互联网金融的发展研究(毕业论文).docx

华南农业大学珠江学院毕业论文（设计）互联网金融的发展研究指导教师： 系： 经济管理系 年级专业： 2012级国际经济与贸易（国际金融） 提交日期：2016年5月9日 答辩日期：2016年5月15号 答辩委员会主席（签名）： 评阅人（签名）： 2016年 5 月 25日1摘 要互联网金融是指传统机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务。互联网金融是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。在中国，互联网金融的发展从技术角度来说，具有自身优势，但要考虑合规和风险管控的问题。面对巨大的市场潜力及挑战，我国互联网金融市场应该积极面对挑战，对内对外分别采取相应措施来改善目前所处的困境，抓住机会向前冲。鉴于此，本论文首先梳理清楚了我国互联网金融市场的现状，再与传统金融市场通过对比分析，得出阻碍我国互联网金融市场进一步发展的问题所在，从而采取措施对症下药，从根本上解决问题，进而拓展我国互联网金融行业的发展前景。关键词： 互联网金融; 金融监管; 银行; 问题; 对策 Abstract ITFIN ,as a kind of new financial business ,which refers to the traditional financial institutions with Internet companies use the Internet technology and information communication technology to realize financing, payment, investment and information intermediary services. ITFIN is on the level of safety, such as mobile network technology implementation, accepted by users are familiar with after accept), especially for the electronic commerce, naturally in order to meet the new demands of the new model and new business. Is the combination of traditional financial industry with the spirit of the Internet in the emerging field. Chinas financial reform, the Internet financial trend rise, in the traditional financial sector and the Internet financial, driven by Chinas financial efficiency, trade structure, even the whole financial architecture profound changes will occur. With the development of information and communication technology and Internet, the Internet information impact on the financial markets has been more and more nots allow to ignore. In China, the development of the Internet financial ，from a technical point of view, although Internet finance has its own advantages, but want to consider the issue of compliance and risk control. In the face of the huge market potential and challenge, our country financial markets should be positive to face the challenge, Internet at home and abroad respectively take corresponding measures to improve the plight of current, seize the opportunity to rush forward. In view of this, this thesis first sorted out the current status of Internet financial markets, again and traditional financial markets through the contrast analysis, it is concluded that where is the problem of hindering the further development of the Internet financial market of our country, so as to take measures to suit the remedy to the case, fundamentally solve the problem, and then expand the prospects of the development of Chinas financial industry, the Internet.Key words: ITFIN； financial regulation； banks； problems; policy recommendationsII目 录1 绪论1 1.1研究背景1 1.2研究目的2 1.3研究内容和方法22. 我国互联网金融市场和发展特点3 2.1互联网金融概念3 2.2互联网金融市场特点33 我国互联网金融市场发展历程及现状分析4 3.1我国互联网金融市场的发展历程4 3.2我国互联网金融市场的现状5 3.3 互联网金融对传统银行业的冲击和影响114. 我国互联网金融市场存在的问题14 4.1管理弱14 4.2风险大14 4.3 模式创新问题175我国互联网金融行业问题的对策和建议17 5.1加强管理，提高效率17 5.2完善互联网技术和信用体系，降低风险18 5.3进一步整合、发展和完善互联网金融的发展模式及内容18 5.4完善互联网金融监督和安全防范制度体系19 5.5 促进传统金融与互联网的融合20 5.6 加强互联网金融消费者保护206. 结论21参考文献:20致谢：21 1 绪论1.1研究背景众所周知，作为互联网金融三大模式之一的移动支付越来越受到人们的关注，2015年春节期间,腾讯的微信红包从天而降，创造了”全民抢红包”的盛况。很明显，微信设计新年红包的意图并不仅仅是渲染过年气氛，更重要的是发力“移动支付”领域的重要一战。各种移动支付产品，如阿里巴巴的余额宝，腾迅微信的理财通，盛大的Youni，“你方唱罢我登场”。然而，群雄逐鹿之下，你追我赶,移动支付市场前景将更加广阔。相较而下，传统银行的危机感则显露无疑，其存款、贷款和支付结算中间业务无一不在遭受着互联网金融的全方位挑战。另方面,互联网金融还属于新兴业态，相关风险防控体系暂不完善，又因其虚拟化特征，给监管带来很大挑战。目前我国经济转型发展中面临的一个最大难题是国内消费增长动力不足，因此如何增加居民的财产性收入将显得尤为重要。互联网金融作为这样一个需要多方协作交流的新兴业态、平台，能够全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的群体。近年来，随着互联网金融技术的快速发展、各种衍生品映入我们眼帘，人们的衣、食、住、行的日常生活习惯自然而然也随之改变，例如网络消费已经成为居民最重要的消费方式之一，大大地扩大了内需，促进经济快速增长。网络消费的这种爆发式增长，催生带动了第三方支付业务的整体上升，其中一个导致结果就是中国零售业已经开始迈入线上网店、移动商务和社交媒体相互融合的全渠道营销时代，逐步实现网络与传统零售渠道相互融合，无缝链接消费者不同渠道的购物体验。总之，从未来发展趋势看，随着电子商务的不断推广和普及，网络消费必然成为我国居民消费的主流方式，进而成为拉动我国经济增长的强大引擎。在此背景下，互联网信息技术与金融创新业务的跨界融合发展，将对加快促进网络消费，拉动内需、稳定就业、推动经济转型发展具有极其重要的作用。聚焦中小微创新支付，互联网金融迈入“小时代”。近年来，从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。当前，无论是支付业务、P2P网贷，还是众筹融资，都在向中小微企业抛出橄榄枝-提供金融服务。同时，随着以乐富支付为代表的创新型第三方支付企业的崛起，一个专精于中小微商户的线上线下支付市场正在被唤醒。当前，在POS领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。业内专家认为，当以快钱、通联支付、乐富支付为代表的支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。可以看到，在创新变革的大潮下，互联网金融已然不顾一切地迈入了“小时代”。如图1所示： 图1：“余额宝”上市拉开了互联网金融的序幕1.2研究目的随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。因此，互联网金融作为一种新兴的金融行业，有需要通过对该行业的发展前景进行分析，调整自身的发展方式和发展方向，和对存在的问题及解决办法进行探讨和研究。1.3研究内容和方法1.3.1 研究内容本文主要的研究重点是通过阐述互联网金融业的现状与传统金融业现状比较分析，来发现其发展过程中存在的问题，进而提出一些解决的建议及办法。具体内容包括如下几方面：1.先对互联网金融行业市场和发展环境进行分析2.再通过互联网金融行业市场的分析数据，结合传统金融机构发展情况及发展策略对比分析；3.进行互联网金融行业的背景分析、对比竞争分析、市场分析、风投分析、发展模式分析、行业监管分析及导致对传统金融方式的冲击、影响；4.通过分析寻找互联网金融市场出现的问题和对策；5.进行互联网金融行业的发展趋势预测。1.3.2 研究方法本文在研究上主要运用了以下方法：文献分析法：通过知网论文、相关文献书籍和资源网站上获取资料，分析资料后整理。个案研究法，认定研究对象进行个人调查，即对组织中某一个人进行调查研究；团体调查，及对某个组织或团体进行调查研究；问题调查，及对某个现象或问题进行调查研究。还有比较法、综合分析法等进行研究。2.我国互联网金融市场和发展特点2.1互联网金融概念“互联网金融”是一个大而泛之的概念，包含一切依托互联网开展的金融活动，是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴邻域。如网上银行、手机银行、网络投融资平台、第三方支付、移动支付等等。就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。互联网金融本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次改革创新。互联网金融有两种表现形式：一种是金融机构采用互联网技术所提供的金融服务；另一种是互联网企业涉足金融领域借助互联网技术提供新的金融模式。从此种意义上讲，互联网金融与传统金融之间本质上还是一种竞合、互补的关系，并不是简单的取代关系。互联网金融颠覆的是传统金融的经营理念、经营模式与经营手段。我国互联网金融已有第三方支付、P2P网络贷款、基于大数据的金融服务平台、众筹模式、网络化金融机构和互联网金融门户等多元化模式，这些模式相互依存、相互联系、相互促进，初步形成了我国互联网金融生态体系。2.2互联网金融市场特点1、成本低，互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台、信息通信技术自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。2、效率高，互联网金融业务主要由计算机处理，而发展至今的平板电脑、手机功能使用也越来越便捷，客户可以随时上网且携带方便，加上现在使用操作流程已经完全标准化，客户不需要在营业点花时间排队等候，使业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。3、覆盖广，互联网金融模式下，客户可以打破时间和地域的双重约束，在互联网上寻找对接到所需的金融资源，拥有直接的金融服务，广泛的客户基础。更重要的是，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了以往传统金融业的金融服务盲区，大大地提升了资源配置效率，促进实体经济发展。 4、发展快，得益于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。余额宝规模达500亿元，成为规模最大的公募基金。5、管理弱，一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，没有信用信息共享机制，更不具备类似银行的风控、合规和清收机制，易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，没有完善的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。6、风险大，一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。3.我国互联网金融市场发展历程及现状分析3.1我国互联网金融市场的发展历程我国互联网金融发展大致可以分成四个阶段，阶段一：2005年以前。此时，互联网在金融市场的角色主要是提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，并没有出现真正意义的互联网金融业态；阶段二：是2005年以后，网络借贷开始在我国萌芽。第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的合作深入到金融业务领域。这一阶段的标志事件是从2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构拉开了规范发展的序幕；阶段三：起点是2012年。2013年被称为“互联网金融元年”，以互联网金融得到迅猛发展而著称。从这一年开始，网络借贷平台出现并快速发展，以“天使汇”等为代表的众筹，融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也相继利用互联网，重组改造它们过时的业务模式，力求创新线上平台。同时，政府部门也参与进来，探讨如何使互联网规范发展的问题；阶段四：移动互联网的发展，手机成了支付终端。2012年11月11日，阿里一天的网络销售额为557亿天量！2014年春节的全民抢红包就是互联网金融移动支付暗战传统金融的典型案例。仅除夕当天，微信红包的收发总量就达10.1亿个，1541微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。3.2我国互联网金融市场的现状3.2.1互联网金融行业的背景分析首先是金融生态环境的悄然变化。金融的创新发展与技术进步是相伴而行、相辅相成的。比如，搜索引擎和云计算解决了互联网金融必须面对的信息处理问题，使互联网金融企业能够精准、高效、经济地处理海量数据，从中找到有价值的决策信息，并使很多实时金融创新成为可能；社交网络平台的兴起，使互联网金融企业能够通过验证和分析平台上客户累计的信用及行为数据，形成对应的信息视图和评价体系，并据此作出决策。与此同时，随着网络的频频出现，线上生活、网上消费俨然成为一种时尚而蔚然成风。据3g门户网站调研显示，国内手机银行用户中18至34岁的年轻人群占比近94%，其中近45%的手机银行用户使用过网上支付。金融生态环境的变化，孕育出了互联网金融这一新的物种。其次是传统金融机构在服务弱势群体方面的盲区。按照克里斯安德逊2004年所提出的“长尾理论”，由于追求规模经济性，传统银行总是将有限的资源集中在对利润贡献最大的客户群体和业务领域，即大企业、大客户和中高端零售客户。而对于向小微企业贷款、小额理财、p2p、个人借贷担保等“尾部”业务，银行无暇顾及，或者由于成本、风险与收益不匹配而不愿涉足。互联网金融企业需要挤占的就是这种市场空间。其实，互联网金融就是顺应市场需求的结果，只不过这些需求在传统银行业看来属于小众市场。其次是互联网企业自身的不懈努力。互联网企业成功的关键在于解决流量变现的问题，即如何让流量产生最大价值。在初期，互联网企业主要是通过建立门户网站、提供搜索服务以及打造社区平台等方式积累流量，并通过广告的形成让流量变现。后来，随着互联网经济的不断蓬勃发展，特别是电子商务快速崛起，互联网企业意识到可以将互联网流量和金融发展结合起来，通过支付、融资中介使流量变现，渐渐创新出许多新的金融业态。最后是监管当局的鼓励与扶植。监管当局没有在互联网金融刚刚起步时就一棍子打死，而是鼓励其发展到一定阶段再因势利导、规范发展，这为互联网金融的发展提供了一个相对宽松的制度环境。总的来说，互联网的出现既处于金融个体（金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。3.2.2互联网金融行业的对比竞争分析 互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，其最大特点是它是虚拟的，通过完全网络化的手段来运行。因此，它的存在和发展完全是适应电子商务应用和互联网高新技术的需要的。而我们通常意义上所说的传统金融主要是指只具备存贷款和结算三大传统业务的金融活动，这其中商业银行扮演者主要的角色和作用。银行是最为传统，也是最为重要的大型金融机构。在传统金融业里，银行扮演着国家经济的中介人的角色，承担着信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的重要职能，因此国家对银行业金融机构的监管也就自然十分严格。与互联网金融相比，传统金融业虽然根基及基础较稳扎，但是由于过多的限制反而其发展速度会远远落后于互联网金融行业。现代金融从某种意义上来说是复合型的金融，互联网金融与传统金融相辅相成，成为现代金融的重要组成部分.因此，互联网经济不能简简单单地走向实体经济的对立面。现阶段的互联网金融，仍存在着广阔的发展前景，蕴藏的巨大潜能并未被开发和利用完全，全国银行业存款的下滑仅仅是互联网金融不断发展的一个侧面印证。然而，我们也要看到，银行业也正逐步开始对互联网金融业展开反击。总的来说，互联网金融依托于高速发展的互联网技术，突破了交易时长、效率、成本、范围的难点和束缚。我认为，互联网金融业相比于传统金融业具备以下优势：1、交易成本低：通过网络平台资金可以自由流通，不需要开实体营业点，减少了许多运营成本。 “余额宝”就是一个极成功的例子；2、交易时长短和交易范围广：投资者可以超越时间和空间的界限，实现投资者和投资产品的直接对接，相对建立了良好的客户基础。此外，互联网金融还可以更好地服务被传统机构“冷落”的大部分中小企业，可以有效地分配资源，提高利用率，一起推动经济的发展；3、交易效率高：云计算和大数据处理技术的出现和频繁运用使得操作程序标准日益完善，交易速度大大提升。例如，阿里小贷，被称为“信贷工厂”，凭借电商信用数据库，进行风险分析和资信调查，几秒钟的时间就可以完成资金发放，日均可以完成贷款1万笔。拥有这样的工作效率，客户自然而然就会选择这种新兴产品，但不表示互联网金融与传统机构的角逐就一定赢。互联网就是一把双刃剑，在拥有着低成本、高效率的同时也携带着网络安全系数低和风险监督弱等弊端，因此我们要具体问题具体分析。传统金融发展已久，其各类金融技术的储备、风险的控制和产品设计能力都已经趋向完善，而互联网企业“涉世未深”，很多东西都需要慢慢积累沉淀。另外，在融资渠道方面上，银行会发挥它的重要优势，进行信用风险管理。在中国，银行是最主要的信用中介机构，项目开始前会对客户先进行尽职调查，审核相关借贷主体的资格，审核通过后方可完成资金的转移。除此之外，由银行的四大职能决定其拥有大量的客户信息和数据，并且相应的具备了最先进的风险控制水平。而相较之下，互联网的黑客入侵、病毒传播、信息泄露等问题大大地阻碍了互联网金融平稳发展的趋势。3.2.3互联网金融行业的主体分析主要分为三类主体：1、资金供给者。指传统金融机构和有金融业务的互联网企业。根据我国当前市场，传统金融机构主体主要是银行、保险、证券和基金四大金融机构，一些新兴主体主要包括以互联网为主要平台支撑的互联网金融企业，熟知的有阿里巴巴、亚马逊、点名时间等，这些企业除了本身提供资金外，更将众多传统所谓的“低净值客户”纳入到金融资源供给方。前者是传统业务的外化，后者是业务的渗透，但二者都利用互联网实现了经营业务的混合，拓展了业务范围。2、资金需求者。资金需求者个体范畴依然是传统的政府、企业和个体，并没太大改变，然而惠及、普及范围、包容性却大大拓展。互联网金融的兴起发展为那些以往被传统机构拒之门外或者发展相对弱势的组织和个体需求者带来了一个“春天”，使他们可以更快速、高效地获取资金。3、中介机构。现今日益发展的网络信息技术，必然会降低互联网金融主体对中介机构的依赖性。而第三方支付平台充当该领域的中介机构，其不仅是资金结算平台，更是发挥资金归集整合利用的作用，对接资金供需的上下游环节进行调和。3.2.4互联网金融行业的格局分析 互联网金融的发展进程，涵括了传统金融机构的业务外化创新以及新兴互联网企业的渗透，因此市场竞争格局主要包括以下两大方面：1、传统机构与新兴企业的较量。银行、证券、保险、基金是传统金融机构的典型代表，它们普遍规模比较壮大，业态相对稳定、模式比较固化、制度相对完善，新兴互联网企业则是指那些借助互联网向既有金融市场和市场盲点区域渗透的企业和组织。这两者的核心竞争点是争夺金融市场的份额，然而市场份额的重新分配必然会导致金融模式的重新塑造、金融渠道的重新构建。2、阵营内部的市场抢夺和模式创新。阵营内部的格局重构主要表现为，各金融机构组织间的竞争，金融市场的融资渠道有两种，直接和间接，大量的互联网企业作为中介机构出现后出现一种趋势，以银行为代表的间接融资渠道的地位下降而以基金、证券等直接融资渠道的比例逐渐攀升，；互联网金融企业之间的竞争，这属于一种内部竞争，划分标准则以信贷类或非信贷类。短期的发展态势我们可以看到，新兴互联网企业的发展，传统金融机构必然会遭受冲击，但由于双方的优势和弊端所在，这种冲击力度不大。互联网金融尚在发展中，其规模远不如传统机构，更比不上传统金融机构的强大信贷扩张能力，化解流动性陷阱的固有制度，完备的结算、清算和信贷IT架构，庞大的物理网点等特点，因此，短时间内传统金融机构的地位尚未被撼动。3.2.5互联网金融行业的业态模式分析分别有三种:1、传统业务的在线化，即银行线上业务的网上银行化和手机银行化、证券业务网络化两大模块。网银和手机银行化可以提供除现金业务外的各种金融服务（电子支付，投资理财，转账汇款，资金管理等）。而证券网络化的直接结果就是彻底改变了证券发行及交易的模式，降低了成本，提高了效率，直接削减了经纪业务的影响。在佣金率急剧下滑的压力下，传统券商实行收入结构多元化。2008年到2012年底，我国的股票佣金率从0.17%下降为0.08%，传统的券商改变以经纪业务为主的传统经营模式，多元化地经营经纪、投行、资产管理、融资融券等业务，使收入结构多样化。这其实是互联网金融市场所形成的市场倒逼机制，有利于传统券商经营多元化和互联网化的转型。2、新型化的互联网金融，业态分为信贷类和非信贷类。前者具有门槛准入低、市场信息透明、需求反应迅速、融通渠道便捷等特点，可以快速且大范围地发现传统市场盲区，惠及普及更多投资者与需求者。这类型主要包括P2P网贷（个人网络互贷平台）、众筹（预约式的大众筹资）、平安陆金所（线下融资担保）、阿里巴巴量化小贷（小额量化放贷）等模式，这些模式重点解决了中小企业或较低净值个体等金融需求问题。非信贷类则主要指基金网销和保险网销。基金网销主要包括公司直销和第三方代销，保险网销则主要是在线销售、在线营销和信息服务。但我国目前的基金网销起步较晚、水平偏低、安全技术有待提升、参与主体财富规模偏小，且保险网销也存在着用户体验不佳、产品结构单一等不足。但我国的基金网销规模在2012年已然也达到了1.3余万亿元的规模，保险网销也达到了39.6亿元。特别是第三方销售机构的兴起，将更进一步地带动非信贷类业务的规模增长。3、平台化的电子商务。这些电子商务平台，上下游产业链的运作模式已经比较成熟，可以满足自身支付的需求。国内的淘宝、阿里巴巴、京东、苏宁易购等电子商务平台已经树立起一套规模的商业的经营标准，资金融通上也可以实现内部关联和环节互动。更重要的是，这些大型的电子商务平台可以通过网络迅速快捷吸引更多的市场主体，与之相合作，达到渗透金融市场的目的。互联网金融的不断发展，伴随着各种技术风险、操作风险、法律风险等出现，支付和清算的难度增大，整体破坏的影响性也增大。因此，当局必须协调创新与监管、权衡消费者与机构利益、重新审视分业与混业经营以及注重国际与国内的监管。3.2.6互联网金融的行业监管分析 关于促进互联网金融健康发展的指导意见的发布，意味着互联网金融行业进入政策监管元年。在刚刚结束的两会上，已有不少地区的人大代表、政协委员建言献策。可以发现，与去年鼓励创新与监管并重相比，今年代表委员们纷纷对互联网金融行业提出了更加严格、详细的监管要求。 首先，加强监管是很多代表委员的“核心”建议。互联网金融迅速发展造成非法集资、诈骗洗钱乱象丛生，因此要规范发展民间金融与互联网金融，出台相关的准则和法规，强化风险监管。从P2P网贷行业的定位性质、准入门槛、监管方式、退出机制等方面有以下具体措施：1、还原中介身份。首先要定位好P2P行业对其进行监管，目前，P2P平台在“信息中介”与“信用中介”属性上还存在着模糊。应该规定好，P2P平台不能触碰担保、自融、发放贷款业务和分拆融资项目期限，资金必须由审核通过、合规的第三方托管，真正将P2P平台构建成以信息无碍交流为核心的资金融通平台。另外政府也应该有所作为，针对本地区注册、从事P2P经营的企业，对其交易额、投资者数量、实际控制人等进行摸底调查，避免亡羊补牢，于事无补。调查过程中发现指标不正常的，应提早介入，防止其卷款跑路。地方金融办应明令禁止P2P网贷机构开发“首付贷”等违背相关政策监管规定要求的产品，不利于监管机构控制房地产金融杠杆。2、明确准入退出机制。互联网金融企业“跑路”乱象频发，应提高互联网金融市场准入门槛，由第三方机构（会所或律所）进行前期资格审查。由他们出具法律意见书或是结论性报告，企业必须获得机构出具的合格审核意见书才能获得注册。另外可通过举报热线、定期执法巡察等方式号召民众普及金融知识、提高民众理财意识。除了在引入强制性行业自律，合理界定P2P平台的业务范围，建立平台资金第三方监管制度之外，还需禁止向出借人（投资者）提供担保或者承诺保本保息，杜绝混业经营，严惩造假欺诈。3、多部门协同监管。应尽快制定P2P平台监管负面清单，明确政策法规红线，既对P2P平台予以适度监管以维护金融安全，又为金融创新预留充裕空间。并且要加快构建政府主导、部门协同、多方参与的监管机制制定P2P平台征信制度，将其纳入社会征信体系建设予以统筹谋划，同时鼓励P2P行业自律和第三方检测评估。全国政协委员徐晓兰表示，应鼓励和扶持互联网金融进入既有传统金融机构尚未覆盖的领域和薄弱环节，其次要将互联网金融纳入监管体系，将政府体系、行业自律和主体自治三者相结合；制定互联网金融行业技术标准，推进行业主动管理和分级管理；建立互联网金融消费保护和协调机制，设立专门的保护机构。3.3 互联网金融对传统银行业的冲击和影响（一）互联网金融提高传统金融的包容水平 据中国互联网中心发布的第31次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%；其中，手机网民达到4.2亿人。如图2、3所示： 图2：中国网名规模和互联网普及率 图3：网民平均每周上网时长 来源：CNNIC中国互联网络发展状况统计调查以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、运计算、社交网络和搜索引擎发展，以及互联网金融模式，加强了信息通讯技术对金融发展和经济增长的贡献度，促进了金融与经济更紧密地结合与互动，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，提高了传统金融的包容水平。（二）创造第三种金融融资模式-互联网金融模式 互联网金融的发展对现存的金融模式将产生变革性影响，出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”，这将加剧金融脱媒的发展。这种金融模式通过互联网技术手段，可以绕开金融机构资金融通过程的主导地位，资金供需双方直接交易，使银行的金融中介作用不断弱化。目前，不少互联网平台上已具备网银所具备的转账、还款、缴费等基础功能，并运用互联网长尾效应，吸收大量社会和个人的闲散资金。截至2012年底，交易规模已达到1.86万亿，约占同期我国个人活期存款余额16万亿元的12%。互联网金融提高了客户体验，让人们的消费和投融资变得快捷高效低成本，具有比传统银行业更独特的竞争力。如余额宝就是把用户手中的闲散资金“聚众成势”通过汇聚传统银行业不在意地个人小额资金，实行365天不间断交易，实现金融普惠制和大众性，促进基金公司和托管银行为提高资金清算效率进行了多项变革，客观上倒逼金融行业进行创新。（三）促成银行变革 银行业本身具有it属性，信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革。如今，商业银行履行支付中介、融资中介和财富管理中介的职能，已须臾离不开it系统的支持。从实践看，商业银行利用互联网技术开展业务，主要经历了以下三个阶段：一是利用互联网技术致力于金融服务电子化探索的阶段，即加快电话银行和网上银行等电子化渠道建设的阶段。据调查显示，美国银行业1993至2000年7年间，营业网点办理业务比重由42%降至22%，电话银行办理的业务比重从23%升至35%，而网络银行办理的业务比重则从0上升到13%。2013年第1季度中国网上银行市场整体交易规模接近292万亿元，目前已有近70%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%，如招行目前个人业务电子渠道柜面替代率超过90%，网上个人银行业务交易量年复合增长率接近100%。二是利用互联网技术致力于金融服务方式创新的阶段，即商业银行不再仅仅将互联网看成一种渠道，而是围绕互联网不断尝试创新金融业务与服务方式，逐渐将之作为创造客户、发现新型客户的业态的阶段。这具体体现为近年来银行竞相拓展手机银行和移动支付业务，积极探索开展网络贷款，创新推出网络互动银行及微客服、微支付等。比如，招行iphone版和安卓版手机银行自2010年推出以来，客户端下载量和已签约客户均已超过1400万，年交易额突破近万亿元；2012年，招行还分别与手机制造商htc和移动网络运营商中国联通联手发布了“招商银行手机钱包”产品，为中国消费者提供与世界最新科技同步的移动支付服务。三是利用商务流大数据致力于市场营销模式创新的阶段，即搭建电子商务平台、发展电子商务业务的阶段。目前，工行、农行、中行、建行、招行、民生、兴业、华夏等近十家银行都在电子商务领域有所涉足。由于基于不同的战略定位和导向，各家银行涉足电子商务的业务模式也呈现出显著的多元化格局，这当中既有与第三方电商积极合作、借道扩张的借力者，也有专注构建金融产品网络电商平台的“以守为攻者”，更有自建综合电商平台、意图颠覆行业格局的强势扩张者。尽管商业银行不断利用互联网技术以促进自身的创新发展，但互联网金融发展的迅猛发展，仍对其构成了诸多挑战。这既体现在对银行业务层面的直接影响，还体现在对银行商业模式与商业思维的深层次影响。如图4、5所示： 图4：银行业遭受冲击 图5：“孰轻孰重” 4.我国互联网金融市场存在的问题4.1管理弱 我国的互联网金融是在互联网等信息