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禹永强毕业设计272020年4月19日文档仅供参考，不当之处，请联系改正。毕业设计 姓名：禹永强 班级：投资与理财1302学号： 011112指导老师：王妍开题报告姓 名班级学号指导教师职称毕业设计题目一、课题的来源、目的、意义来源：目的：意义：二、预计需达到的要求、技术指标、预计的技术关键、技术方案和主要研究情况三、毕业设计进展计划六、指导教师评语指导教师签名： 日期：免责申明3第一部分 理财规划建议书的假设前提4第二部分 客户财务状况分析5一、非财务信息5二、财务务信息5（一）支出部分.5（二）资产、负债与投资部分6三、家庭基本财务状况分析6(一)收入支出分析：6（二)家庭资产负债分析：8（三）财务比率分析8第三部分 家庭理财目标9（一）短期9（二）中长期9第四部分 分项理财规划10一、现金规划方案10二、收入与消费支出规划10三、保险规划方案11四、投资规划方案12五、购房规划12六、教育规划12七、养老规划13第五部分 理财方案的预期效果13第六部分 持续理财服务15第七部分 结束语16第八部分 附件及相关资料16一、家庭理财风险偏好调查问卷16免责申明尊敬的刘先生：首先感谢您到投资理财机构进行咨询，并委托我们为您设计家庭理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。家庭理财规划是协助您理清家庭理财需求及目标而设计的，使您能够在充分的信息下做出适合自己的财务决策。本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。家庭理财规划仅在您决策如何以最佳方式达成家庭理财目标时用作指导。本理财规划无意取代其它专业咨询服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问；如果您有与法律相关的问题，应请教相关资质的法律顾问；所有的计算及假设都是基于您当前的财务状况和现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。我们建议您定期地审视您的家庭理财目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。投资产品并非存款，家庭理财规划顾问对其不负有义务或承担保险或保险责任，而且这些投资产品存在风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不代表未来的绩效，价格可能上扬也可能下跌。不同币种间的汇率仅供参考。客户应当关注基本币种与以其它货币表示的目标及预期回报间的汇率变化所造成的影响。未来基本币种与其它币种的汇率往不利的方向变化将对实现目标或预期回报产生负面影响。本规划所得的结果是假设性的，您所提供的资料越准确越详细，越有助于评估的结果。本规划工作仅用做指导，不能代替您自己的投资决策。注：请您仔细阅读免责条款，如果能够接受以上条款，请在该条款下方签字给予确认。衷心地祝愿您能早日实现您的家庭理财梦。客 户 签 字（章）： 年 月 日第一部分 理财规划建议书的假设前提在不考虑通货膨胀以及经济环境稳定的前提现，以下内容的数据（如利率，金融产品收益率等）参考当前标准，各项实物资产的价值不具有效性。具体如下：房产：800000（10000元/平方）汽车：1 0货币市场基金收益率：3%零存整取：1.5%债券型基金：5%股票型基金：8%基金定投年化收益率：8%第二部分 客户财务状况分析尊敬的刘先生：根据调查问卷对您的家庭基本情况的了解，我整理分析出以下信息。一、非财务信息刘先生 年龄：45岁 职业：工程设计师 工资：4800元/月刘太太 年龄：43岁 职业：全职太太 工资：无孩子: 年龄：12岁 职业：中学生 生活费：800/月二、财务务信息（一）支出部分.1生活费每月大约需要1800元，包括水果、水、电、气物业管理费。2个人轿车停车费、保险费、维护费和汽油等费用平均为每月1200元。3教育：孩子上中学，每月费用为800元。 4全家三人穿衣：每年控制在8000元以内。5通信费150元/月，上网费500元/年。6日杂消费如化妆品、有线电视周末公园游园等，每月大约需要150元。7人情花费：她们每年的人情花费主要是亲戚、同事、朋友结婚、生子、父母去世等，花费不大，也没计算过，每年大概有个 元。（二）资产、负债与投资部分1房产80平米住房（估值800000） 私家车；1 0 银行定期存款70000 银行活期存款：300002当前无负债3刘女士三金（养老金、失业保险金和医疗保险金）由上信息可得出一个基本结论，刘先生您的家庭，开支相对合理，收入还有提升的空间；但您理财意识相对薄弱，投资风险偏好重度保守，仅仅局限在保险、以及住房公积金这些基本的投资项目。具体分析如下：三、家庭基本财务状况分析财务分析是整个家庭理财的前提和基础，对整个理财方案的制定至关重要。根据您家庭信息我将从家庭收入支出、家庭支出负债和家庭财务比率三个层面进行具体分析。(一)收入支出分析：为了让您清楚明白的知道您家庭每个月收入支出的具体情况，为您分析整理出每月的家庭收入支出表。 家庭收入支出表 (月) 单位：元 客户：刘先生家庭 时间： 10月30日至 11月30日收入（税后）数量占总收入比例工资和薪金姓名：刘先生480082%姓名：刘太太0自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)100018%总收入5800支出数量占总支出比例 汽油及维护费用等120024%日常基本生活开支 常生活开支180036% 讯费、交通费用等1503%购买衣物开支衣服、鞋子及附件66713%教育开支大人及孩子教育80016%日杂消费化妆品、有线电视、公园游玩150 3%人情花费红白喜事随份子钱1674 %总支出4934现金结余(总收入-总支出)866从这个表格能够看出，您的支出总体还算合理，但还有部分支出不太合理，月结余并不高，说明收入还有提升空间。因此应该开源，增加家庭收入的同时减少不必要的支出。上表反映的事您家庭收入支出的具体情况，那么下面这个收入支出年表是您每年收入支出的整体情况。 家庭收入支出表 （年） 单位：元 客户：刘先生家庭 时间： 12月1日至 11月30日收入（税后）数量占总收入比例工资和薪金姓名：刘先生5760071%姓名：刘太太00自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)1 15%奖金和佣金1000014%总收入79600支出数量占总支出比例汽油及维护费用等1440024%日常基本生活开支常生活开支2160036%讯费、交通费用等23004%购买衣物开支衣服、鞋子及附件800013%教育开支大人及孩子教育960016%日杂消费化妆品、有线电视、公园游玩18003%人情花费红白喜事随份子钱 3% 总支出59700现金结余(总收入-总支出)19900 从上表中能够看出，加上年终奖后您的最终收入是76000：支出方面多出上网费用，另外，每年汽车和衣物方面支出有点高，要做出适当缩减，之后的消费规划中会给您做详细安排。（二)家庭资产负债分析：为了使您了解家庭资产规划和负债情况，家庭资产规模 以及财产结构，我为您整理分析出了资产负债表客户：刘先生家庭 时间： 11月30日资产 单位（元） 数量占总资产比例现金及其等价物银行定期700007%银行活期300003%实物资产自用住房80000078%家庭汽车1 012%资产合计10 0负债 单位（元）数量占总负债比例负债合计00净资产(总资产-负债)10 0从上表能够看出，您的实物资产占比90%，银行存款70000，没有投资性金融资产，要加强投资。另外，你没有负债，这固然很好，可是贷款也是一种隐形财富，适当的贷款有助于日常开支的补给。（三）财务比率分析根据刘先生家庭的收入支出表和资产负债表分析整理出刘先生家庭的六大财务比率。家庭财务比率财务指标计算方法刘先生家庭合理值流动性比率流动资产/每月支出2036结余比率年结余/年税后收入25%30% 负债收入比率年偿还负债/年税后收入0小于40%负债比率负债总额/总资产050%以下投资与净资产比率投资资产/净资产050%家庭保障比率年保费/年税后收入010%-20%您家庭的流动性比率过高，不利于投资收益的提升，说的通俗一点就是您的现金没有有效的利用起来，抵御不了通货膨胀；结余比率低于标准水平，主要因为收入来源单一以及一些不必要开支；您当前没有负债，能够办理一张信用卡，用于补给日常开支；还有投资与净资产比率太低了，应该增加对金融产品的投资；另外您和您太太除了三险一金以外没有任何商业保险，这是不利于家庭财务的保护的，应增加商业保险的投入。第三部分 家庭理财目标为了解决财务状况分析出的问题，我制定出以下具有可行性的家庭理财目标，这些目标会在短期和中长期两个阶段实现。其中购房规划和教育规划可能和您的预期有些出入，但这是由您的家庭情况所决定的，希望您能理解。（一）短期1.进行现金规划，用银行短期存款建立 0元的紧急储备金，并加强对流动资产的利用，将您的流动性比率调整到合理范围内 。2.做出收入与消费支出规划，开源节流，帮助刘太太找份工作，增加收入；而且减少不必要的支出，提升结余比率. 3.做出保险规划，从活期存款中拿出10000元，为您配置合理的商业保险，完善家庭财产保障，提升家庭财务安全。（二）中长期1. “六年投资计划”，将您的定期存款70000用于购买金融理财产品，提升投资收益。2. 制定购房计划，您的预期是140平方的住房，可是为了孩子能过出国留学，也为了减少您以后生活压力，我希望您能节省资金空间，买一套120平方的房。3. 经过投资计划和规划后每月结余的资金的投资收益，为孩子准备30万左右的教育金（这是您家庭情况能保证的最大金额）。.4. 建立养老规划金，专款专用，保证您能安度晚年生活. 资金来源每月结余的投资年收益。 第四部分 分项理财规划一、现金规划方案您家现在是有30000元活期存款，虽然把钱存到银行了，用的时候是很方便，可是银行给的利息是很少的，这样的储蓄方式是抵御不了通货膨胀的；我理解您这样是为了应对生活中急需用钱的时候，其实我们只需用活期存款建立 0元的紧急备用金就行了，之因此准备 是因为您的每月支出是5000左右， 0元是4个月的支出，这足以应对您急需用钱的情况。这 0元我建议以货币市场基金的形式存放，这样既保证了流动性也提高的收益率。另外，我建议您将每月结余中的 866以零存争取的方式储存起来，提高收益率。下面是规划前后的对比： 单位（元） 规划前 额度收益率收益规划后额度收益率预期收益活期存款300000.35%105货币市场基金 03%600每月结余86600零存整取866元/月1.50%155.88合计105合计755.88经过规划前后的对比，您也看到了流动资产只要经过合理的运用，就能获得较高的收益。这样既保证流动性能够应对紧急情况，又提升了收益。二、收入与消费支出规划(一)为了提升结余比率和家庭资产的规模就要开源节流，我建议刘太太能够再就业，增加家庭收入。您能够到家政公司从事家政服务工作，就当前郑州的情况来看，这类工作收入每月在4000左右；另外张先生多接些私活儿，平均每月在增加1000劳务报酬收入，这样年收入能达到11万左右。为家庭理财目标的实现打下经济基础。(二)消费支出规划：我建议刘先生您私家车燃料改为天然气的，这样每月能从汽油和维护费用里节省600元，一年也就是7200，用这些给您多些保险投入也是不错的选择；另外，您每月的在衣服方面的支出也过高，保证在300左右就能够了，其它调整会在理财预期效果的收入支出表里显示出 。三、保险规划方案当前您的您太太都是只有三险一金，但对于一个成长期的家庭来说还远远不够，因为意外对家庭带来精神和经济上的打击都是您现在家庭无法承受的，精神上的打击我们只能慢慢调整，但经济上的打击我们就能经过保险将其规避掉，因此您有必要再购买适量的商业保险。根据这您家庭现在情况（家庭风险点：单引擎家庭收入来源靠刘先生），如果刘先生发生了我们都不想看到的事，那么家庭的收入来源就断了，那么刘太太和孩子将要承受巨大的生活压力，因此我建议保险规划的侧重点放在刘先生身上。我为刘先生推荐的险种是意外伤害险和医疗附加重疾；当然刘太太马上就要在就业，基本的保障也不能满足您的实际情况，因此刘太太需要购买意外附加重疾。您现在家庭年收入是79600元，依据“双十原则”（保险额度为家庭年收入的10倍，保费为家庭年收入的十分之一。）保费支出应在7960万左右。具体方案如下;姓名险种具体产品基本保额保费期限刘先生意外伤害险 泰康无忧意外伤害保险40万 一年重大疾病险 PICC无忧一生重大疾病险20万2500 20年刘太太意外附加重疾（两全保险）平安安伊宝30万2919元/月 以上是您需要买的保险产品，共计7419元。另外，还要给汽车买个三责险，一年支付 元.这样家庭财务有了保障，您就能够进行更长远的投资计划了。四、投资规划方案在之前家庭理财目标中提到要买120平的房子和打算让孩子出国留学，因此咱们要把家庭的每项财产都利用起来，增强收益，我建议您将定期存款拿来做中长期的投资，提高投资与净资产比率，从而增加家庭资产。那么根据您当前家庭资产的情况，我做出以下规划:金融产品投入资金收益率投资期限预期收益债券型基金300005%6年10203股票型基金400008%6年 23475 也就是说您现在需要投入70000元，那么6年之后连本带息可得103678元，收益33678，这些钱如果还向以前放在银行可能连通货膨胀抵御不了，现在这些钱能够在将来孩子留学是派上用场。五、购房规划刘太太原来想买140平方的住房，但为了降低以后生活的负债压力，为孩子留学留出更多的资金空间，我们将标准降到了120平方，每平方1.1万，总价13 0，从现在的情况来看您要买房子就要贷款，您和太太今年都四十过半了，如果过几年在买老年生活将要背负巨大的负债，这会严重影响您的生活质量。那么现在就要买房子。您是有住房公积金的，住房公积金在购买第一套房子的使用中的优惠政策明显好于购买第二套房子。因此，我建议您将现在的房子卖了（估值80万），先租一两个月的两居室租，直接买现房。 具体如下： 单位（元）首付贷款贷款方式利息还款总额每期还款还款期限8000005 0等额本金169704.17689704.17首期付款3575每月递减6元240期 （20年） 之因此用等额本金还款法是为了保证您的老年生活不会背负太大的负债压力，因为等额本金的月供每月减少6元；另外，等额本金要比等额本息便宜18156元.这样您在经过规划后月结余是3303左右.六、教育规划 之前说过将定期存款获得的投资收益共计103678元用于孩子留学的教育费用，经过消费支出规划和购房规划后您每月结余是3303，减去新增的零存整取的支出还剩2437元，将这一部分钱用于基金定投，具体如下 单位（元）定投用途每月定投额定投年限预期年收率投资总金额到期总金额子女教育24376年8%175464225760.82 这225760元加上之前的103675元共计是329435元，至于这些教育资金的用途，我有两个建议：1.现在国内大学教育也很进步，我的建议是不出国也行，这主要得看孩子的意愿；2.要出国的话我建议去亚洲国家如马来西亚、日本等国家，这些国家的某些院校不亚于西方国家的教育，最主要的是费用相对较低，毕竟咱么的经济基础就这个情况。七、养老规划您和太太今年都四十过半了，人都会老的，为这个家操劳了大半辈子，也该想想自己的老年生活了。现在能挣钱不代表能挣一辈子，到了你们老了，没有了收入来源，但生活还是要继续的，为了防止这种情况发生，我们就要提前做出准备，那么现在就的做出合理的规划方案。我提议将刘先生每月零存整取的866元去除用作购买养老保险。第五部分 理财方案的预期效果经过规划后，您的收入支出情况如下： 家庭收入支出表 （年） 单位：元 客户：刘先生家庭 时间： 12月1日至 11月30日收入（税后）数量占总收入比例工资和薪金姓名：刘先生57600 41%姓名：刘太太4800034%自雇收入(稿酬及其它非薪金收入)2400017%奖金和佣金100008%总收入139600支出数量占总支出比例房子支付贷款4 41%汽车汽油及维护费用等72007%日常基本生活开支日常生活开支2160021%通讯费、交通费用等23002%购买衣物开支衣服、鞋子及附件48005%教育开支大人及孩子教育96009%保险开支刘先生及太太保险84198%汽车保险 2%日杂消费化妆品、有线电视、公园游玩9601%人情花费红白喜事随份子钱 2%总支出100879现金结余(总收入-总支出)38721在此要说明一下您每月的结余3303，其中我将866元进行零存整取，一年一取；其余的2437元进行基金定投，用作将来孩子的教育费用。在这里能够看出收入相对规划前增加了60000，这和刘太太的付出是分不开的。支出方面我对汽车、购买衣物和日杂消费的支出都做了建议性的缩减；另外增加了房贷和保险费用的开支。这是规划后您的家庭资产负债的情况:客户：刘先生家庭 时间： 11月30日资产 单位（元） 数量占总资产比例现金及其等价物货币市场基金206001%零存整取105470.6%金融投资资产债券型基金300002%股票型基金400002.3%基金定投292442%实物资产自用住房13 084%家庭汽车1 07.6%资产合计1570391负债 单位（元）数量占总负债比例负债房屋贷款余额5 0负债合计5 0净资产(总资产-负债)1050391您的资产相对增加了30000，这只是暂时的，以后随着负债的减少会越来越多。只是规划后您家的财务比率分析：家庭财务比率财务指标计算方法刘先生家庭合理值流动性比率流动资产/每月支出436结余比率年结余/年税后收入28%30% 负债收入比率年偿还负债/年税后收入30%小于40%负债比率负债总额/总资产33%50%以下投资与净资产比率投资资产/净资产9%50%家庭保障比率年保费/年税后收入13%10%-20%经过规划后除了投资与净资产比率过低以外其它都财务比率都相对正常，这主要因为房贷占用资金过多，光是房产就占总资产的84%，这导致没有更多的资金进行投资，但如果增加贷款来节省资金去投资的，又会增加房贷的负担，因此，投资与净资产比率才会这么低。第六部分 持续理财服务生活总是充满了未知，家庭的财务情况也不是一成不变的。理财服务更是持续性的，以上规划只是理论上的方案，现实的运用对我会您进行跟踪服务，根据情况的变化随时调整方案.也希望您有问题及时与我联系第七部分 结束语很荣幸为您做这次理财服务，首先要感谢您的信任，将完善家庭财务信息提供给我，在理财方案的制作过程中积极配合，给予支持，这份方案能够说是我们共同的劳动成果，希望这份方案能够帮助您实现家庭愿望。第八部分 附件及相关资料一、家庭理财风险偏好调查问卷您好，我们是黄河水院财经系投资与理财专业的学生。为了切实有效的满足您多种形式的理财需求，请您根据下表自测自己的风险偏好程度，从而更好地实现理财。我们承诺会为您的个人信息保密，感谢您的支持与配合！1、 您的年龄是A、30岁以下 B、31岁至40岁C、41岁至50岁 D、50岁以上2、您的收入状况A、月收入3000元以下 B、月收入3000元至5000元C、月收入5000元至7000元 D、月收入7000元以上3、您当前的职业状况A、事业单位 B、国有企业C、个体工商户 D、国家公务员4、您的家庭状况A、单身 B、双薪无子女C、双薪有子女 D、单薪养三代5、您现在有几种投资工具A、银行存款 B、股票或基金或债券C、期货 D、保险6、如果要选择几种理财工具进行养老规划，您会选择？A、银行存款 B、房产C、基金 D、专业保险产品7、如果要选择几种理财工具为子女进行教育规划，您会选择？A、活期存款 B、定期存款C、专业保险产品 D、证券投资产品保值增值8、如果您有一批已经投资过得仍有闲置下来的资金，您会全部放在担保公司吗？A、会 B、不会C、一部分9、如果您的朋友邀您一起创业，投资入股，您会投资多少？A、3个月的工资 B、6个月的工资C、9个月的工资 D、一年以上的工资非常感谢您的合作！祝您身体健康，家庭幸福，我们会根据您的信息义务的为您量身定制保险理财规划方案。