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毕博管理咨询建设银行银行业务体系架构最佳662020年5月29日文档仅供参考蚂薃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀螆肃莅虿羈荿蚄蚈肀膁薀蚈膃莇蒆蚇袂膀莂蚆羅莅芈螅肇膈薇螄螇莃蒃螃衿膆葿螂肁蒂莅螂膄芅蚃螁袃肇蕿螀羆芃蒅蝿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄薆袆羂艿薂袆膄膂蒈袅袄莈莄袄羆膁蚂袃聿莆薈袂膁腿蒄羁袁莄莀薈羃膇芆薇膅莃蚅薆袅芅薁薅羇蒁蒇薄肀芄莃薄膂肆蚂薃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀螆肃莅虿羈荿蚄蚈肀膁薀蚈膃莇蒆蚇袂膀莂蚆羅莅芈螅肇膈薇螄螇莃蒃螃衿膆葿螂肁蒂莅螂膄芅蚃螁袃肇蕿螀羆芃蒅蝿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄薆袆羂艿薂袆膄膂蒈袅袄莈莄袄羆膁蚂袃聿莆薈袂膁腿蒄羁袁莄莀薈羃膇芆薇膅莃蚅薆袅芅薁薅羇蒁蒇薄肀芄莃薄膂肆蚂薃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀螆肃莅虿羈荿蚄蚈肀膁薀蚈膃莇蒆蚇袂膀莂蚆羅莅芈螅肇膈薇螄螇莃蒃螃衿膆葿螂肁蒂莅螂膄芅蚃螁袃肇蕿螀羆芃蒅蝿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄薆袆羂艿薂袆膄膂蒈袅袄莈莄袄羆膁蚂芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀蕿薆袂荿芈螂螈羅莁薅螄羅薃袀肃羄芃蚃罿羃莅衿袅羂蒇蚁螁羁薀蒄聿肀艿蚀羅聿莂蒂袁聿蒄蚈袇肈芃蒁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄肄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆羄膂膄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇膇莃蚀袃芇蒆蒃蝿芆膅虿蚅芅芈蒂肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀芁蒆螄羆莀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银行业务体系架构最佳实践 (讨论稿)毕博管理咨询二OO二年十二月目 录 1前言12建设银行业务体系架构的目标模式23战略规划33.1战略规划的主要内容33.2战略规划与实施的关系64资产负债管理84.1资产负债管理的内容84.2资产负债管理的流程105信贷风险管理125.1信贷政策和信贷风险管理流程125.2组织165.3信贷风险度量工具185.4技术196财务管理216.1财务管理的主要内容216.2财务管理的业务流程216.3财务管理最佳实践的主要方面227产品管理267.1产品管理战略267.2新产品的开发及产品管理278渠道管理的业务体系架构338.1渠道管理战略338.2销售分销和渠道整合358.3渠道信息管理389客户关系管理399.1客户关系管理目标399.2客户细分及价值分析409.3客户管理409.4客户关系管理的运营模式4210营运管理4310.1建立营运职能4310.2标准化的流程和控制4410.3集中营运4510.4实现自动化的流程45前言随着中国加入WTO,中国承诺5年内逐步向外资银行开放外币和人民币业务,中国金融业面临的竞争形势非常严峻。与国内银行(特别是国有商业银行)相比,外资银行拥有很多优势,如先进的管理理念、先进的管理技术手段、完善的风险防范能力、新产品研发能力和对市场的快速响应能力。面对强大的竞争压力,建设银行需要从上述各方面提高其核心竞争力,而所有这些核心竞争力的提升都离不开信息技术的支撑,特别是对于建设银行这样规模庞大、拥有38家一级分行的国有商业银行。对建设银行的技术体系架构进行全面的、科学的规划显得尤为迫切。应用科技的规划必须建立在建设银行整体战略规划和业务发展远景的基础之上,而且具有前瞻性、灵活性和可拓展性。毕博管理咨询公司将就建设银行业务体系架构进行初步的规划。建设银行业务体系架构的目标模式建设银行业务体系架构的目标模式是基于国外的最佳业务实践,结合建设银行的战略发展规划和业务发展需求而制定的。详见下图:建设银行业务体系架构的目标模式:与核心系统连接业务体系架构的目标模式主要涉及组织架构、应用系统架构、流程及信息应用。本次规划将不涉及组织架构的设计,应用系统架构和信息应用将在应用体系架构中重点陈述。因此业务体系架构主要将就流程中涉及的八大管理职能进行论述,主要包括战略规划、资产负债管理、信贷风险管理、财务管理、产品管理、渠道管理、客户关系管理和营运管理。战略规划战略规划的主要内容战略规划的制定一般由银行的研究发展部或是资产负债管理委员会牵头,成立专门的规划委员会来负责制定银行整体的战略规划。规划委员会的成员由各部门抽调的高级管理人员组成,主要有首席执行官、执行董事、首席财务官、首席信贷官、首席营运官、技术总监、市场开发部、公司金融部、个人金融部和国际业务部的负责人参与,委员会主席由首席执行官担任。企业的战略规划一般能够分为四个阶段:明晰愿景,战略分析,确定战略和实施战略。以下将分别对这四个阶段进行简要阐述。明晰愿景明晰愿景阶段将进行以下工作: 理解当前的愿景和战略- 高层管理人员讨论当前的战略- 在团队中确定人员的角色- 评估总体的业务规划- 分析当前和以前的规划 识别主要的业务问题- 高层管理人员开会来讨论对战略的理解,明晰关键问题及其优先顺序- 评估影响战略制定的有利条件及不利因素 确定工作计划- 指出战略规划中的关键任务,为每个关键任务确定优先级- 就任务的责任和更详细的计划达成共识- 将战略规划团队中的核心力量分派到战略规划的各个关键任务- 整合工作计划- 评估、确定工作计划战略分析战略分析阶段将进行以下工作: 市场分析- 分类分析:客户,产品/服务,渠道 - 市场绩效:总体定位,产品组合,市场份额和相对增长速度 竞争对手分析- 行业分析:打破竞争平衡的驱动因素、新进入者、管制和政治环境的变化以及竞争激烈程度- 竞争对手整体分析:对其定位、客户、产品及渠道的概述,评估其相对绩效- 主要竞争对手分析:识别主要竞争对手,明确其市场定位、客户、产品和渠道,并进行市场和财务绩效比较 财务绩效分析- 总收入及盈利能力- 产品盈利性分析- 市场细分/客户类型分析- 渠道分析- 财务比率分析- 竞争对手比较 运营绩效分析- 评估运营的效率- 对运营系统和流程的整体评估- 评估风险管理和风险衡量的能力- 评估监控的有效性- 与国际标准的比较制定战略制定战略阶段将进行以下工作: 评估上期的战略并形成多种选择方案- 评估上年财务结果,考虑市场机会和内部能力- 战略制定团队最终形成的多种选择方案 评估各种选择方案- 调研各种战略选择- 明晰需关注的领域- 评估战略规划是否能够达到目标 确定战略- 确定方案选择或排列优先级的程序- 评估对方案进行分析和澄清的方法是否合理- 根据总体战略和内部能力对选择方案进行优先等级排序- 就总体战略达成共识- 为职能性/过程性的子战略制定关键的建议- 将结论归档 确定实施计划纲要实施战略实施战略阶段将进行以下工作: 建立实施的基础- 设计并开始实施沟通战略- 确定控制及监控责任- 实施团队的人员选择及培训 准备初步的行动方案- 就战略规划大纲及预计的规划达成共识- 准备职能性/过程性项目规划 整合计划并达成一致- 整合行动计划、解决资源限制问题、确定整体预算- 确定实施的责任- 优化/签定总体规划- 开始正式实施战略规划与实施的关系如何围绕着远景制定战略,并将战略有效实施,是一个循环递进的过程。这种规划业务程序既放眼未来,又及时反映现实,优于传统的单项、静态的年度计划。具体地说,实施中得到的反馈能够进一步明晰远景,重新评估战略选择,分配资源,相应地调整实施计划,良好地进行贯彻,就远景和战略进行新一轮的验证,周而复始,达到远景、战略和实施高度的统一。下图说明了战略制定与实施之间的无缝连接:资产负债管理基于毕博的全球最佳实践,资产负债管理是按照银行设立的风险监控理念和政策,根据宏观经济形势的变动,经过对资金来源、运用的总量和结构优化配置,实现银行流动性、安全性和盈利性的管理目标,并达到银行价值最大化。主要包括: 贷款和存款的定价 利率风险管理 汇率风险管理 流动性风险管理 投资组合管理 资本管理资产负债管理的内容根据全球最佳实践,银行资产负债管理的内容包括以下方面:1、根据宏观经济和市场状况预测社会经济指标的变动趋势,比如利率变动周期、利率期限结构等。2、分析和检查银行资产负债表,主要采取两类分析方法: 静态分析在一个时点上分析资产负债表的结构,包括缺口分析和持 续期分析。 动态分析考查一段时间内资产负债结构的变化、定价和到期关系,并评价该时期风险。主要采用模拟分析法,当前应用较多的模型包括:净收入敏感性模型和权益经济价值模型。3、制定适当的资产负债管理政策和投资、融资及套期保值策略,包括: 制定资产负债管理政策资产负债管理政策是指银行对资产负债管理有关的目标、组织、责任、权限方法和战略等方面制定书面的规定或制度。管理政策主要包括:1、 资产负债管理委员会的职责确定2、 利率风险的理解和评估3、 流动性和资金管理4、 监督政策的措施5、 资本计划的制定6、 管理报告的制定 制定投资、融资及套期保值策略和目标 制定银行能够承受的流动性风险限额、利率风险限额和汇率风险限额4、根据所设定的资产负债管理政策、策略和限额,来检查当前经营成果和目标模式之间的差距,从而调整资产负债表中的相关头寸,方法如下: 在贷款和投资间分配资源 管理贷款构成结构和投资构成结构 管理资金来源 制定影响贷款、投资和存款的到期日和再定价特点的措施资产负债管理的流程在全球最优模式下,银行资产负债管理的标准流程是:首先,制定策略规划、编制功能和流程预算、收集市场数据及进行经济预测等;其次,根据所设定的策略规划和宏观经济预测结果,确定资产负债管理政策,管理资金头寸,监管资本和进行产品定价等;关于存贷款定价,国际银行的最佳实践是资产负债管理委员会负责制定资金转移定价的机制。委员会还会就定价的事宜与银行的信贷委员会协调,同时按照银行经营战略,平衡盈利和市场份额之间的关系,制定资产、负债整体的利率标准水平。资产负债委员会拥有对资产负债定价的决策权。而对于单个产品的定价,如贷款定价,主要由信贷管理部和相关业务部门根据其资产的风险程度制定相应的贷款风险溢价。另外,各区域银行或分支机构的资产负债委员会与总行的资产负债管理委员会的主要职能有所不同。各区域银行主要侧重于对流动性风险的管理以及对中短期的资产、负债的匹配管理。对于市场风险的管理,国际先进银行一般是由风险管理委员会负责。有些银行在没有相应的风险管理委员会的情况下,市场风险管理一般由资产负债管理委员会负责。市场风险的管理主要是经过计算银行日常的外汇业务、衍生工具、证券买卖等金融产品的市值,并提供风险价值报告如VaR 报告来对其进行管理。最后,生成风险收益/波动报告、对资产负债进行定价和编制风险体系使用报告,全面管理银行的资产负债。信贷风险管理基于毕博的全球最佳实践,商业银行的信贷风险管理包括以下四个主要组成部分: 下面,我们将逐一陈述这四部分。信贷政策和信贷风险管理流程信贷政策按照国际最佳惯例,信贷政策制定的前提条件是在明确整个银行的战略基础上确定合适的信贷战略,而合适的信贷战略的制定必须建立在对银行所面临的信贷风险和处理风险的能力有明确的认识的基础上,即银行必须在考虑到整体的资源优势和条件约束的前提下来确定是否在市场扩展中采取激进而高风险的信贷战略。信贷战略确定后,银行能够制定相应的政策和程序来使整个信贷流程的操作标准化和有章可循。信贷政策的制定应该包括以下内容: 信贷业务流程管理政策详细描述信贷业务流程中所涉及的各个部门的具体职责 信贷制度管理政策制定、监控和定期审阅信贷政策制度的责任明 确到个人或部门 信贷组合管理政策确定信贷组合中对单个客户,单个行业或单个产品的限额。在法律法规允许的条件下,各种限额应以占银行股本权益的百分比表示 信贷产品开发政策明确银行管理者为达到风险分散化而希望发展的信贷产品和希望开发的市场。同时也将描述受限制或不希望发展的信贷产品 单一贷款交易管理政策对客户关系管理和信贷分析进行详细的描述 资产保全政策制定问题贷款全方位的管理流程 信贷授信授权政策按照授信人员的级别、经验及以往的授信审批表现来授予审批权限 信贷管理政策明确与信贷文档管理、信贷评级、问题贷款管理和呆帐核销等相关的责任制。同时将详细阐述特殊情况的处理方法,明确谁将有权利批准特例,以及将特例记录在案的相关规定。 信贷风险分类明确银行如何使用内部风险分类标准信贷政策必须定期审阅至少每年一次以确保根据经济环境、银行战略和市场等方面来考虑的有效性。如果出现重大变化,须考虑对信贷政策作出及时修改。信贷风险管理流程信贷风险管理流程实际上包括三个主要的方面,即前期的商业计划制定流程、贷款交易的流程和贷后的维护流程,由以下两张图来阐述:信贷风险管理体系的其余三部分,即组织、信贷风险度量工具和技术,必须与以上流程相互衔接。在以上的信贷风险管理流程中需要注意以下方面的问题: 将信贷风险度量工具应用于贷款申请、管理(放款和监管)、和贷款决策等交易流程中; 执行严格的信贷政策,比如客户和贷款集中度限额,来保证整个交易流程操作按照银行的贷款组合管理的目标进行; 贷款监控中应包括早期预警功能; 在贷款销售和回收阶段,制定包括早期识别(目标客户/不良贷款)、战略目标和工作流程的信贷决策机制。整体的信贷风险管理与以上的信贷流程密切联系。例如,如果一家银行在以上信贷流程组成部分中最强调关系管理,信贷风险管理流程将把评级工具分析得出的报告汇报给客户经理,并将按照客户经理的决策来修正信贷评级的结果。对于抵押、质押、担保等方式的贷款,在以上流程中需要做相应的调整。下面以抵押贷款为例来说明。对于抵押贷款来说,在贷款的风险评估和贷款审批阶段,需要注意: 抵押物的估价适当参考专业机构和人员的评估意见,并应进行现场的分析评估和考察;要考虑到现时的经济状况,特别是通货膨胀的状况,避免对抵押物的价值的高估 抵押率抵押率的高低除了与抵押物本身的实际价值相关联外,也直接与抵押时抵押物所处的市场状况相联系在制作贷款文档阶段,需要注意: 抵押贷款档案管理要求除了正常的借款档案资料,还应包括处理抵押品代偿贷款通知书、贷款抵押物清单、抵押合同、抵押物核保情况和估价情况、公证书等相应文档的管理 抵押合同作为借款合同的从合同,抵押合同应应括以下内容:被担保的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属在贷款的例行评估和监督阶段,需要注意: 对抵押物的价值检查设定抵押后,要不断进行检查,以确认抵押品未减值,抵押依然充分有效 追加抵押品银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品的抵押权益尚未落实,或抵押品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低,由此造成超额押值不充分,就应要求借款人落实抵押权益或追加抵押品在问题贷款清收阶段,需要注意: 抵押权的实现能够有两种方式:提起诉讼或仲裁或直接与抵押人经过协商的方式拍卖或转让抵押物。后者优于前者,因为时间短、效率高、费用低组织总体上,银行信贷管理架构体现为三个相互关联而又相互制衡的关系,决策层 (专门负责风险政策的制定、检查)、执行层 (负责具体的风险控制业务)和监督层 (负责监察业务执行部门的风险控制水平)。 同时在组织架构上,从风险控制角度来实行全面的审贷分离, 但又要保证内部沟通渠道的畅通,并及时全面地展开内部检查和稽核。以上的信贷风险管理架构设计方案覆盖以下的组织: