T_KZJRXH 001-2023 克孜勒苏柯尔克孜自治州拥党爱党“护边贷”贷款规范标.pdf

0ICS 03.060A 11团团体体标标准准T/KZJRXH 001-2023克孜勒苏柯尔克孜自治州拥党爱党“护边贷”贷款规范标准Kizilsu Kirghiz Autonomous Prefecture supports the party lovethe party“Border Loan”loan specification standard2023-9-1 发布2024-1-1 实施克州金融学会发布T/KZJRXH 001-20231目 次前言.21 范围.32 规范性引用文件.33 术语和定义.34 基本要求.35 人员管理.36 环境设施管理.37 日常业务.48 运营管理.49 应急处置.410 物资管理.4T/KZJRXH 001-20232前 言本文件按照 GB/T 1.1-2020 标准化工作导则 第 1 部分：标准化文件的结构和起草规则的规定起草。本文件由中国人民银行克孜勒苏柯尔克孜自治州分行提出。本文件起草单位：中国人民银行克孜勒苏柯尔克孜自治州分行。本文件起草人：周正博、赵公理、于少山、吾甫江、买尔孜亚、徐进欣、唐小燕、谢冰文。T/KZJRXH 001-20231克孜勒苏柯尔克孜自治州拥党爱党“护边贷”贷款规范标准1 范围本文件定义了拥党爱党“护边贷”贷款规范标准，旨在有效规范克孜勒苏柯尔克孜自治州（以下简称克州）辖区金融机构拥党爱党“护边员”贷款投放，促进贷款业务高效开展，保证依法合规经营，促进“护边员”业务健康发展。2 规范性引用文件本文件没有规范性引用文件3 术语和定义下列术语和定义适用于本文件。护边贷护边贷针对克州辖区从事护边工作人员用于满足生产经营及消费的贷款。4 总则4.1 为支持克州辖内经济发展，响应巩固边防、维护稳定、兴边富民政策，进一步帮助边境护边群体改善生产生活条件、解决后顾之忧，实现共同富裕。4.2“护边贷”纳入综合授信管理，具体按照克州辖内各金融机构相关授信业务管理办法和贷款操作规程执行。5 贷款对象、条件及用途5.1 贷款对象护边贷贷款对象为克州辖区内护边工作人员。5.2 贷款条件护边贷贷款条件为克州辖内护边工作人员，且从事该工作 3 个月（含）以上。5.3 贷款用途护边贷贷款用途为生产经营及消费。6 贷款担保方式、额度、利率、期限和还款方式6.1 贷款担保方式护边贷以信用方式发放贷款。T/KZJRXH 001-202326.2 额度贷款最高额度（上年应发薪资总收入+其他收入）*申请贷款期限80%，原则上不超过 10 万元人民币。应发薪资总收入包括：夫妻双方基本工资，各项福利补贴等。6.3 贷款利率护边贷贷款利率为人民银行支农再贷款相应期限利率基础增加 350BP，此利率各金融机构可根据实际情况进行相应调整。6.4 贷款期限根据借款人偿债能力、贷款用途等因素合理确定，贷款期限一般不超过三年（含），且到期日不得超过借款人退休日期。6.5 还款方式贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，可选择按月结息到期一次偿清贷款本金还款方式。贷款期限在1 年以上（不含）的，可采用等额本息、等额本金或按月结息、分期还款等还款方式。7 操作流程7.1 贷款受理与贷前调查7.1.1 贷款受理借款人提出信贷业务申请，经营设受理并进行初步审核，对符合准入条件的借款人提供必要材料，并进行调查评估，不符合条件的拒绝申请，同时告知原由。7.1.2 资料初审对借款人提供的资料进行审核，主要核对资料是否齐全、是否符合要求。对于资料不全或不符合要求的，及时通知借款人补充或重新提交。7.1.3 征信核查按照人民银行征信管理规定、在取得借款人授权的前提下，对借款人征信状况进行查询。对符合条件的进行贷前调查；不符合条件的将申请资料退回借款人，并告知申请人不予受理的原因。7.1.4 贷前调查受理借款人贷款申请后，必须坚持双人调查制度，履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。7.1.5 撰写调查报告贷前调查后，撰写贷前调查报告或填写贷前调查表，出具明确的贷前调查意见。对于经调查不符合贷款发放条件的，将所有贷款申请资料退回借款人。7.2 评级授信、审查审批T/KZJRXH 001-202337.2.1 建立农户档案根据借款人资料、贷前调查表或调查报告，在信贷系统中进行信息录入，建立农户基本信息档案。7.2.2 评级授信根据“先评级授信，后用信”的原则，对借款人进行信用等级评定、确定授信额度，并按权限对评级授信结果进行审查和审批。可以根据实际情况，采取批量评级授信方式。7.2.3 贷款审查根据客户经理提交的贷前调查报告（贷前调查表）和借款人评级授权表，贷款有权审查人对贷前调查内容的合规性和完备性进行全面审查。重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的自有资金投入情况、偿还能力、诚信状况、经营风险的呢过，出具明确的贷款审查意见。7.2.4 贷款审批各金融机构应当遵循审慎与效率性原则，建立完善贷款独立审批制度，完善农户信贷审批授权制度，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。有权审批人按照权限逐级审批。客户经理在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人，对不符合贷款要求的，要向借款人说明原因。7.3 贷款发放与资金使用7.3.1 落实放款条件客户经理要按照贷款审批意见要求，与借款人逐项落实贷款发放的条件。7.3.2 签署贷款合同与借款人当面签订借款合同。7.3.3 贷款发放根据贷款合同和信贷部门贷款发放通知书，在核对借款人身份无误后，签订贷款借据，办理放款手续。（各金融机构也可以在合规的前提下，通过线上发放贷款）。7.4 贷后管理7.4.1 贷后检查贷款发放后，要及时对借款人信贷资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，重点关注客户是否按照合同约定用途使用信贷资金。检查内容如下。a）客户具体信用情况、账户交易记录及信用状况变化情况，贷款资金是否按规定用途使用等。b）家庭基本情况的变化，家庭成员身体健康状况、婚姻存续及家庭关系变动等影响债务偿还的相关情况。c）资产状况，生产经营是否正常及主要产品的市场行情变化等情况，是否出现资不抵债的情况。d）贷款存续期间，对违约客户应采取强化的贷后检查及其他风险防控措施，有效预防风险。T/KZJRXH 001-20234e）发现客户身份或交易存在异常情况应及时报告反洗钱管理部门。f）影响贷款安全的其他事项。7.4.2 首次检查自发放日起 15 日内，进行首期跟踪检查。重点检查信贷资金具体流向、客户是否按照约定使用信贷资金以及限制性调控落实情况等。7.4.3 检查频次对多年信誉良好的贷款，可酌情免于贷后检查；对关注类小额农户贷款，每季度检查一次；对次级类农户贷款，每月检查一次；对可疑及损失贷款，各金融机构可酌情设定贷后检查频次，但要做好催收工作，确保诉讼时效。7.4.4 贷后检查方式贷款发放后，采取实地检查、电话访谈、村委会了解、德高望重村民反馈信息、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。7.4.5 还款通知贷款还款之日前 30 日，向客户发送贷款到期提醒短信、打电话进行提醒或发放到期贷款提示函。7.4.6 贷款收回后手续贷款结清后，及时办理贷款结清手续。7.4.7 贷款违约后催收对逾期贷款应当及时催收，掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产。7.4.8 档案管理护边贷贷款档案管理，按照信贷档案管理有关规定执行。