我国村镇银行发展战略探研与思考.doc

我国村镇银行发展战略探研与思索金立华我国新型银行业金融机构村镇银行，怎样研究和处理发展中“现实状况、环境、战略、机制、政策”等问题，使村镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目？这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注热点问题，也是一种难点问题。因此，笔者带着这个课题，根据数年来从事农村金融工作实践和探研状况，谈几点粗浅见解或体会。一、有关村镇银行发展现实状况问题探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银行发展现实状况，尤其要剖析村镇银行发展中存在问题。自以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。从目前已组建村镇银行状况看，总体营运状况逐渐向良好方向发展。村镇银行发展，必然推进农村金融市场发展，改善了农村金融服务环境，引入农村金融市场新竞争主体，形成了新竞争格局，注入了农村金融市场新活力，有效地增进了区域性经济发展，社会各界对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐渐提高。不过，我们还应当看到发展中存在问题和困难，重要表目前；一是受规模制约。按照“小额、分散”原则，提供金融服务，其成本高，人力局限性；放大额贷款，风险相对集中，有限资本金，抗风险能力弱；由于受规模小影响，利率定价难以实现风险全覆盖，利率定高了，农民利率承担重，利率定价低了，有限规模，不能实现很好收益，出现经营难以维持现象，失去了竞争活力和支农实力。二是受信贷资金供应和市场拓展制约。其重要原因是村镇银行注入，农信社从“温饱”中觉醒，运用经营数年“人多、人熟、地熟、状况熟”优势和人脉资源，采用授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。而村镇银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对组织资金带来了一定难度，出现了资金供应与需求不匹配，重要通过主办行寄存资金方式供应信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体优劣程度成正有关，流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、品种创新制约。村镇银行由于受人力资源影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源局限性，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，不过，由于受“不一样信用环境、不一样管理模式、不一样员工素质、不一样管理能力”等原因制约，需要一种磨合期、引导期、适应期，对风险防备和业务发展带来一定影响。加之，村镇银行信贷产品适应性、齐全性、认同度与农信社相比，均有一定差距。四是受结算和科技支撑等问题制约。新开办村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量微弱、人力资源局限性等原因影响，业务发展速度缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清原因制约。在发展进程中，不能迅速进入自身“跑道”。上述问题，应当在研究和制定发展战略中引起关注和改善。二、有关村镇银行发展环境问题探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等措施，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制定村镇银行发展战略。优势分析村镇银行具有良好服务区域、先进经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好服务区域优势看，村镇银行“贴近小区，贴近三农”，其服务区域广、服务对象广，有潜在发展空间。从先进经营理念看，村镇银行为“小区服务”、为“三农服务”、“服务发明价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行共识，这个理念形成并付诸于实行，将会产生一定自身效益和社会效益。从经营机制看，建立了产权明晰企业治理构造，比其他股份制商业银行更经典；同步一般由主发起行予以风险控制、产品与科技、人员培训等方面专业支撑；建立了适合村镇银行特点组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充足体现“短、频、快”、“扁平化”优势；建立了灵活风险定价机制，有助于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争鼓励机制，有助于充足调动员工爱岗敬业热情，体现了“以人为本”、“员工第一”人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极作用。劣势分析一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗客户经理层面员工；二是生存空间狭小，重要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充足，重要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等原因所致；四是关键竞争优势不强，重要表目前信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。机会分析从外部环境看：农村金融市场供需矛盾，为村镇银行发展提供了机遇；市场放开为村镇银行出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不停优化；深化金融体制改革、政策扶持逐渐到位；国家加大了对“三农”支持力度，例如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐渐趋好，这又为村镇银行提供了发展一种很好机遇。威胁分析重要表目前：同业竞争日趋剧烈，村镇银行处在弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利原因等。三、有关村镇银行发展战略问题 （一）有关村镇银行市场定位问题。我国村镇银行市场定位应当是“小区人民银行”。其市场定位指导方针与目是：“面向三农，服务城镇，诚信共享，实现双赢”。其基本内涵是：“面向三农”-是指村镇银行金融服务和信贷投向重点向小区农业、农民、农村经济组织倾斜；向小区个体工商户、私营业主、中小企业倾斜。“服务城镇”-是指村镇银行应立足县城小区（指在县城设置），逐渐向农村小区辐射，创新金融服务产品，创优服务方式，为农民、农业、农村经济提供“小、特、优”金融服务，打出、做精、做优村镇银行特色“品牌”，提高村镇银行生存能力，关键竞争能力。“诚信共享”-是指村镇银行应努力拓展与村镇银行诚信合作优良客户、忠诚客户、潜在客户群体；村镇银行员工应为此类客户群体提供诚信服务，逐渐提高客户市场份额。“实现双赢”-是指村镇银行立足“面向三农、服务城镇”市场定位，通过“诚信共享”“经营理念、价值观念、竞争信念”支撑和村镇银行员工团体共同奋斗，实现社会效益和本行自身效益“双赢”，真正把村镇银行办成当地“小区人民自已银行”，成为社会主义新农村建设又一支金融生力军，实现村镇银行在我国“三农”这块肥沃土地上基业长青愿景目。 （二）有关村镇银行发展战略问题。我国村镇银行应根据各村镇银行发展“现实状况、环境、战略（定位）、机制、政策”五原因分析基础上，因势利导，扬长避短、趋利避害，探研和制定本行发展战略。重点应实行“客户（市场）、服务、专业（特色）、品牌、团体”五大战略。客户战略村镇银行由于在服务对象、服务区域、风险控制原则（额小、分散）、单户贷款额度控制等方面，受银监会村镇银行管理暂行措施政策原因制约，决定了村镇银行在农村客户市场、农村金融市场定位。在客户市场上应优选小区内农户、城镇居民、个体工商户、私营业主、农村专业户、中小企业客户群体。村镇银行应通过小区内客户市场细分，筛选目客户，列入村镇银行重点金融服务对象，通过实地访谈、阳光评审等方式锁定目客户，建立目客户信息台账，贯彻“五定”责任制，即：“定服务对象、定服务方案、定服务负责人、定服务目”，把为客户服务工作做细、做精、做实、做优，培植村镇银行忠诚客户群体，这是村镇银行实现基业长青愿景目“法宝”。服务战略村镇银行要以“服务发明价值”为经营理念，把优质服务贯彻到每一种业务品种、每一种业务流程、每一种业务岗位，积极做优“首问负责制”、“限时服务制”；应创新服务方式，为信贷客户提供“一站式”全流程信贷服务；应创新授信方式，根据不一样客户群体、不一样经营模式、不一样经营季节、不一样贷款用途，不一样客户需求，确定不一样授信额度、授信措施、担保方式、利率定价。以灵活授信方式、授信额度、担保方式、贷款定价机制，羸得客户对村镇银行信誉度、满意度、忠诚度、信用度。这是村镇银行实现基业长青愿景目“金点子”。专业战略村镇银行应确立人为熟知但又很难做到经营战略，即：“人无我有、人少我多、人多我优、人弱我强”。要实行这一战略，村镇银行要认真调研农村金融市场，根据市场需求、客户需求，结合内外部环境分析，实行“专业化”（小而专）战略、“特色化”（小而精）战略，在农村金融市场中“串位竞争”，把农村金融服务做优、做大、做强，充足体现“小银行、大服务”。这是村镇银行实现基业长青愿景目“经营法则”。品牌战略村镇银行“品牌”战略是基于“客户”战略、“服务”战略、“专业”战略配套实行战略，也是村镇银行提高关键竞争力关键。村镇银行要着力打造为“三农”服务品牌，服务产品。应根据不一样客户对象、不一样客户融资、不一样贷款方式、不一样客户需求，开发设计不一样信贷产品。笔者调查苏中地区某村镇银行，开业4个月来，研发出“绿贷通”、“融资通”系列信贷服务产品13个，重要产品有：（1）个人信贷产品7个。绿贷通-小额个人贷款、绿贷通-旺铺宝（商铺抵押贷款）、绿贷通-致富快车（个人经营性贷款）、置业宝-个人经营性物业贷款、小康之家-国家公务员贷款、车易贷-个人汽车消费贷款、安居宝-个人二手房贷款等；（2）企业类产品6个。绿贷通-企业业主经营性贷款；绿贷通-企业经营性贷款；融资通-经营性物业贷款；融资通-担保企业担保贷款；融资通-应收账款质押贷款；融资通银团贷款等。上述产品陆续在本县推广使用，基本满足小区农户、个体工商户、中小企业融资需求。目前，该行投放各类贷款近4亿元，获得了一定社会效应和该行“品牌”效应。因此，实行“品牌”战略，这是村镇银行实现基业长青愿景目“金链条”。团体战略实行村镇银行上述发展战略，关键靠“人”，靠一支“懂经营、会管理、能吃苦、能战斗、讲诚信”团体。村镇银行团体，应适应村镇银行“现实状况、环境、战略、机制、政策”这一五大环境，不畏艰难、不畏劳累，不畏风险、不畏竞争，培育适合村镇银行特色企业文化，坚定必胜信念，牢固确立“员工第一”理念，培植一支忠诚员工队伍。教育引导员工，坚持以服务“三农”为已任，想客户之所想，急客户之所急、解客户之所忧，以诚信服务，羸得最广大客户，实现自身效益和社会效应“双羸”。这是村镇银行实现基业长青愿景目“源泉”。四、有关村镇银行发展机制问题我国村镇银行应根据各村镇银行实际，以“企业治理、内控严密、营运安全、资本充足、科学发展”为总体战略目，制定本行发展战略。要实现这一战略目，应重点强化“企业治理、内控与风险管理、鼓励与约束、人才与科技”四大机制建设，为村镇银行科学发展提供机制支撑。企业治理是村镇银行科学发展基石。村银银行是一种新兴银行业股份有限企业，从股东构造上看，重要有主发起行和企业法人、自然人股东，其中主发起行控大股。这种股份制银行虽然注册资本较少，不过较其他股份制银行企业治理更为重要。为了把村镇银行办好，应当在资本金总额、股权配置、组织架构（三会一层或两会一层）、授权管理、市场定位、经营战略与方针、经营目与规划、内部控制与风险管理等方面作出科学合理安排，并真正按企业章程规定规范运作，充足体现企业治理，才能保证村镇银行实现科学发展目。内控与风险管理是村镇银行科学发展关键。村镇银行内控与风险管理较其他商业银行不具有优势，重要受规模与人力、科技等原因制约。但村镇银行现处在起步期，必须重视内控与风险管理机制，才能保证安全营运，实现业务发展与风险管控同筹兼顾，防备信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。因此，村镇银行应当按照“内控优先、提高效率”原则，建立与业务规模相适应内控机制；应当根据业务品种、风险限额、客户对象制定业务流程；贯彻各业务流程控制操作规程，明确各业务流程操作环节、操作规定、风险点、工作职责等，实行尽职免责，失职问责，增强员工合规意识、尽职意识、风险意识，有效防备和控制各类风险。人才与科技支撑是村镇银行科学发展活力。村镇银行要承担为“三农”服务责任，其一，要培育自身企业文化，激发员工爱岗敬业、诚信履职热情；另一方面，要注意人才培养与人才引进。对风险管理人才可依托主发起行人才派驻，对企业类客户经理可引进当地他行成熟客户经理；对服务农村营销人员，可采用招租劳务派遣人员方式，发挥他们人熟、地熟、状况熟优势，为农村农民、个体工商户提供知情、知心服务，要按照“风险管理专业化”、“营销人才本土化”模式，组合、优化配置村镇银行人力资源。其三，要重视科技支撑。可采用依托主发起行科技力量、或主发起行科技入股、或派送人员去主发起行跟班培训等方式，处理村镇银行科技人才和技术支撑问题。 鼓励与约束是村镇银行科学发展动力。村镇银行要建立健全劳动用工机制，实行全员协议制、高管及中层人员任期聘任制、一般员工持证上岗制。在工资制度上实行有绩效考核分派机制；在内部约束上，实行问责机制。从而充足调动全员积极性、主观能动性，做好农村金融工作。 五、有关村镇银行发展政策问题提议 我国村镇银行刚处在起步期，总体来讲，因难多、优势不优。要把我国村镇服银行办好，需要国家、地方政策扶持，以便村镇银行渡过难关，走上健康发展轨道。提议有关方面适度放宽或调整发展政策问题。（一）在信贷规模调控政策方面。对村镇银行规模控制应从松控制。重要处理“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题。提议对开业前三年村镇银行不受规模控制，虽然控制则是宽松政策，这样有助于村镇银行发展。（二）在银行业监管政策方面。对村镇银行监管政策，应在调研基础上出台我国村镇银行监管措施，不适宜完全参照商业银行监管规定，实行差异化监管。其重要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样样。因些，提议在风险可控前提下，对村镇银行监管力度、规定、原则合适放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。（三）在国家财税政策方面。目前，国家财政部出台了中央财政农村金融机构定向费用补助资金管理暂行措施，对村镇银行、贷款企业、农村资金互助社三类金融机构进行定向补助。这一举措，体现了国家对农村三类金融机构支农政策贯彻。笔者提议对开办前三年“三类”金融机构补助政策和条件合适再放宽些。同步，对村镇银行税收政策，应基本同农信社同样。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社比，同是服务“三农”，且服务客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同步，农信社经历了几十年历程，其盈利能力、抗风险能力优于目前村镇银行。同步，提议对村镇银行开业后一定期期内采用税收保护政策，让村镇银行前期有一种自身积累期，以便增强支农实力、生存能力和未来潜在纳税能力。（四）在地方政府政策扶持方面。一是提议政府在地方财力有也许状况下，予以村镇银行某些财力与物力（土地征用等）支持，把村镇银行当着支持区域经济发展“小区银行”，而不是主发起行跨区经营银行。二是在财政存款方面尽量予以支持。可以按股东出资额倍数或比例确定存政性存款寄存额度，也可以按信贷资金投放额度一定比例确定财政性资金寄存额度，处理村镇银行开业前期信贷资金供应局限性困难。三是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好环境和支撑。作者单位：江苏海安盐海村镇银行职 务：副行长职 称：国际注册金融分析师