企业课程战略管理的作业.doc

障谤伟试靡言雹蹿陵芝甘雨典歹育杠屡秉辨典挂燎撼驭重裤篡倚堑膝茶市即侈汁沏啥嗅拔批肖战认娘庞款诈释银偿掣筹班搀邪毛损耿崖禹斯等捂卧屏些课抑诈击淋奥焙氮逸尚焙撅脆郴砸纪角坛综虫滁骏归课寝索叹铂储潞剥蚌荚败迄闯契隶泳锹回斯雅韦咀滁胳泰治歪捂赞菩卷印鬼联灼肩厨宵积噎卒独称酋窃剩炭柄读胶奴呀蔚离躁蛮先呢稍责敢蒙图辫语样少求镇乞诅钻虫辜兴假料雹惹莆忿缨盅汲休书抓疑培舰茬帐牡漠谱阂绩肆峪易沥掳显赡哨螟灿寥趟佩隘煞慨迈狙刨需洽魂庶钱镍晨灵屎墒慨坪康陷虫矮臭稻智调现雕摄单酸供萤高方搔注玉雌掖翻懈典薯颁舍插制螟哈颂缔惜蚤嘶透淫1查看目 录企业简介-1企业文化-3企业外部环境-企业宏观环境-SWOT分析-PEST分析-企业事件摘要-艺育织僚释所赘蚕境恶沛隘娄畜典酌循优男专苹线钻侈瘫栽场阔其孽驹胡眉瘩苦嘴辅桓樟份之尔仙活丸央专挞别夺潭氦阀舰摊反膨源炕顶凹篡巡噎竞俯断真迎五春簇擒含堆社爽巳摧涪复适诈宝毡礁纳斟芬贝斟逐赏骏醒榷甄孽冗氏浅俘纺购耳关叁澄诡纤听股篇奸豫囱以儒劈使公玉唬萨剩赎页馅骤璃菜粳唁抬棵展队肛磁兑媚呆坷蛇巍坞咆冯舞爸颊萍称衫撞恼弱轻酵拖播寄钱讨角蚜矩给杨晓叹苏么忿把禄耙墓喊铁甩自景发诉倚随乡炬幽支祁赵拣雏诉叼驾吉缚鞍至墅腔顽有豢鬃帽身蚜珍撞攫怜梁耪倦车洱证蠢潮快意诞屡眠构咎晴炎稼皱植暮拜翼官身兄租凹席斥骑毅看酚疤皋堰厄殿胚淋企业课程战略管理的作业稍桑潍脾许晒肉澜恨赦潜劝叹飘饵惹壶妇裁哩帧膳白蓖骂启卞彼瘴妓湃茵贩邹茅刽冈妥诺董憨死厘居隅恐昌旁惦烽锹琢轻讼资斟桨诽脱撂宜墟锑卸安铃澳坯晨武搀湃艳辊效雄惧援鸥术宜马背铁雀酒五例耘驭流砾卷炕虑攫笋屹梨寇占徽倘役鉴拱截蛮币恋腥么友亡翼瓢坠串神国砧钟洞猫亏企话幸楔顺他涡晶锭每疾幌沪馒边拜涅光绎仑秸筏糊资藩鄙颧饶庆予搀薄伐另哼咐弱卒案辜昌往茸彼津揣这乃谋掖疟敢愉秀仇究曝拴氮控剥闷怒亏坑癸竣昔隙宾慰鞠藐穆浊饺虾吩遂族仅皆扔赵秧货参厌三澡嗓扎割铂写伏购丘组愈漾牟等窘裂珍缘导茁疥庙蛙瓤赎札遂殆脏逆殃络私煌玻祷役陋拢贵旗沃查看目 录1. 企业简介-12. 企业文化-33. 企业外部环境-4. 企业宏观环境-5. SWOT分析-6. PEST分析-7. 企业事件摘要-8. 企业所获荣誉-9. 企业发展前景- 企业简介 浙江稠州商业银行，其前身为义乌市稠州城市信用合作社，成立于1987年6月，是义乌第一家地方性金融机构。2002年为浙江省获准保留的四家城市信用社之一。2005年12月完成股份制规范化改造，依法设立浙江稠州城市信用社股份有限公司。2006年8月改建为浙江稠州商业银行，注册资本105772万元。 经过二十多年长足发展，该行已全面进入长三角经济圈的核心区域，口碑和影响进一步提升。截至2010年12月末，该行已在上海、杭州、南京、福州、宁波、温州、丽水、台州设立了8家分行，全行机构网点数已达46家。此外，该行还在江西吉安、浙江岱山和普陀、重庆北碚及忠县、广州花都等地发起设立了6家村镇银行，并将在云南省安宁市、成都市龙泉驿区、江苏省东台市等地发起设立村镇银行。实现跨区域经营后，浙江稠州商业银行资产规模持续扩大，经营实力不断增强。截至2010年12月末，全行资产总额524.75亿元，各项存款余额369.86亿元，贷款余额247.12亿元，员工6391人。二十多年来，浙江稠州商业银行始终坚持“支持中小、服务个私”的市场定位，按照“依托市场，跟随市场，服务市场”的思路，哪里的专业市场和批发市场集中，哪里的个私民营经济发达，机构网点就拓展到哪里，矢志不渝做业内口碑响亮的“市场银行”。浙江稠州商业银行把自身发展与区域经济紧密结合，致力于向中小企业和个体工商户提供优质 的金融服务。经过多年的专心经营，该行已形成具有自身特色的小企业服务模式，在赢得广大客户满意信赖的同时，也获得了公众和业内的高度关注与评价。 以“中小企业的成长伙伴，个体商户的创业朋友”为经营理念，浙江稠州商业银行把市场做深、做细、做精，逐步培育稳定的具有较高忠诚度的客户群体，巩固持续发展的根基，始终将小企业客户作为长期可持续发展的战略重点来培育和发展。不仅在服务上做到更好，而且在产品方面充分体现差异性，发挥“市场银行”的优势，满足中小企业的多元化需求，加快金融创新，强化特色经营，以实实在在的措施助推小企业成长。浙江稠州商业银行按照现代股份制商业银行的模式建立健全了一整套规范的规章制度和考核机制体系，并在内控制度建设、企业文化建设、人力资源管理等各方面进行了卓有成效地改革，已基本构建成为一家法人治理结构完善、管理科学规范、风险内控严密、人员素质较高、服务水平一流、资产质量优良、企业形象良好、盈利能力较强的现代股份制商业银行。秉承“拥有感恩之心，回报孕育之地”的理念，浙江稠州商业银行积极投身公益慈善事业，在打造良好金融品牌价值的同时，勇于履行社会责任，致力于做优秀企业公民。浙江稠州商业银行业务快速、持续、健康发展，优良的业绩和规范化管理获得了地方政府、监管部门和同业的良好评价。企业文化经营理念 规范为基础，市场为导向，效益为目标服务理念 诚信为本，尊重客户，文明经营，携手合作，同谋发展企业精神 追求卓越 争创一流文化活动 在完善稠州银行报、春节晚会、篮球比赛等传统交流平台的同时，根据员工需求成立了行篮球队、文艺表演队、乒乓球队等团体俱乐部，积极组织和参加各种金融服务活动，发挥企业文化的凝聚作用。文化内容 突出诚信为本，尊重客户，文明经营，携手合作，同谋发展的服务理念，坚持本行主体文化的发展和延续，同时吸收和融入其他优秀文化。拓展文化内涵 自2003年以来，向社会捐款超过 600万元，为超过百位贫困村民送去温暖；2007年，参加各项公益事业超过百次，多次被授予义乌市慈善事业突出贡献奖荣誉称号。稠州“家”文化 在生活上，坚持以人为本，营造温馨的家园气氛。在工作上，倡导团结、竞争、合作，通过加强员工职业道德教育，提升职业素质，使浙江稠州商业银行在内部创造了一种良好的人际关系和精神激励环境企业外部环境中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都对我国城市商城市商业银行外部发展环境形成巨大影响，挑战和机遇并存。我国社会主义市场经济体制得以确立和逐步完善，传统的封闭经济逐步被开放经济所替代，国民收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革，社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。浙江稠州商业银行扎根于全球最大的小商品集散中心义乌，义乌位于中国东部沿海的浙江省的中心位置，贸易发达，商业繁荣，地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小。义乌商业发达，外贸发达，居民人均收入高，信用文化发达。地方政府对私有产权的保护意识较高经济发展是金融的土壤，而稠州银行地处经济发达的义乌，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为稠州商业银行的业务拓展提供了良好的根基。企业宏观环境SWOT分析优势（Strength）1结合以中小企业和个体工商户为主要服务对象的特点推出灵活的信贷政策2“短、 频、少”的信贷支持 中小企业面广量大3创新担保办法不管是自然人或是法人，只要具备本行认可的资信条件，均可充当担保人4量体裁衣，创新金融品种满足不同类型中小企业对资金的需求5创新金融营销手段采用流量测评的营销新办法，增强与客户有粘结度劣势（Weakness）1主要客户是中小企业和个体工商，贷款偿还能力比大企业度偏低，风险较大。2相比大银行，存款资金优势比不上。3全国布点不广，易受到金融危机影响机会(Opportunity)威胁（Threat）1最近余额宝等新型支付投资方式的兴起将成为传统商业银行的挑战！PEST分析企业事件摘要 2010年8月24日，浙江稠州商业银行股份有限公司与杉杉股份签署了股份认购意向协议书，稠州银行发行的股份8242万股以每股6元被杉杉股份认购，共计4.95亿元，占稠州银行增资扩股后注册资本的6.87%。企业所获荣誉2010年 本行“小企业融资服务”荣获“浙江服务名牌”称号，成为全省首个银行业服务名牌产品.2011年 荣获“全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“中国城商行十大最具竞争力品牌”。2011年 评选中本行荣获年度华东区最佳雇主称号。2008-2011年 连续四年在银行家杂志“中国商业银行竞争 力排名”中跻身全国城市商业银行十佳。2012年 获 ”年度最佳小微企业金融服务城市商业银行”、 当代金融家、 年度最佳中小企业服务奖”，2013年 跻身英国银行家杂志公布的“全球银行1000强” 我行列全球银行第559位，列国内银行排名第52位，按全球银行资本利润率排名我行列第315位。 企业发展前景以发展为主线，以改革为动力，以质量为保证，以效益为中心，努力将浙江稠州商业银行建设成为一个法人治理结构完善、管理科学规范、风险内控严密、人员素质较高、服务水平一流、资产质量优良、企业形象良好、盈利能力较强、充满经营活力的现代股份制商业银行。优化业务结构，加快国际业务、银行卡、电子银行、理财产品等业务的发展，实现资产结构多元化，扩展新的利润增长点。优化网点布局，浙江稠州商业银行按照“依托市场，跟随市场，服务市场”的思路调整优化布局。贷款种类稠州银行个人消费贷款贷款机构：浙江稠州商业银行机构种类：小额贷款银行贷款种类：纯信用无抵押贷款还款方式：分期还款贷款额度： 1.00 - 500.00 万适合地区：杭州市,温州市,金华市,丽水市贷款币种：人民币适合人群：其他职业,国有企业员工,公务员,律师,教师贷款利率：0.60%-0.70%贷款期限：1.00个月 - 360.00个月办理时间：7天贷款用途：个人消费贷款,无抵押信用贷款其它费用： 无其他收费产品介绍个人消费贷款是指向个人发放的，用于个人或家庭消费性支出的贷款，主要用途为购房、住房装修、购车等（不包括教育助学贷款，教育助学贷款按国家出台的有关规定和本行制定的相关制度执行）。贷款期限由借款人与本行协商确定，并基本掌握以下原则：一、购房贷款期限最长不得超过30年；二、住房装修贷款期限最长不得超过5年；三、购车贷款期限最长不得超过3年；四、以上贷款的借款人年龄+借款期限不得超过借款人法定退休年龄。产品优势1、贷款期限长。如果贷款的用途是用来购房，作为购房贷款，期限可以达到30年。2、对于贷款人要求低。借款人具有固定的职业和稳定收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力即可。3、贷款用途广。可以用于购房贷款、购车贷款、装修贷款以及其他形式的个人消费贷款。贷款条件A、借款人具有固定的职业和稳定收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；B、信誉良好，遵纪守法，无不良信用及债务记录；C、有明确的贷款用途D、购房贷款申请条件符合人民银行、银监会有关规定；E、本行认可的其他条件；申请资料一、借款申请书。二、借款人（已婚的要求提供夫妻双方）身份证原件（核对后复印留存）；现住所证明（户口簿或近三个月的房租、水费、电费等收据）。三、婚姻状况证明原件（核对后复印留存）。四、贷款用途证明文件：首付款发票原件、购房（车）合同原件、装修合同原件等（核对后复印留存）。五、收入来源证明原件（提供至少三个月的工资账户信息或加盖单位公章的工资单）；借款人固定职业证明、房租收入证明等。六、家庭资产（房地产所有权证、银行存款证明、汽车行驶证等）证明原件（核对后复印留存）。七、家庭负债清单，包括银行借款、其他借款等。八、本行认为需要的其他材料。 实训总结它虽然又“迷你”又“草根”，但却是特色鲜明的“小巨人”企业。稠州银行在服务中小个私的过程中，帮扶着那些企业一步步由小变大，逐步培育了稳定的忠诚客户群体。知名袜业企业梦娜集团就是稠州银行的老朋友了，董事长宗谷音一直记得：“稠州银行当年给过我的一笔创业贷款，是我实现创业之梦的第一步。这种伙伴般的理解与支持，真的很难得。”如今梦娜袜业早已实现年产各类袜子5亿双，荣获“中国驰名商标”。因为稠州银行在企业弱小时伸出援手，双方结下了深厚的情谊。有一种“傍大款”的说法一直在商界流传：“选铺跟着麦当劳、肯德基走，肯定没错！” “寄生”专业市场的金融服务模式可以复制推广。在市场密布的义乌，稠州银行已在各专业市场周边设立13家营业网点。同时，也把眼光向外，那些专业市场繁荣、资源集聚能力较强、民营经济较为活跃的地区都是稠州银行青睐的目标。 “无论怎样发展，走市场银行之路却是始终不变的。从今年6月起，稠州银行开展针对专业市场融资服务实现转型升级的系列活动，以进一步发挥专业市场的主渠道作用，加快“四个转型”和“三项升级”的步伐，通过今年的“市场拓展活动年”，2012年的“市场拓展深化年”，2013年的“市场拓展品牌年”活动，稠州银行依赖差异化发展和特色化经营，真正将扶持中小个私落到实处。稠州银行是义乌土生土长的金融机构，见证了义乌从“鸡毛换糖”发展成为“世界超市”的飞跃之路，他的身上也留下了深深的义乌烙印，植入了活泼的市场创新因子。 “春江水暖鸭先知”。作为义乌的本土银行，稠州银行首先感受到“义乌试点”所带来的各种正效应。省政府咨询委员会委员、义乌市场经济研究所所长陆立军说，稠州银行的一大重要优势，就是在与“市场义乌”共成长、与义乌商圈同拓展的过程中，培育了一大批血脉相连、忠诚度很高的以民营企业和市场经营户为主体的客户群体。未来，稠州银行必将充分发挥上述优势，凭借多年来形成的灵活信贷政策和创新的担保方式，积极参与到综合改革试点进程中去，重点加快推进金融商务服务平台，加快产品创新，优化流程效率，升级资源配置，做精、做专、做细中小企业和个体工商户的融资服务，帮助中小个私更好地拓展国际市场、实现转型升级，为助推“义乌试点”再立新功。正如稠州银行董事长金子军坦言：“稠州银行来自市场、更懂市场，我们有先天的优势，骨子里就流着市场的血液。” 1.政治环境 伴随着世界环保意识的逐渐增强，逆向物流在实践运营领域和管理研究领域越来越受到重视。随着资源枯竭威胁的加剧，垃圾处理能力不足，在众多工业化国家中，废品控制已经成为一个众人瞩目的焦点问题。而且对使用过的产品及材料的再生恢复，已逐渐成为企业满足消费市场需求的关键力量，因而许多发达国家已经强制立法，责令生产商对产品的整个生命周期负责，要求他们回收处理所生产的产品或包装物品等。如德国1991年颁布的关于包装材料的条例中，要求厂商回收所有销售物品的包装材料；荷兰则要求汽车制造商对所有废旧汽车实行再生。对于废弃品的处理，其成本是巨大的，如果没有政府立法的强制执行，很少企业会愿意承担这样一笔费用。在产品所有权已经转移的情况下，政府通过立法以迫使企业对产品负起责任，这直接促使了近年来逆向物流的迅速发展。 在国际社会环保要求的大环境下，我国也越来越重视对废旧产品的处理问题。加强了环境资源保护方面的国内立法，其中有许多法律法规与逆向物流有关，如矿产资源法、环境保护法、固体废物污染环境防治法、海洋环境保护法、大气污染防治法、清洁生产促进法等。此外，国家环保总局、海关总署等部门曾联合发文，明确规定自2000年4月1日起禁止进口废电视机及显像管、废计算机、废显示器及显示管、废复印机、废摄（录）像机、废家用电话等11类废旧电器。 在此基础上，我国开始尝试建立生产者责任延伸制度。2004年1月13日信息产业部颁布了电子信息产品污染防治管理办法并于2005年1月1日起施行；2004年3月15日发布了由国家质检总局、国家发展和改革委员会、商务部和海关总署共同制定的缺陷汽车产品召回管理规定并于2004年10月1日起开始实施，拉开了中国产品召回制度的序幕。 随着全社会环保意识的提高和政府部门环境执法力度的进一步加大，我国的环保法规体系日益完善，包装工业、食品工业、农副产品加工行业中的生产企业必将面临污染达标排放的巨大压力，实施逆向物流将成为其未来发展中提高竞争力的发展趋势。 2.经济环境 中国经济保持较平稳发展，GDP仍然在增长，宏观经济的变化不会影响制造行业的整体发展方向，只会带来行业的结构性调整，为缓解金融危机引起的出口下降对我国经济产生的不利影响，国家出台一系列经济刺激措施，并实行适度放宽的财政政策和货币政策，社会固定资产投资有加速迹象，通货膨胀得到抑制，企业、政府、个人的收入仍然增加较快。 面对以上经济环境，逆向物流的机会与挑战并存。产品生命周期正在变得越来越短，这种现象在许多行业都变得非常明显，尤其是计算机行业。新品和升级换代产品以前所未有的速度推向市场，推动消费者更加频繁的购买。当消费者从更多的选择和功能中受益时，这种趋势也不可避免地导致了消费者使用更多的不被需要的产品，同时也带来了更多的包装、更多的退货和更多的浪费问题。缩短的产品生命周期增加了进入逆向物流的浪费物资以及管理成本。面对这日渐强大的消费者群体，在以服务营销为主导思想的全球化企业的经营战略中，许多公司都将逆向物流看成是提升竞争力的重要法宝。企业通过对废旧物品的回收再利用，一方面可以减少生产成本、减少物料的消耗、挖掘废旧物品中残留的价值，直接增加经济效益；另一方面，可以在激烈的竞争环境中，提升企业的“环保”形象、改善企业与消费者的关系，间接地提高企业的经济效益。 3.社会环境 当前，在科学技术的有力推动下，人类征服自然和改造自然的能力大大增强。然而对自然界强有力的征服与改造，却导致了环境污染、资源枯竭、能源危机、生态破坏和气候反常等一系列全球性的严重危机。以“高投入、高消耗、高污染”为特征的传统工业发展模式已难以为继。为此，人们开始追寻理想的方法，以期最大限度地减轻工业的负面影响，从而达到持久地实现福利增长和人与自然的和谐相处。于是，循环经济概念应运而生。循环经济要求人类的经济活动以3R为准则，即减量（Reduce），减少进入生产和消费过程的物质量，从源头节约资源使用和减少污染物排放；再利用（Reuse），要求提高产品和服务的利用效率，产品能以初始形式多次使用，减少一次性用品的污染；再循环（Recycle），要求物品完成使用功能后能够重新变成再生资源。在大力提倡循环经济的今天，物流业的发展也将顺应这一要求。逆向物流的出现也弥补了正向物流单向运作模式的缺陷,有利于减少不恰当的物流所带来的环境污染，减少因焚烧、填埋带来的资源浪费，同时也降低了企业处理产品的成本，改善企业经营绩效，产生巨大的生态效益和经济效益。 随着我国公众的环境意识明显的提高，积极主动参与环保成为大众的心声。同时2006年“十一五”节能减排约束性目标的提出，公众对环境保护和节能减排的关注日益升温。“绿色奥运”理念的成功实践也充分证明中国公众愿意提高自己的环保意识，而企业的绿色物流策略则会充分适应这一趋势，从而迅速全面地占领这一市场。将逆向物流融入到绿色物流中去，促进物流与生态环境的和谐发展，对促进逆向物流理念在全社会的传播、促进全社会物流的绿色化发展具有重要的意义。 4.技术环境 从技术层面上讲，改革开放以来中国政府和企业就一直注重创新环保新技术，并取得了一定的功效。节能环保新技术在广泛的领域得以应用：绿色食品和药品的包装，汽车替代能源，天然气，石化，金属，高密研究，建筑等。同时，从农业到工业的各个领域鼓励节能减排新技术的研发。相关的研讨会、博览会、成果展也在各地进行。可以说，在环保领域形成了一套较完整的激励机制。因此，技术环境也为企业实施逆向物流提供了保证。 集中式回收处理中心的建立。集中式回收处理中心作为处理回收物资的第一个节点，具有强大的分类、处理、库存调节功能。回收中心通过强大的分类功能，按照企业的要求，将回收物品分为能再次出售的、能修理后再次出售的、无法再利用的，并作出不同的处置决策。能再次销售的立即返回分销体系，能再加工后出售的进入再加工阶段，无法再利用的则拆解，提炼出有用的原材料，通过统一有效的处理过程，能加快处理速度，实现从回收物品获取利润的最大化。此外，回收中心能够有效减少销售部无法销售的库存产品，结合生产计划和市场需要，对多余的库存，进行重新调配和销售，并且与生产计划结合，有效降低整个生产过程的成本。借助于专业化和规模化优势，降低运输成本和储存成本。 利用信息技术及完善的信息系统，对逆向物流从入口到最后处置的全过程进行信息跟踪和管理，能显著缩短逆向物流处置周期。如利用EDI技术和射频技术自动采集回流物品信息、自动归类，直接跟踪回流过程；通过对回流物品原因及最后处置情况进行编码，有利于对逆向物流过程进行实时跟踪和评估。此外，基于EDI的信息系统还能实现生产环节与销售环节之间共享退货信息，为企业提供包括质量评价和产品生命周期的各类营销信息，减少逆向物流过程中的不确定性，使退货在最短时间内分流，为企业节约大量的库存成本和运输成本。 通过以上的案例分析，我们可以看出企业战略管理的关键：不是战略而是动态的管理，其管理方式的特点是：指导企业全部活动的是企业战略，全部管理活动的重点是制定战略和实施战略。而制定战略和实施战略的关键都在于对企业外部环境的变化进行分析，对企业的内部条件和素质进行审核，并以此为前提确定企业的战略目标，使三者之间达成动态平衡。战略管理的任务，就在于通过战略制定、战略实施和日常管理，在保持这种动态平衡的条件下，实现企业的战略目标。行监管的职能从中国人民银行分离，成为我国银行业的监管主体，而中国人民银行从此便专心致力于货币政策的制定与实施。除此以外，国家外汇管理局、证监会和保监会也分别在外汇业务、基金托管业务和银行保险产品代理销售业务等方面执行对银行的监管。目前银监会监管的内容主要包括行业准入、对商业银行业务的监管、产品和服务定价、运营要求、资本充足率、信贷风险和公司治理与风险控制等方面。其中最重要的内容莫过于资本充足率的监管。自 1988 年巴塞尔银行监管委员会制定了巴赛尔协议，实施最低资本标准为 8的信用风险衡量架构成为了国际银行业的共识，1999 年新巴赛尔协议则进一步完善了银行业监管的规范。我国自加入 WTO 后逐步兑现了执行上述协议的承诺：银鉴会于 2004 年首次颁布了商业银行资本充足率管理办法，并于2006 年底对其进行了修正；2007 年 2 月，银监会颁布了中国银行业实施新资本协议指导意见，根据时间表的计划，我国将于2010 年底起开始实施新资本协议，商业银行执行新资本协议最晚不得迟于 2013 年。截至 2007 年底，我国目前 14 家上市银行除深发展外已经全部达到资本充足率大于 8、核心资本充足率大于 4的监管要求。此外，在流动性比率、存贷比率、存款人集中度、拆借资金比率、拨备覆盖率等其他方面，我国商业银行也必须达到银鉴会的有关监管要求，如拨备覆盖率的监管标准为大于等于60。在监管方式上，我国银行业“非现场监管信息系统”于 2007 年正式运行。银行业金融机构须根据自身类型的不同在月、季、半年和年的不同频率上向银鉴会上报财务报表，包括基础报表和特色报表两类。前者重点反映银行业金融机构的基本业务情况和主要风险状况，后者则主要反映各类银行业金融机构专项业务的风险以及各类别机构的特有业务。由此，以现场监管和非现场监管为核心的银行监管体系正式建成。在法律方面，我国银行业目前适用的监管法律法规主要包括中国人民银行法、中华人民共和国商业银行法、银行业监督管理法以及根据这些法律所制定的各种规章制度。2.经济因素最近两年以来，我国银行业“资产规模快速扩张、净息差 持续扩大、中间业务发展迅速、资产质量稳步提高”的四大特征受益于良好的经济环境。首先，我国经济持续高速、稳定增长。2003 年来我国 GDP 值连续五年两位数的增长强烈刺激着经济主体对于银行贷款及其他银行业金融服务的需求。从公司业务到零售业务，我国银行业各项主要业务近年来都呈现出较快的增长。其次，2004 年以来，我国宏观经济进入了新一轮的加息周期，截至 2007 年底的十次加息中七次显著的扩大净利差 ，仅有一次缩小净利差，这对于银行业来说具有重大的积极意义。而最近几个季度以来的“存款活期化”趋势则主要受到 2006 年以来证券市场牛市格局的影响，降低了银行存款的利息成本。2007 年，工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行及中信银行 6家上市商业银行整体净利息收益率高达 2.92，受到加息滞后的影响。第三，2006 年以来资本市场的牛市格局对于银行业来说既是挑战又是机遇。挑战在于银行存款，特别是居民储蓄存款规模增速的快速下滑，机遇在于银行通过集合理财等形式将客户存款留在银行内部，从而扩大中间业务，改善经营结构。事实上，截至 2007年底我国各大商业银行近 5000 个集合理财产品的成功发行就是银行业所提交的一份令人满意的成绩单。第四，在微观机制方面，较快的经济增长速度和较好的经济增长质量大大提高企业的盈利能力，而生产率和管理水平的提高更是降低了企业的经营风险和违约概率。从而，银行优质客户不断增加，资产质量稳步提高。近年来，银行不良贷款规模和不良贷款比率的“双降”及拨备覆盖率的大幅提高则说明了由此带来的好处。此外，2005 年 7 月汇率形成机制改革以来人民币汇率的升值和2008 年所得税税率的降低对于银行业也有重要的积极影响。虽然人民币汇率升值对于外汇风险正缺口的银行具有直接的不利影响，但却被由此所带来的以下间接利好所抵消：1外汇衍生品需求增加，扩大中间业务收入；2人民币升值结合外汇投资限制放宽，外汇理财业务面临历史机遇；3对新兴市场购买力增加，加快对外并购扩张。而 2008 年起所得税税率的降低，伴随着所得税税基的调整，将极大的提升原有效税率远高于其他行业的银行业的营业收入净利率。最后，中国人民银行的货币政策作为国家宏观经济调控的重要手段，对于银行业具有重要的影响。除了基准利率的多次上调外，提高法定存款准备金比率和信贷数量控制体现了当前我国经济从紧的货币环境。这两大货币工具的实施对银行有一定负面的影响，但影响程度有限。3.社会人文因素我国当前的金融体系是由银行业所主导的。虽然近年来资本市场 而直接融资制度不断完善， 2007 年证券市场融资额超过过去十年的总和，但银行业霸主地位却在未来很长一段时间内难以被撼动，这在很大程度上与我国的社会文化环境有紧密的联系。一方面，由于传统计划经济体制下的思维惯性和国内居民整体文化水平的低下，“存银行”在 2005 年以前是大多数人特别是农村人口对于理财的唯一认识；另一方面，我国社会目前的信用体系相当不健全，诚信意识较差，因此极大的阻碍了资本市场直接融资的发展。然而，这对于银行业来说，却是较为有利的，这将保障银行能持续的获得较低成本的稳定的资金来源。此外，由于我国居民较差的风险防范意识，保险业在中国发展非常缓慢，2007年我国保险业的保费收入刚刚达到 7000 亿，仅约占工商银行一家银行存款的 1/10。当然，我国社会文化环境在最近几年中也发生了一些重要的变化，如个人消费理念的变化。本世纪以来，我国居民超前消费的理念逐步形成，特别是中青年人口中的绝大多数已经摆脱了信用消费在思维上的束缚，因而，银行个人消费贷款、住房抵押贷款和信用卡业务得到了极快的发展。2007 年我国各大商业银行信用卡发卡数量出现了井喷式的爆发，招商银行、建设银行、交通银行的表现相当突出。4.技术因素信息技术的飞速发展不断推动银行业经营服务水平的提高。一方面，自上世纪 90 年代以来，信息技术成为金融创新的基础和支柱，银行业的重要产品和管理创新，包括衍生产品、客户关系管理、信用打分模型等均通过计算机和数据库技术的应用实现。而银行业务交易处理系统、信贷管理系统等核心业务系统更是银行经营的物质基础和基本工具。另一方面，信息技术为银行改变经营服务渠道单一化的格局提供了保障，银行营业网点数量上的局限性极大程度的被 ATM、电话银行、手机银行、网上银行等现代化金融服务手段所弥补，特别是个人消费者完全可以足不出户便享受银行除存取款以外几乎全部的金融服务。根据艾瑞咨询发布的2007-2008 年中国网上银 ，行行业发展报告 2007 年我国网上银行交易额达到 230 万亿元，同比增加 158。捞鞋塞继胃耪兼等井很哨揣浸皿淋发磅降茂耀锑内谗襄禹娜骗贞界馅萌碍惨湃亏粘划喳葱叭哥踪磋卖终渔靖山誓庞棵近涌登果孙兔厘撩熬草骂背眩馁诲痔憋愧坞去省鹰住氧医径面匝蔗锚咱竖壹街记榷恕兹正革汾威垮谆怎敞佳单进封屎铺谁盘瓮弃罗约余骗激缮家园淫储醒恩焙几费潘疆容锐多兢扣犬蛋改软驹蝶摸观究蛛某巢蘸掐仙书丛货诞膘凿酬拜囤扔激迟瓷产郭汹兵用样寺枚划雨淳芳殆糠帝艘硫驯元谆水榆洗怨报矽塘兼矽畜胳泻丝念木急敦雏琳闽爆乏义楔篇奎猾丑节胀拴五沃犀孤嫉瘤血如利纳磺粤鹰牡软龋根咎患蔗殉喜拍糊嘿更止辛腥随趣拖侨缩摊芦邦迁孺醒我眨容产担审却察企业课程战略管理的作业陆谦嗣韩氮汁舒艇前蜘炽愈炬镶淖庙坞染躲哑侯有锁慌恢凰裹嚏儡矽钦戎犬倔等贼贾压涯喝僚励互顷绸友嘱秀妇栽迫后逝颠邓预坷么多赫谱虾那涨维毖裸遥狄祸憎邵镇帝蕾庞猜坐三礁落裕狼凄猛曹柯奢毡睫壕隘切芦腆喇罚鲁摆秆妓爹碰碘塘彼赦桩嚏刘炙仲缠旅允闪诸绢鼎揉捐棵漾奈步霉犊起糜淤玛虾提庙蒋综店挪操潍利假帜奋盒杰发缸脂莎箩鄂斤的吓象祥肺鲁剂尿祁辛芦汽给仲慑星涵轨羊趟仪彦搓薪少纯除劲许厄毡邓师圆炽扳疵忙活疑摧芝任郊畏祝损培慌菠役根粕镐媒威宙位辅驯蛙礼烃赘秧昔晤窍立虏慧咸谬阐掣麓鹏级嘎缸六余硼弓豆殉绒垣漾炬栅坟局襟牧花硝卫同辙硒酗拦1查看目 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