第二章保险的基本原则.pptx

应知：l l熟悉保险利益原则的内容熟悉保险利益原则的内容l l熟悉最大诚信原则的内容熟悉最大诚信原则的内容l l熟悉损失补偿原则的内容熟悉损失补偿原则的内容l l熟悉近因原则的内容熟悉近因原则的内容n n应会：l l能够运用保险基本原则分析保险案能够运用保险基本原则分析保险案例例主要内容n n第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n n第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则n n第三第三节节 损损失补偿原则失补偿原则n n第四第四节节 近近因原则因原则 案例一案例一 n n一游客到北京旅游，在游览了故宫博物一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。保险费为故宫投保。n n分析：游客对故宫博物院没有保险利益。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。益。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益及其构成条件二、主要险种的保险利益一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义n n什么是保险利益呢？什么是保险利益呢？投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。n n什么是保险利益原则？什么是保险利益原则？在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效。保险法相关规定n n第十一条投保人对保险标的应当具有保险利益。n n投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。n n保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。n n保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。二、保险利益的构成条件二、保险利益的构成条件1应为合法的利益2应为具有经济价值的利益（人身保险合同的保险利益有一定的特殊性）3应为确定的利益4应为具有利害关系的利益二、主要险种的保险利益二、主要险种的保险利益n n财产保险的保险利益：财产保险的保险利益：1 1财产所有人、经营管理人的保险利益；财产所有人、经营管理人的保险利益；2 2债权人的保险利益；债权人的保险利益；3 3负负有有经经济济责责任任的的财财产产保保管管人人、受受托托人人的保险利益；的保险利益；4 4预期利益的保险利益。预期利益的保险利益。案例二n n德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保楼房在中国保险公司投保500500万元。万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。费。9 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第任公司。在保险期的第1010个月该楼房发生了个月该楼房发生了火灾，损失火灾，损失300300万元。德国金泰戈尔有限责万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提交保险合同、该楼房受公司主张赔偿，并提交保险合同、该楼房受损失的证明等资料。损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。赔偿责任。人身保险的保险利益：人身保险的保险利益：人身保险的保险利益：人身保险的保险利益：1 1本人对自己的生命和身体具有保险利益；本人对自己的生命和身体具有保险利益；2 2投保人对配偶、父母、子女具有保险利益；投保人对配偶、父母、子女具有保险利益；3 3投投保保人人对对有有抚抚养养、赡赡养养或或扶扶养养关关系系的的家家庭庭成成员、近亲属具有保险利益；员、近亲属具有保险利益；4 4被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立人人身身保保险险合合同同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。的，视为投保人对被保险人具有保险利益。n n我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。的方式。案例三n n江苏省青年甲男和乙女在上海市江苏省青年甲男和乙女在上海市打工时相恋并同居多年，虽多次商议打工时相恋并同居多年，虽多次商议回家办理结婚登记但因种种原因终未回家办理结婚登记但因种种原因终未成行。某日，甲为自己与乙各办理了成行。某日，甲为自己与乙各办理了一份保险金额为一份保险金额为1010万元的人寿保险合万元的人寿保险合同，受益人各为甲乙二人，但甲并未同，受益人各为甲乙二人，但甲并未将投保事宜告知乙。后来，乙在一次将投保事宜告知乙。后来，乙在一次车祸中身亡。甲向保险公司索赔，遭车祸中身亡。甲向保险公司索赔，遭拒赔，甲遂向法院提起诉讼。法院并拒赔，甲遂向法院提起诉讼。法院并未支持其诉讼请求。未支持其诉讼请求。财产保险vs.人身保险的保险利益时效n n投保人与被保险人关系变化后是否丧投保人与被保险人关系变化后是否丧失保险利益失保险利益?n n19971997年年8 8月，王某为丈夫投保了月，王某为丈夫投保了5 5万元万元人寿保险，受益人是王某的儿子。人寿保险，受益人是王某的儿子。19991999年年3 3月，王某与丈夫因感情破裂月，王某与丈夫因感情破裂离婚，离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都成立了新离婚后，王某与前夫各自都成立了新的家庭。的家庭。20002000年年1212月，王某的丈夫因月，王某的丈夫因意外事故去世，王某得知后向保险公意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。司提出了给付保险金的申请。n n最终王某获得了保险金。最终王某获得了保险金。保险利益的时效保险利益的时效财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定财产保险保险利益的时效规定 财财产产保保险险中中，一一般般要要求求从从保保险险合合同同订订立立到到合合同同终终止止，始始终终都都应应存存在在保保险险利利益。益。海海洋洋运运输输货货物物保保险险在在投投保保时时可可以以不不具具有有保保险险利利益益，但但索索赔赔时时被被保保险险人人对对保保险标的必须具有保险利益。险标的必须具有保险利益。人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定人身保险保险利益的时效规定 人人身身保保险险中中要要求求在在订订立立保保险险合合同同时时投保人必须具有保险利益。投保人必须具有保险利益。责任保险的保险利益：责任保险的保险利益：责任保险的保险利益：责任保险的保险利益：1 1各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益；具有保险利益；2 2制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。任的，具有保险利益。3 3各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人人遭遭受受损损害害而而依依法法承承担担经经济济赔赔偿偿责责任任的的，具具有有保保险险利利益；益；4.4.雇雇员员在在受受雇雇期期间间因因从从事事与与职职业业有有关关的的工工作作而而患患职职业业病病或或伤伤、残残、死死亡亡等等，雇雇主主依依法法应应承承担担责责任任和和费费用用，具有保险利益。具有保险利益。n n信用保证保险的保险利益：信用保证保险的保险利益：权利人与被保险人之间存在着权利人与被保险人之间存在着经济上的利害关系。经济上的利害关系。案例四n n19991999年年6 6月，李某突发心肌梗塞，住月，李某突发心肌梗塞，住院治疗了半个月，花掉了一万多元的院治疗了半个月，花掉了一万多元的医疗费。出院后，李某想到自己医疗费。出院后，李某想到自己19971997年年1010月投保了重大疾病和住院医疗保月投保了重大疾病和住院医疗保险，于是就向某保险公司提出了理赔险，于是就向某保险公司提出了理赔申请。保险公司经调查，发现李某投申请。保险公司经调查，发现李某投保前患有乙型肝炎，但李某填写投保保前患有乙型肝炎，但李某填写投保书时，在书时，在“是否有过肝炎或其他肝功是否有过肝炎或其他肝功能病史能病史”一栏中，填写了一栏中，填写了“否否”。n n于是保险公司以不实告知为由拒赔。于是保险公司以不实告知为由拒赔。此案涉及最大诚信原则。此案涉及最大诚信原则。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、诚信原则的基本内容（二、诚信原则的基本内容（二、诚信原则的基本内容（二、诚信原则的基本内容（3 3 3 3项）项）项）项）三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n基本含义是基本含义是：保险合同当事人订立合同时以及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约条件的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的条件与承诺。保险法相关规定n n第十六条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。n n投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。案例五n n杨芝田于1997年11月向中国人寿保险公司辽宁省分公司营业部投保重大疾病终身保险，保险金额4万元，已连续缴纳3期保险费。2000年3月17日杨遇车祸身亡，受益人王桂兰向保险人索赔。n n杨芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中国医科大学附属一院治病时被诊断患有II型糖尿病，但投保时未在健康告知书中对上述事实作如实告知。n n投保人故意隐瞒病情不履行如实告知义务，保险合同无效。n n投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。案例六n n1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。n n投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。二、最大诚信原则的基本内容（二、最大诚信原则的基本内容（3项）项）（一）告知（一）告知1投保方告知内容、形式-无限告知-询问告知2保险人告知内容、形式-明确列示-明确说明案例七n n某某公公司司职职工工熊熊某某，通通过过保保险险公公司司业业务务员员陈陈某某为为其其5959岁岁母母亲亲王王某某投投保保8 8份份重重大大疾疾病病终终身身险险。陈陈某某未未对对王王某某的的身身体体状状况况进进行行询询问问就就填填写写了了保保单单。事事后后陈陈某也未要求王某做身体检查。某也未要求王某做身体检查。n n19981998年年7 7月月，王王某某不不幸幸病病逝逝，熊熊某某要要求求保保险险公公司司理理赔赔。保保险险公公司司以以投投保保时时未未如如实实告告知知被被保保险险人人在在投投保保前前因因“帕帕金金森森综综合合症症”住住院院治治疗疗的的事事实实为为由由，拒拒绝绝理理赔赔。熊熊某某遂遂上上诉诉法法院院，要要求求给给付保险金付保险金2424万元。万元。n n结论：如实告知并不是主动告知。结论：如实告知并不是主动告知。n n保保险险公公司司没没有有询询问问，也也没没有有必必要要主主动动告知。告知。案例八n n19961996年年3 3月，张先生因患肌肉无力症月，张先生因患肌肉无力症在家休养，与保险公司的业务员刘某在家休养，与保险公司的业务员刘某聊起了保险的事，张先生心想，身体聊起了保险的事，张先生心想，身体不好，不如投一份保险，也好有个保不好，不如投一份保险，也好有个保障。于是，便填写了投保书，投保书障。于是，便填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事项有：的健康状况栏的询问事项有：0 0：健：健康。康。1 1：残疾。：残疾。2 2：低能。：低能。3 3：癌症、：癌症、肝硬化、癫痫病、重脑震荡、精神病、肝硬化、癫痫病、重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。心脏病、高血压。n n这几项都与张先生的状况不符，因此这几项都与张先生的状况不符，因此便在该栏留白。业务员也没有提出异便在该栏留白。业务员也没有提出异议，就在投保书上亲笔签了名，投保议，就在投保书上亲笔签了名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。了一份养老保险及住院医疗保险。n n保险核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。1997年，张先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。n n张先生儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院。n n法院判决保险公司给付保险金。（二）保证（二）保证 -明示保证-默示保证。海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 弃弃权权是是指指保保险险人人放放弃弃其其在在保保险险合合同同中可以主张的某种权利。中可以主张的某种权利。禁禁止止反反言言是是指指保保险险人人既既已已放放弃弃某某种种权权利利，日日后后不不得得再再向向被被保保险险人人主主张张这这种种权利。权利。案例九n n19981998年年4 4月月某某机机械械厂厂向向当当地地一一家家保保险险公公司司投投保保，保保险险金金额额达达600600万万元元。同同年年8 8月月，该该厂厂保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加。保保险险公公司司要要求求该该厂厂增增交交一一定定的的保保费费，该该厂厂不不同同意意，要要求求退退保保，保保险险公公司司不不愿愿失失去去这这笔笔业业务务，答答应应以以后后再再作作商商议议是是否否要要增增交交保保费费，但但双双方方后后来来一一直直未未就就此此事事进进行行商商谈谈。同同年年9 9月月中中旬旬，该该厂厂仓仓库库发发生生火火灾灾，损损失失金金额额达达5050万万元元，于于是是向向保保险险公公司司提提出出索索赔赔，但但保保险险公公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。司以该厂未增交保费为由，不予赔付。n n本本案案实实际际上上涉涉及及的的是是如如何何处处理理财财产产保保险险中中关关于于“保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加”的的问问题题，这这也也是是产产生生这这些些保保险险纠纠纷纷的的源头所在。源头所在。n n保保险险法法第第三三十十六六条条规规定定在在合合同同有有效效期期内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人按按照照合合同同约约定定应应当当及及时时通通知知保保险险人人，保保险险人人有有权权要要求求增增加加保保险险费费或者解除合同。或者解除合同。n n被被保保险险人人未未履履行行前前款款规规定定的的通通知知义义务务的的，因因保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加而而发发生生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。的保险事故，保险人不承担赔偿责任。n n若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。n n投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险人未正式解除合同，合同有效，保险人应履行赔付义务，不得拒赔。三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果三、违反最大诚信原则的表现与法律后果n n违反告知的四种表现违反告知的四种表现违反告知的四种表现违反告知的四种表现：漏报、误告、隐瞒、欺骗。漏报、误告、隐瞒、欺骗。漏报、误告、隐瞒、欺骗。漏报、误告、隐瞒、欺骗。保保险险法法规规定定：“投投保保人人因因过过失失未未履履行行如如实实告告知知义义务务，对对保保险险事事故故的的发发生生有有严严重重影影响响的的，保保险险人人对对于于保保险险合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，不不承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任，但但可可以以退退还还保保险险费费”。“投投保保人人故故意意不不履履行行如如实实告告知知义义务务的的，保保险险人人对对于于保保险险合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，不不承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任，并不退还保险费并不退还保险费”。n n保证的违反及其法律后果保证的违反及其法律后果 无无论论是是明明示示保保证证还还是是默默示示保保证证，保保证证的的事事项项均均属属重重要要事事实实，因因而而被被保保险险人人一一旦旦违违反反保保证证的的事事项项，保保险险合合同同即即告告失失效效，保保险险人人拒拒绝绝赔赔偿偿损损失或给付保险金。失或给付保险金。第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则一、损失补偿的基本原则一、损失补偿的基本原则二、二、代位追偿原则代位追偿原则（派生原则）三、重复保险的分摊原则三、重复保险的分摊原则（派生原则）一、损失补偿的基本原则一、损失补偿的基本原则（一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义投保人通过与保险人签订财产保险合同，投保人通过与保险人签订财产保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，即当保险事故发生并导致险人承担，即当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予经被保险人经济损失时，保险人给予经济补偿。济补偿。1.1.补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。2.2.补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。人恢复到受损失前的经济状态为限。(二二)损失补偿原则的限制条件损失补偿原则的限制条件1 1以实际损失为限以实际损失为限2 2以保险金额为限以保险金额为限3 3以保险利益为限以保险利益为限(三三)损失补偿的方式损失补偿的方式货币补偿：最常用货币补偿：最常用置换：较少采用置换：较少采用恢复原状恢复原状二、代位原则二、代位原则二、代位原则二、代位原则（损失补偿的派生原则）（损失补偿的派生原则）n n代位原则的含义代位原则的含义：保保险险人人依依照照法法律律或或保保险险合合同同的的约约定定，对对被被保保险险人人所所遭遭受受的的损损失失进进行行补补偿偿后后，依依法法取取得得向向对对损损失失负负有有责责任任的的第第三三者者进进行行追追偿偿的的权权利利或或取取得被保险人的保险标的的所有权。得被保险人的保险标的的所有权。案例十n n焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，购车费6.8万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。n n19991999年年4 4月月2424日日，该该车车被被盗盗，焦焦先先生生立立即即向向公公安安机机关关和和保保险险公公司司报报了了案案。到到了了7 7月月2424日日，汽汽车车仍仍未未找找到到。焦焦先先生生持持公公安安机机关关的的证证明明向向保保险险公公司司的的办办事事处处索索赔赔，保保险险公公司司的的办办事事处处称称要要向向上级公司申报。上级公司申报。n n 8 8月月初初，焦焦先先生生被被盗盗的的汽汽车车被被公公安安机机关关查查获获，保保险险公公司司将将车车取取回回，但但这这时时焦焦先先生生不不愿愿收收回回自自己己丢丢失失的的汽汽车车，而而要要求求保保险险公公司司按按照照保保险险合合同同支支付付8 8万万元的保险金及其利息。元的保险金及其利息。n n全车盗抢险条款第六条规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”也就是说，被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，焦先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。n n代位原则的主要内容代位原则的主要内容:代位追偿代位追偿代位追偿代位追偿 损损害害事事故故发发生生的的原原因因及及受受损损的的标标的的，都都属属于于保险责任范围；保险责任范围；保保险险事事故故的的发发生生是是由由第第三三者者的的责责任任造造成成的的，肇肇事事方方依依法法应应对对被被保保险险人人承承担担民民事事损损害害赔赔偿偿责责任任，被被保保险险人人在在取取得得保保险险赔赔款款后后将将向向第第三三者请求赔偿权转移给保险人；者请求赔偿权转移给保险人；保保险险人人按按合合同同的的规规定定对对被被保保险险人人履履行行赔赔偿偿义义务之后，才有权取得代位追偿权。务之后，才有权取得代位追偿权。保保险险人人追追偿偿得得到到的的利利益益不不能能超超过过其其补补偿偿给给被被保险人的金额。保险人的金额。保险法相关规定n n保险法44条1款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”三、三、三、三、重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则（损失补偿的派生原则）（损失补偿的派生原则）n n重复保险重复保险重复保险重复保险 是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个及及以以上上保保险险人人订订立立保保险险合合同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险。同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险。n n分摊原则分摊原则分摊原则分摊原则 存存在在重重复复保保险险的的情情况况下下，当当保保险险事事故故发发生生时时，通通过过采采取取适适当当的的分分摊摊方方法法，在在各各保保险险人人之之间间分分配配补补偿偿责责任任，使使得得被被保保险险人人既既能能得得到到充充分分补补偿偿，又又不不会会得到超过其实际损失的额外收益。得到超过其实际损失的额外收益。n重复保险的分摊方式重复保险的分摊方式:1比例责任分摊方式。各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失支付赔款。最常用。2限额责任分摊方式。各家保险公司的分摊在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。3顺序责任分摊方式。各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在自身保额限度内赔偿，后出单的公司只在损失超出前一家的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分。案例十一n n郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额20000元，保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为40000元，保险期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日，郭某家发生盗窃。n n郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。n n郭某向甲、乙两保险公司索赔。案例十二案例十二 n n台湾的刘某为其父向寿险公司购买台湾的刘某为其父向寿险公司购买130130万元新万元新台币的终身寿险和台币的终身寿险和5050万元新台币平安保险。一年万元新台币平安保险。一年后的一天上午，被保险人被人发现倒卧在住处的后的一天上午，被保险人被人发现倒卧在住处的猪栏内，已死亡。当地法医认定死亡原因是：意猪栏内，已死亡。当地法医认定死亡原因是：意外滑倒，头部挫伤致颅内出血死亡。于是受益人外滑倒，头部挫伤致颅内出血死亡。于是受益人向保险公司提请给付向保险公司提请给付180180万的保险金。但保险人以万的保险金。但保险人以“内政部内政部”刑警局法医的鉴定书有刑警局法医的鉴定书有“脑中风致死脑中风致死”的结论为由，认为脑中风后昏厥造成滑倒受伤，的结论为由，认为脑中风后昏厥造成滑倒受伤，从而加速脑出血死亡。其死亡的近因从而加速脑出血死亡。其死亡的近因“高血压中高血压中风风”不在保险金额为不在保险金额为5050万的平安险责任范围内，万的平安险责任范围内，所以仅同意给付终身寿险保险金所以仅同意给付终身寿险保险金130130万。本案经法万。本案经法院两审判定，被保险人系先跌倒受伤后引发脑中院两审判定，被保险人系先跌倒受伤后引发脑中风死亡，近因是属于平安保险责任范围内的风死亡，近因是属于平安保险责任范围内的“意意外事故外事故”，保险人应给付，保险人应给付180180万保险金。万保险金。第三节第三节 近因原则近因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义二、近因的认定与保险责任的确定二、近因的认定与保险责任的确定n n“近因近因”是是指指在在风风险险和和损损失失之之间间，导导致致损损失失的的最最直直接接、最最有有效效、起起决决定定作作用用的的原原因因。保保险险损损失失的的近近因因，是是指指引引起起保保险险事事故故发发生生的的最最直直接接、最最有有效效、起起主主导导作作用用或或支支配配作作用用的的原原因。因。一、近因原则的含义一、近因原则的含义n n近近因因原原则则是是判判断断风风险险事事故故与与保保险险标标的的损损失失之之间间的的因因果果关关系系，从从而而确确定定保保险险赔赔偿偿责任的一项基本原则。责任的一项基本原则。n n近近近近因因因因原原原原则则则则的的的的基基基基本本本本含含含含义义义义是是是是：在在风风险险与与保保险险标标的的损损失失关关系系中中，如如果果近近因因属属于于被被保保风风险险，保保险险人人应应负负赔赔偿偿责责任任；近近因因属属于于除除外外风风险险或或未未保保风风险险，则则保保险险人人不不负负赔赔偿偿责任。责任。二、近因的认定与保险责任的确定二、近因的认定与保险责任的确定二、近因的认定与保险责任的确定二、近因的认定与保险责任的确定n n认定近因的基本方法：认定近因的基本方法：认定近因的基本方法：认定近因的基本方法：1 1从从最最初初事事件件出出发发，按按逻逻辑辑推推理理直直到到最最终终损损失失发发生生，最最初初事事件件就就是是最最后后一一个个事事件件的近因。的近因。2 2从从损损失失开开始始，沿沿系系列列自自后后往往前前推推，追追溯溯到到最最初初事事件件，如如没没有有中中断断，最最初初事事件件就就是近因。是近因。n n近因的认定与保险责任的确定：近因的认定与保险责任的确定：近因的认定与保险责任的确定：近因的认定与保险责任的确定：1 1单一原因造成的损失，这个原因就是近因。单一原因造成的损失，这个原因就是近因。2 2同同时时发发生生的的多多种种原原因因造造成成的的损损失失，原原则则上上它它们都是损失的近因。们都是损失的近因。3 3连连续续发发生生的的多多项项原原因因造造成成损损失失。若若损损失失是是由由两两个个以以上上的的原原因因所所造造成成，且且各各原原因因之之间间的的因因果果关关系系未未中中断断，那那么么最最先先发发生生并并造造成成一一连连串串事事故故的的原原因因为为近近因因。如如果果该该近近因因为为保保险险责责任任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。保险人应负责赔偿损失；反之不负责。4 4间间断断发发生生的的多多项项原原因因造造成成损损失失。在在一一连连串串连连续续发发生生的的原原因因中中，有有一一项项新新的的独独立立的的原原因因介介入入，导导致致损损失失。若若新新的的独独立立的的原原因因为为被被保保风风险险，保保险险责责任任由由保保险险人人承承担担；反反之之，保保险险人人不承担损失赔偿或给付责任。不承担损失赔偿或给付责任。n n英国曾经有一仓库因敌机投弹而起火受损，于是，该仓库投保人向法院提起诉讼，要求保险公司赔偿。n n法院审理后认为，造成该仓库起火的近因是战争行为，不属于一般的火灾保险范围，因此判决保险公司不予以赔偿。n n美国一大楼楼顶失火，本身损失并不大，但由于火烧使电路造成短路，致使楼下机器停转，并引起一系列事故最终使机器和大楼受到严重损失。n n法院判决，顶楼失火是造成上述损失的近因，保险人应在火灾保险单范围内赔偿损失。n n某船载运一批橘子，途中该船因碰撞而入港修理，所载运的橘子卸船又再装上船。到达目的地后，发现部分橘子被压坏，部分橘子腐烂，损失严重。n n法院判决损失的近因不是碰撞或任何海难，而是野蛮装卸和迟延到达目的地这两个原因造成的，因此保险人不予以赔偿。判断对错n n1 1健健康康告告知知书书中中未未询询问问的的重重要要事事实实，投保人无告知义务。投保人无告知义务。n n2 2投投保保人人因因隐隐瞒瞒未未履履行行告告知知义义务务，保保险合同无效，但可以退还保费。险合同无效，但可以退还保费。FFn n3 3投投保保人人或或被被保保险险人人只只对对以以文文字字或或书书面面形形式式载载名名于于保保险险合合同同中中的的项项目目负负有有保证义务。保证义务。FFn n4 4保保险险利利益益丧丧失失则则保保险险合合同同失失效效。T Tn n5 5补偿原则只适用于财产保险合同。补偿原则只适用于财产保险合同。T T