2021年保险业服务乡村振兴蓝皮书.pdf

微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者目录目录一、保险业服务乡村振兴的独特优势一、保险业服务乡村振兴的独特优势.1 1（一）深刻认识国家脱贫攻坚战略的历史成就.1（二）全面领会实施乡村振兴战略的重大意义.4（三）充分发挥保险助推乡村振兴的独特优势.6二、保险业助推脱贫攻坚的成功实践二、保险业助推脱贫攻坚的成功实践.1616（一）脱贫攻坚阶段保险产品创新.15（二）脱贫攻坚阶段保险模式创新.43（三）对巩固脱贫攻坚成果的思考.49三、保险业服务乡村振兴的能力建设三、保险业服务乡村振兴的能力建设.5555（一）以专业提升筑牢保险基础.55（二）以创新发展拓宽保险边际.56（三）以科技赋能提升保险效能.57四、保险业服务乡村振兴的主要路径四、保险业服务乡村振兴的主要路径.5959（一）全面助推农业现代化建设.59（二）扎实服务民生保障体系建设.66（三）大力支持宜居生态环境建设.70微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者1/72一、保险业服务乡村振兴的独特优势（一）深刻认识国家脱贫攻坚战略的历史成就（一）深刻认识国家脱贫攻坚战略的历史成就党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央团结带领全党全国各族人民，把脱贫攻坚摆在治国理政突出位置，组织实施了人类历史上规模最大、力度最强的脱贫攻坚战。全党全国各族人民勠力同心、实干拼搏，披荆斩棘、栉风沐雨，发扬钉钉子精神，敢于啃硬骨头，攻克了一个又一个贫中之贫、坚中之坚，脱贫攻坚取得重大历史性成就。经过 8年持续奋斗，现行标准下中国 9899 万农村贫困人口全部脱贫，832 个贫困县全部摘帽，12.8 万个贫困村全部出列，消除了绝对贫困和区域性整体贫困，提前 10 年实现联合国 2030年可持续发展议程的减贫目标1，为世界减贫事业贡献了中国智慧、中国力量和中国方案。1.奠定了共同富裕坚实基础1.奠定了共同富裕坚实基础党的十八大以来，平均每年 1000 多万人脱贫，相当于一个中等国家的人口脱贫。贫困人口收入水平显著提高，全部实现“两不愁三保障”，饮水安全问题全面解决。2000 多万贫困患者得到分类救治，曾经被病魔困扰的家庭挺起了生活的脊梁。近 2000 万贫困群众享受低保和特困救助供养，2400多万困难和重度残疾人拿到了生活和护理补贴。110 多万贫困群众当上护林员2，守护绿水青山，换来了金山银山。脱贫攻坚的伟大实践，是我们党领导亿万人民创造的伟大奇迹，1习近平.在全国脱贫攻坚总结表彰大会上的讲话.2021-2-252同上微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者2/72充分彰显中国共产党领导和我国社会主义制度的政治优势。脱贫攻坚战的全面胜利，实现了全面小康路上一个都不掉队，在促进全体人民共同富裕的道路上迈出了坚实一步。2.2.改变了脱贫地区整体面貌改变了脱贫地区整体面貌贫困地区发展步伐显著加快，经济实力不断增强，基础设施建设突飞猛进，社会事业长足进步，行路难、吃水难、用电难、通信难、上学难、就医难等问题得到历史性解决。义务教育阶段建档立卡贫困家庭辍学学生实现动态清零。具备条件的乡镇和建制村全部通硬化路、通客车、通邮路。790万户、2568 万贫困群众的危房得到改造，累计建成集中安置区 3.5 万个、安置住房 266 万套，960 多万人“挪穷窝”，摆脱了闭塞和落后，搬入了新家园。28 个人口较少民族全部整族脱贫。所有深度贫困地区的最后堡垒被全部攻克3。人类减贫的中国实践白皮书显示，脱贫攻坚战不仅使农村贫困人口全部脱贫，而且使贫困地区经济社会发展大踏步赶上来，整体面貌发生历史性巨变。3.激发了脱贫群众信心勇气3.激发了脱贫群众信心勇气脱贫攻坚取得了物质上的累累硕果，也取得了精神上的累累硕果。广大脱贫群众激发了奋发向上的精气神，社会主义核心价值观得到广泛传播，文明新风得到广泛弘扬，艰苦奋斗、苦干实干、用自己的双手创造幸福生活的精神在广大贫困地区蔚然成风。贫困群众的精神世界在脱贫攻坚中得到充实和升华，信心更坚、脑子更活、心气更足，发生了从内3习近平.在全国脱贫攻坚总结表彰大会上的讲话.2021-2-25。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者3/72而外的深刻改变。4.淬炼了各级党组织战斗力4.淬炼了各级党组织战斗力各级党组织和广大共产党员坚决响应党中央号召，以热血赴使命、以行动践诺言，在脱贫攻坚这个没有硝烟的战场上呕心沥血、建功立业。广大扶贫干部舍小家为大家，同贫困群众结对子、认亲戚，常年加班加点、任劳任怨，困难面前豁得出，关键时候顶得上，把心血和汗水洒遍千山万水、千家万户。基层党组织充分发挥战斗堡垒作用，在抓党建促脱贫中得到锻造，凝聚力、战斗力不断增强，基层治理能力明显提升。党群关系、干群关系得到极大巩固和发展，党在农村的执政基础更加牢固。5.贡献了全球减贫中国智慧5.贡献了全球减贫中国智慧摆脱贫困一直是困扰全球发展和治理的突出难题。改革开放以来，按照现行贫困标准计算，我国 7.7 亿农村贫困人口摆脱贫困；按照世界银行国际贫困标准，我国减贫人口占同期全球减贫人口 70以上4。特别是在全球贫困状况依然严峻、一些国家贫富分化加剧的背景下，我国提前 10 年实现联合国 2030 年可持续发展议程减贫目标，创造了减贫治理的中国样本，为全球减贫事业作出了重大贡献，赢得国际社会广泛赞誉。我国积极开展国际减贫合作，履行减贫国际责任，为发展中国家提供力所能及的帮助，做世界减贫事业的有力推动者。4习近平.在全国脱贫攻坚总结表彰大会上的讲话.2021-2-25微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者4/72（二）全面领会实施乡村振兴战略的重大意义（二）全面领会实施乡村振兴战略的重大意义2018 年 1 月 2 日，中共中央、国务院发布 2018 年中央一号文件 中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见，围绕实施乡村振兴战略讲意义、定思路、定任务、定政策、提要求，坚持问题导向，突出统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设，加快推进乡村治理体系和治理能力现代化，加快推进农业农村现代化，走中国特色社会主义乡村振兴道路，是谋划新时代乡村振兴的顶层设计。2020 年 12 月 16 日，中共中央、国务院提出中共中央 国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见，强调打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会后，要加强巩固拓展脱贫攻坚成果，接续推动脱贫地区发展和推进乡村全面振兴。这是以习近平同志为核心的党中央，着眼党和国家事业全局，深刻把握现代化建设规律和城乡关系变化特征，顺应亿万农民对美好生活的向往，对“三农”工作作出的重大决策部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务。全面领会乡村振兴战略的重大意义和目标要求，是保险业找准着力点，发挥保险功能作用，服务乡村振兴战略实施的关键。1.实施乡村振兴战略是优化经济结构的重要基1.实施乡村振兴战略是优化经济结构的重要基础础农业是国民经济的基础，农村经济是现代化经济体系的重要组成部分。乡村振兴，产业兴旺是重点。实施乡村振兴战略，深化农业供给侧结构性改革，构建现代农业产业体系、微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者5/72生产体系、经营体系，实现农村一二三产业深度融合发展，有利于推动农业从增产导向转向提质导向，增强我国农业创新力和竞争力，为建设现代化经济体系奠定坚实基础。2.实施乡村振兴战略是建设美丽中国的关键举措2.实施乡村振兴战略是建设美丽中国的关键举措农业是生态产品的重要供给者，乡村是生态涵养的主体区，生态是乡村最大的发展优势。乡村振兴，生态宜居是关键。实施乡村振兴战略，统筹山水林田湖草系统治理，加快推行乡村绿色发展方式，加强农村人居环境整治，有利于构建人与自然和谐共生的乡村发展新格局，实现百姓富、生态美的统一。3.实施乡村振兴战略是传承优秀文化的有效途径3.实施乡村振兴战略是传承优秀文化的有效途径乡村是中华文明的基本载体。乡村振兴，乡风文明是保障。实施乡村振兴战略，深入挖掘农耕文化蕴含的优秀思想观念、人文精神、道德规范，结合时代要求在保护传承的基础上创造性转化、创新性发展，有利于在新时代焕发出乡风文明的新气象，进一步丰富和传承中华优秀传统文化。4.实施乡村振兴战略是创新社会治理的固本之策4.实施乡村振兴战略是创新社会治理的固本之策社会治理的基础在基层，薄弱环节在乡村。乡村振兴，治理有效是基础。实施乡村振兴战略，加强农村基层基础工作，健全乡村治理体系，确保广大农民安居乐业、农村社会安定有序，有利于打造共建共治共享的现代社会治理格局，推进国家治理体系和治理能力现代化。5.实施乡村振兴战略是实现共同富裕的必然选择5.实施乡村振兴战略是实现共同富裕的必然选择农业强不强、农村美不美、农民富不富，关乎亿万农民微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者6/72的获得感、幸福感、安全感，关乎全面建成小康社会全局。乡村振兴，生活富裕是根本。实施乡村振兴战略，不断拓宽农民增收渠道，全面改善农村生产生活条件，促进社会公平正义，有利于增进农民福祉，让亿万农民走上共同富裕的道路，汇聚起建设社会主义现代化强国的磅礴力量。（三）充分发挥保险助推乡村振兴的独特优势（三）充分发挥保险助推乡村振兴的独特优势为全面贯彻落实党中央、国务院关于乡村振兴战略的决策部署，2021 年 4 月 2 日中国银保监会办公厅印发中国银保监会办公厅关于 2021 年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知，就保险业充分发挥保险保障作用服务好乡村振兴战略做出具体要求和安排。2021 年 6 月 29 日，人民银行、银保监会等六部门联合发布关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见，就切实做好“十四五”时期农村金融服务工作，支持巩固拓展脱贫攻坚成果、持续提升金融服务乡村振兴能力和水平提出要求。中国保险行业协会（以下简称保险业协会）高度重视并主动服务于乡村振兴战略实施，积极谋思路、寻路径、找抓手，全力推进保险业服务乡村振兴蓝皮书（2021）课题项目，加速成立行业乡村振兴专委会，不断完善服务乡村振兴的保险示范条款体系，切实发挥保险行业自律组织在服务乡村振兴中的平台作用。1.保险助力脱贫攻坚积累了丰富经验1.保险助力脱贫攻坚积累了丰富经验脱贫攻坚以来，保险作为重要政策工具，以其独特属性发挥了突出作用。八年间，涉农保险累计为 2.3 亿户次建档微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者7/72立卡贫困户和不稳定脱贫户提供风险保障 3.5 万亿元5，为农业产业发展、农民健康、民生保障筑起了坚实的保险防线。在全国脱贫攻坚表彰大会上，保险业共有 5 名人士获得“全国脱贫攻坚先进个人”荣誉称号，6 个集体获得“全国脱贫攻坚先进集体”荣誉称号6，保险业在脱贫攻坚史册中书写下浓墨重彩的篇章。（1）保农业，撑起农业生产“保护伞”（1）保农业，撑起农业生产“保护伞”大力发展农业保险，保障农业生产稳定，是助力扶贫的重要方式。我国各类备案扶贫专属农业保险产品达 1099 个，涉农保险累计为 2.3 亿户次建档立卡贫困户和不稳定脱贫户提供风险保障 3.5 万亿元，通过保费减免等方式向贫困群众让利 15.2 亿元。农业保险已然成为了推动农业发展、防范农户因灾致贫返贫的重要利器。以河北“阜平模式”为例，阜平县原来是国家级贫困县，贫困现象十分突出。保险业深入贯彻“中央保大宗、保成本，地方保特色、保产量，有条件的保价格、保收入”的原则，除了中央和省政府提供补贴的玉米、马铃薯、花生、奶牛、能繁母猪、林木、设施农业等政策性农业保险险种外，还根据当地农业种养特色，因地制宜开发了适合保障贫困山区生产发展的大枣、核桃、肉牛、肉羊成本价格保险和养鸡保险、种羊养殖保险等一系列特色农业险种，并实施商业保险公司与政府联保共办模式，开发“基础+补充”的普惠性农险，使农户抗风险能力显著提升，5银保监会.助力巩固拓展脱贫攻坚成果和全面推进乡村振兴.中国金融新闻网.2021-03-246银行业保险业 28 人、33 个集体获全国脱贫攻坚表彰.中国银行保险报.2021-02-27微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者8/72富民产业快速发展。（2）保产业，激发产业发展“源动力”（2）保产业，激发产业发展“源动力”我国不少贫困地区农业资源丰富，区域特色显著，发展特色农业产业具有一定优势，但特色农业产业具有品种多、投入大、收益高、风险大等复合型特点。鉴于此，保险业通过引入保险机制抵御产业风险，增强各地特色产业内生发展动力。一是保障特色扶贫产业发展。保险业立足贫困地区的资源优势和产业特色，积极开发多档次、高保障、组合型的特色产业扶贫保险产品，着力保障地方特色产业发展。二是拓宽扶贫产业融资渠道。通过保险保单质押、贷款保证保险和信用保险产品，为农户和新型农业经营主体提供信用增级，为扶贫产业引入银行信贷等金融资源。如中华财险首创的“生猪活体抵押”，充分发挥银行信贷、保险保障、畜牧监管等多方合力，更好满足生猪产业融资需求，助力生猪稳产保供。三是探索综合性产业扶贫模式。充分融合保险保障、增信融资、科技支持等多种功能，在提升产业风险应对能力、改进经营管理体系、拓宽产品销售渠道、提供产业发展决策参考等方面提供助力。比如，人保财险聚焦深度贫困地区，开发推广“深贫保”产业扶贫方案，提供产业扶贫和综合收入保险保障，精准对接深度贫困地区产业发展需求，保险费率在一般扶贫保险已降低 20%的基础上，再行下降 10%30%，落地 60 个贫困县，提供风险保障近 500 亿元。又如，平安产险依托“保险+科技”双重优势，打造平安“扶贫保”模式，通过线上平台协销和区块链溯源技术，帮助农产品增值增信，微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者9/72打造全产业链闭环经营。截止目前，已覆盖 17 个省市自治区并落地 139 个平安“扶贫保”扶贫项目，提供产业扶贫贷款 12.73 亿元，惠及建档立卡贫困户超 10 万人次。（3）保健康，筑牢因病致贫“防火墙”（3）保健康，筑牢因病致贫“防火墙”重大疾病一直是横亘在贫困群众脱贫路上的最大“拦路虎”，健康扶贫是脱贫攻坚战中的关键战役。为有效防止因病致贫，保险业充分发挥大病保险在精准扶贫中的兜底作用，积极探索构建基本医保、大病保险、医疗救助等多层次保障体系，推动大病保险向贫困人口倾斜，提高医疗保障程度、改进医保服务水平，形成了一批典型健康扶贫模式。国寿寿险在宁夏实施全国首个省级全覆盖精准保险扶贫项目“扶贫保”，保障内容涵盖意外伤害导致的身故、伤残、住院医疗以及大病补充医疗，有效解决了建档立卡贫困人口因病致贫、返贫的问题。国元保险推出综合医疗保障“一站式”服务模式，在实行“同窗口申请、即时性结报、一站式补偿”的同时，对大病患者给予降低起付线等倾斜补偿政策。太平财险推出“顶梁柱”业务，通过与蚂蚁金服公益平台合作，与国家扶贫基金会协同，向贫困县建档立卡贫困人口提供健康医疗保险，累计在全国 25 个贫困县处理了约 13000 笔“顶梁柱”项目理赔案件。（4）保民生，织密民生保障“安全网”4）保民生，织密民生保障“安全网”在助力脱贫攻坚期间，保险业十分注重从保障改善民生的多个角度推进扶贫工作，为困难群众生产生活提供保障。在农房保障方面，保险业积极推进农房保险。为防止山区、微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者10/72库区农民因灾返贫，保险业从 2014 年起在安徽开展农村住房保险试点，覆盖 27 个山区、库区县，每户最高保额达 30万元，其中针对五保户、低保户、贫困残疾人这三类经济最困难、住房条件最差、抗灾能力最弱的人群，推出精准扶贫和理赔倾斜政策，理赔标准上浮 20-30%。截至 2021 年 3 月底，共为安徽山区库区 280.16 万农户提供了农房保险，支付农房理赔款 3043 万元，切实守护群众“安居梦”。在就业帮扶方面，保险业倡导优先吸纳建档立卡贫困人口从事营销、协保等工作，支持就地就近务工就业。新冠肺炎疫情阶段，保险业大力推广“复工保”“小微企业卫士”等保险产品支持带贫益贫企业复工复产。（5）防返贫，兜紧防范返贫“保障线”（5）防返贫，兜紧防范返贫“保障线”防返贫是巩固脱贫攻坚成果的重要任务，保险业积极探索开发防返贫产品，将治贫思路从“治已贫”变为“治未贫”，聚焦控制贫困户增量，提供了覆盖因病、因灾、因学等主要灾因的防返贫托底保障，为巩固脱贫攻坚成果做出了积极贡献。比如，太保产险首创国内商业防贫保险“防贫保”，为解决非贫低收入户和非高标准脱贫户存在的边脱边返、边扶边增的“沙漏式”扶贫难题，通过“政保联办、群体参保、基金管理、阳光操作”的模式，充分发挥政府资金的杠杆作用，为保险企业发挥主业优势参与社会管理、节约政府开支、促进相对公平、提升服务效能积累了有益经验。从 2017 年“防贫保”业务开展至 2021 年 10 月底，太保产险“防贫保”已覆盖全国 31 个省、自治区、直辖市，共计 983 个区县，微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者11/72惠及超过亿级人口，提供保险保障金额超过 22 万亿，累计支付防贫救助金额超过 11 亿元。2.保险服务乡村振兴具有独特的作用2.保险服务乡村振兴具有独特的作用保险业在助推脱贫攻坚，防止规模性返贫阶段，做出了积极贡献，积累了丰富经验。进入乡村振兴阶段后，保险业同样可以大有可为，大有作为。随着乡村振兴战略的全面实施，现代农业产业体系、生产体系、经营体系将加快构建，城乡融合、产业融合趋势日趋显著，资金投入和政策支持力度不断加大，乡村发展迈入了新的时代。保险业将在认真总结经验的基础上，充分发挥自身独特优势，全面做好乡村振兴的保险服务。（1）保险的资源配置作用可助推实现产业兴旺（1）保险的资源配置作用可助推实现产业兴旺实施乡村振兴战略，产业兴旺是重点。随着农业供给侧结构性改革和农业现代化进程的加快，农业将整体呈现出规模化、机械化、信息化、融合发展、种养结合的发展趋势，以集约化、组织化、规模化为特征的“大三农”、“新三农”、“特色三农”将大量涌现，“三农”新业态、新主体可能面临“投入大、融资难、融资贵、风险大”的问题。保险具有较强的资金融通、融资增信功能，是破解“三农”融资难、融资贵问题的有效举措，可成为乡村产业发展的“助推器”。（2）保险的杠杆调解作用可支撑实现生态宜居生态宜居要求推进乡村绿色发展，打造人与自然和谐共生发展新格局。目前农村山水林田湖草亟需综合治理、人居环境整治，绿色农业、生态旅游、美丽乡村、节能减排等仍微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者12/72属于薄弱领域，实现绿色发展仍道阻且长。运用保险的杠杆作用，积极开发“三农”绿色金融保险，为绿色农业、黑土地保护、耕地地力保护、农产品品牌、农产品质量等领域提供风险保障，针对农村突出的环境治理问题，开发环境保护责任险撬动农村绿色发展，为乡村实现生态宜居提供有力的保险杠杆支撑。同时，保险业可以发挥资金优势，引导保险资金流向农村和农业项目，满足乡村乡村基础设施建设、人居环境改造等重点领域的融资需要，助力提升农村公共服务供给水平。（3）保险的社会治理作用可助力实现乡风文明（3）保险的社会治理作用可助力实现乡风文明乡村振兴必须坚持物质文明和精神文明一起抓，促进乡村文化的恢复、提升农民精神风貌、培育文明乡风，不断提高乡村社会文明程度。但目前农民普遍受教育程度不高，知识信息的获取处于弱势地位。保险具有信息技术和渠道优势，可以为涉农企业、广大农民提供综合信息、咨询、培训等社会公共服务，推动小农户与现代农业发展有机衔接，增强乡村发展活力，营造求知向上的文明乡风。另外，发挥保险的信用识别作用，有利于推动“信用村”“信用户”创建工作，强化乡村居民诚实守信意识，共同维护文明乡风。（4）保险的精准滴灌作用可促进实现有效治理（4）保险的精准滴灌作用可促进实现有效治理乡村治理的精准性是乡村治理有效的重要体现。转变大水漫灌式的治理方式为精准滴灌式的治理是推进乡村治理有效的关键。保险在经济补偿、资金融通功能之外，在服务社会治理、化解社会矛盾方面可以发挥重要作用。保险精准微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者13/72参与乡村治理，能推动建立自治、法治、德治相结合的乡村治理机制，可以把复杂的利益纠葛转化为清晰规范的经济契约关系，提高解决矛盾纠纷的效率，最大限度激活乡村治理效能。保险业开发的社会治安保险、突发事件应急救助保险、医疗责任保险、农产品安全责任保险等产品，在公共事务和公益事业办理、民间纠纷调解、治安维护协助、社情民意通达等乡村治理过程中，可以实现精确管控风险，保障乡村治理有效。另外，保险还能够发挥出自身在风险管理方面的优势，通过事前、事中、事后全过程参与，帮助社会降低风险和减少损失。（5）保险的风险保障作用可支持实现生活富裕（5）保险的风险保障作用可支持实现生活富裕实施乡村振兴战略的目标任务是乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。生活富裕是乡村振兴根本要求，农民生活富裕的基本条件是“三好”，即农业收入好、健康保障好，产业发展好，保险是保障“三好”实现的重要支柱和有效手段。农业保险为农业生产提供风险保障，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。农业保险理赔资金成为农户灾后重建和恢复生产的重要资金来源。以 2020 年为例，农业保险向 5181.86 万户次受灾农户支付赔款 616.59 亿元，为稳定农民收入提供有力支撑。健康保障是农民生活富裕的题中应有之义，也是满足农民对美好生活向往的重要内容。大病保险等意外健康保险产品主要是弥补因意外事故或疾病而造成的人身伤害及经济损失，通过保险的经济补偿作用兜住风险底线，可以增强微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者14/72农村居民抵御因病致贫返贫风险的能力，提升农民生活幸福感。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者15/72二、保险业助推脱贫攻坚的成功实践在脱贫攻坚阶段，保险业紧跟国家战略导向，通盘谋划部署，全面组织发动，层层压实责任，精准对接国家“五个一批”工程和“两不愁三保障”重点环节，聚焦产业、民生和社会治理三大重点领域，构建起多维度立体式保险扶贫产品体系，为全面打赢脱贫攻坚战贡献了保险力量和智慧。保险业一直以“扶危济困、雪中送炭”为宗旨，通过保险的大数法则和风险分散机制，把短期的、人均较少的扶贫资金转化为长期的、较高额度的风险保障，在更大时空范围内实现扶贫资源优化配置。（一）脱贫攻坚阶段保险产品创新（一）脱贫攻坚阶段保险产品创新脱贫攻坚阶段，保险业充分运用保险机制积极创新，围绕农业、农村、农民的风险保障需求，大力开发农业保险、健康保险、人身意外、农村财产保险、融资增信等保险产品，通过产业扶贫、健康扶贫、民生扶贫、教育扶贫、消费扶贫、定点扶贫等方式助推脱贫攻坚。1.农业产业保障类保险产品1.农业产业保障类保险产品产业扶贫是脱贫攻坚的长久之计、是稳定脱贫的根本之策，对于打赢脱贫攻坚战具有重要的现实意义。2011 年中国农村扶贫开发纲要（20112020 年）将产业扶贫列为七个专项扶贫的重要内容之一。2015 年中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定和 2018 年中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见均将发展产业作为微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者16/72实现贫困人口稳定脱贫的重要途径。据农业农村部统计，截至 2019 年底，全国 92%的贫困户参与了产业发展，67%的脱贫人口主要通过产业带动实现增收脱贫，产业扶贫成为脱贫攻坚“五个一批”中涉及面最广、带动人口最多的脱贫方式。伴随产业扶贫不断推进，自然灾害、市场波动等风险因素逐渐成为制约产业发展的瓶颈。为防范和化解扶贫产业风险，保障扶贫产业做大做强，保险业以推动农业扶贫产业发展为着力点，积极开发农业保险产品，推动农业保险从“保成本、保自然风险”向“保收入、保市场风险”转变，从保障大宗农产品向服务特色农业产业转变，构建了涵盖中央财政补贴险种、地方财政补贴险种和商业性险种的多层次农业保险产品体系。据统计，2016-2020 年保险业累计创新开发保障扶贫产业发展的农业保险产品 2808 个，提供风险保障16157.57 亿元，支付赔款 159.12 亿元，覆盖 1.12 亿农村地区人口，其中 0.3 亿人次为建档立卡贫困人口7。（1）从产品类别看，（1）从产品类别看，保险业根据农业产业在生产和销售环节分别面临的自然灾害风险和市场价格波动风险，分别开发了保障生产风险和市场风险的农业保险产品。2016-2020 年，累计开发保障生产风险的农业保险产品 2320个，主要包括成本保险 2228 个、产量保险 14 个、气象指数保险 78 个；累计开发保障市场风险的产品 488 个，主要包括价格保险 233 个、收入保险 158 个、期货保险 97 个。7本报告数据源于保险公司报送信息，仅供本报告分析使用，请勿作他用。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者17/72图 1 不同类别保险产品数量占比图 1 不同类别保险产品数量占比生产风险类产品：生产风险类产品：成本保险主要依据农业生产过程中的物化、地租、人力等投入成本向农业生产者提供风险保障。2016-2020 年，共 27 家保险公司开展此业务，累计覆盖 31个省级行政区域，实现保费收入 230.22 亿元，提供风险保障15757.59 亿元，支付赔款 145.71 亿元，覆盖 1.05 亿农村地区人口，其中 0.29 亿人次建档立卡贫困人口，有效弥补了由于自然灾害发生而造成的扶贫产业投入成本损失。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者18/72图 2 各省成本保险保费收入及支付赔款情况图 2 各省成本保险保费收入及支付赔款情况产量保险是以农作物的产量损失作为保险标的，农作物实际产量低于合同约定产量时，保险公司予以赔偿。2016-2020 年，共 5 家保险公司开展该项业务，累计覆盖 9个省级行政区域，实现保费收入 0.22 亿元，提供风险保障5.51 亿元，支付赔款 0.20 亿元，覆盖 2.47 万建档立卡贫困人口，有效弥补了由于自然灾害导致产量下降而造成的扶贫产业损失。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者19/72图 3 各省产量保费收入及支付赔款情况图 4 各保险公司产量保费收入及支付赔款情况图 3 各省产量保费收入及支付赔款情况图 4 各保险公司产量保费收入及支付赔款情况气象指数保险是基于客观标准的天气指数，把一个或几个气候条件（如降雨量、温差、风力级别等）对农作物损害程度指数化，当实际气候条件达到一定水平时，保险公司按微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者20/72照合同约定进行赔付。2016-2020 年，共 10 家保险公司开展此业务，累计覆盖 20 个省级行政区域，实现保费收入 0.88亿元，提供风险保障 16.53 亿元，支付赔款 0.71 亿元，覆盖248.07 万农村地区人口，其中 7.11 万人次为建档立卡贫困人口。图 5 各省气象指数保费收入及支付赔款情况图 5 各省气象指数保费收入及支付赔款情况微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者21/72图 6 各保险公司气象指数保费收入及支付赔款情况图 6 各保险公司气象指数保费收入及支付赔款情况市场风险类产品：市场风险类产品：价格保险主要为农产品价格波动提供风险保障，当农产品价格低于预期价格或价格指数时，保险公司按照合同进行赔付。2016-2020 年，共 17 家保险公司开展该业务，累计覆盖 24 个省级行政区域，实现保费收入 9.38亿元，提供风险保障 160.6 亿元，支付赔款 6.35 亿元，覆盖282.40 万农村地区人口，其中 25.03 万人次为建档立卡贫困人口。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者22/72图 7 各省价格保费收入及支付赔款情况图 8 各保险公司价格保费收入及支付赔款情况图 7 各省价格保费收入及支付赔款情况图 8 各保险公司价格保费收入及支付赔款情况收入保险对农产品生产风险和市场风险提供双重保障，当农产品产量、价格变化导致农产品收入低于预期时，保险公司按照合同约定予以赔偿。2016-2020 年，共 15 家保险公微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者23/72司开展该业务，累计覆盖 25 个省级行政区域，实现保费收入 6.29 亿元，提供风险保障 150.24 亿元，支付赔款 4.66 亿元，覆盖 55.72 万农村地区人口，其中 25.51 万人次为建档立卡贫困人口。图 9 各省收入保费收入及支付赔款情况图 10 各保险公司收入保费收入及支付赔款情况图 9 各省收入保费收入及支付赔款情况图 10 各保险公司收入保费收入及支付赔款情况微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者24/72期货保险实质上是一种价格保险，以期货市场价格作为农产品价格保险产品中的“价格指数”来确定目标价格和赔付标准。2016-2020 年，共 5 家保险公司开展业务，累计覆盖 18 个省级行政区域，实现保费收入 2.71 亿元，提供风险保障 67.10 亿元，支付赔款 1.47 亿元，覆盖 125.19 万农村地区人口，其中 16.65 万人次为建档立卡贫困人口。图 11 各省期货保险保费收入及支付赔款情况图 11 各省期货保险保费收入及支付赔款情况微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者25/72图 12 各保险公司期货保险保费收入及支付赔款情况图 12 各保险公司期货保险保费收入及支付赔款情况（2）从覆盖产业看：（2）从覆盖产业看：保险业根据扶贫农业产业涉及的不同细分领域，相应开发了种植业、养殖业、林业等农业保险产品。2016-2020年，保险业累计开发种植业保险产品1784个，占比 63.53%；养殖业保险产品 923 个，占比 32.87%；林业保险产品 101 个，占比 3.60%。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者26/72图 13 不同产业保险产品数量及占比图 13 不同产业保险产品数量及占比种植业保险主要为农作物种植生产或初加工过程中的风险提供保障。2016-2020 年，共有 29 家保险公司开展该业务，累计覆盖 30 个省级行政区域，实现保费收入 178.35 亿元，提供风险保障 485.47 亿元，支付赔款 114.25 亿元，覆盖 6435.5 万农村地区人口，其中 1017.73 万人次为建档立卡贫困人口。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者27/72图 14 各省种植业保险保费收入、支付赔款情况图 14 各省种植业保险保费收入、支付赔款情况养殖业保险主要为处于养殖过程中的动物可能遭遇的风险提供保障。2016-2020 年，共 24 家保险公司开展该业务，累计覆盖 30 个省级行政区域，实现保费收入 59.82 亿元，提供风险保障6854.10亿元，支付赔款42.84亿元，覆盖2687.04万农村地区人口，其中 240.94 万人次为建档立卡贫困人口。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者28/72图 15 各省养殖业保费收入、支付赔款情况图 16 各保险公司养殖业保费收入、支付赔款情况图 15 各省养殖业保费收入、支付赔款情况图 16 各保险公司养殖业保费收入、支付赔款情况林木保险主要为林木生长期间因自然灾害、意外事故造成的损失提供保障。2016-2020 年，共 14 家保险公司开展该业务，累计覆盖 23 个省级行政区域，实现保费收入 11.53 亿元，提供风险保障 4448.8 亿元，支付赔款 2.03 亿元，覆盖微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者29/722054.95 万农村地区人口，其中 1711.49 万人次为建档立卡贫困人口。图 17 各省林业保费收入、支付赔款情况图 17 各省林业保费收入、支付赔款情况（3）从产品性质看：（3）从产品性质看：在保险扶贫过程中，中央和地方各级财政部门对扶贫农业产业给予了不同程度的财政补贴政策支持。保险业根据给予保费补贴政策的财政层级，将农业保险产品分为中央财政补贴型保险产品、地方财政补贴型保险产品和商业性保险产品。2016-2020 年，保险业累计创新开发中央财政补贴型保险产品 796 个，占比 28.35%；地方财政补贴型保险产品 1288 个，占比 45.87%；商业性保险产品 724 个，占比 25.78%。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者30/72图 18 不同性质产品数量及占比图 18 不同性质产品数量及占比中央财政补贴型保险是指由中央财政按照保费的一定比例，为投保的农户、企业、专业合作经济组织提供保费补贴的产品。2016-2020 年，共 20 家保险公司开展此业务，累计覆盖 30 个省级行政区域，实现保费收入 176.41 亿元，提供风险保障 6926.21 亿元，支付赔款 108.3 亿元，覆盖 6142.17万农村地区人口，其中 2521.81 万人次为建档立卡贫困人口。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者31/72图 19 各省中央财政补贴型保险保费收入、支付赔款情况图 19 各省中央财政补贴型保险保费收入、支付赔款情况地方财政补贴型保险是指由地方财政部门按照保费的一定比例，为投保的农户、企业、专业合作经济组织提供保费补贴的产品。2016-2020 年，共 15 家保险公司开展此业务，累计覆盖 29 个省级行政区域，实现保费收入 37.7 亿元，提供风险保障 7997.3 亿元，支付赔款 24.99 亿元，覆盖 3894.63万农村地区人口，其中 272.39 万人次建档立卡贫困人口。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者32/72图 20 各省地方财政补贴型保费收入、支付赔款情况图 21 各保险公司地方财政补贴型保费收入、支付赔款情况图 20 各省地方财政补贴型保费收入、支付赔款情况图 21 各保险公司地方财政补贴型保费收入、支付赔款情况商业性保险产品是指中央或地方财政部门不提供保费补贴，保费全部由投保的农户、企业、专业合作经济组织承担的产品。2016-2020 年，累计覆盖 30 个省级行政区域，有微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者33/7226 家保险公司开展业务，实现保费收入 35.59 亿元，提供风险保障 1234.06 亿元，支付赔款 25.82 亿元，覆盖 1140.69 万农村地区人口，其中 173.95 万人次建档立卡贫困人口。图 22 各保险公司商业性保费收入、支付赔款情况图 23 各省商业性保费收入、支付赔款情况图 22 各保险公司商业性保费收入、支付赔款情况图 23 各省商业性保费收入、支付赔款情况微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者34/722.农民人身保障类保险产品2.农民人身保障类保险产品农民人身类扶贫保险产品主要包括健康类、意外类保险产品。健康保险、意外保险是防范农民“因病致贫、因病返贫”的主要途径之一，其重点是通过加强与基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助和社会慈善等衔接，实现商业健康保险与社会医疗保险的有机结合，增强农民健康保障。商业健康保险兼具“健康保障、健康管理、风险管控”三重作用，在扶危济困、放大经济补偿杠杆效应，整合医疗资源、提供全周期健康医疗服务的同时，还能发挥风险管理专业优势、规范医疗服务行为，有效缓解农民群众看病贵、看病难问题。近年来，保险行业打造了“基本医保+大病保险+医疗救助+补充保险”在内的多层次医疗保障体系,实现了建档立卡贫困人口医疗费用兜底机制。（1）大病保险，（1）大病保险，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，在参保人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城乡居民基本医疗保险补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。大病保险可进一步放大保障效用，是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充。保险业通过加强与基本医疗保险的衔接，提供“一站式”即时结算服务，完善服务流程，简化报销手续，确保群众方便、及时享受大病保险待遇。积极发挥商业保险机构的人员和网络等服务优势，为参保人提供异地结算等服务。与基本医疗保险协同推进支付方式改革，按照诊疗规范和临床路径，规范医疗行为，减轻医疗负担。微信公众号-今日保条-搜集-版权归原作者35/72（2）商业健康保险，（2）商业健康保险，由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生