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发挥保险功能优势助力个人养老金扬帆起航
以来，国家关于个人养老金制度的相关政策和文件密集出台，为个人养老金制度
一、建立个人养老金制度是国家发展多层次、多支柱养老保险体系的应有之义
我国65岁以上人口总量已经突破2亿人，占比14.2%，较第七次人口普查数据（2023
探索，我国已初步建立起包括基本养老保险为基础，企业职业
生活更有保障、更有质量。个人养老金制度下丰富的金融产品类型将为居民百姓进行个人养老规划提供多元化选择。
二、个人养老金制度落地，将成为加快发展养老第三支柱的引擎
个人养老金帮助个人理性规划养老资金。在制度设计上，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。
度参与，在不超过
个人养老金市场化运营有助于提升运行效率和丰富产品供给。参加人可根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等不同产品，将会激发金融机构创新的热情和动力，从而最大程度服务于参与人养老金长期保值的目标。
此外，参加个人养老金制度可享受税收优惠。制度规定在缴纳阶段不征税，投资收益暂不征税，领取阶段按3%征税。
三、保险功能优势凸显，有望成为个人养老金账户资产的压舱石
保险与养老的契合性使得保险机构在个人养老金业务上具备自身特有优势。
一是提供保障的天然属性。保险转移风险的本质，提供保障的属性契合了人们对个人养老的需求，通过购买保险建立个人养老金账户成为人们的首要联想。保险机构在产品保障功能、投资资金管理、风险管控等方面追求长期稳健的经营理念，确立了保险与养老的目标一致性。
二是全生命周期的规划管理。保险机构可依托自身在数据积累、客户画像、精算技术等方面的优势，帮助个人构建符合自身和家庭全生命周期需求的养老财务规划，建立养老金融综合账户，运用更加成熟的策略算法提供服务。
三是灵活且稳健的产品特性。相对于基金、理财和储蓄产品，保险产品兼具稳健与灵活的双重特性，可以更好地为客户进行养老财富积累，守住养老金本钱。个人养老金业务因账户封闭运行，理财、储蓄和公募基金产品资金在达到领取条件前不可支取，客户若购买保险产品，在发生身故、全残或失能情况下，保险理赔资金可直接支付到个人账户。
四是绝对收益的投资理念。保险资金是表内资金，追求长期稳健的投资收益，在绝对收益的基础上追求相对收益。保险机构具有丰富的长期资金管理经验，形成了跨周期的大类资产配置模型、专业的投资运营团队及全面科学健全的风险管理体系，为产品端实现更好的客户利益提供投资保障。
五是一揽子的服务能力。保险业是金融行业中能够提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等一系列与养老相关的综合服务方案的行业，通过整合保险集团内外资源，为客户提供全方位养老生活服务。综合来看，商业养老保险有望成为个人养老金业务的压舱石。
金、老