信贷管理系统培训教材.pptx

叶城县信贷管理培训课程主讲：艾力江、胥龙主讲：艾力江、胥龙20122012年年8 8月月前言前言n n 为了全面防范信贷资金风险，完善信贷管理制度提供真实准确信息，近期，联社对全县信用社交叉放款、多头贷款情况进行了非现场专项检查。检查中以全辖各网点月末上报信贷部门的贷款现有存量数据为检查依据，检查范围为全辖现有存量全部贷款。利用五级分类汇总数据资料通过整理后，对农户贷款按姓名在电脑中排序，按排序结果对同一姓名借款人的身份进行了核对、确认，确定是否为同一人。岗位设置岗位设置功能描述：岗位管理是对信贷管理功能描述：岗位管理是对信贷管理系统内用户的业务职责进行定系统内用户的业务职责进行定义和划分，由自治区联社级系义和划分，由自治区联社级系统管理员完成。统管理员完成。结合四级机构设置，系统定义结合四级机构设置，系统定义岗位共岗位共4949个。个。县级联社岗位设置县级联社岗位设置信用社以及分社岗位设置信用社以及分社岗位设置信贷产品在系统中的流程信贷产品在系统中的流程数据维护差错数据维护数据维护差错数据维护数据维护、额度冻结、解冻数据维护、额度冻结、解冻数据维护、文档库数据维护、文档库业务的移交业务业务的移交业务按照业务移交按照业务移交按照客户移交按照客户移交信贷业务操作流程办理信贷业务要按权限、程序运作。办理信贷业务要按权限、程序运作。n n（一）权限内。客户申请（一）权限内。客户申请受理与调查受理与调查审查审查审批审批与客户签订合与客户签订合同同发放贷款发放贷款贷后管理贷后管理贷款本息收回。贷款本息收回。n n（二）超权限。客户申请（二）超权限。客户申请受理与调查受理与调查审查审查审批审批报备报备与客户与客户签订合同签订合同发放贷款发放贷款贷后管理贷后管理贷款本息收回。贷款本息收回。信贷业务操作流程 1.1.受理与调查。受理与调查。客户向经营社提出客户向经营社提出信贷业务申请，经营信贷业务申请，经营社受理并进行初步认社受理并进行初步认定，对同意受理的信定，对同意受理的信贷业务进行调查（评贷业务进行调查（评估），调查结束后，估），调查结束后，将调查材料送信贷管将调查材料送信贷管理部门审查。理部门审查。贷前调查，防范多头贷款贷前调查，防范多头贷款必须强调调查的真实和全面。必须强调调查的真实和全面。信贷调查首当其冲的需要了解信贷调查首当其冲的需要了解的就是借款人基础关系，包括的就是借款人基础关系，包括家庭关系、个人信誉等，其次家庭关系、个人信誉等，其次才是经营项目、资金筹措、贷才是经营项目、资金筹措、贷款用途、还款来源和保证情况款用途、还款来源和保证情况等。所以信贷人员要重视并学等。所以信贷人员要重视并学会用多种方法进行调查借款人会用多种方法进行调查借款人家庭关系和借款情况，比如查家庭关系和借款情况，比如查看户口簿、结婚证、主、房产看户口簿、结婚证、主、房产证等书面资料，向借款人邻居、证等书面资料，向借款人邻居、同行或担保人进行间接调查，同行或担保人进行间接调查，还可借助还可借助“科技手段科技手段”通过人通过人民银行征信系统了解借款人的民银行征信系统了解借款人的借款情况。借款情况。n n规范完善制度和措施，防止客户多头授信。规范完善制度和措施，防止客户多头授信。n n1 1、多头贷款的频频发生，也有个别借款人因嫌贷款上报审批手续繁琐，不能、多头贷款的频频发生，也有个别借款人因嫌贷款上报审批手续繁琐，不能在同一信用社满足其资金需求而产生的，且多以保证担保形式存在的。从而在同一信用社满足其资金需求而产生的，且多以保证担保形式存在的。从而通过通过“曲线求贷曲线求贷”。为突出农信社的经营特色，体现农信社经营的灵活性，为突出农信社的经营特色，体现农信社经营的灵活性，更有效、快捷、便利的服务好更有效、快捷、便利的服务好“三农三农”，适度满足其资金的需求，为我们要，适度满足其资金的需求，为我们要建立和提升周到、快捷、便利的服务，在合理处理好贷款建立和提升周到、快捷、便利的服务，在合理处理好贷款“三性三性”的基础上，的基础上，特别是在保证贷款安全性的前提下，适当调高信用社担保贷款审批权限。适特别是在保证贷款安全性的前提下，适当调高信用社担保贷款审批权限。适当减少审批环节，简化手续，提高办贷效率，真正做到让优质客户当减少审批环节，简化手续，提高办贷效率，真正做到让优质客户“直线借直线借贷贷”。从而有效防止客户多头向各信用社融资的可能。从而有效防止客户多头向各信用社融资的可能。n n2 2、建立健全规章制度，加强信贷的信息收集和录入工作，保证信贷客户及配、建立健全规章制度，加强信贷的信息收集和录入工作，保证信贷客户及配偶信息录入的真实和完整，以加强电子监管，这是防范多头贷款的前提。使偶信息录入的真实和完整，以加强电子监管，这是防范多头贷款的前提。使用的综合网络系统已完善防范用的综合网络系统已完善防范“同一客户在不同信用社贷款同一客户在不同信用社贷款”和和“一户多贷一户多贷”功能的，联社应该从明确信贷客户的信息录入开始，建立相应的规章制度功能的，联社应该从明确信贷客户的信息录入开始，建立相应的规章制度予以规范，要求信息录入人员必须把借款人和所有关联人的信息全部正确录予以规范，要求信息录入人员必须把借款人和所有关联人的信息全部正确录入，种类必须以身份证件录入，而且身份证号码不能录入有误，并且家属身入，种类必须以身份证件录入，而且身份证号码不能录入有误，并且家属身份证号码等要素视同借款人信息一样输全录实，并且强制性实施计算机系统份证号码等要素视同借款人信息一样输全录实，并且强制性实施计算机系统控制把关。对于哪些综合网络系统尚未完善防范控制把关。对于哪些综合网络系统尚未完善防范“同一客户在不同信用社贷同一客户在不同信用社贷款款”和和“一户多贷一户多贷”功能的，在制度上，为了便于代后管理，对于有申请第功能的，在制度上，为了便于代后管理，对于有申请第二笔大额贷款的贷户，其中有一笔是保证担保贷款或两笔同为保证担保贷款，二笔大额贷款的贷户，其中有一笔是保证担保贷款或两笔同为保证担保贷款，必须到户口所在地或经营所在地信用社办理，只有在贷户归还第一笔贷款情必须到户口所在地或经营所在地信用社办理，只有在贷户归还第一笔贷款情况下，才能到其他社办理第二笔贷款；如果两笔同为抵押贷款，应到第一笔况下，才能到其他社办理第二笔贷款；如果两笔同为抵押贷款，应到第一笔贷款社办理；如果贷户已经取得小额保证担保贷款，又申请第二笔大额贷款贷款社办理；如果贷户已经取得小额保证担保贷款，又申请第二笔大额贷款时，必须归还小额贷款后在办理大额贷款。时，必须归还小额贷款后在办理大额贷款。信用等级评定信用等级评定 n n应具备的基本条件应具备的基本条件 n n（一）年满（一）年满1818周岁且不超过周岁且不超过6060周岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证件或居住证明；周岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证件或居住证明；n n（二）有正当的职业和合法的经营收入，具有偿还贷款本息的能力；（二）有正当的职业和合法的经营收入，具有偿还贷款本息的能力；n n（三）从事经营活动合法合规，信用状况良好，自愿接受新疆维吾尔自治区农村信用合作社（以下（三）从事经营活动合法合规，信用状况良好，自愿接受新疆维吾尔自治区农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷监督和检查；简称信用社）的信贷监督和检查；n n（四）不符合信用贷款条件的，能提供符合规定的担保；（四）不符合信用贷款条件的，能提供符合规定的担保；n n（五）无不良信用记录；（五）无不良信用记录；n n（六）信用社规定的其他条件。（六）信用社规定的其他条件。n n申请人有下列行为的，不列入信用等级评定对象。申请人有下列行为的，不列入信用等级评定对象。n n（一）在金融机构有逃废金融债务行为的；（一）在金融机构有逃废金融债务行为的；n n（二）对贷款已核销、置换或接受法院强制执行而偿还信用社贷款的；（二）对贷款已核销、置换或接受法院强制执行而偿还信用社贷款的；n n（三）被金融机构评为次级类（含）以下级的个人借款人或为次级类（含）以下贷款担保的；（三）被金融机构评为次级类（含）以下级的个人借款人或为次级类（含）以下贷款担保的；n n（四）触犯国家法律法规的。（四）触犯国家法律法规的。（一）身份证、户口簿、学历证明、婚姻证明等资料；（一）身份证、户口簿、学历证明、婚姻证明等资料；n n（二）行政、企事业单位提供由单位出具的职务、职称和工作年限的证明资料；（二）行政、企事业单位提供由单位出具的职务、职称和工作年限的证明资料；n n（三）个体工商户提供营业执照、生产经营许可证、纳税证明等证明其经营合法、合规的资料；（三）个体工商户提供营业执照、生产经营许可证、纳税证明等证明其经营合法、合规的资料；n n（四）个人家庭经济收入情况资料，如单位或雇主出具的收入证明、个人纳税证明、银行对账单、（四）个人家庭经济收入情况资料，如单位或雇主出具的收入证明、个人纳税证明、银行对账单、房屋租赁及其他证明其收入来源的合同等；房屋租赁及其他证明其收入来源的合同等；n n（五）个人开立的存款账户，存款业务发生情况等相关资料；（五）个人开立的存款账户，存款业务发生情况等相关资料；n n（六）信用社要求的其他资料。（六）信用社要求的其他资料。审审 查查2.审查。信贷管理部门对经营社报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审批。农户信用贷款、农户担保贷款、农户联保贷款1、农户信用贷款、农户担保贷款、农户联保、农户信用贷款、农户担保贷款、农户联保贷款贷款 n n不具备小额信用贷款条件的，依照新疆维吾尔自不具备小额信用贷款条件的，依照新疆维吾尔自治区农村信用合作社农户联保贷款治区农村信用合作社农户联保贷款管理办法规定管理办法规定为农户办理为农户办理联保小组联保小组.农户联保贷款n n重点讲重点讲农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款的发放。的发放。n n为提高我社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷为提高我社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，进一步满足农户在生产、生活方面的信贷资金需求，更好地发款手续，进一步满足农户在生产、生活方面的信贷资金需求，更好地发挥经营社支持农村经济发展的主导作用。根据中国银行业监督管理委员挥经营社支持农村经济发展的主导作用。根据中国银行业监督管理委员会会农村信用合作社农户联保贷款指引农村信用合作社农户联保贷款指引和和新疆维吾尔自治区农村信新疆维吾尔自治区农村信用合作社信贷管理基本制度用合作社信贷管理基本制度等有关规定，结合实际，开发此产品，等有关规定，结合实际，开发此产品，农农户联保户联保贷款实行个人申请、贷款实行个人申请、多多户户联保、周转使用、责任连带的管理办法。联保、周转使用、责任连带的管理办法。n n农户联保贷款的条件：不具备小额信用贷款条件的，依照农户联保贷款的条件：不具备小额信用贷款条件的，依照规定规定均可以均可以参参加联保小组。加联保小组。农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款-联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、变更和终止变更和终止变更和终止变更和终止 n n联保小组的设立联保小组的设立联保小组的设立联保小组的设立n n具备下列条件的借款人可以自愿组成联具备下列条件的借款人可以自愿组成联具备下列条件的借款人可以自愿组成联具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组保小组保小组保小组:n n（一）县（市）及其乡镇和村已实施信（一）县（市）及其乡镇和村已实施信（一）县（市）及其乡镇和村已实施信（一）县（市）及其乡镇和村已实施信用评级；用评级；用评级；用评级；n n（二）（二）（二）（二）具有完全民事行为具有完全民事行为具有完全民事行为具有完全民事行为能力；能力；能力；能力；n n（三（三（三（三）单独立户，经济独立，具有本地单独立户，经济独立，具有本地单独立户，经济独立，具有本地单独立户，经济独立，具有本地户籍（或在贷款人服务区域内常年从事户籍（或在贷款人服务区域内常年从事户籍（或在贷款人服务区域内常年从事户籍（或在贷款人服务区域内常年从事农业生产经营的外来人口），有固定住农业生产经营的外来人口），有固定住农业生产经营的外来人口），有固定住农业生产经营的外来人口），有固定住所；所；所；所；n n（四四四四）具有合法、稳定的）具有合法、稳定的）具有合法、稳定的）具有合法、稳定的收入；收入；收入；收入；n n（五五五五）无不良信用记录）无不良信用记录）无不良信用记录）无不良信用记录;n n（六六六六）遵纪守法，）遵纪守法，）遵纪守法，）遵纪守法，诚诚诚诚实正直实正直实正直实正直；n n（七）从事种植业、养殖业以及其它与（七）从事种植业、养殖业以及其它与（七）从事种植业、养殖业以及其它与（七）从事种植业、养殖业以及其它与农村经济发展有关的生产经营活动农村经济发展有关的生产经营活动农村经济发展有关的生产经营活动农村经济发展有关的生产经营活动;n n（八八八八）具有贷款资金）具有贷款资金）具有贷款资金）具有贷款资金需求；需求；需求；需求；n n（九九九九）在经营社）在经营社）在经营社）在经营社开立存款账户。开立存款账户。开立存款账户。开立存款账户。联保小联保小联保小联保小组由经济独立，具备偿还能力的借款人组由经济独立，具备偿还能力的借款人组由经济独立，具备偿还能力的借款人组由经济独立，具备偿还能力的借款人自愿组成。联保小组成员原则上不少于自愿组成。联保小组成员原则上不少于自愿组成。联保小组成员原则上不少于自愿组成。联保小组成员原则上不少于5 5户，严禁一人参加多个联保小组。户，严禁一人参加多个联保小组。户，严禁一人参加多个联保小组。户，严禁一人参加多个联保小组。农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款-联保小组规则联保小组规则联保小组规则联保小组规则农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款-联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、变更和终止变更和终止变更和终止变更和终止n n变更和终止变更和终止n n联保小组成员贷款全部还清后联保小组自行解散，如有一户未偿还，联保小组成员贷款全部还清后联保小组自行解散，如有一户未偿还，由联保小组其他成员继续承担连带保证责任，经营社不得向本联保小由联保小组其他成员继续承担连带保证责任，经营社不得向本联保小组成员贷款已还清，但连带责任未解除的成员发放新的贷款，直至联组成员贷款已还清，但连带责任未解除的成员发放新的贷款，直至联保小组贷款全部还清，连带责任解除。保小组贷款全部还清，连带责任解除。n n经联保小组成员一致同意并经经营社审查同意，可以开除违经联保小组成员一致同意并经经营社审查同意，可以开除违反反联保协联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清其所欠贷款本息。议的成员，并责令被开除者在退出前还清其所欠贷款本息。被开除联被开除联保小组成员保小组成员1-21-2年内不得与其他成员组成新的联保小组。年内不得与其他成员组成新的联保小组。农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款农户联保贷款-联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、联保小组的设立、变更和终止变更和终止变更和终止变更和终止n n出现下列情形之一的，联保小组解散出现下列情形之一的，联保小组解散:n n（一）联保小组成员少于当地经营社规定的最低户数（一）联保小组成员少于当地经营社规定的最低户数;n n（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散;n n（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任;n n（四）联保小组严重违反联保协议。（四）联保小组严重违反联保协议。n n 联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下全部贷款本息后终止。欠联保协议项下全部贷款本息后终止。保证限额的要求保证限额的要求审审 批批n n3.审批。贷审会审批后，报理事长审定，在额度范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，大额信贷业务须报备咨询。报备咨询报备咨询n n4.报备咨询。县（市）联社对超过审批额度的信贷业务须向自治区联社报备咨询，经咨询委员会反馈咨询意见后，再次进入审批程序。签订合同签订合同n n5.签订合同。经营社应按照信贷管理要求分别与借款人、抵（质）押人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同、保险合同等法律文书。贷款发放贷款发放n n6.贷款发放。落实贷前条件、签订合同、落实用款条件、支用贷款、登记登录、贷款档案归档等环节。贷后管理贷后管理n n7.贷后管理。包括贷后检查、风险监测与风险预警、本息收回、贷款展期、不良贷款管理、信贷业务档案管理等环节。具体按新疆维吾尔自治区农村信用合作社贷后管理办法的规定执行。贷后管理贷后管理信贷管理的全流程图信贷管理的全流程图信贷管理培训结束谢谢大家的听讲2012年8月