分红保险知识.pptx

分红保险基础分红保险基础 分红保险是指保险公司将其实分红保险是指保险公司将其实分红保险是指保险公司将其实分红保险是指保险公司将其实际经营成果际经营成果际经营成果际经营成果优于优于优于优于定价假设的赢余，定价假设的赢余，定价假设的赢余，定价假设的赢余，按一定比例向保单持有人进行分按一定比例向保单持有人进行分按一定比例向保单持有人进行分按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品配的人寿保险产品配的人寿保险产品配的人寿保险产品分红保险的概念北美北美北美北美 80%80%80%80%都是分红产品都是分红产品都是分红产品都是分红产品德国德国德国德国 85%85%85%85%的市场份额的市场份额的市场份额的市场份额香港香港香港香港 90%90%90%90%的市场份额的市场份额的市场份额的市场份额公元1776年诞生于英国二、分红保险的开发背景二、分红保险的开发背景 1、起源与发展：、起源与发展：英国英国公正生命保险社公正生命保险社在在1776年将已收保费的年将已收保费的10%还给客户，这是还给客户，这是最早的分红寿险；从那起至今已有最早的分红寿险；从那起至今已有200多年多年的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。在北美地区，和利率变动的主力险种之一。在北美地区，80%以上以上的产品具有分红功能；在德国，的产品具有分红功能；在德国，分红产品占该国的分红产品占该国的85%，在香港占，在香港占90%。2、国内的开发背景：、国内的开发背景：（1 1）、利率倒挂使保险业面临偿付危机）、利率倒挂使保险业面临偿付危机）、利率倒挂使保险业面临偿付危机）、利率倒挂使保险业面临偿付危机 9999年年年年9 9月月月月保保保保险险险险公公公公司司司司利利利利率率率率下下下下调调调调，但但但但仍仍仍仍收收收收于于于于平平平平均均均均2.5%2.5%的的的的水水水水平。平。平。平。（2 2）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种 A A、截止截止截止截止20022002年年年年6 6月，居民的储蓄存款余额已达月，居民的储蓄存款余额已达月，居民的储蓄存款余额已达月，居民的储蓄存款余额已达8 8 万万万万亿，加上手中的现金亿，加上手中的现金亿，加上手中的现金亿，加上手中的现金2 2万亿，全部的购买力约在万亿，全部的购买力约在万亿，全部的购买力约在万亿，全部的购买力约在1010万万万万亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。B B、通货膨胀威胁投保人的利益通货膨胀威胁投保人的利益通货膨胀威胁投保人的利益通货膨胀威胁投保人的利益（3 3）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险 提供了必要的条件提供了必要的条件提供了必要的条件提供了必要的条件 （4 4）、保险业的实力有待加强）、保险业的实力有待加强）、保险业的实力有待加强）、保险业的实力有待加强三、分红产品的特点三、分红产品的特点 1、分分红红保保险险具具有有最最低低基基本本收收益益保保障障和和增增值值保障保障的双重功能：的双重功能：2、分红保险可保全保险金额的实际价值，、分红保险可保全保险金额的实际价值，抵御通货膨胀的冲击抵御通货膨胀的冲击 独具魅力的计息方式！分红红利分红红利哪哪里里来来？&利差益利差益利差益利差益 本年度实际投资收益率与计算本年度实际投资收益率与计算本年度实际投资收益率与计算本年度实际投资收益率与计算 保险费预定利率之间差异形成保险费预定利率之间差异形成保险费预定利率之间差异形成保险费预定利率之间差异形成 的部分的部分的部分的部分&死差益死差益死差益死差益 本年度实际死亡率与预定死亡本年度实际死亡率与预定死亡本年度实际死亡率与预定死亡本年度实际死亡率与预定死亡 率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分&费差益费差益费差益费差益 本年度实际费用率与预定费用本年度实际费用率与预定费用本年度实际费用率与预定费用本年度实际费用率与预定费用 率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分一般一般一般一般 三差分红三差分红三差分红三差分红谈谈死差益 生命周期表的统计本身就很保守，而保生命周期表的统计本身就很保守，而保生命周期表的统计本身就很保守，而保生命周期表的统计本身就很保守，而保险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系数，使之更加保守，而保险公司的核保人员数，使之更加保守，而保险公司的核保人员数，使之更加保守，而保险公司的核保人员数，使之更加保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人也起着非常关键的作用，是他们在对投保人也起着非常关键的作用，是他们在对投保人也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。人数比预计死亡人数少的有利局面。人数比预计死亡人数少的有利局面。人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保所以保所以保所以保险公司在死差方面注定要赚钱险公司在死差方面注定要赚钱险公司在死差方面注定要赚钱险公司在死差方面注定要赚钱 谈谈利差益n利差益：实际投资回报率大于利差益：实际投资回报率大于预定利率预定利率2 2.5%.5%产生的盈余产生的盈余&还有还有还有还有 上一年度未分配盈余及其投上一年度未分配盈余及其投上一年度未分配盈余及其投上一年度未分配盈余及其投 资收益资收益资收益资收益&还有还有还有还有 其他盈余其他盈余其他盈余其他盈余 如：退保差、超过申领时限如：退保差、超过申领时限如：退保差、超过申领时限如：退保差、超过申领时限 保险金、超期借款的罚息保险金、超期借款的罚息保险金、超期借款的罚息保险金、超期借款的罚息还有还有还有还有多差分红多差分红多差分红多差分红保单红利保单红利 1 1、构成：构成：构成：构成：年度红利年度红利年度红利年度红利和和和和特别红利特别红利特别红利特别红利2 2、年年年年度度度度红红红红利利利利的的的的分分分分配配配配方方方方式式式式：保保监监会会规规定定：可可分分配配盈盈余余的的70%70%分配年度红利的时点和分红率的适用分配年度红利的时点和分红率的适用A A、在在生生效效对对应应日日按按最最近近一一次次已已经经公公布布的的分分红红率率分分配配：这是分配的正常状态这是分配的正常状态B B、在分红率公布日按新公布的分红率分配年度红利：在分红率公布日按新公布的分红率分配年度红利：有保底有分红 未来保险公司的竞争是经营管理的未来保险公司的竞争是经营管理的未来保险公司的竞争是经营管理的未来保险公司的竞争是经营管理的全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而我们的每一分利润都将有我们的每一分利润都将有我们的每一分利润都将有我们的每一分利润都将有70%70%70%70%以上属于您以上属于您以上属于您以上属于您！分红保险分红保险的分红管理的分红管理？（1 1）五个单独、一个分开）五个单独、一个分开1 1独立核算损益独立核算损益2 2设置独立投资账户设置独立投资账户3 3独立投资运作独立投资运作4 4独立编制报表独立编制报表5 5独立支付业务费用独立支付业务费用6 6费用支出与其它业务费用支出完全分开费用支出与其它业务费用支出完全分开 （2）产品年审并上报保监会n n 每每年年三三月月一一日日前前，向向保保监监会会报报送送专专题题财财务务报报告告，包包括括资资产产负负债债表表、利利润润表表、收收入入分配、费用分摊等内容分配、费用分摊等内容n n 每每年年四四月月一一日日前前，向向保保监监会会上上报报分分红红年年度度报报告告，包包括括年年度度盈盈余余、保保单单持持有有人人盈盈余余分分配配方方案案、红红利利准准备备金金提提取取方方案案、分分利利分分配对公司偿付能力的影响评估等配对公司偿付能力的影响评估等（3）每年向保单持有人寄送分红业绩报告n n 使使用用非非专专业业性性语语言言说说明明：投投资资收收益益状状况况、费费用用支支出出及及分分摊摊方方法法、本本年年度度盈盈余余和和可可分分配配盈盈余余、红红利利计计算算方方法法、红红利利计计算基础、保单持有人应获红利金额算基础、保单持有人应获红利金额你投资不如你投资不如我我投投资资？投资获利必要条件 资金量资金量 信息面信息面 技术面技术面我可以，你呢？n nn 协议存款协议存款协议存款协议存款nn 国债、金融债券、国债、金融债券、国债、金融债券、国债、金融债券、AA+AA+AA+AA+企业债券企业债券企业债券企业债券nn 交易方式为现券交易、回购交易、套利交易方式为现券交易、回购交易、套利交易方式为现券交易、回购交易、套利交易方式为现券交易、回购交易、套利 交易交易交易交易nn 可以参与全国金融机构同业拆借市场可以参与全国金融机构同业拆借市场可以参与全国金融机构同业拆借市场可以参与全国金融机构同业拆借市场nn 可以参与全国证券投资基金的发行与可以参与全国证券投资基金的发行与可以参与全国证券投资基金的发行与可以参与全国证券投资基金的发行与 二级市场交易二级市场交易二级市场交易二级市场交易泰泰康康人人寿寿保保险险公公司司保保费费银行银行国债国债金融金融债券债券企业企业债券债券基金基金、证、证券股指期券股指期货货国国务务院院规规定定的的其其他他投投资资渠道渠道大大额额协协议议存存款款30003000万万以以上上，存存款款期期5 5年年以上，回报率高于个人储蓄利率以上，回报率高于个人储蓄利率银行间的拆借银行间的拆借中中国国人人民民银银行行回回购购式式国国债债 （大大多面向投资机构）多面向投资机构）中中国国人人民民银银行行记记帐帐式式国国债债（大大多多面向投资机构）面向投资机构）国债拆借国债拆借（个人无法参与）（个人无法参与）由由国国家家政政策策银银行行（国国家家开开发发银银行行、中中国国农农业业发展银行、国家进出口银行发行发展银行、国家进出口银行发行）只只允允许许购购买买AA+AA+级级、中中央央企企业业债债券券:三三峡峡电电力力、大大青青铁铁路路、西西气气东东输输、南南水水北调、京沪高铁北调、京沪高铁封封闭闭式式基基金金（现现有有200200多多只只，基基本本上上都处于上升趋势）都处于上升趋势）开开放放式式基基金金（今今年年净净增增长值为长值为50%50%以上）以上）保保险帐户险帐户 总总盈余盈余保底收益保底收益投资收益投资收益最最 低低 保保 证证2.5%2.5%收益率收益率投投资资收收益益总总盈盈余余进进行行利利润分配润分配 活期存款活期存款 国十条政策的扶持国十条政策的扶持即即将将上上市市和和未未来来的的股股指指期期货的投资货的投资客户得到分红的根本保障客户得到分红的根本保障总资产突破总资产突破2000个亿！个亿！