我国保险市场存在的问题及对策.docx

我国保险市场存在问题及对策

　　一、保险市场存在问题
　　保险供给方问题
　　1、险种单一，保险产品同构现象严重。现在，保险市场运行许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面需要，甚至成为积压和滞销淘汰产品。所以，许多保险企业经营都集中在数量有限一些险种上。比如：在寿险中，各大企业都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各企业竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、确保、医疗保险等，都处于亟待发展之中。另外，保险产品同构现象也十分严重。据关于资料统计，我国各保险企业险种结构相同率达90%以上。这种情况造成了保险企业“重复建设”、过分竞争，造成社会生产力和资源浪费。
　　2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现第一，私自提升或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性竞争行为。如：提升或降低机动车辆保险基本保费或提升宣传品档次，变相提升或降低费率。第二，超要求百分比支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险企业竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行同意，私自创办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至经过承保、退保、再投保等虚假承保方法增加保费和业务量。更为恶劣是有保险企业竟为出了保险事故企业补办保险手续，补签保险协议。这些不正当竞争、违规经营行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构本身经营风险，使一些险种隐藏了严重支付危机。
　　3、内部管理混乱，会计核实，帐户管理有漏洞，内部控制微弱。第一，主要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险企业为便于操作，没有按要求在开户银行设置责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益降低，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核实不真实。有基层保险企业为完成偏高任务指标，在会计核实中未决赔款上做文章。有为增加利润而增加应收保费，降低未决赔款；有以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要风险管理制度，对承保、理赔、资金利用等一些主要业务步骤风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监督力度不够。不少保险企业重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构日常监督和检验，不能及时发觉和化解风险。
　　4、资金利用方式单一，影响其支付能力。我国《保险法》要求：保险资金利用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院要求其余资金利用形式。保险资金利用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值危险，使得保险企业不得不靠降低赔付率来实现利润，提升经营效益。
　　5、社会保障机构及关于部门入市混乱，持权代理、强制保险。如：政府指定劳感人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。因为社会保险与商业保险机构行为不协调性，造成市场混乱。其次，一些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政府劳动部门强制实施“养老保险”等。因为保险人与被保险人关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业服务形象。
　　保险需求方问题
　　1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对国有部门职员实施几乎“从生到死”全方位保障。现在，在社会主义市场经济体制下，负担风险主体逐步由政府转移到企业和个人。但因为1959—1980年，国内商业保险停办长达之久，中国人风险、保险意识必定滞后。据关于资料统计，1997年对部分城市居民调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”人分别只有%和%，而%人还处于“不太了解”状态，另有%人对保险一无所知。
　　2、保险有效需求不足。第一，因为保险广告宣传不够深入，居民对保险并非“家喻户晓”。第二，保险企业开发设计新险种能力不强，限制了有效需求产生。第三，保险企业普遍存在重保费、轻理赔思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生埋怨，限制了消费者投保行为产生。第四，在我国，因为传统文化和小农经济影响，人们信仰“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，尤其是农村消费者投保主动性；同时，这也是农村寿险难以开展一个主要原因。
　　3、保险企业潜在支持危机和通货膨胀压力，直接影响人们参加长久寿险主动性。
　　4、不了解社会保险与商业保险区分，许多参加了社会保险公民，就认为不需要再到保险企业进行投保了，从而降低了公众对商业保险需求。
　　保险代理方问题
　　1、保险代理机构存在问题：第一，依然有不少保险企业设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。第二，代理机构违规签发保单和越权批单现象时有发生。第三，保险企业对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。第四，代理机构组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很含糊。这些问题给保险业发展带来了障碍。
　　2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务发展。因为代理人员从业前大多是社会充裕劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈说、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于一些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员道德风险，给保险企业拓展业务带来了不利影响。
　　二、对策
　　1、开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求。保险企业要大力培养和引进保险险种开发与设计专业人才，依照市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己企业特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求产生。
　　2、端正保险企业经营指导思想。保险企业要树立正确经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。经过加大保险宣传力度，提升服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务，提升经济效益；禁止以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员考评，要重视质量指标，预防潜在风险产生；加强保险从业人员学习和培训，增强法律意识和法制观念，严格依法执法，规范经营，恪守市场规划，消除保险市场无序竞争。
　　3、健全保险企业内部控制机制，防范各种风险。第一，要健全各项规章制度，尤其是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。第二，要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金利用等步骤风险防范和控制能力，确保企业偿付能力充分性。第三，建立健全内部稽核制度，抓紧培训和配置专业稽核人员，及时开展稽核检验，包含对下属机构和代理机构日常稽核，方便及时发觉问题、堵塞漏洞、消除隐患。第四，在落实制度中，严格奖惩，对违反制度要求行为严厉处理，毫不手软，以维护制度权威性。4、拓宽保险资金利用渠道，降低通货膨胀压力，提升保险企业经济效益。现在，人民银行已同意保险企业加入同业拆借市场，从事证券买卖业务。这对于长久以来保险资金利用渠道单一情况是远远不够。尤其是寿险资金具备长久性和稳定性特点，除《保险法》要求投资渠道以外，在完善各种金融制度前提下，应经过多个渠道及不一样投资组织来增强资金回报率，降低通货膨胀压力，提升保险企业偿付能力，愈加好地发挥保险资金赔偿经济损失职能，取得很好社会效益。
　　5、加强中央银行监管力度，为保险企业依法经营、公平竞争创造良好市场环境。第一，严格把好保险机构市场准入关，按要求申报、审批保险机构。第二，人民银行要依照现有《保险法》等法律法规，制订详细、可操作监管法规制度；禁止保险机构与关于部门联合发文强制保险，不准私自变动费率、提升代理手续费；不得搞假赔案、异地出单、强行推销等违规活动。第三，人民银行监管要有超前意识，重视对保险企业偿付能力监管。对保险企业赔付率、准备金提取、净资产改变、资产配置百分比、风险自留比率、偿付能力增减等设置风险预警指标，定时稽核检验。对偿付能力达不到要求标准，除了要督促其采取方法充分百分比以外，还要加以行政干预。第四，从严加强对保险代理人监管。严格按照《保险代理人管理要求》，抓紧对保险代理机构清理整理，对没有《保险代理经营许可证》代理机构进行撤消。同时，对没有取得《保险代理人资格证书》人员，不得以各种方式从事代理业务。第五，加强监管人员业务培训，改变保险监管“外行管内行”状态，提升监管水平。
　　6、逐步建立独立保险监管机构和保险评定机构，加强保险行业自律。第一，建立独立保险监管机构，代表国务院对保险业实施监督管理，确保保险监管质量。第二，尽快建立起保险企业评定机构，方便定时对保险企业作出评定，使消费者在购置保险产品时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第三，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面力量和责任，促进保险业协调发展。
　　7、建立和发展保险代理企业，促进保险业健康发展。现在，因为保险代理机构和代理人员素质等很多方面存在问题，给保险业管理带来了许多困难。建立和发展保险专业代理企业是从业人员专业化和保险管理当代化需要，同时也是规范我国保险市场、维护保险市场平等有序竞争一项主要举措。所以，建立和发展保险代理企业已成为我国保险业发展必定趋势和发展方向。