿大中小企业,获取收益;更重要一点是,加拿大皇家银行运用这次收购,将业务拓展至一种新兴、飞速发展领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展最前沿,况且在美国设置一家老式型分行需要200万美元,而维持安全第一网络银行这样一种10人机构费用要远远低于任何一家老式分行,因此完全是一次低成本、高效益吞并典范。
在收购之后,为了吸引更多客户,加拿大皇家银行运用自身雄厚资金实力,在市场营销方面采用了两种方略。
首先,提高了支票帐户存款利息。他们许诺最先申请网络银行帐户10000名客户可以在年终之前享有6%优惠利率。在信息公布后前六个星期,帐户申请者已经到达了6500人;第二,购置了超级服务器(fat
server。使客户可以在瞬时传播电子数据和检查帐户目前以及历史状况。尽管其他网络银行都以在开业后第一年就盈利为战略目,安全第一网络银行(SPNB却在被加拿大皇家银行收购后持续两年亏损,在他们看来,盈利是几年后事,毕竟客户是最重要。
3.2发展自己网络银行
威尔士·法戈银行(Wells Fargo是这方面经典例证。这个位于加尼福利亚州银行,是美国最大银行之一,在10个州拥有营业机构,管理着1009
亿美元资产。早在1992年,威尔士·法戈银行就开始建设其自己作为网络和以网络银行服务为关键信息系统。实际上,威尔士·法戈银行真正网络银行开业要比安全第一网络银行(SFNB要早几种月,至1997年12月,通过网络与威尔士·法戈银行交易客户已超过43万,远远多于安全第一网络银行(SFNB。
威尔士·法戈银行建立网络银行战略目在于适应客户变化了交易偏好和减少经营成本。在开发其网络银行业务时,威尔士·法戈银行通过调查发观,客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务,还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算服务。他们便在1995年,与微软货币(Microsoft Money、直觉(Intult和快讯(Quicken建立战略联盟,运用他们软件包提供这方面服务。在减少成本方面,每天有40多万客户通过网络与威尔士,法戈银行进行交易,据银行自己估计,每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元,即每笔交易节省7.5美元。至末,威尔士·法戈银行估计将拥有100万网络顾客,伴随客户从分行向低成本网络转移,他们将节省大量费用。
我们建设银行,走就是这个模式。虽然相比国外网络银行功能,我们自己网络银行功能还比较单一,不过针对个人业务某些基本功能:例如查询,网上付费,转帐已经初具规模。
上文提到加拿大皇家银行某些网络银行做法,其实我们自己建行网络银行系统,也推出过相似方略:
◆网银积分活动
◆网银签约抽奖活动
◆网上付费积分加倍
◆网上速汇通优惠费率
◆企业网上银行开户优惠套餐
等等,在此,我们已经成功地跨出了第一步。
3.3全方位发展模式
对于应用这种发展模式网络银行而言,他们并不认为纯网络银行具有局限性。他们认为伴随科技发展和网络深入完善,纯网络银行完全可以取代老式银行。这些纯网络银行一直致力于开发新电子金融服务,以满足客户多样化需要。为了吸引客户和中小企业,纯网络银行必须提供老式型银行所提供一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”,变化纯网络银行没有企业在线贷款历史。不过我国金融环境有其尤其指出,不一样于国外,我们个人消费中现金还是占了很大比例。现金流通量过大,而网上银行不能提供现金存取,因此在中国,网络银行近年内是不能完全替代老式银行。而中小企业贷款服务却是我们可以发展一种方向。
3.4特色化发展模式
持有这种观点纯网络银行也许更多某些。他们承认纯网络银行具有局限性,与老式型银行相比,纯网络银行提供服务要少得多,例如,不能提供现金服务,由于缺乏分支机构,他们无法为小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化服务。此类银行代表就是康普银行,这家位于休斯敦纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行高级管理人员看来,纯网络银行应当专注于具有关键竞争力业务发展,至于其他业务可以让客户在别银行获得。他们认为,客户可以在互联网上发现想要一切,假如一家银行想将客户局限在自己提供业务中是绝对错误。
除这种极端状况以外,其他纯网络银行特色化发展模式也很具有借鉴价值。耐特银行(Net,B@nt是仅次于安全第一网络银行(SFNB纯网络银行,在1999年一季度末,存款已经到达3,327亿美元,在后者被收购后来,它成为纯网络银行业领头羊。他们服务特色在于以较高利息吸引更多客户。最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes认为,每一种纯网络银行客户都是从其他银行吸引过来,因此吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位,而利息则是吸引客户最佳手段。在这种理念指导下,在1999一季度末,他们客户靠近25000人,是前一年三倍。并且这个增长速度还在加紧,耐特银行在Gomez综合排名栏中仅
次于安全第一网络银行(SFNB和威尔士·法戈银行,位列第三,在其他项目中也体现不俗。
12月11日,中国正式成为WTO组员国,真正融入了全球经济一体化大潮。中国经济面临新机遇和挑战。伴随不停临近,国外商业银行人民币业务全面开放,商业银行经营全球化,竞争国际化将是中国加入世贸组织后无法回避现实。这一现实直接对我国商业银行尤其是国有商业银行未来生存和发展,提出了严峻考验和挑战。在各个银行硬件条件都相仿,开展业务也类似状况下,市场竞争就是略上出奇制胜,开办网络银行是一种特色,不过这种特色已经被多家同行所仿效,已经失去竞争点。那么就必须规定我们开出某些特色网络服务,做到人无我有,人有我优。
例如目前我们网上银行“鼠标输入式”密码拾取器,就是其他同类网上银行所没有。这个小小细节,使得多种网上密码窃取器无从下手,从而保证我们网上银行安全性。
再指出一种我们网上系统相比竞争对手局限性例子:招商网络银行银行密匙可是放在软盘上,在不一样电脑上只要选择使用软盘密匙就可以对交易进行加密,而我行密匙只能在硬盘加密,从而便携性大打折扣,制约了我们网上银行应用范围。
因此,我们建设银行网络银行发展,在保证安全性基础上,还要发展出自己特点,以扩大我们网络银行竞争优势。
4.建行网络银行发展现实状况及国外先进网络银行借鉴
4.1建行网络银行发展现实状况
信息时代大银行发展趋势——网络银行。伴随数字经济到来和互联网普及,老式型大银行3来赖以生存基础已经发生了不可逆转变化。互联网将全世界计算机紧密地联络在一起,为银行提供了一种运用虚拟方式发展金融业务新途径。大多数金融业务在这里都可以以最低成本和最快速度完毕;同步一切金融信息和资金结算都可以在这里传播与交流。事实在已使用网络银行业务客户中只有不到10%人不小于65岁,另有超过二分之一人是不不小于35岁,他们将是
未来银行业未来主流客户。因此。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大,假如忽视网络银行发展,都将在未来数字经济时代受到惩罚。与之相反,假如能运用这个机遇,将自己优势与网络银行相结合,也将会面临前所未有发展前景。对于大银行而言,总是会有更多选择机会,不管是收购网络银行发展模式,还是自我组建网络银行发展模式都是不错选择。无论怎样,在网络中客户是无国界。建行有自己网络银行,虽然我们网络银行刚刚起步,功能尚不能和国外先进成熟网络银行相比,不过,我们发展速度和投入都是相称大。这是一种良好开端。
4.2网络银行发展启示
4.2.1网络银行服务要强调金融服务特色化
鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势,其产生为国内银行战胜其他大型金融集团提供了也许性。不过由于网络银行业务差异性小,因此行业进入壁垒很低,在此状况下,一定要强调自己服务特色。只有特色化服务才可以赢得市.场制胜法宝——客户。对我们建设银行来说,市场定位一定要清晰,才能在与国外大银行竞争中维持均势。
4.2.2重视网络人才培养
重视网络人才培养,尤其是同步具有网络知识和金融知识人才培养。网络银行业务顺利进行,不仅需要完备金融知识,更需要具有充足网络知识。在网络银行网站建设和维护方面,要有具有计算机网络硬件知识人才;在网络银行网页和网络金融新产品开发方面,要有具有计算机软件开发知识和具有银行业务知识人才。威尔士·法戈银行在自己网络银行开业前2-3年就开始着手进行准备工作。建行要在这一行业作出一番成绩,必须目前就开始做人才储备工作。对于银行而言,单独进行人才储备成本也许会很高,可以通过人才外协或战略联盟形式,获取外部软件包,以减少成本。
4.2.3重视网络银行业务技术保证
网络银行需要很先进技术作为其支持力量。在硬件方面,需要有功能强大
服务器、有指纹鉴定功能自动柜员机、可擦写智能钱夹等先进设备;在软件方面,需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不也许一跳而就,不过一种新技术开发成功,就可以在竞争中占据优势,因此我国银行业必须从目前开始重视技术开发。我们健行已经成立南中心就是应这个规定而产生。
4.2.4重视市场营销作用
要重视市场营销作用,建立服务品牌。正如前文所述,网络银行进入壁垒很小,所提供金融服务差异化也很小,因此银行业一定要重视市场营销作用,建立自己服务品牌,以获得更多客户。
5.分析与总结
网络出现变化了老式金融运行模式,网络时代金融活动特点在于其虚拟性、直接性、风险性和电子化。伴随我国信息产业对金融发展支持力度不停加强,金融网络化已是大势所趋,但就目前来说,我国金融网络化程度低、问题多。变化这种现实状况主线出路在于:硬件上要保证高质,并建立严密计算机系统和有关健全法律、法规;软件上要开发自己保密、防病毒系统及增强金融工作者保证国家金融安全意识,保证我国金融适应网络时代形势而健康发展。
伴随我国金融市场逐渐对外开放,网络时代金融安全日益成为我们防备和化解金融风险关键所在。从某种意义上讲,网络破坏危害要远远不小于呆账、烂账危害,由于往往前者打击力具有消灭性,因此说,网络时代金融安全对于像我国这样发展中国家尤其重要。网络时代在向我们走来,然而它带给我们不仅是鲜花和蛋糕,更有与之伴生沼泽和险滩。我们只有掌握了高超驾驭技能,才能使网络金融活动更稳、更快地向前发展。
网络银行将凭借着实时、以便、快捷、成本低、功能多24小时服务获得越来越多客户爱慕,其自身数目也会迅速增长,成为未来银行业非常重要,甚至是最重要一种构成部分。互联网将全世界计算机紧密地联络在一起,为银行提供了一种运用虚拟方式发展金融业务新途径。大多数金融业务在这里都可以以最低成本和最快速度完毕;同步一切金融信息和资金结算都可以在这里传播与交
流。因此,任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大,假如忽视网络银行发展,都将在未来数字经济时代受到惩罚。与之相反,假如能运用这个机遇,将自己优势与网络银行相结合,同步借鉴国外新进发展经验,建设银行必将会面临前所未有发展前景。
6.参照文献
[1]
[2]
[3]建行网上银行使用手册
[4] Online Banking Report Magzine (在线银行汇报
[5] http://www.eliu.info/