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我国第三方支付现状及问题分析

我国第三方支付现状及问题分析
——第三方支付
摘要：随着电子商务在国内的迅速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用。第三方支付平台已经成为电子商务重要的一部分，它作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业与个人结合的更加紧密。本文简单的对第三方支付平台，与其交易流程进行了介绍，阐述了第三方支付平台的现状、问题以及改进措施。
关键词：第三方支付 安全 问题 发展
1. 第三方支付平台的概述
1.1. 第三方支付平台的定义
第三方支付平台是属于第三方的服务中介机构，是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
1.2. 第三方支付平台的交易流程
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件。第三方支付一般的交易模式为：
1) 消费者在网络上选购商品，决定好要购买的商品后与商家在网上达成交易意向。
2) 消费者选择要使用的第三方支付平台，并将货款划到第三方账户上。
3) 第三方支付平台通知商家：货款已到账，要求商家发货。
4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知消费者交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
5) 消费者收到商品并确认后，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成。
2. 第三方支付平台的现状
2.1. 网上支付发展迅猛
自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了极大的发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%陈洁、第三方支付平台发展评析、华南金融电脑、2007、(10)

。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。
2.2. 多功能多样化服务推出
第三方支付市场发展势头强劲，其功能已经大大延伸，不局限于购物，也可用于机票航空、虚拟彩票和基金购买、数字娱乐、教育、公共事业缴费以及境外收单等领域。为了解决中小企业融资问题，支付宝甚至与建设银行合作提出了针对淘宝卖家的小额信贷服务，其授贷立足点就在于卖家在支付宝上的信用记录，并取得一定的成效。
2.3. 电子商务诚信体系加强
但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。
3. 第三方支付平台目前存在的问题
目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。
3.1. 相关法律不完善
中国人民银行《电子支付指引（第一号）》对银行从事网络支付业务已作出了明确的规定，并建立了一套完整的支付交易标准，但对于非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序。第三方支付模式所提供服务类似于结算业务，但是在我国的法律规定中，除银行之外是不允许其他机构经营此类业务的。并且我国并没有出台针对第三方支付监督的法律和规定，《第三方支付清算组织管理办法》也迟迟未见出台。
3.2. 资金积累风险
由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身安全性得不到保证，一旦第三方支付平台的账户被窃取，其带给商家和消费者的影响都将是巨大的。
3.3. 同质化竞争严重
目前，国内提供第三方电子支付工具的企业超过50家，第三方支付机构、银行与银联、企业内部的支付平台等之间的支付业务重叠较多。目前大多数银行都认识到网银业务的重要性，发展基于网银、针对用户的在线服务。同时个别银行用低于第三方支付机构的费率，与第三方支付机构直接展开低端的竞争。随着业务重叠比例的增高，恶性竞争增大，各个支付服务商在提高服务质量、诚信安全等方面易出现问题，最终会损害企业用户和个人用户利益。如果第三方支付机构不能打破过去的业务局限，实现新业务创新的话，第三方支付机构将很难继续发展下去。
3.4. 缺乏独立性
我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。
4. 第三方支付的改进措施
4.1. 关于法律
在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。同时建立健全市场监管体系，完善产业发展环境。
4.2. 关于安全
提高在途资金利用效率，建立专门保护机构与制度，最大程度保证资金安全；并建立赔付制度，保证消费者资金不受损失的同时也保护了第三方的利益。
4.3. 关于同质化竞争
随着社会不断的发展，业务改革成了第三方支付的一大难题，因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。并且由于电子商务热门所引起的同质化竞争，第三方支付平台必须关注自己的核心竞争力，并大胆创新，开辟新领域。
4.4. 关于独立性
有两个解决办法：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。
5. 第三方支付平台的发展趋势
在如今的经济社会时代，网上购物的方式已经深入人心。我国的第三方支付虽然还处于起步发展的状态，但它对于电子商务的推动与发展已经是一个不争的事实。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付的发展将引导网络消费走入健康发展的轨道，将促进中国网上支付完善和发展，将解决网上交易的诚信问题，成为电子商务发展的助推器。
未来的第三方支付平台应当更加完善，解决自身存在的问题。以一个安全、可靠、公正的姿态成为人们的主流消费模式。第三方支付平台还可能成为互联网信用检测的重要组成部分。它上面储存的大量用户信用信息，可以作为银行向企业或个人提供信贷融资的参考依据。可以预见，一个更加诚信的互联网，也是第三方支付平台发展的必然趋势。

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