小额信贷.pptx

小知识封面页引言页目录页转场页内容页结束页封面页小额信贷利率的特点特点n第一、小额信贷利率的制定者是民间小额信贷项目或机构的 出资人或出资人代理n第二、民间小额信贷项目执行机构只是贷款利率的接受者n第三、大多数小额信贷项目或机构的初期贷款利率是参照国家金融机构的法定贷款利率来制定的。引言页（1）现行基准利率是2011年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下:短期贷款六个月（含）6.10%；六个月至一年（含）6.56%一至三年（含）6.65%；三至五年（含）6.90%；五年以上7.05%。小额贷款的利率小额贷款的利率（2）农村小额信贷利率，因为考虑到扶持三农，一般为基准利率上浮10%，也有上浮更高一些的，视情况而做出决定。9/8/2024内容页中国的小额信贷内容页 各个国家小额贷款利率和商业利率的对比国家国家商业银行年利率商业银行年利率小额贷款机构年小额贷款机构年利率利率非正规资源（如非正规资源（如高利贷）年利率高利贷）年利率印度尼西亚18%28-63%120%柬埔寨18%45%120-180%尼泊尔11.5%18-24%60-120%印度12-15%20-40%24-120%菲律宾24-29%60-80%120+%孟加拉国10-13%20-35%180-240%转场页小额信贷为什么要有高利率？农村小额贷款成功的一个必要条件必要条件小额贷款要有远高于一般商业银行贷款的利率。这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于帮助弱势群体，一方面又要收高利率，增加农民的负担，这里是否有矛盾？解释内容页解释解释（一）操作方式的不同。商业银行是坐台制，而小额贷款是送货 上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款，以方便农民。（二）商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三千、五千人民币，但是操作成本却很高（三）资金来源不同。商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。（四）是风险成本。银行每笔贷款都要求有抵押。而小额贷款完全是信用贷款。假如利率低会怎样？内容页 首先首先,它容易滋生寻租行为。在利益驱使下,贴息贷款的实际价格低于市场价格导致资金很大程度被有权势的人和企业占用,加剧贷款分配的不公平,造成资源配置的低效率。寻租还带来还贷率低的问题。其次其次,由于利率极低,借款机构不能覆盖自己的运作成本,只能依赖政府补贴或者捐款生存,因而往往是不可持续的。再次再次,小额信贷目的是“授人以鱼,不如授人以渔”,即希望贷款人将贷款主要用于生产,通过较高利率的筛选,可以识别出真正最有生产力的借款人,让贷款流向最有价值的借款人,从而起到资源合理配置的作用。最后最后,由于上述原因,福利主义小额信贷往往很难发展壮大,很难实现小额信贷服务广大中低收入阶层的目的。小结 随着社会经济的发展和金融的深化,中低收入者的信贷需求日益强烈,小额信贷正好适应这种需求,市场潜力巨大,并由此形成了小额信贷机构信贷资金难以满足客户融资需求的不平衡局面,其利率较高是市场均衡的结果。较高利率既有利于保障贷款成本,维持贷款机构的可持续发展,吸引更多资金进入小额信贷市场,也可以避免寻租行为,使农户有效贷款,合理资源配置。因此我们应适当放松利率管制,通过利率的市场化来更好配置资源。同时,我们还应认识到:小额信贷的高利率必须适当。要避免小额信贷机构的垄断和牟取暴利,要通过竞争的方式,让中低收入者有自由选择的机会。还应该通过建立健全信用环境,减少小额贷款的违约成本,以及扩大小额信贷机构融资渠道,降低资金成本等,把利率控制在合理的水平。总结页THANK YOU!DIY