2015民间借贷司法解释详细解析1.pptx

2015年新民间借贷司法解释解读 时间：时间：2015 2015年年8 8月月2222日日 地点：山东百正律师事务所地点：山东百正律师事务所 主讲：于治水主讲：于治水最高法发布民间借贷最高法发布民间借贷案新司法解释案新司法解释 司法解释的基本情况司法解释的基本情况全全 称：称：最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干 问题的规定问题的规定司法解释号：法释【司法解释号：法释【20152015】1818号号发布时间：发布时间：20152015年年8 8月月6 6日日实施时间：实施时间：20152015年年9 9月月1 1日日条文数：共三十三条条文数：共三十三条Chapter 2司法解释的几个亮点民民间间借借贷贷的的内内容容发发生生了了变变化化，生生活活性性借借贷大幅下降，经营性借贷大幅上升；贷大幅下降，经营性借贷大幅上升；1 1民民间间借借贷贷的的主主体体发发生生了了变变化化，自自然然人人之之间间的的借借贷贷关关系系逐逐渐渐过过渡渡到到企企业业之之间间的的借借贷贷关关系；系；2 2伴伴随随民民间间借借贷贷产产生生的的非非法法集集资资的的增增多多，理清二者的关系至关重要；理清二者的关系至关重要；3 3规范企业之间的借贷；规范企业之间的借贷；4 4利率的市场化规范利率的市场化规范5 5司法解释的几个亮点本次解读的主要内容一、关于民间借贷的界定一、关于民间借贷的界定二、关于合同的效力二、关于合同的效力三、关于民刑交叉的规定三、关于民刑交叉的规定四、关于利息的规定四、关于利息的规定五、其他新条款、重要条款五、其他新条款、重要条款关于民间借贷的界定条文：条文：第一条第一条 本本规规定定所所称称的的民民间间借借贷贷，是是指指自自然然人人、法法人人、其其他他组组织织之之间及其相互之间进行资金融通的行为。间及其相互之间进行资金融通的行为。经经金金融融监监管管部部门门批批准准设设立立的的从从事事贷贷款款业业务务的的金金融融机机构构及及其其分分支支机机构构，因因发发放放贷贷款款等等相相关关金金融融业业务务引引发发的的纠纠纷纷，不不适适用用本本规定。规定。条文要点 一一、新新司司法法解解释释扩扩大大了了民民间间借借贷贷的的范范围围，不不仅仅限限于于自自然然人人与与法法人人、其其他他组组织织间间，还还包包括括三三者者之之间间交交叉叉进进行行的的资资金金融融通；通；二二、新新司司法法解解释释明明确确规规定定银银行行、小小贷贷公公司司等等经经金金融融监监管管部部门门批批准准设设立立的的从从事事贷贷款款业业务务的的金金融融机机构构及及其其分分支支机机构构，因因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。关于合同效力问题新司法解释用关于借款合同有效、生效、无效的条款：新司法解释用关于借款合同有效、生效、无效的条款：第九条至第十四条第九条至第十四条民间借贷合同的生效要件2015借贷解释确认自然人之间借款合同为践成性合同，具备以下情景可视为合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：(一)以现金支付的，自借款人收到借款时；(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。除去自然人借款合同，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，除开违反法律、行政法规或当事人另有约定外，人民法院应予支持。企业间相互拆借为司法所允许19911991年年关关于于人人民民法法院院审审理理借借贷贷案案件件的的若若干干意意见见没没有有将将企企业业间间的的借借贷贷列入民间借贷范围；列入民间借贷范围；央央行行19961996年年贷贷款款通通则则规规定定“企企业业之之间间不不得得违违反反国国家家规规定定办办理理借借贷贷或或者变相借贷融资业务者变相借贷融资业务”；非非法法金金融融机机构构和和非非法法金金融融业业务务活活动动取取缔缔办办法法（19981998年年2 2月月1313日日国国务务院院令令第第247247号号）第第四四条条：“未未经经中中国国人人民民银银行行批批准准，擅擅自自从从事事非非法法发发放放贷贷款款，属属非非法法金金融融业业务务活活动动。”第第五五条条：“未未经经中中国国人人民民银银行行批批准准，任任何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务。何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务。”之前企业间相互拆借不被允许，其签订的合同被认定为无效。之前企业间相互拆借不被允许，其签订的合同被认定为无效。第第十十一一条条：法法人人之之间间、其其他他组组织织之之间间以以及及它它们们相相互互之之间间为为生生产产、经经营营需需要要订订立立的的民民间间借借贷贷合合同同，除除存存在在合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条规规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持”企业向本单位员工借款为司法所允许20152015借借贷贷解解释释确确认认法法人人或或者者其其他他组组织织在在本本单单位位内内部部通通过过借借款款形形式式向向职职工工筹筹集集资资金金，用用于于本本单单位位生生产产、经经营营，当当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。第第十十二二条条 法法人人或或者者其其他他组组织织在在本本单单位位内内部部通通过过借借款款形形式式向向职职工工筹筹集集资资金金，用用于于本本单单位位生生产产、经经营营，且且不不存存在在合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条规规定定的的情情形形，当当事事人人主主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。合同一方涉嫌或被认定构成犯罪，合同不当然无效第第十十三三条条 借借款款人人或或者者出出借借人人的的借借贷贷行行为为涉涉嫌嫌犯犯罪罪，或或者者已已经经生生效效的的判判决决认认定定构构成成犯犯罪罪，当当事事人人提提起起民民事事诉诉讼讼的的，民民间间借借贷贷合合同同并并不不当当然然无无效效。人人民民法法院院应应当当根根据据合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条之之规规定定，认认定定民民间间借借贷贷合合同同的的效力。效力。担担保保人人以以借借款款人人或或者者出出借借人人的的借借贷贷行行为为涉涉嫌嫌犯犯罪罪或或者者已已经经生生效效的的判判决决认认定定构构成成犯犯罪罪为为由由，主主张张不不承承担担民民事事责责任任的的，人人民民法法院院应应当当依依据据民民间间借借贷贷合合同同与与担担保保合合同同的的效效力力、当当事事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。借款人构成犯罪：借款人诈骗，出借人不知情。借款人构成犯罪：借款人诈骗，出借人不知情。出借人构成犯罪：非法转贷、信用套现？出借人构成犯罪：非法转贷、信用套现？案例：案例：民间借贷合同无效第十四条第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一一）套套取取金金融融机机构构信信贷贷资资金金又又高高利利转转贷贷给给借借款款人人，且且借借款人事先知道或者应当知道的；款人事先知道或者应当知道的；（二二）以以向向其其他他企企业业借借贷贷或或者者向向本本单单位位职职工工集集资资取取得得的的资资金金又又转转贷贷（无无高高利利限限制制）给给借借款款人人牟牟利利，且且借借款款人人事事先先知知道或者应当知道的；道或者应当知道的；（三三）出出借借人人事事先先知知道道或或者者应应当当知知道道借借款款人人借借款款用用于于违违法法犯罪活动仍然提供借款的；犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。民 刑 交 叉新司法解释关于民刑交叉的条款：新司法解释关于民刑交叉的条款：第第5 5、6 6、7 7、1313条条01如果借贷行为涉嫌或者构成非法集资犯罪的，根据解释五条的规定，人民法院应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。03人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。02就左述借贷行为，如果公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人可以同一事实向人民法院再次提起诉讼，此时未违反一事不再理原则04民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。四种方式处理民刑交叉四种方式处理民刑交叉关于利息的规定新司法解释关于利息、利率规定的条款：第新司法解释关于利息、利率规定的条款：第25-3125-31条条共七条，篇幅最大、最后共七条，篇幅最大、最后“三区两线”利率保市场自主权v原规定：原规定：v1 1、最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。、最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。v2 2、出借人不得将利息计入本金谋取高利。、出借人不得将利息计入本金谋取高利。v新规定：新规定：v1 1、年年利利率率在在24%24%以以内内受受法法院院保保护护，年年利利率率超超过过36%36%超超过过部部分分可可要要求求返返还还，年年利利率率在在24%36%24%36%的的，属属自自然然债债务务，法法院院不不支支持诉求，债务人在给付后亦无权要求返还。持诉求，债务人在给付后亦无权要求返还。v2 2、法法院院支支持持利利息息计计入入本本金金即即“利利滚滚利利”，条条件件1 1：重重新新出出具具债权凭证；债权凭证；2 2：司法保护最大值为原始本金年利率司法保护最大值为原始本金年利率24%24%。关于利率的重大修改第第二二十十六六条条 借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率未未超超过过年年利利率率24%24%，出出借借人人请请求求借借款款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率超超过过年年利利率率36%36%，超超过过部部分分的的利利息息约约定定无无效效。借借款款人人请请求求出出借借人人返返还还已已支支付付的的超超过过年年利利率率36%36%部部分分的的利利息息的的，人人民民法法院院应应予支持。予支持。第第三三十十一一条条 没没有有约约定定利利息息但但借借款款人人自自愿愿支支付付，或或者者超超过过约约定定的的利利率率自自愿愿支支付付利利息息或或违违约约金金，且且没没有有损损害害国国家家、集集体体和和第第三三人人利利益益，借借款款人人又又以以不不当当得得利利为为由由要要求求出出借借人人返返还还的的，人人民民法法院院不不予予支支持持，但但借借款款人人要要求求返还超过年利率返还超过年利率36%36%部分的利息除外。部分的利息除外。关于复利的颠覆性规定第第二二十十八八条条 借借贷贷双双方方对对前前期期借借款款本本息息结结算算后后将将利利息息计计入入后后期期借借款款本本金金并并重重新新出出具具债债权权凭凭证证，如如果果前前期期利利率率没没有有超超过过年年利利率率24%24%，重重新新出出具具的的债债权权凭凭证证载载明明的的金金额额可可认认定定为为后后期期借借款款本本金金；超超过过部部分分的的利利息息不不能能计计入入后后期期借借款款本本金金。约约定定的的利利率率超超过过年年利利率率24%24%，当当事事人人主主张张超超过过部部分分的的利利息息不不能能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按按前前款款计计算算，借借款款人人在在借借款款期期间间届届满满后后应应当当支支付付的的本本息息之之和和，不不能能超超过过最最初初借借款款本本金金与与以以最最初初借借款款本本金金为为基基数数，以以年年利利率率24%24%计计算算的的整整个个借借款款期期间间的的利利息息之之和和。出出借借人人请请求求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。关于借款期限内有无约定利息的规定 原原9191年年规规定定：借借贷贷双双方方对对有有无无约约定定利利率率发发生生争争议议，又又不不能能证证明明的的，可可参参照照银银行行同同类类贷贷款款利利率率计计息息。借借贷贷双双方方对对约约定定的的利利率率发发生生争争议议，又又不不能能证证明明的的，可可参参照照本本意意见见第第条条规规定定计计息息（即最高不超过同期贷款利率四倍）。（即最高不超过同期贷款利率四倍）。新新规规定定：借借贷贷双双方方没没有有约约定定利利息息，出出借借人人主主张张支支付付借借期期内内利利息息的的，人人民民法法院院不不予予支支持持。自自然然人人之之间间借借贷贷对对利利息息约约定定不不明明，出出借借人人主主张张支支付付利利息息的的，人人民民法法院院不不予予支支持持。除除自自然然人人之之间间借借贷贷的的外外，借借贷贷双双方方对对借借贷贷利利息息约约定定不不明明，出出借借人人主主张张利利息息的的，人人民民法法院院应应当当结结合合民民间间借借贷贷合合同同的的内内容容，并并根根据据当当地地或或者者当当事事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。关于逾期利息的规定原原9191年年规规定定：公公民民之之间间的的定定期期无无息息借借贷贷，出出借借人人要要求求借借款款人人偿偿付付逾逾期期利利息息，或或者者不不定定期期无无息息贷贷款款经经催催告告不不还还；出出借借人人要要求求偿偿付付催催告告后后利利息息的的，可可参照银行同类贷款的利率计息。参照银行同类贷款的利率计息。新新规规定定：借借贷贷双双方方对对逾逾期期利利率率有有约约定定的的，从从其其约约定定，但但以以不不超超过过年年利利 率率24%24%为限。为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一一）既既未未约约定定借借期期内内的的利利率率，也也未未约约定定逾逾期期利利率率，出出借借人人主主张张借借款款人人自自逾逾期期还还款款之之日日起起按按照照年年利利率率6%6%支支付付资资金金占占用用期期间间利利息息的的，人人民民法法院院应应予支持；予支持；（二二）约约定定了了借借期期内内的的利利率率但但未未约约定定逾逾期期利利率率，出出借借人人主主张张借借款款人人自自逾逾期期还还款款之之日日起起按按照照借借期期内内的的利利率率支支付付资资金金占占用用期期间间利利息息的的，人人民民法法院院应应予支持。予支持。问 题不定期借款没有约定利息的法律后果？不定期借款没有约定利息的法律后果？以买卖合同作为民间借贷合同特殊担保的合同性质第二十四条第二十四条当当事事人人以以签签订订买买卖卖合合同同作作为为民民间间借借贷贷合合同同的的担担保保，借借款款到到期期后后借借款款人人不不能能还还款款，出出借借人人请请求求履履行行买买卖卖合合同同的的，人人民民法法院院应应当当按按照照民民间间借借贷贷法法律律关关系系审审理理，并并向向当当事事人人释释明明变变更更诉诉讼讼请请求求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按按照照民民间间借借贷贷法法律律关关系系审审理理作作出出的的判判决决生生效效后后，借借款款人人不不履履行行生生效效判判决决确确定定的的金金钱钱债债务务，出出借借人人可可以以申申请请拍拍卖卖买买卖卖合合同同标标的的物物，以以偿偿还还债债务务。就就拍拍卖卖所所得得的的价价款款与与应应偿偿还还借借款款本本息息之之间间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。问：买卖合同的效力、性质？问：买卖合同的效力、性质？拍卖是否具有担保物权优先权？拍卖是否具有担保物权优先权？举证责任及是否未实际支付借款的规定第第十十六六条条 原原告告仅仅依依据据借借据据、收收据据、欠欠条条等等债债权权凭凭证证提提起起民民间间借借贷贷诉诉讼讼，被被告告抗抗辩辩已已经经偿偿还还借借款款，被被告告应应当当对对其其主主张张提提供供证证据据证证明明。被被告告提提供供相相应应证证据据证证明明其其主主张张后后，原原告告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。被被告告抗抗辩辩借借贷贷行行为为尚尚未未实实际际发发生生并并能能作作出出合合理理说说明明，人人民民法法院院应应当当结结合合借借贷贷金金额额、款款项项交交付付、当当事事人人的的经经济济能能力力、当当地地或或者者当当事事人人之之间间的的交交易易方方式式、交交易易习习惯惯、当当事事人人财财产产变变动动情情况况以以及及证证人人证证言言等等事事实实和和因因素素，综综合合判判断断查查证证借贷事实是否发生借贷事实是否发生。互联网责任按按照照司司法法解解释释中中的的条条款款内内容容，借借贷贷双双方方通通过过P2PP2P网网贷贷平平台台形形成成借借贷贷关关系系，网网络络贷贷款款平平台台的的提提供供者者仅仅提提供供媒媒介介服服务务，不不承承担担担担保保责责任任。但但是是，如如果果P2PP2P网网贷贷平平台台的的提提供供者者通通过过网网页页、广广告告或或者者其其他他媒媒介介明明示示或或者者有有其其他他证证据据证证明明其其为为借借贷贷提提供供担担保保，根根据据出出借借人人的的请请求求，人人民民法法院院可可以以判判决决P2PP2P网网贷贷平台的提供者承担担保责任。平台的提供者承担担保责任。明明确确网网贷贷平平台台的的担担保保条条款款可可成成为为维维权权依依据据，这这将将加加强强对对投投资资者者权权益益的的保保护护。业业内内人人士士认认为为，网网贷贷平平台台考考虑虑到到风风险险控控制制，未未来来会会在在产产品品宣宣传传方方面面更更加严谨，避免夸大宣传，有利于行业健康发展。加严谨，避免夸大宣传，有利于行业健康发展。