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总论o保险合同保险合同o保险基础知识o保险实务保险合同的内容o合同构成o投保范围o保险责任o责任免除o保险责任开始o保险金额和保险费o如实告知o受益人的指定和变更o保险事故通知o保险金的申请o首期后分期保险费的交纳、宽限期保险合同构成o投保文件o健康告知书o变更申请书o复效申请书o声明、批注、附贴批单o其它书面协议构成。投保范围o投保范围界定了被保人、投保人的年龄范围及健康状况。o团险一般在1660周岁，有工作能力。o个险一般在065周岁，其中包括少儿险。o但对于旅游险（属于团险）其投保范围从070周岁。保险责任开始o公司同意承保o收取首期保险费o并签发保险单的次日零时起开始生效o开始生效的日期为生效日o生效日每年的对应日为生效对应日 o保险合同主要内容o保险理论o保险实务人身保险主要业务种类o人寿保险死亡保险（定期、终身）生存保险（年金保险）两全保险o人身意外伤害保险普通意外伤害 特种意外伤害o健康保险医疗费用保险 疾病停工收入补偿保险 特种疾病保险寿险保费的计算o寿险保费计算基础生命表，利率，费用率o意外及健康险保费计算基础出险概，费用率o毛保费=净保费+附加保费 =风险保费+管理费用等 简单来讲就是展开保险业务，也叫争取保险客户，又称推销保单。o按销售主体分：寿险公司营销员、保险代理人、保险经纪人。o按销售客体分：个人保险、团体保险、银行代理保险。保险展业保险公司的销售模式o业务层级业务层级 业务总监 业务经理 资深业务主任 业务主任 资深业务员 正式业务员 试用业务员保险公司销售模式o行政划分行政划分 总公司 分公司 中心支公司 支公司 营业部 营业组 保险金额和保险费o有两种计算保险金额的方法：一是金额，二是份数。目前保险金额一般都是1万的整数倍。o保费的交费方式分为趸交、年交、半年交、季交、月交，分期交纳的交费期限一般与保险期限相同，当然也可以小于保险期限。不丧失价值条款o保费自动垫交：保单当时所具有的现金价值足以交纳应交的保费及利息，则自动垫交应交保费及利息。o减额缴清：用保单现金价值作为保费一次性购买一个保额降低、期限相同的产品。o展期保险：用现金价值作为趸交保费购买一个保额不变、期限变化的定期保险。年龄确定与错误处理o投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。o投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息；或在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。o投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费无息退还投保人。保单质押借款o本合同已交足二年以上保险费且保险期间满二年时，经被保险人书面同意，投保人可以保单为质，向本公司申请借款。o经本公司同意，借款金额以保险单的现金价值的70%为限，借款期限不得超过六个月。o借款利息在借款到期时与本金一并归还，到期未归还者，借款本息达到保险单的现金价值全数时，合同效力即行终止。o保险合同主要内容o保险理论o保险实务保险实务保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险 oNB模块主要是对保险公司从产生投保单号码起到形成保单并完成发放止整个投保单生命周期内的业务进行的系统化录入，审核和管理。一张投保单，经由NB的各个流程，成为一张生效的保单。oNB模块所包含的主要流程子功能模块有：n投保单影像录入影像扫描模块n信息录入（初审）预收，复核模块n核保与问题件核保模块n承保及出单承保，打印（补打），保单发放新契约新契约新契约初审，预收录入和复核n初审环节是个险新契约的初始模块，它将录入个险投保单的基本信息，建立起投保单的雏形。包括业务员信息、被保人信息、险种保费信息等。n新契约预收模块的核心功能是将影象文件的内容录入数据库，并进行相关的基本规则检查。具体由客户资料录入、险种录入、健康及财务告知录入、问题件录入、投保规则校验等各部分组成。n复核模块是根据影像资料，对预收录入的信息进行审核和检查，对错误的信息提出修改意见，对于重要疑问或录入错误，可以发出问题件或给出退回预收录入的决定。新契约承保，保单打印及发放管理p承保模块的主要功能是根据承保规则的约定，对投保单进行契约化处理。包括对承保业务规则和承保财务规则检查，对不符合承保规则的投保单发放问题件，生成有效保单、费用等信息。p保单打印是把已承保的保单以书面文件的形式打印，并发放给客户作为保险合同保留的功能，目前提供前台打印和后台打印两种方式。保单补打，是对由于某些原因没有收到的保单的补充打印。p保单发放管理模块的主要功能是记录将保单发放给客户的时间，并提供查询，便于新契约等部门管理和统计。具体由保单发放查询和保单发放扫描二个模块组成。保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险 o又称风险选择，即对风险程度评估的过程。具体而言，核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受承保风险的情况下，决定保险费率的过程。o在保险公司的业务管理中，核保是一个重要的环节o核保贯穿整个契约管理的始终，而不仅仅是新契约的核保保险核保核保p新契约核保：指对需要进行人工核保的个险、团险新契约投保单，进行核保处理的过程。p二次核保：指保单生效后，由保全、理赔和保单续保产生了对于保单约定的重大变更，从而需要核保人员对于保单的这些约定给出新的核保决定。核保o系统自动对未决申请进行检查，根据产品确定核保规则（完全、简易、保证核保）。o自动提示业务员发催交通知（血液检查报告、体检报告等）o核保通过后，进行出单，保单开始生效。核保的分类核保对象o个险核保o团险核保核保的分类核保方式o自动核保o人工核保核保的分类核保来源o新契约核保o保全核保o理赔核保o续保核保核保的业务处理方式核保结论o标体通过o次标体通过o拒保o延期o保全申请拒绝o不实告知拒保核保的业务处理方式次标体处理方式特约o加费o限制核保的业务处理方式加费处理方式o增加保费o削减保额核保的业务处理方式加费计算方式oEM值加费或单位保额比例加费o保费比例加费o保额比例加费核保的业务处理方式加费的方式o当期加费o追溯加费o下期加费核保的业务处理方式限制给付的方式o限制保额（档次、份数）o限制保障期o限制缴费期o削减给付核保的业务处理方式削减给付的方式o悬崖式o递增式保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险客户服务保全p契约保全是寿险经营的重要内容，是维护保单持续有效最基本的售后服务，其涉及保单变更、退保、生存给付等一系列项目，是客户服务工作的重要组成部分。在保全子系统中，将针对各种具体的保全项目作具体处理，并可将涉及的理赔、续期、财务等其他相关子系统的相应内容作相应处理，其核心功能是对新契约自生效到责任终止时，所产生的对原保单内容的修改和变更进行的处理，以维护契约的持续有效。基本变更类保全p客户基本资料变更客户基本资料变更-指对系统中的客户资料（包括投保人、投保单位、被保险人的基本信息）进行变更处理的保全操作.p受益人变更受益人变更-指变更保单中被保险人的受益人的保全操作.p保单基本信息变更保单基本信息变更-指对保单和保单下险种中的一些基本信息进行变更处理的保全操作.p保费逾期未付处理方式变更保费逾期未付处理方式变更-指对保单中的保费逾期未付处理方式进行变更的保全操作.p保单补发保单补发-指客户因故遗失保单，为客户补发保单的保全操作.p补充告知补充告知-指变更保单中客户告知（健康、财务等告知）的保全操作.p保单余额帐户退费保单余额帐户退费-指对保单和分单中的余额账户进行退费处理的保全操作.p投保人预约转换年龄变更投保人预约转换年龄变更-指定或变更被保险人预约转换为投保人的年龄的保全操作.p受让人变更受让人变更-指变更保单中的受让人的保全操作.p未生效险种信息变更未生效险种信息变更-是指对于保单中的预约生效但没有实际生效的险种进行险种信息变更的保全操作.p生存给付计划变更生存给付计划变更-指在生存给付过程中变更生存给付计划的保全操作.p客户申请客户申请/取消取消APL-APL-指客户申请变更保单和险种的缴费状态的保全操作.p保单贷款授权保单贷款授权/取消取消-指客户在保险公司对自己所拥有的保单进行授权或取消授权动作，以便自己在保险公司网站以及其他渠道进行贷款等相关操作的保全项目.基本变更类保全p红利选择方式变更红利选择方式变更-指变更保单中险种的红利选择方式的保全操作.p保单质押保单质押-客户若需要以某张保单下所有可质押险种当时的现金价值为依据，向银行进行贷款，那么保险公司根据银行提交的申请，将该客户需要进行贷款的保单进行质押的保全操作.p保单质押解除保单质押解除-质押贷款客户在向银行完成贷款偿还后，由银行通知保险公司解除保单质押.p保单管理单位转换保单管理单位转换-由于投保人及被保人的住址发生变动而改变保单的管理单位（所属单位）.基本变更类保全复杂变更类保全p投保人变更投保人变更-指客户申请变更保单中的投保人的保全操作.p缴费类别变更缴费类别变更-指变更保单中险种缴费方式的保全操作.p险种期限变更险种期限变更-是指同时变更保单中险种的保险期限和缴费期限的一种保全操作.p个单增加保额个单增加保额-是指增加保单中已投保险种的保险额度.p个单减少保额个单减少保额-指减少保单中已投保险种的保险额度.p减额缴清减额缴清-指投保人因故停缴保费，以险种当时具有的现金价值作为该险种余下保险期间的一次性保费，使保险金额减少，保单继续有效的一种保全操作.p红利领取红利领取-指客户对实际已分配的红利进行领取的保全操作.p抵押贷款保单保全抵押贷款保单保全-MPP保全处理指对抵押贷款险种进行贷款利率或保险期限变更的保全操作.pPremium Relief Scheme-Premium Relief Scheme-指投保人若一段时间内无法支付全部的保费，可以允许缴付少量的钱来维持保单的保障责任（亡、残疾等），但保单不进行分红的一种保全操作.p个单生日性别变更个单生日性别变更-指变更个、银保单中被保险人或投保人的生日、性别的保全操作.p险种转换险种转换-指在保单责任有效期内，根据客户申请将保单中已有险种转换成其他险种的保全操作.p年金领取方式变更年金领取方式变更-是指年金保单在保单责任有效期内客户要求变更年金领取方式的保全操作.复杂变更类保全p保单生效日期变更保单生效日期变更-是指在新契约承保后由于客户要求变更生效日期或新契约录入人员录错了生效日期而导致需要变更保单的生效日期的一种保全操作，但该保全动作以不产生保费变化和投保年龄变化为前提.p犹豫期减保犹豫期减保-指客户在犹豫期内申请减少保单中已投保险种的保额、份数或者降低档次，同时保险公司退还客户已经交纳费用的相应比例的一种保全操作.p职业变更职业变更-指保险公司因投保人或被保险人改变职业，而对客户资料和险种信息做相应信息的保全操作.p居住范围居住范围/活动范围变更活动范围变更-指变更个险,团险保单中被保险人或投保人的居住范围/活动范围的保全操作.复杂变更类保全责任变更类保全p预约终止附约预约终止附约-是指终止保单中附加险的责任效力的保全操作.p犹豫期撤保犹豫期撤保-客户在犹豫期内，可以申请撤回整张保单或者某些分单或者保单中的某几个险种，并要求保险公司退还客户相应保单、分单、险种已经交纳的全部费用。此项操作称为犹豫期撤保操作.p申请失效申请失效-是指客户在保单责任有效期内，申请对保单中的险种进行失效处理的保全操作.p退保退保-指已承保保单在犹豫期过后，针对整张保单或者保单中的险种进行退保的保全操作.p个单新增附约个单新增附约-指在保单责任有效期内，对原保单增加附加险的保全操作.p普通复效普通复效-指对保单中已经失效、减额缴清或自动保费垫缴的险种进行复效的保全操作.p退保复效退保复效-是指对退保的保单进行复效的保全操作.p特殊复效特殊复效-是指对于自动失效或自动减额缴清的保单及保单下险种通过移动险种的生效日期来进行特殊复效处理的一种保全操作.p协议退保协议退保-指已承保保单针对整张保单或者保单中的险种进行协议退保的保全操作，其中退保金可以人工指定.责任变更类保全团险保全项目p不记名业务实名化不记名业务实名化-不记名业务包括虚拟被保险人业务和撕票业务，不记名业务实名化是指保单中的虚拟被保险人发生理赔等情况时，将相关人员进行实名化，补录人员相关信息的一种保全操作.p团险短险批次加减人团险短险批次加减人-是指投保单位在一段时期内有多名新员工加入本保险计划或多名员工退出本保险计划，对保单进行的批次加人或减人的保全操作.p团险增加保额团险增加保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内增加其保险额度的保全操作.p团险减少保额团险减少保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内减少其保险额度的保全操作.p团险变更保险计划团险变更保险计划-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内变更其保险计划（投保档次）的保全操作.p团险增加虚拟被保险人团险增加虚拟被保险人-是指团单单位对保单增加虚拟被保险人人数的保全操作.p团险减少虚拟被保险人团险减少虚拟被保险人-是指团单单位对保单减少虚拟被保险人人数的保全操作.p客户资料补充录入客户资料补充录入-因团险保单在投保时一般不提供被保险人的家庭住址、联系电话、邮编、Email地址等其它个人信息。在保单承保后，公司可根据客户要求或业务需要将被保险人的其它未录入信息进行补充录入和上载，以确保客户信息的完整性.p投保单位变更投保单位变更-指客户申请变更保单中的投保单位的保全操作.团险保全项目p团险短险被保人替换团险短险被保人替换-指短期团单将保单中某被保险人替换为另一被保险人的保全操作。p团险长险新增被保人团险长险新增被保人-指长期团单新增一个或多个被保险人的保全操作。p团险生日性别更正团险生日性别更正-指更正团单中被保险人的生日、性别的保全操作.p团险短险批次加减保额团险短险批次加减保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内批次增加或减少其保险额度的保全操作.p团险短险新增附约团险短险新增附约-是指对于团险短险保单下的分单新增短期附险的保全操作（其中短险是指一年及一年期以下险种）.团险保全项目投连保全项目p追加投资追加投资-是指投连产品在责任有效期内，客户可以不定期追加投资的保全操作.p投资计划变更投资计划变更-是指投连产品在责任有效期内，客户可以随时要求变更投连产品下投资账户分配比例的保全操作.p投资帐户转换投资帐户转换-是指投连产品在责任有效期内，客户可以随时要求将同一投连产品下不同投资账户间的投资单位进行转换的保全操作.p投连部分领取投连部分领取-是指投连产品在责任有效期内，客户可以申请对险种基金账户下的单位数进行部分领取的保全操作.p投连期缴保费变更投连期缴保费变更-是指对于期缴的投连产品，变更其期缴保费金额的一项保全操作.保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险p是指在保险责任事故发生时，保险人以保险合同为依据，对被保险人或其受益人的索赔请求进行审核，并按约定进行处理的行为。p保险公司控制风险的重要环节。保险理赔理赔流程报案o报案是客户或代理人以书面或其他方式将事故的信息传递给保险公司，其功能只是起通知作用，是一个记录案件信息的过程，可以不是理赔的必经步骤。立案o定义：是根据客户提供的索赔资料，录入详细的案件信息，并作出是否立案的决定。o相关规则：n保险公司正式受理理赔案件的环节。n立案有两种方式：针对报案信息立案；没有报案信息，直接立案。n立案需要处理的事项包括：u确定事故者身份（客户编码）u记录事故者信息、客户申请信息u确定立案需要包含的保单u给出立案结论（立案/不予立案）审核o定义：对该事故者所有的保单按险种计算赔付金额，按受益人分配赔款，并作出赔付决定。o相关规则：n针对已经立案的案件，最终确定案件涉及的保单和险种。n针对保单的每个险种给出赔付意见和具体赔付项目和赔付金额。n在理算时应加减险种和保单的各种费用。n将具体赔付金以保单为单位，确定领款人分配方式和比例。n在此环节可以发放呈报、问题件以及重核保申请。签批o定义：对审核完毕的案件作出是否签批通过的决定。o相关规则：n在签批共享池中选择签批的案件，给出签批意见。n签批退回的案件重新返回审核共享池，由原审核人员重审。n可以发放问题件和提请案件呈报。n下级机构的上报案件可在此签批。n签批通过后，该赔案下的所有保单去除暂停状态。保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险p保险公司日常财务收付费的整个流程由催缴通知，收费和付费这三块组成。（此处所指财务收付费只是和保险相关的费用）。p催缴通知是指保险公司提前一定时间通知客户下期应缴保费基本信息的功能。p收费是指保险公司实际收取各种与该客户所属保单相关的费用的功能。p付费是指保险公司实际支付给某保单指定领款人费用的功能。收付费p现金制：以实际收到费用作为确认保费收入的前提条件。p应收应付制：一旦发生业务应收费用，就确认为保费收入。p现金制是保险公司主要采用的制度。个人寿险业务基本均采用现金制度。目前，应收应付制多应用于团险、财产保险中。保险公司财务收付制度分类 财务催缴通知p续期缴费通知单：续期缴费通知单：保险公司提前一定时间，对现金、支票收费方式的保单发放续期缴费通知单。p续期转账缴费通知单：续期转账缴费通知单：保险公司提前一定时间，对银行转帐缴费方式的保单发放续期转账缴费通知单。p柜台收费：柜台收费：客户或者业务员直接将保费缴至财务网点柜台，财务网点柜台人员将保费在系统进行记录的处理过程。柜台收费处理的收费方式主要包括现金、支票。柜台收费处理的收费类型主要包括：首期、续期及保全引发的暂收费用。p银行转账收费：银行转账收费：保险公司根据客户授权，从客户提供的银行账号中划转保费的一种收费方式。类似的收费方式：公积金收费和信用卡收费。p进帐单收费：进帐单收费：指客户自己将保费通过银行直接划转到保险公司帐号下，保险公司收到银行进帐单后，根据进帐单逐笔确认客户付款。在本方式下，保险公司不需要事先向银行报送应收数据。财务收费p雇主代理收费：雇主代理收费：雇主为保险公司收取员工的首期、续期应缴保费。p柜台结账：柜台结账：财务柜台收费人对照系统记录，核对实际的出纳金额。如果一致，上报财务中心。p财务中心结账：财务中心结账：财务中心根据实际收到的费用与系统中网点上报的费用金额进行确认。p收费回退：收费回退：由于支票跳票，操作错误等原因，保险公司操作人员回退该笔收费记录的功能。p柜台现金退费：柜台现金退费：客户通过现金方式在保险公司柜台领取应付费用（所有有业务系统产生的应付费用）p柜台支票退费：柜台支票退费：客户通过支票方式在保险公司柜台领取应付费用（所有业务系统产生的应付费用）p批次支票退费：批次支票退费：保险公司操作人员对一定条件范围内的一批支票退费记录，进行批次打印支票的功能。p银行转账退费：银行转账退费：保险公司在客户授权下，将应付费用划转至客户提供的银行账号中。类似的退费方式：公积金退费、信用卡退费。p退费回退：退费回退：由于退费支票作票等原因，保险公司操作人员回退该笔退费记录的功能。财务付费保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险o产品定义是寿险业务中最基本的环节。它定义与产品相关的全部信息，包括产品条款、费率、现金价值、责任准备金、投保规则、保全规则、理算方法等。产品定义产品定义o基本信息：产品类型，销售起止时间等o保险责任：（身故，疾病，住院医疗等）o保费和保额定义：针对每个保项定义其保费计算公式、表格、固定金额等。o保单贷款：定义保单贷款的具体规则以及贷款偿还的具体细则。o精算公式：可以根据保单经历年度确定现金价值。o不丧失价值 产品定义o核保信息：对于简易核保可以通过设定的问题进行控制。o红利信息o复效：对复效时应该交纳的金额进行定义（保费、利率、贷款等）。o投资帐户信息。o佣金：确定出售这种产品能够获得的佣金。保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险销售渠道管理销售渠道的种类o代理人o经纪公司o代理点销售o银行代理o保险公司直销o代理人管理o人员管理：对人员进行新增和维护。o组织机构管理：建立和维护销售组织架构。o销售权限管理：对特殊产品设定销售权限。o佣金管理：定期对代理人进行佣金的计算以及发放。o人员考核：根据公司考核制度，进行人员的晋升，降职和辞退。并对所涉及的保单进行处理。o人员离职管理：当服务保单的代理人离职后，可以将此保单的服务以及佣金转给另一代理人。保险实务o新契约o核保o保全o理赔o收付费o产品定义o销售管理o再保险再保险p保险公司将承担的风险分出给其他保险公司，或接受其他保险公司分出的风险，称为再保险。再保险又称为保险公司的保险。n再保分出根据合约类型分为：u合约再保分出u临时再保分出n再保分出根据保单类型分为：u个人再保分出u团体再保分出合约再保o合约分保是指在符合一定条件的前提下，根据事先与再保险接受公司约定的内容，将承保的风险分出的一种方式。合约分保通常有四种方式：成数分保、溢额分保、超额分保、超赔付率分保。n成数分保：指按事先约定的比例，决定 分出的风险金额。n溢额分保：指事先约定自留额度，对超过自留额部分的风险金额分保的处理方式。n超额分保：再保险人对每笔赔款超过直接公司自留额以上的部分，在约定的额度内承担赔款责任。n超赔付率分保，指对赔款超出约定赔付率的损失进行分保的处理。临时分保o临时分保指在合约分保不能覆盖的前提下，临时与在保险接受公式约定，将自留的风险分出的一种方式。o临时分保可以分为非正式的临时再保险和预约再保险。分保形式和合约再保相同。谢谢！