我国互联网金融风险分析及应对策略研究.doc

我国互联网金融风险分析及应对方略研究 摘 要：伴随信息技术、网络技术不停发展，我国金融模式也在不停变革，互联网金融已成为金融行业发展重要趋势。互联网金融发展不仅给我国金融行业带来巨大冲击，其自身发展也存在较大风险。因此为了更好发展互联网金融，本文将对互联网风险原因进行分析，并提出某些防止措施，意在更好增进金融行业发展。 关键词：互联网金融；风险管理；特点；风险；防备方略 伴随社会主义市场经济改革不停深化，我国经济体制发生了重大变革，对我国国民经济产生了重要影响。目前全世界已经步入了知识经济时代，伴随信息技术不停发展，互联网金融以势不可挡形式迅速发展起来。互联网金融与老式金融业相比愈加开放、自由、便捷，对我国老式金融市场产生巨大冲击。互联网金融发展是具有两面性，首先给我国金融市场注入新活力，另首先也带了巨大社会经济风险，这些经济风险严重影响了互联网金融稳定发展。目前，加强互联网金融风险研究以及防护对我国互联网金融行业发展具有重要现实意义。 一、互联网金融概述 （一）互联网金融理论概述 互联网金融运用互联网技术以及信息技术实现金融服务功能，它是老式金融企业与互联网企业合作构建而成，它本质还是一种全新金融模式。互联网金融不是互联网技术与金融简朴融合，它是金融企业运用互联网信息技术实现金融多种服务以及业务。就目前而言，计算机技术、信息技术飞速发展，互联网技术已经深入人们生产生活中，致使互联网金融范围不停扩大，同步网络开放性也给互联网金融带来巨大风险，在互联网金融发展过程中要积极应对风险，保证其平稳健康发展。 （二）互联网金融重要特点 互联网金融与老式金融机构相比，具有它独有发展特点，详细体现为如下几方面： 1、互联网金融成本低 在老式金融交易过程中，需要金融企业建立多种营业网点，为顾客提供所需金融服务，这势必需要投入大量人力和物力，成本较高。但互联网金融模式与老式互联方式有很大不一样，它直接可通过网络信息交易平台完毕客户所需金融服务，不在需要金融中介，成本大大减少，同步，金融服务也愈加快捷、高效，交易也愈加自由、开放。 2、互联网金融效率高 老式金融业务重要是由人工操作完毕，但互联网金融重要是通过计算机信息技术，进行自动化处理，业务速度愈加快捷，精确度也得到明显提高。同步，客户可随时进行金融交易，极大以便了客户。互联网金融与老式金融交易相比，愈加原则化、规范化，使业务效率也有了明显提高。 3、互联网金融波及范围广 老式金融交易需在规定时间内到规定场所进行办理，但互联网金融完全不受时间和空间限制，可以随时随地进行金融交易。在互联网平台上，客户基础愈加广泛，并且在网络平台上可直接进行金融服务，金融业务范围愈加广阔和直接。同步互联网金融服务还弥补了老式金融服务在中小型企业业务缺失，涉众面愈加广，有助于社会资源优化配置。 4、互联网金融发展速度快 互联网金融系统发展非常迅速，它重要在大数据以及互联网信息技术基础上飞速发展起来。例如余额宝发展，它发展时间非常短，已经拥有250多万顾客，并且已成为全球第二大货币基金，发展速度令人咋舌。 5、互联网金融管理系统微弱 互联网金融在我国发展速度非常快，不过它作为新兴金融模式，还是处在发展初级阶段，其管理法律法规、监督管理体系等还不太成熟，同步互联网开放性，致使互联网金融安全大打折扣，给金融企业以及客户都带来严重损失。并且最重要是互联网金融系统目前为止都没有纳入中国人民银行征信系统，在其交易过程中轻易产生某些信用问题，缺乏风险防控机制，致使某些互联网金融企业破产。 6、互联网金融风险大 互联网金融风险产生原因重要体现为两方面：一是，互联网安全原因影响；另首先指金融业信用风险。互联网安全原因不仅影响互联网金融行业，对信息技术行业均有重要影响，这是网络技术共性问题。而信用风险是金融行业存在和发展面临重要问题，无论是老式金融行业还是新型互联网金融都受其影响，这重要是由我国征信系统不完善所导致。 二、我国互联网金融存在风险 （一）互联网金融信用风险 上文已经提到，信用风险是金融行业面临重要风险，它指是在金融交易过程中，交易主体无法继续履约而导致风险。互联网金融只是一种运用互联网技术金融手段，它不会消除老式金融业务中信息不符和违约等风险原因，相反在互联网金融风险交易过程中这些风险原因会愈加凸显。众所周知，互联网技术具有开放性特点，互联网金融准入原则也比较低，大多交易流程都是通过网络平台直接办理，信用信息审核和监管体系并不完善，信息数据缺乏真实性，金融交易可靠性也大打折扣。目前我国互联网金融还处在发展初级阶段，缺乏完善征信体系，并且金融服务重要通过线上交易实现，交易信息确认难度较大，同步交易资金流向不明确，反馈机制和保护措施都不太完善，这都加大了互联网金融信息风险。 （二）互联网金融监管风险 目前，我国互联网金融行业还处在发展初级阶段，国家尚未形成完整法律监管体系以及科学监管手段。法律监管体系不完整在互联网金融体系中重要体现为监管主体不明确，并且对互联网金融企业市场准入原则缺乏明确规定，对自身工作属性以及工作特性没有明确定位。对此某些机构出台了某些意见、管理条例，但执行贯彻状况不尽人意。由于法律监管缺失，致使互联网金融中诸多业务都不规范、缺乏约束机制。例如，网贷，是目前互联网金融应用最为广泛服务形式，从资金来源、信贷客户以及借贷形式都可以看出，网贷其本质也就是一种民间借贷方式。对于一般民间借贷，我国已经形成了完善法律法规管理体系，对多种借贷风险以及关系都形成了完整管理体系，但当民间借贷形式变成网贷之后，法律法规约束机制捉襟见肘，一直处在法律规范边缘，没有形成完整约束机制，借贷风险无法有效掌控。 互联网金融监管手段缺失指是既有监管手段没有发挥所需效能，监管手段有待深入提高。互联网金融技术是以现代网络技术以及信息技术为依托，伴随网络信息技术不停发展，对我国互联网金融风险以及监管手段提出了更高规定。同步，互联网金融交易方式是通过网上交易平台实现，虽然有助于消除交易时间和空间限制，但交易对象、交易过程不透明等增长了监管工作开展难度。 （三）互联网金融流动性风险 互联网金融本质还是一种金融交易方式，它与老式金融机构同样，都波及到大量流动资金。对流动资金有效管理，可有效保证交易业务顺利开展，遏制流动风险，反之，假如没有有效流动资金管理机制，致使资金链断裂，将会给企业带来巨大金融危机。我国互联网金融流动风险重要在于第三方支付和网贷两项业务中。目前，我国网络金融重要采用第三方支付形式，它所带来流动风险重要表目前存储资金不合法运用。第三方支付对交易资金有一定存储期限，假如第三方支付私自动用支付金，也许导致流动风险。以P2P拆标错配为例，将本来交易平台上项目，拆分为小金额或短期项目进行招标，虽然也许带来短期收入，但假如碰到突发状况或者出现偿还逾期情境时，还导致大量挤兑，流动性风险爆发，严重威胁企业生存发展。 三、互联网金融风险防控措施 任何事物存在发展都具有两面性，互联网金融模式发展也是同样，我们要正视互联网金融风险，并在发展过程中积极规避这些风险。本文对上文提到风险，可采用如下措施，进行有效防护。 （一）防备和处置信用风险 积极开展互联网金融行业信用评级体系建设，引入独立、权威第三方评级机构，采用科学评级措施，合理，规范评级程序，通过对互联网金融平台合法性、管理能力、产品信息、财务信息等指标进行查证，客观真实地评估其经营能力，最终以符号形式进行阐明，供投资者判断企业风险状况，做出投资决策。在建立评级体系同步也要建立信用惩戒机制，加强对失信行为披露和曝光，对失信企业或个人采用公开警告，黑名单或强制退出市场等惩罚。 积极推进互联网金融征信体系建设，将互联网金融记录逐渐纳入金融业综合记录体系，建立统一规范信息披露制度，加强互联网金融企业基本经营状况和重大信息披露，深入推进互联网金融实名制，对接人民银行征信系统，对交易者信用状况进行提取核算。 （二）防备和处置监管风险 对互联网金融监管必须要明确监管主体，做到有法可依，针对监管中空白领域，国家有关部门应当从互联网金融行业市场准入、业务模式、交易双方权利、义务和责任等方面做好设计，加紧立法进度，完善监管执法体系。目前，已经有某些专门针对互联网金融领域法律法规相继出台，更多规章制度也正在起草或修定之中。这些法律法规逐渐完善，无疑对规范目前互联网金融平台运行，减少风险发生提供了重要法律根据和保障。 对于监管手段缺失或滞后问题，应加强监管部门复合型人才队伍培养和储备，及时采用新技术，新措施，新设备，对新技术引进可以与高校或科研机构合作，新设备开发和采购采用社会化招标形式，吸引更多市场化技术力量进入。 （三）防备和处置流动性风险 应对互联网金融流动性危机，必须要加强互联网金融机构流动性风险管理，做好充足流动性准备，在资金存量和流量间找到一种平衡，可以仿效央行对银行机构设置存款保险金制度，规定互联网金融企业建立风险备用金制度，与备用金托管银行合作设置备用金专用帐户，按一定比例划入风险备用金，一旦发生流动性危机，可先启用风险备用金进行垫付。 同步要规范互联网金融企业业务模式，规范第三方支付备付金存管行为，严禁挪用客户备付金或以备付金为他人担保，严禁P2P企业拆标，债权转让，自设资金池等行为，设置抵押制度和联动机制。互联网金融企业可以与法院，拍卖行，典当行和房地产交易中心等建立合作机制，一旦借款人出现履约风险，可将抵押品顺利变现，从而保证投资者投资能得到对应资金兑付保障。 四、结语 总之，在互联网金融发展过程中，要从企业运行实际出发，详细分析金融平台发展过程中存在风险，并采用针对性措施，规避金融风险所带来损失。互联网金融模式发展，不仅对我国老式金融行业带来巨大冲击，对互联网自身风险管理也带来较大挑战。在互联网金融企业发展过程中，要积极应用先进管理手段以及监管措施，保证互联网金融稳定、迅速、健康发展。同步，互联金融发展也离不开国家支持，我国应不停完善互联网金融法律法规，规范其经营活动，建立完善征信体系，为互联网金融发展打下坚实基础。 参照文献： 1杨群华.我国互联网金融特殊风险及防备研究J.金融科技时代，. 2李鑫，徐唯?.对目前我国互联网金融若干问题辨析J.财经科学，. 3赵晶晶.浅谈我国互联网金融探索与创新-以融360平台为例J.中国商贸，. 4徐义峰.我国互联网金融发展现实状况及趋势J.中国商贸，. 5周小娟.我国互联网金融面临风险及应对措施J.时代经贸，.