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浅议浙江省商业银行金融创新

　　摘要：本文先从介绍金融创新的概念和浙江省金融创新现状入手，对于金融创新动因理论进行了阐述；分析了浙江省商业银行发展中存在的主要制约因素并在最后进一步强调了金融创新的重点应是中间业务；提出了对浙江省商业银行金融创新的对策和建议.
　　关键词: 浙江省商业银行；金融创新；金融改革
　　一、浙江省的金融创新的现状
　　从浙江省金融市场结构看，四大国有银行一直是金融体系的主要支柱，在金融机构的存款、贷款等主要业务领域中，四大国有商业银行的主导地位暂时没有受到实质性的威胁，但从股份制银行蓬勃发展的态势看，其竞争力不容忽视。在浙江良好的经济金融环境的吸引力下，10余家大股份制商业银行几乎都是在第一时间在浙江成立了分行。近年来，这些股份制商业银行由于经营机制灵活，各项业务发展迅猛。股份制商业银行的产生和迅速发展逐渐地形成了一种“鲶鱼效应”，带来了竞争，促进了竞争性经营环境的形成。
　　相比较与国外的商业银行，浙江省商业银行的金融创新还很年轻，国外商业银行金融创新如今已是相当成熟了，受外国商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，浙江省商业银行近年来的金融创新也有了长足发展，如政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”，自主经营，成立金融资产管理公司，剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际接轨，使金融创新趋于成熟。
　　从总体上讲，浙江省商业银行金融创新尚处于发展阶段，简单模仿居多，自主创新较少，并且偏重于争夺市场份额。原则上讲，浙江省的大部分商业银行，多数创新仍来源于对海外产品的模仿，缺乏对市场的深入调研，因而也就不可避免的伴随着较大的风险。目前浙江省金融创新活动在一定程度上源于政府监管部门的鼓励。很多金融创新都是政府打头，作为引路人。在入世后，金融业对外开放程度的进一步放大，市场的变化更加的快速和灵敏，这就需要有更加快速的市场反应能力。
　　二、浙江省商业银行金融创新中存在的问题
　　1、金融创新效率不高，难以适应快速发展需要
　　从纵向比较，浙江省作为全国发达省份之一，金融创新的成果是明显的，但若从横向比较浙江省金融创新还欠成熟。浙江省银行、证券、保险三大金融行业联系不紧密，金融机构种类数量少，机构中的部门往往也是粗枝大叶的，分工不明。举个例子来说：国外的商业银行理财服务部门总体上包括了业务开拓部门和投资理财部门，前者专门为银行发展客户，让更多的人和机构了解其银行所能提供的服务。这样把客户和他们的资金吸引到银行的投资理财部门来，由后者为他们提供专业的服务。而我们这两个部门是在一起的，这个部门叫法很多，如理财服务中心、金融超市，他们往往又要拉客户，又要帮客户理财，服务质量便相对于分工细化的国外银行下降了，造成了创新成果的优势不能充分发挥。
　　2、金融创新产品不多，结构不合理
　　由于浙江现在金融业还是保持分业经营、分业管理制度，银行、证券和保险基本分离，这使商业银行的业务被限制在一个狭窄的范围内，创新的空间受限制导致浙江省商业银行业务和产品创新不多。
　　再者，以前浙江各商业银行推出的创新业务，大都门槛过高，主要针对中高端客户，在"规模歧视"和"所有制歧视"双重限制下，浙江省中小企业融资难问题一直比较突出，尤其是数量达全省工业企业99%以上的规模以下小企业。资料显示，全省约有70%的中小企业存在融资难，其中又以中小民营企业居多。中小企业巨大的融资需求，也促使浙江省在银行布局进行尝试。近期泰隆、银泰、绿叶、稠州四家城市信用合作社分别申请更名为浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行、宁波发展银行和浙江稠州商业银行。他们变身商业银行后，能更好满足中小企业强烈的融资需求，从而完善金融创新产品结构。据统计，今年国家开发银行浙江省分行5月末已在温州平阳发放小企业贷款3000万元；杭州市商业银行前5个月新增贷款中有%的贷款投向小企业。截至6月末，工行、农行浙江省分行小企业贷款户数分别达万户、万户，分别占其法人客户的93%、85%，贷款余额分别占两家银行法人贷款余额的33%、35%，这一系列措施使“县域金融空洞化”难题有所缓解。
　　3、金融创新表现为外延式的数量扩张，内涵式的质量提升不足
　　浙江商业银行的金融创新往往偏重于容易控制和便于操作，而忽视了科技含量和产品的功能的完善以及科技支持的作用。本人在广东发展银行杭州分行实习过一段时间，所以拿广发杭州分行发行的银行卡作为一个例子说明。在广发往往设立了很多指标让基层员工来完成，其中经常可以看的就是信用卡指标，每月都有很多新卡开户，造成了一种信用卡欣欣向荣的景象。但是这些卡虽然种类繁多，但功能雷同，与其他银行联网通用性较差，这些因素严重阻碍了广发卡原来存款，取款，转账，消费结算等应有的功能，使“一卡在手，走遍天下”的口号失去了吸引力。根据中国人民银行的统计，2004年3月底中国全部金融机构消费信贷余额为16657亿元，消费信贷在金融机构贷款的比例增长至10%。在消费总额中，消费信贷占消费总额比例不足3%，而西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。外延式的数量扩张和内涵式的质量提升不足也造成了金融创新产品收益不高的现象，在大量推出信用卡的同时，无形中造成了供大于求，从而迫使各商业银行的业务趋向于采用低价或高回报的促销，使得商业银行的业务收益大大降低，对业务的长期发展造成了很大损害。这显现了我们金融市场与成熟金融市场之间的差距。　　
　　4、负债类业务创新多，资产类业务创新少
　　一直以来，银行业偏重于存款，银行想方设法创造出新的负债产品来扩大存款规模，从而造成了负债类业务创新较多，资产类业务创新较少的局面。资产负债管理是商业银行经营管理的核心，而流动性又是商业银行资产负债管理的基本要求，因为银行的生命力就在于它的资产组合是否具有流动性，是否能够保证支付，所以它要求银行的资产和负债能够做到总量上均衡，结构上对称、比例上协调、期限上匹配。目前浙江商业银行，资产负债匹配状况还不理想，普遍存在负债的流动性远高于资产的流动性的现象，隐患较大。特别是在持续的房地产热和股市热的背景下，资金的流动性大大增加了，而商业银行资产项目没有做好相应的调整，流动性没有多大变化，难以适应当下负债项目的高流动性，如果大量短期负债被用作长期资产的来源，那么资产负债的流动性水平就会降低，一旦出现储蓄存款减少或发生“挤提”，就极容易产生流动性风险，发生支付危机。
　　三、推进浙江省金融创新的建议
　　1、弱化政府在金融创新供给中的作用
　　政府应减少对微观金融主体创新活动的干预与限制，充分发挥微观金融主体在金融创新中的主导作用。特别是在金融创新的组织方面，应尽快确立市场化调节机制，尽可能发挥金融创新的功能，弱化行政手段对金融组织结构形成和调整的影响，使金融组织具有自发调整机构数量和内部结构的动力。我觉得我们应加快微观金融主体的商业化改革，特别是加快完善产权制度，建立起完善的公司治理结构，从而使金融创新拥有强烈的、经久不衰的创新冲动。
　　2、制度创新应放在金融创新的首要位置
　　金融改革现已进入关键时期。比较而言，制度层面的创新供给明显滞后，且已成为整个金融创新的“瓶颈”。也就是说，新制度是当下我国金融市场最需要的。所以，对阻碍金融改革和金融创新的一些制度层面的问题，如利率市场化和期权期货金融衍生品的创造和使用问题应实施积极的改革并加快改革进度。我认为：即使这些金融创新改革会带来一些负面影响，有时甚至会损害到大众的公共利益，但我们也没有必要害怕而不敢前行，因为这是走向世界，使中国融入经济全球化必须经历坎坷，也是金融创新必须经历的过程。
　　3、完善市场经济体制，制定明晰的金融政策
　　金融创新发展目标，既应包括长期目标，也应包括中期目标和短期目标。这种目标不具有指令性，也不是一成不变的，可以根据影响金融创新的动因的变化进行适当调整，要通过创新解决的问题的重要程度、难易程度等来确定，从而为金融创新构建一个大致的发展轮廓和前进方向。制定明晰的金融政策有助于克服金融创新盲目性，增强金融创新的有效性、盈利性。此外，应使金融创新措施在实施条件成熟的情况下尽可能一步到位，减少金融创新过渡期以降低创新成本。
　　4、处理和协调好金融监管与金融创新的关系
　　金融监管与金融创新具有矛盾性。逃避金融监管是金融创新的一个重要的内在根据。发达国家的好多金融创新都是逃避法律管制的产物。市场经济条件下金融创新的过程，也是监管主体与创新主体之间的博弈过程。这两者是具有统一性的。创新是推动监管发展重要因 素，监管主体通过监管提高了监管水平，同时监管促进了金融创新的发展，使金融创新有源源不断的动力。所以，不能把两者对立起来，应更新金融监管理念，加快金融监管体制创新，形成一种鼓励和支持金融创新的模式。我认为监管当局不仅要考虑在多大范围内以多大力度实施监管，还要考虑在何种情况下对创新行为不予干预；既要通过监管防范金融创新风险，同时又要注意维持金融创新的动力，让市场经济条件下的金融主体享有较大的创新自由度和自主权。总之，只要创新符合法规，有利于金融发展，就应予以支持。
　　参考文献：
　　[1] 刘永章，叶伟春.银行营销.上海财经大学出版社.2001.