浅谈如何做好基层反洗钱工作.doc

浅谈如何做好基层反洗钱工作近年来,针对日益复杂的洗钱活动形式及国际反洗钱发展趋势,人民银行和上饶银行总行、分行都着力加强反洗钱工作,出台了一系列的反洗钱法律法规、制度流程和实施细则.本文围绕金融机构的反洗钱责任及结合自身工作情况，就如何做好本行反洗钱工作等内容进行了理论探讨。一、我行反洗钱工作面临的形势纵观世界政治风云多变，国际间、地区间纷争加剧，美国以反洗钱和反恐怖融资为手段，加强了对各国金融机构的监管，国际上一些金融机构因未能有效防控洗钱、恐怖融资活动而导致法律责任风险的情况逐渐增多。针对日益复杂的洗钱活动形式及国际反洗钱发展趋势，我国提升反洗钱工作有效性的任务也日益紧迫和艰巨.（一）国际监管形势。一是监管标准逐步完善。金融行动特别工作组（FATF，成员34个国家和EU、GCC两个区域组织）,2012年2月讨论通过了新的FATF反洗钱和反恐怖融资标准新四十条，强调采取以风险为本的方法进一步完善反洗钱和反恐怖融资体系。二是各国监管日益严格。反洗钱合作已被提升到维护国家经济安全和国际政治稳定的战略高度，是国际合作的重点领域之一.各国强化反洗钱监管,逐步接近国际标准,实施措施日趋严格。如美国连续开具巨额罚单处罚国际及本国金融机构，劳埃德、瑞士信贷、美联、巴克莱、摩根大通、汇丰银行等著名银行纷纷挨罚。(二)国内监管形势.在我国反洗钱工作开展初期,为指导金融机构合法履行反洗钱义务，中国人民银行更多的采取了合规监管的方式.我国加入反洗钱金融行动特别工作组(FATF)后，人民银行按照反洗钱国际通行标准，着力提升反洗钱监管的有效性，从改革大额和可疑交易报告入手，倡导并推行“风险为本”的反洗钱监管理念转变。2009年底我国出台了中国20082012年反洗钱战略，推行风险为本的监管方法,提升反洗钱监管的有效性;逐步减少可疑交易的客观标准，强化金融机构的自主识别能力；加强法人机构反洗钱管理，对管理不善、分支机构受到当地反洗钱监管部门处罚较多的金融机构总部，加强指导与监督，必要时采取相应的处罚措施；加强对金融机构、非营利组织有关跨境恐怖融资的监督检查.同时近年来中国人民银行制定了关于加强金融机构反洗钱工作的通知等一系列制度文件,进一步细化、严格反洗钱监管工作要求。（三）我行面临形势。近年来，我国商业银行经营模式日益电子化、综合化、国际化；随着上饶银行区域化发展和综合化经营战略的实施,各项业务得到快速发展,经营规模不断扩大，客户金融交易的时间、空间、业务产品和服务渠道日益扩大，金融交易的地点已经从物理的营业柜台转移到了虚拟的电子网络平台，在这种情况下，犯罪分子的洗钱手法也在不断演化，洗钱手段更加智能化、高科技化，开始越来越多地利用金融交易的复杂性，达到利用遍布全球的金融网络实现洗钱的目标.二、我行反洗钱工作的现状近年来，人民银行和上饶银行总行、分行都着力加强反洗钱工作，出台了一系列的反洗钱法律法规、制度流程和实施细则，我行的反洗钱工作扎实有序推进，取得了明显成效,得到监管机构的肯定和认可.但与此同时，我行反洗钱工作起步晚,仍然存在较多需改进的地方,我们必须保持清醒的认识，看到发展过程中存在的不足.（一） 分散化“人海战术”的反洗钱工作模式有待改变。自2002年金融机构开始履行反洗钱义务以来，我国银行业普遍实行分散化的反洗钱工作模式，呈现出“人海战术”的特点。以我行为例,其基本的运行模式为总行、分行、支行层面负责反洗钱工作的管理。包括领导决策机制、规章制度制定、技术平台支持、监管协调协查、检查督导培训、奖惩激励考核等事项.营业网点负责日常反洗钱业务处理。包括客户身份识别、大额和可疑交易的监测分析和甄别报告、客户信息采集和补录、客户风险分类等。在大额交易和可疑交易报告方面，由营业网点反洗钱编辑岗人员每日通过反洗钱监控平台对可疑交易、大额交易进行监测分析和甄别报告，并对缺失的客户信息进行补录。分散化的反洗钱工作模式存在基层网点工作压力较大、反洗钱工作质量和效率不高、相关成本投入较高等弊端,已经越来越不适应银行业区域化进程快速推进和国内监管日趋严格的新形势。（二） 员工反洗钱意识和制度执行力有待加强。从实际工作来看，反洗钱的诸多规定在各层级的学习、贯彻、执行力度参差不齐。一是员工反洗钱意识不强。一些机构反洗钱教育还不够深入，致使部分干部员工对反洗钱意义认识不足，对各项反洗钱相关制度的学习不够深入,业务操作有时凭感觉、凭经验，业务处理较随意,在发展业务与执行反洗钱规定相矛盾时,甚至有时为满足客户的需要而进行一些违规操作。二是制度执行不到位。在反洗钱实际操作中还不时存在不规范的问题,如管理层面布置多，基层网点落实少；又如了解、掌握客户真实信息本应是基层行反洗钱工作的一项重要内容，但由于各种主客观因素，对客户的了解往往限于客户开立账户时应提供的资料，缺乏对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等的真实了解，客户身份识别和尽职调查工作有时流于形式.此外，基层反洗钱工作存在问题:1、虽然大多数商业银行在对反洗钱的态度上有了较为充分的认识，知道反洗钱工作对于维护我国金融秩序的重要性,但基于商业银行内部机构改革、机关部门精简等设置要求，没有设立专门的反洗钱部门，缺少专职反洗钱工作人员，反洗钱岗位人员更换较为频繁，间接影响了反洗钱工作的持续发展。2、商业银行作为盈利机构，在平日工作基础之上，认真履行反洗钱职责不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本,还可能因为制度的严格执行，影响了客户的信用程度,从而影响了客户关系，对于商业银行的存款和利润上造成一定的负面影响，客观上造成金融机构开展反洗钱工作的积极性不高，或流于形式，严重影响了反洗钱工作信息的真实性和及时性，为我国金融秩序的良好发展留下了隐患.3、“了解你的客户是金融业反洗钱必须坚持的一个重要原则,但在实际工作中，由于客户商业隐私、银行识别手段等因素的限制，金融机构很难真正落实到位，尤其是对于大量的个人储蓄客户,只能利用身份证信息进行初步判断,很难对绝大部分客户进行正确的风险级别判断。 4、随着金融电子化的不断发展，ATM的应用、网上银行、银行卡交易、电话银行等新兴支付交易方式在方便客户的同时，因客户不再通过柜台办理业务，使银行工作人员很难通过直接与客户接触，对客户办理的资金收付及资金流向进行判断,从而给反洗钱资金监测带来了困难.（三） 反洗钱基础工作有待强化。一是客户信息维护方面。加强客户信息维护工作既是落实反洗钱法规制度的基本要求，也是我行实施客户管理维护、推进产品营销、强化风险控制的一项基础性工程。总行多次下发通知强调客户信息维护工作的重要性,要求各分支行制定切实可行的工作措施，举全行之力加快推进此项工作，客户信息完整率有了较大提升,但是从总体情况看，个人客户信息完整率仍处于较低水平，并且随着维护工作的深入，推进的难度将越来越大，遇到的困难也越来越多。二是客户风险分类方面。存在的不足主要表现为：客户信息采集不够完整，容易降低客户风险分类的准确性；客户风险分类标准不够细化;客户风险分类结果尚未实现与业务处理系统的资源共享。三、提高反洗钱工作有效性的思路与对策（一）加快推进“三做的反洗钱集中处理模式改革。一是建立“集中做”的反洗钱中心。效仿同业银行，启动反洗钱集中处理模式改革,把反洗钱业务由原来分散在基层营业网点处理转变为集中在分行或成立反洗钱中心进行集中处理的工作模式.集中处理改革后，营业网点反洗钱大额和可疑交易报告工作压力将得到有效释放，营业网点反洗钱工作重点转移到客户身份识别、配合集中处理机构的反洗钱调查、手工新增系统无法抓取的可疑交易报告工作，使反洗钱工作机制更趋完善。二是使营业网点反洗钱编辑岗业务处理工作相对独立化，使其工作真正地向反洗钱工作转化,相对独立于日常业务办理工作，释放其工作压力，使其更能全身心投入反洗钱工作.三是优化升级反洗钱技术支持平台。反洗钱集中处理模式改革离不开功能强大的反洗钱技术支持平台。依托科技优势，优化升级反洗钱监控系统，引进全球特别控制名单处理系统及数据库并完成本地化开发。完善反洗钱平台功能，便捷前台反洗钱业务操作,例如建立监控模型库、建立高低风险名单库和跟踪监控库、开发反洗钱辅助分析功能等几方面工作，使之成为符合国际标准、适应中国国情、具有上饶银行特色的反洗钱大额和可疑交易报告工作体系和技术支持平台，以满足创新集约高效型的反洗钱工作模式的需要。四是打造“专家做”的反洗钱人才队伍。反洗钱异常交易甄别工作的技术含量较高,只有配备银行业务经验丰富、反洗钱政策法规熟悉、反洗钱专业技术强、政治敏感度高的人才能够保证可疑交易人工甄别报告的质量.将反洗钱工作人员由基层网点的兼职人员转变为处理中心的专职人员,有利于其全身心投入反洗钱工作，不断积累反洗钱业务技能和工作经验,促进其专业化水平的提升，形成专业型的反洗钱工作团队，实现对可疑交易的专业化监测、分析和甄别，不断强化集中处理人员对客户异常交易的自主识别能力，不断总结各类洗钱犯罪活动的资金交易特点和规律，积累了一套行之有效的识别可疑交易的经验和方法，培养和造就一支业务精湛、经验丰富的反洗钱专家团队。五是为了便于反洗钱工作的持续开展，商业银行在设立专职反洗钱工作人员时，应有相关文件出台，明文规定一年甚至更长时间不与调换，因反洗钱工作的枯燥和特殊性，加上人员思想变化,建议每月在经费或补贴上给予倾斜，从而在反洗钱工作方面能够留住人才，使留下的同志能够真正的用心做好反洗钱工作。（二)着力强化员工反洗钱意识和制度执行力。一是持续培育和巩固良好的内控合规文化.要从履职和问责两个层面把反洗钱责任意识传导给各级管理人员和员工，使每位人员都认识反洗钱是金融机构及其从业人员必须履行的社会责任与义务，只有勤勉尽责、合规操作才是保护自己、保护同事、维护组织利益的最好方式。二是通过多种途径提高员工的业务素质。要想人人防控，首先就要让员工知道我国的反洗钱法律法规有哪些,制定的前提是什么，洗钱的定义及危害。只有在层层培训和学习中,将反洗钱的意识深入人心，才能在基础上形成反洗钱的大范围防控。各分支行要将反洗钱培训纳入全行培训计划,分层级、有针对性的定期或不定期开展反洗钱知识学习，重点应系统地、深入地学习反洗钱法及相关配套法规内容，使员工能准确把握反洗钱有关规定；同时,还应根据岗位实际，结合有关案例分析进行针对性学习，加深员工对反洗钱法规的理解,提高员工对可疑交易判断能力和实际操作水平。三是强化三项基本制度执行。各级机构要进一步健全反洗钱工作流程和机制，认真落实包括管理层、反洗钱岗位人员、网点负责人、客户经理和前台柜员等人员在内的反洗钱工作职责，同时强化检查监督，严格落实客户身份识别、客户信息维护、大额和可疑交易报告等反洗钱三项基本制度，避免反洗钱制度执行流于形式.（三）有效夯实反洗钱基础管理工作.一是加强客户信息维护工作.要在前期工作基础上,采取统一采集补录、层层分解、分工协作、考核激励等多种举措，集中力量、集中资源、集中时间，推进客户信息完整率的进一步提升.二是认真开展客户尽职调查。各专业条线应针对不同业务种类交易活动提出切实可行的、规范的客户身份识别流程,并尽可能细化客户尽职调查内容，在尽职调查每个环节均作程序化规定，形成各种业务类型的客户尽职调查流程,如开立账户客户尽职调查流程、现金交易客户尽职调查流程、办理大额外汇业务客户尽职调查流程等等。通过规范调查流程,使客户身份调查内容更加完善,调查更彻底，更有利于反洗钱工作人员有效、深入地了解客户。例如加强联网核查的实效性，有效识别客户身份。目前各商业银行通过网络平台都能对办理业务的客户进行实时的身份证核查，但有时因网络系统繁忙,无法当时对客户信息进行核实，采用事后补查的方式，失去了核查的及时性，建议采用备用线路或能有备用系统等，同时核查的信息内容进于简单，与身份证上的信息没有差别,应加大核查信息的完整性，如加上常驻地，工作单位等，同时建议客户在填写开立个人结算账户申请表时，设计的表格形式最好能参照信用卡申请表格式，多加几项必填内容,便于银行准确了解客户.三是强化客户风险分类管理.鉴于客户身份识别在洗钱预防措施中的基础地位，对于不同客户，各行应按照客户的特点或者账户的属性，考虑行业等因素，在对客户充分调查的基础上，按照洗钱和恐怖融资风险度从高到低依次对客户实行黑名单、高风险、关注、一般和白名单等五类风险管理，对于黑名单客户,直接拒绝办理业务；对于关注类和高风险客户，应实施更严格的客户身份识别措施；对于一般和白名单客户,可以采取简化的客户身份识别措施,从而提高客户身份识别的有效性，同时也适当平衡了反洗钱成本和收益之间的关系.当然,在实行风险分类管理后，各行还应采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时更新客户资料信息,并在持续关注的基础上，适时调整风险等级，使风险分类管理更准确。四是做好源头控制.洗钱的主要方式是通过账户之间的频繁资金进出，所以账户开立的真实就是至关重要的。从2000年4月1日开始实行实名制，到二代身份证的广泛推广,都说明国家在账户方面的管理越来越完善。因此，银行柜员在办理账户开立时，必须严格按照制度要求客户提供有效身份证件,并一律通过身份联网核查系统对身份证件的真实有效性进行核查，对于虚假、过期或与经办人明显不符的中止办理开户业务。只有这样，才能大大缩小洗钱的范围。五是密切注意一切可疑交易。客户通过银行柜台办理业务,若在短期内频繁进出资金或是进出资金与客户的实际资产明显不符的,应及时通过反洗钱监测系统上报。相关负责人员还应对系统中的可疑提示仔细查询比对,确保客户资金使用到底是自用还是疑点重重，若觉得不正常，应多加关注并及时上报.六是做好反洗钱工作的报表统计和上报。对于每季发生的身份核实和核实疑点，应系统的分析，并形成报告。在网点做好归纳总结，对员工好的方法和建议要具体分析，采纳使用，在全行从上至下形成反洗钱工作的预防框架。七是不断创新反洗钱资金监测范围，各家商业在不断加强新兴金融产品，新兴交易方式来满足客户需求,减轻柜台压力的同时,也应加大科技投入，对利用新兴金融产品、新兴交易方式等非柜台交易进行洗钱犯罪的监控系统,防止不法分子利用网上银行、银行卡等进行洗钱资金流通.洗钱工作的防控任重而道远，需要全社会的共同参与和重视。只有反洗钱观念深入人心，防控意识普通提高,必能有效的防范洗钱案件的发生。