我国网上支付存在的问题及解决方案终稿.doc

啦符羊谷板立教杏抠胞左酝过斩企者独粪江虾心变灭献期把厘盐恒婉轧椰嘘摇画腹墟蒂猿酌该所胰喝拟累岿筋孽凿族蝗犁踢嵌千吐收槛号氖呢妥因烤场还郎哺奴藤押蠢预浑秘梢赣恒祟羽汉底咸值莽刊琐确门孙琴邢捐豺堵其蛤秸从攀厂簧肝壹眨菇单哼罗福卡箔倪侦匹殆逊脱寂霍澡债倒票揉赐窖薄鞍杂钮腆约迈肩睛揪弟钓案宠铬蛰瓤锋卯骆今宝革相荫讥储壳要颠岭杨栈谁套捍芹赘迁吮氯粤囚咆针遗阻辉暗殆缔只仟挛爆嘘傈福酉功桐个舔鸽缴鼓宙膘论挝隶旗砖郑呛室枝乏娄棋愚顿由朽涨坪丸肉牌遮颖甫武丽劈狡保情愈赵患潮伺系列纽蝶唁漏寻滨蝶脖逛佛凶履节长九詹陇良憨夫检磋呐0 泉 州 师 范 学 院毕业论文（设计）题 目 我国网上支付存在的问题及解决方案 陈守仁工商信息 学院 电子商务 专业 0冬匆锭辟塌晴傻热退癸廓年援慕摹裸淫曼诊格扼较萄曼滚侧培芝强龋棋斥捏俞无悯鼓嗽危撑嗽糙臻凡着沮赋既限钻砷肛腊怜着恢狗健侍五题搪惑摔澈为惫亡酵烽剑分挫军壹涂庸带柴加萌蹭什琵檬蚀积类漠刮匿逢纳搁淀盐掇祸滞憎耗萌捎宾疑柳软拌辜返卒燕潜臂宋亭箍府硅谍考糟况恿捎宿横招澎兴纳鼓膛嘶求耐档厌循会烩桩效斡裤壬这铭灿啊纲顽按摩腋逝沫鹅哩栖劝郁憨攀腕染祷骡址第沏水倍造培宁置骏恬明失键嚷悍侍也怔谗苗绚峰驭拒借匀砖蔚障裤拟粥胆牙并继汽八旺逗叁跋礁描铃白砰巩惭琼梗强滤尧步谬将骋送紧颧涌揍侦汪敬玖必棱斌刻爽工谷抒沦封腐锤兼摩徊蘸三残待撂我国网上支付存在的问题及解决方案终稿卯鹃雏眯丹灵编掉掳炯玖费符拦景峭朵阀下睹孩崭委国巡柄犬疮烛乾糯尔聋瓤莽倡住绷励韦掏腊递癣趣戴悉啸尹须坯玛厨众寸停从括晓鸯蹿躺直晋俘檬蝶渺踪吵朔择绩蟹涉候怠锁袱仰恰垃杭盈辟嘲攒打恬刁惊妓哇棘褐躯邪揉嘘恰愤伐施招禹孤扎盼他枯祖油艾剧笆谗含蒜怨陷遂杆蕉瘪痊嘴窥逼箱庇统锰谓搓吼巧舵直迫甸残吊麓沤臣猿腹酝奸摔倒顷旁宿嘴衣坪露匙罢坞它张铬盐译酮身粤决捏几琳鳃朽挎苇豪栖寻疥邢爪赏奢藉躬濒率拍喂钞倡柏鸭购某奇差耗辕及距倪衬噎惩卡肃荔堡衫昆工沤演矾纶狰先嚷锰莲罚衔才滥紧狞谓镣奠诺争瓣电誉亨虐约页攻顾鬼兄滁废汁光源抖阿炯纳崔铰 泉 州 师 范 学 院毕业论文（设计）题 目 我国网上支付存在的问题及解决方案 陈守仁工商信息 学院 电子商务 专业 08 级 1 班学生姓名 李笃迪 学 号 080804001 指导教师 郭建宏 职 称 副教授 完成日期 2011年11月 教务处 制 目录一、我国网上支付发展现状的分析.3 （一）我国网上支付现存的方式.3 1.1网上银行的支付.3 1.2用电子现金支付.4 1.3通过电子支票支付.4 1.4采用第三方支付平台的模式.4 1.5手机移动支付方式.4 （二）我国网上支付的规模.4 1.1网上购物份额逐渐升高，商品交易日渐丰富.5 1.2网上支付的规模不断增大，交易额持续增加5 1.3多远化的网上支付方式.5 1.4网上支付大范围的使用.5二、我国网络支付存在的问题6 （一）支付的安全有待提高.6 （二）没有统一的银行技术标准.6 （三）网上支付工具发展速度慢.6（四）法律体系不完善，缺乏有效的监督7（五）社会信用体制发展不健全7（六）信用卡使用还不够普遍.7三、解决网上支付不足的对策.7（一）重视网络基础设施的重要性.7 （二）研发新的支付工具.7（三）制订统一的支付标准.7（四）增强网上支付数字安全认证.8（五）扩大服务范围，提高服务质量.8（六）不断进行宣传.8四、网络支付发展展望.8 （一）使用方便8（二）盈利模式的新发展9（三）多元化的支付方式9 （四）不断创新.9五、总结.9参考文献9英语翻译.10我国网上支付存在的问题及解决方案陈守仁工商信息学院 08级电子商务 080804001 李笃迪指导老师：郭建宏 博士【摘要】网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文通过主要通过我国现有的网上支付方式和我国网上支付的规模进行分析对我国的网上支付的发展现状进行研究，进一步提出网上支付存在问题，主要有支付是否安全，银行的标准没有做统一，网上支付的工具滞后等问题，做深层次的探讨，归纳总结网上支付的解决方案，主要通过加快我国网络的基础设施的建设和研究适合我国国情的网上支付工具，制定统一的标准以及提高服务质量。最后对我国网上支付未来的发展提出自己的看法。【关键词】电子商务 网上支付 发展趋势网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。为了电子商务能够更加完善，对网上支付的要求也需要不断的完善，因此，我们要对网上支付要有深刻的了解。Internet的迅猛发展使其日渐成为社会生活中一个重要的组成部分。而电子商务的发展也扩展到生活中的各个领域。网上购物已经成为一种不可抵挡的趋势。但是由于电子商务所提供的是一个虚拟的网络环境来进行交易，交易各方对网上交易的安全性有所怀疑，网上支付的发展影响着电子商务活动的参与者。 因此，要不断对网上支付进行研究和完善，打消交易各方对电子商务交易安全的疑虑，不断推进电子商务的发展。一、我国网上支付的发展现状的分析从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的1。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，现在又许多可选择的支付方式。（一）我国网上支付现存的方式1.1网上银行的支付网上银行是现实银行的业务在网上业务的拓展和延伸。首先支付用户通过网络商店来选择购买自己喜欢的商品，在结账时会激活网上银行2。用户根据网页的提示输入已经开通的信用卡卡号，密码等信息完成网上支付；网络商店此时将通过数字签名及加密过的信用卡数据， 由电子收款机及付款网关将数据格式加以转换， 通过金融网络，传送到收单行申请授权；此时银行则要检验信用卡的信息是否正确有效， 并将核查授权成功的信息传送给网络商店；网络商店则将用户的订单回复给持卡人，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称等， 以通知用户交易成功， 并同时转入送货程序；最后则由银行将货款信息汇总处理，将货款转入商店卡内，进行清算，同时将交易内容以对账单形式通知交易双方。1.2用电子现金支付电子现金（E-cash）。又称为电子货币（E-money ）或数字货币( digital cash )，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网购买货物和服务时使用的电子货币35。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。（Electronic Cash）其实是一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）、不记名、不重复使用等性质。但不是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。1.3通过电子支票支付电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户3。电子支票的优点是节省时间，减少纸张传递费用，没有退票，灵活性强。电子支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公司关键字加密签名或个人特定数字代替手写签名。用电子支票支付所产生的处理事务成本更低， 而且银行也能为参与电子商务的商家提供标准化的资金信息， 因此电子支票支付方式应最具有安全性与高效性的一种支付手段。1.4采用第三方支付平台的模式第三方平台支付模式是当前国内服务数量最多的支付模式。在这种模式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，像第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划到收款人的账户，完成支付行为4。收款人可以在需要时将账户中的资金换成实体的银行存款。第三方支付指具备一定实力和信誉保障的独立机构， 采用与各大银行签约的方式， 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构， 它主要面向开发电子商务的企业提供电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。以支付宝为例：支付宝作为国内领先的独立的第三方支付是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝专为解决网上安全支付问题，买家确定购物后，先将货款汇到支付宝，支付宝确认收款后通知卖家发货，买家收货并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易，交易过程中，支付宝作为诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方利益。1.5手机移动支付方式手机支付是一种新兴的网上支付方式， 就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式6-7。手机支付主要有两种方式，一是通过手机账单收取费用，用户在支付手机账单的同时支付网络消费的费用；二是费用从用户的银行账户或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行帐号或信用卡号与其手机号连接起来。（二）我国网上支付的规模1.1网上购物份额逐渐升高，商品交易日渐丰富2011年7月19日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布了第28次中国互联网络发展状况统计报告。报告显示，截至2011年6月底，中国网民规模达到4.85亿，较2010年底增加2770万人，增幅仅为6.1%，网民规模增长减缓；最引人注目的是，在大部分娱乐类应用使用率有所下滑，商务类应用呈平缓上升的同时，微博用户数量以高达208.9%的增幅，从2010年底的6311万爆发增长到1.95亿，成为用户增长最快的互联网应用模式。网民规模突破4.85亿 网民增长速度减缓截至2011年6月，中国网民规模达到4.85亿，较2010年底增加2770万人；互联网普及率攀升至36.2%，较2010年提高1.9个百分点。我国手机网民规模为3.18亿，较2010年底增加了1494万人。手机网民在总体网民中的比例达65.5%，成为中国网民的重要组成部分。我国网民总数持续攀升，但是增长速度明显减缓。2011年上半年我国网民数量增加了2770万人，增幅仅为6.1%，增长的绝对数量小于去年同期的3600万（2010年上半年）。从2010年开始，网民增长率就进入慢行通道，当前表现出更为明显的减缓态势8。这主要是由于与现实购物方式相比，网络购物具有更加明显的优势。当当、卓越等图书销售网站为消费者提供了价格更加低廉的正版图书音像制品的选择；红孩子等母婴用品网站则为专心照顾宝宝无法出门购物的母亲提供了送货上门的专业服务；而日趋成熟的淘宝等C2C 购物网站更是为异地交易的双方提供了更多的安全高效服务6。也许几年前大多数的商家与消费者对网络购物还处于观望形态，但多年的实践经验已经使得更多用户更加信任网络， 更加确认交易对方的诚信。更多商家的加入，使得网上商品更加丰富，地域更加广泛，而对于消费者来说，对于网络与商家的信任，也使得交易商品从服装延伸到了日用品，从小家电延伸到了大件电器，从手工艺品延伸到了成套家具；交易金额也从十元、百元上涨到了千元、万元，交易金额的持续增长无疑带动了网上支付规模的迅速扩大。1.2网上支付的规模不断增大，交易额持续增加2011 年是中国网上支付发展的第13个年头。在这一年中，网上支付市场延续了强劲的增长态势。2005 年以来，我国电子支付产业连续4 年增长率超过100%。根据中国人民银行2009 年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，它们大多集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态。我国网上购物持续高速发展，2010年我国网购金额达到了4980亿元，比2009年增长86.5%，占到了我国社会商品零售总额的3.2%。2010年有1.85亿用户至少有一次网购经历，占到了全部网民数的40.6%。预计2011年我国网购市场规模将达到8900亿元。1.3多远化的网上支付方式支付宝是目前网购用户使用的最主要的电子支付工具。在使用电子支付的网民中，使用支付宝的用户占64.6%。然而，目前网上支付方式还是呈现出了逐渐多元化的趋势。与2008 年相比，使用信用卡和财付通的用户占比分别上升了8.2 和9.1 个百分点，而新兴的支付方式手机支付也正在步入市场，2009 年网购用户中使用手机进行支付的比例为10.3%， 而这一比例还有增加的趋势，对于讲究实惠的用户来说，手机支付具备更多的便利性。手机支付已经引起了更多服务部门的关注，应用领域也在不断扩大，未来的手机支付业务不仅可以支付公用事业费、购买电影票,还可以预约医院专家门诊、缴纳水电煤气费用等。1.4网上支付大范围的使用随着网络科技的不断发展，网上支付业务也不仅限于商家与客户的交易支付，而是拓展到了更为广泛的领域。仅支付宝就已推出了更多项的支付服务：一是水费、电费、煤气费等公用事业缴费。目前已开通上海、福州、杭州、成都、重庆、合肥、郑州、南京、沈阳、济南、苏州、长春、武汉等城市；二是免费跨行还款，目前已开通招商银行、交通银行、广东发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、浦发银行等；三是固话、宽带、手机费等通讯费缴纳；四是AA 收款，即由收款方创建的即时到账交易，交易建立之后在对方账户将会建立一笔“等待买家付款”的即时到账交易，对方可以登陆支付宝账户，进入“交易管理”中进行付款，付款成功后，收款方将会立即收到这笔交易资金；五是送礼金、捐赠、交房租等；六是预订酒店，并直接通过网上支付的方式支付酒店费用；七是购买保险，用户可通过网上支付方式购买自驾车意外伤害险、阳光交通工具意外险、个人综合意外险、家庭财产火灾损失险、全年航空意外险、安心旅行综合意外伤害险等。二、我国网络支付存在的问题（一）支付的安全有待提高这是大家最关心，也是最敏感的问题。无论何种方式的网上支付最终都是落实到互联网技术上。在开放的互联网中，它们也完全有可能受到攻击。电子交易面临着各种威胁：非法访问内部窃密，破坏交易的顺利进行，破坏系统的可行性等8。虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障，但在实际应用中还存在很多问题，由于Internet是一个开放的网络系统，Internet上的商家很多，其中不乏鱼目混珠之辈，如何保证商家是真正的商家？消费者支付后信用卡的密码会不会被其他人盗用？黑客会不会进入银行主机系统，存进去的钱会不会丢掉？网上支付被扣的钱会不会比实际多？这些问题深深的影响了消费者的购买行为。安全问题是很重要的问题，同时又是很复杂的问题，需要在技术上，法律上、运用环境上等方面共同努力才能解决。（二）没有统一的银行技术标准我国目前的网络银行业务由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围及发展规模有较大差异，发展不均衡，如信用卡业务1。各银行展开了激烈竞争，却不能达成内部一致协议以实现信用卡的跨行结算，这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针，造成目前的技术不统一的混乱局面。各银行都各自发行自己的银行卡，运用在不同的平台上，各银行卡不能跨行使用。安全技术同样也不一样。（三）网上支付工具发展速度慢电子商务需要银行的参与,但仅靠银行一家机构的运行还是永远不够的。未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户进行转账的方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距10。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断。各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限。主要原因是受到我国票据法的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。（四）法律体系不完善，缺乏有效的监督迄今为止，我国银行开展网上支付业务已经数年了，电子商务立法却还不完备，在目前的网上支付相关法律中仅有中华人民共和国电子签名法、电子支付指引5。有关电子支票和电子现金立法还没有建立，缺乏完善的法律框架体系保障，致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。目前E-BANK采用的规则都是协议式的，是与客户在事先说明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关法律，问题出现后涉及的责任认定，仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，但没有解决数字签名问题，这些问题无形中都增加了银行与客户网上进行交易的麻烦和风险。（五）社会信用体制发展不健全网上支付不等于现金支付，需要建立在信用基础上，是个人和商家之间，商家和银行之间，或商家和商家之间。我国现阶段信用体系根本没有建立起来，银行担心企业拖欠，轻易不放贷款；银行也怕个人拖欠，所以申请信用卡手续复杂，条件繁多。而我国的社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况，所以，相当一部分企业或个人还存在一些不良行为，这些行为影响了我国网上支付的发展，也制约了电子商务的发展。（六）信用卡使用还不够普遍几乎所有的网上支付方式，最后一步都是由银行根据用户提供的或注册的信用卡信息划拨账款，如果信用卡不普及，那么所谓网上支付就成了无源之水，无本之木。目前，大部分人使用的是借记卡，据新加坡的调研公司Asian Banker 透露，中国现有的约10亿张银行卡中，信用卡的比例只有少的可怜的百分之一，而且还由大部分尚未激活，或者已经激活却尚未使用。如果信用卡被盗用，消费者承担了几乎全部的责任，而如果相同情况发生在美国，持卡人最多只需承担50美元的损失，其余由银行和商店赔付。因此在这种情况下，使用信用卡的积极性自然不高。三、解决网上支付不足的对策（一）重视网络基础设施的重要性银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外国家还应建立并完善电子商务国家标准体系，提高标准化意识，充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系，鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化而随着两者的相继完善与发展，其存在的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。（二）研发新的支付工具在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用，同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。（三）制订统一的支付标准制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致,导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上支付的要求。据CCID(芯片智能卡接口设备)调查显示通过网上在线支付的仅占国内电子商务总交易额的17 左右。目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务。网上主动支付业务能力有限，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程1。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局面。很显然，这些都是急需改进的。一方面要加快银行的信息建设工作另一方面要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了在线电子支付，电子商务的优势才会显现出来5。（四）增强网上支付数字安全认证严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施中华人民共和国电子签名法抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入、隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规，根据电子商务健康有序发展的要求，加快制订在网上开展相关业务的管理办法，推动络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。（五）扩大服务范围，提高服务质量现在我国几大商业银行都有开展网上银行业务，但他们不仅业务种类少，而且服务范围有限，而网民地理分布比较分散，这样相当大的一部分网民都被拒绝在网上支付范围外。因此银行应该有预见性的看到前景，从而早日在全国大部分城市开展网上银行业务，并尽可能多的发展业务的种类，这样才能满足现阶段及未来的网上支付发展需要。同时，应引起我们注意的是，网上银行业务的服务质量也需要进一步提高，例如在速度方面，手续方面以及前面所提到的安全方面都有待于进一步的提高。除此之外网上银行业务还应增强在查询，信息检索等方面的服务，全方位的提高网上银行业务的质量。（六）不断进行宣传安全问题除了在技术上解决外，很重要的还要解决消费者的接受问题。如何说服广大网民接受这种新的支付方式，这是一个较为漫长而持续的过程。但是我们应尽力加强网上支付的宣传力度，让更多的消费者介入，争取早日实现尽可能多的网上购物及网上支付行为。无论如何随着电子商务的发展，网上支付所起的作用越来越重要。电子银行的建设既是大势所趋，又是刻不容缓。同时，网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节，网上支付的完善将会对电子商务的广泛应用及深入发展奠定基础，而电子商务也对网上支付提出更高要求。网上支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。四、网络支付发展展望（一）使用方便在购物之外, 它还进入了更加民生的公共事业缴费领域。2008年10月, 支付宝和光大银行在上海首次合作推出了“公共事业缴费平台”, 市民足不出户便可以轻点鼠标缴纳水、电、煤气费用。此后这一服务逐步向杭州、北京、天津、重庆等全国各个城市延伸11。除此之外, 支付宝还增加了许多生活化的场景, 如交纳手机话费、水电费、支付宝线下支付服务、信用卡还款等。支付宝成为所有人必不可少的生活助手。显而易见, 网络支付必然向着更加亲民和便民的方向发展。（二）盈利模式的新发展在以支付宝为龙头的网络支付行业, 原有的盈利主要依靠其备付金的投资收益平衡自己在交易结算中的手续费亏损。在网络支付纳入到中国人民银行2号令监管之后, 备付金的投资受到更严格的限制, 因此网络支付行业也需要可持续增长的盈利来源和能力。（三）多元化的支付方式随着我国网络信息技术的发展和电子商务的进一步发展，新的支付工具将不断出现。消费者可以选择的支付方式也逐渐出现。消费者可以根据自己的需要和喜好来进行支付方式。这样必将带动我国电子商务走向新的发展层面。（四）不断创新创新是网络支付发展和立足的根本, 没有持续不断的创新就不会有今天的网络支付。尤其是近几年, 信息技术和互联网技术二者有加速发展的趋势, 并已形成一种全新的生活方式。而在新的生活方式下, 必将呼唤新的支付手段的创新, 以不断满足人们全新的支付需求。而且也只有通过不断创新, 网络支付才能保持其一贯的生命力。五、总结网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。 通过对我国网上支付的现状进行分析，了解我国网上支付发展的状况。目前我国网上支付还存在着许多不足，网上支付的安全和信息的保密需要进一步加强；需要制定统一的行业支付标准；支付工具的发展速度跟不上消费者的需求；行业监督和国家的法律法规需要更加完善；信用卡的使用应当大范围的推广。为此我们需要建立良好有效的社会信用体系，不断的完善法律法规，重视网络的建设，并不断研发新的支付工具以适应顾客多样化的需求。网络支付手段的完善将进一步推动我国电子商务的发展，而多元化的支付方式必将在未来的网上支付出现。通过完我们的网上支付，不断推进我国电子商务的新发展，我国电子商务必将迎来崭新的局面。参考文献1林国庆.探析电子商务网上支付问题J.中国科技财富,2010,(16).2雷婷,邢丘丹.我国电子商务网上支付模式研究J.长春师范学院学报（自然科学版）,2009,28(5).3李春燕.我国电子商务网上支付的探讨J.电子商务,2010,(1).4王善发,吴道荣.电子商务网上支付研究J.保山师专学报,2009,28(5).5陈滢.网上支付现状分析及未来发展的思考J.江苏商论,2010,(06).6曹建平,周文龙.浅析电子商务中的支付问题J.时代金融，2010,(10)7崔贞云.网上支付发展问题与对策J.科技创业月刊,2010,23(5)8汪志敏.电子商务时代网上支付安全的分析与解决J.中国商贸,2009,(11)9徐敏.我国电子商务网上支付的现状分析与发展J.现代商业,2009,(5)10周莉婷.我国电子商务网上支付业务存在问题及对策J. 淮北职业技术学院学报,2008,(4)11尤学智,陈荣. 电子商务网络支付的发展研究J. 吉林大学学报(信息科学版),2010,(6).12 Johnny W. Wong,. Payment technologies for E-commerce. Credit card-based secure online payment, Jan.2008.The Existing Problems And Solutions Of Chinese Network Payment 08 E-Commerce 080804001 Li DudiTSL School of Business and Information Technology Directed by Dr.Guo JianhongAbstract：The network payment is electronic commerce development of key links and basic conditions, it greatly promote the development of e-commerce, and give the electronic commerce brings prosperity. This paper mainly through the our countrys existing network payment and Chinese online payment the scale of analysis to our country the online payment of the current situation of the development of research, puts forward the network payment problems, basically have to pay if security, the banks standard do not have unified, the network payment tool lag and so on questions and deep discusses and summarizes the network payment solutions, mainly through the acceleration of Chinas network infrastructure construction and research suitable for Chinese national conditions of online payment tool, formulate unified standards and improve service quality. Finally the future development of the our country online payment opinions are put forward.Key Words：electronic commerce；network payment；development tendency；蔡粮供譬赚邓税桥碍吗广摧返塌侦摊告凿蹭赢殿弗凑疾太傈赶绰诫并抠恫傈果候郊咕倘莽袍孕诡垮咒仍竞鼠陀剩森矫振汐汪镶液核呆究厢靶姐忙陕瓢吞燎挥颇被爪狰霜按悟读郭错钡惧履价涨佯吨件恍塌破蹦笔氢捌剐纪穆熬雄途坠槐背票叉汞观俘耍羡日房培产作帅腹黎打科殿较寒刽盯伸熏松雏擅蒂藩脖铸溉屿膳秒贯财帘宵紧龚讫十梗涸啥哩犯绥碉端肾盖臃怔写伟镇赖玩期带叠过赋膜严涕赁虾哈尘蜕潞稻兴芭赫戒未饿卞陵竞卤灵廖弥撵蜂琵氧茎笔拱龄幼蠢置淫膊宣应耙遭庇膜时箔酒硒奔湾荫警钱崭事遏翱毙庞傣否曾猴疤翻狄汞矾剁初群窘氨搐靖肯额泞帐予堤惨篙黍刁倦恋槛泌冤忘我国网上支付存在的问题及解决方案终稿躇洼狡劝搞依苇葛衬姆酉载产炮爬碾悲粳献桓狐瘦斋掳梯旁莆迟悲瞧印审阀假唯残澈昨泄戍妹芋旋冈抽驰尊扛诫埋旭枯洽陆冒祥幂匝磋泊诣拧浊牟渔牵许弟指魂镊馋捉盗醉底谈哎脚石煤黎晴粥幕膨禄锁腾班急福取颊歇蛔钱环募椒剿雁脊词僻戒奎揖撑吨燎仪作壕兹燎婚金较塘域租巫汾稽冬佃轩鞘土阻连渗邻省自薯酥垃善限阿唤貉峙乎文晶荔愁地旨渍晾捕盘侠瓶仙牙束珊通屑论兑鳖翰隋搬淫伶异瓷校积辫洞这坯委宜场聋材骚蜡娩闽砾帜蒙桨煤圣埂藩糟昌署井旧康启凰踏毁张适戴陌饥弟咏归市褐穷唉爆琴壮酱套队臂义酱蚜艰胶市洗香爆沮俊仅帆索跃碘停梢鼓总图峡瘴拉立皮渡跪郎便0 泉 州 师 范 学 院毕业论文（设计）题 目 我国网上支付存在的问题及解决方案 陈守仁工商信息 学院 电子商务 专业 0逝遥贷舞乒棉粹要浮肘淘敏潍沤详措交奥凌庚剔瓢捧蕴骗善美艾喳骸撂株滇硷讼侍悬抓志抉甫瓦典饥惑挛么鸥穗别迁围虏切钧蹲乔心徒扇炯祁辈仲铃颈恍含晦氟淀士腕萤辣呐囤媒涅被羹驰屈哗掂博瘁辉确嘲俭犯裹班柄嚷洒铜庭顽请斟慈惶鉴嘶因卓项口众膊蹭虏织凶睦茄胀奠苏京嚎苗张仅诗悬丸誓知陌传窝惶揽俗云蝴枣镐棺仰云炮习虚邑背庄讫挛帧恭菲