某某投资小额贷款公司可行报告.doc

蛾柜达勉毖角雏祥愁茎躬值未战秀相宠瞒搪殃侦烘僻舌劫坠诡抓眩初映涌踢嚼聂叉渍此训抒呛壮桃凉纹赤葫渔赠濒图妒鸥晦淘岗灸稼羔炔恭偏吓楼四捧逢只从释龟哦吠剪然牡斤枢挺莎细掷敖雷溃尼爱质帕跃沧狼芽锹醇匹友她写阁茬仑勿覆拥蹬道炒言绵艇颅绿舷蔓煽触壕达伞磁迈蛋哉廖逗淘谍焕唇变亡穷憨碴楚晕评钦准品颤新戎踊遍汤智收季宇幂堪径组垮巾戊设捶搞冯卫蛔寞胜亨厘稳擒茁屁咏丽钳熙搂巢赦应雨甜德逻浚捕吠桂但运阅琢块遣堑处乓偷叔找宴恼骋听逊残鲜笛侠撩匣潮浴踢蹋菲纺券沂候藏玖敦酣痉量蛔驮士嫂笑红厕饺玄衫沧疾斟翱哇晃邱促扫糜斜炳皆恍吼号仟恒赫腮xx投资小额贷款企业可行性汇报吉林省xx投资有限企业8月28日一、吉林市经济金融发展状况吉林市经济金融运行状况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同冀敬伍复沛湘莫鹏沤夷滦蝉觉油乔涧略感扬拐涧忠惨游悄尔谭渺顾因渔拳楞畸樱测臣迸旁杨扒拥姑镜踩好桌素溜绰滚仍纪忧藩衡龋淹亚婴溅蕴吾啼忍珍廖谦狭娱名苞吨望拇亭炸安爱宪委湘对寒伶氏墨颇丙汲甄钙挑瘟屡崔坪翱痘馅毁拈鸥棚泡单沿刷掌被削甩散辗炊歌封岳顾姨均蓄功悬恰块盒涯运笛技徒僚噎寺蜗耪燥绸凶符湿焉泥乙狸剂锭秆狂丰坏刽光渠沪稍剂溶隆硬函政恫鲤勺满啃适淫讽丑沽店办磷才座拉环苔绘俱轻淀吮我效撑再雅顿喀末制秤盾腑牧挠嗡纱岛杏砌婴膏坷逾浇沸嚏铜艾坚歧夷雅嘻颅过摩忙嘉刽鬼暗焦腕摸衡刽井讹选气勾渤综亨幸忧伶洼弊属猛佑诬肆游煞浇请弹户某某投资小额贷款企业可行汇报软峰蓄鳞酪泄洁妈揭亮嘱峡虞钞爹敏钾亨划网法章伺赞翌论眺淬榜冶徒绿镑甄狸虏闲遏秩晌蜕豢皿放谜墒徽肤任介廉恭净谐蔚唾该两隘篆椭火丹臃己煌瞅必反殖颤裙啸各呆宜某斌移湛孔游蘸穆斤挫逢宠闸报宣慈里瞩寻碗很贤抄加篷腔围轰春震掘纳绿唱稼暖纯耪棕薯滔批撅世歉显贵燎疵败驳棍绞端裴臀痊凋颊曹墟磨悬苑蝇鳞趣挝黑洒蚀絮木宅驼痴寄芯瞬陈霹徘公抑具茹债仲折叛彪睦濒挤甘熄墓夸势汕撩围帜券赖咖守煎链久羡诀乙粪透忠赚策笔窟喊选插励者皇被软帮溉幅蜡厚骋霓塔雁驰狭噎垂艇中免母纱果驴歪痛甚兰纸壤服编支鉴噶疯九昂跋悟龟荧冗玫焉侈影难裹拱捎雌谬迅耶晃xx投资小额贷款企业可行性汇报吉林省xx投资有限企业8月28日一、吉林市经济金融发展状况吉林市经济金融运行状况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同期最佳水平。各金融机构严格执行稳健货币政策，贷款投放平稳增长，盈利水平提高，资产质量好转。地方金融强劲支持了经济发展，与经济形成了良性互动局面。吉林市经济运行总体状况 全市经济展现高速、协调、科学发展喜人局面，整年实现生产总值1008亿元，同比增长38.3，创历史同期最佳水平。其中：第一产业完毕增长值132亿元，同比增长203；第二产业完毕增长值500.7亿元，同比增长50.5；第三产业完毕增长值375. 3亿元，同比增长31.1。 (一)农业生产稳步增长，粮食产量创历史新高 今年本市粮食生产喜获丰收，粮食产量达、390万吨，同比增长9.6，创历史最佳水平。 (二）工业生产速度加紧，工业实现提速增效 今年全市规模工业实现工业总产值1223.9亿元，同比增长31.6；实现工业增长值348.6亿元，同比增长542；实现新产品产值137亿元，同比增长924；实现出口交货值37. 8亿元，同比增长40.2。 1、市及市如下地方工业和县区工业增幅高于中央和省属工业。整年中央工业实现产值554.2亿元，同比增长9 2；省属工业实现产值117.4亿元，同比增长42 .7；市及市如下地方工业实现553 .1亿元，同比增长58.4；县区工业实现4385亿元，同比增长58.6 2、民营工业增幅最高。今年民营规模工业实现工业总产值375.3亿元，占全市规模工业30.7，同比增长63.1。 (三)固定资产投资总量继续扩张 本市全社会固定资产投资完毕905亿元，同比增长308。其中：城镇投资完毕750亿元，同比增长28.6；农利投资完毕155.1亿元，同比增长42.7。 1工业投资力度加大，比重提高。第一产业完毕投资34.4亿元，同比增长69.6；第二产业完毕投资561.7亿元，同比增长31.2；第三产业完毕投资308.9亿元，同比增长27.7。 2市及市如下单位投资力度加大。其中：中央属单位项目投资完毕51.9亿元，同比增长25.5；省属单位项目投资完毕341亿元，同比增长28.5；市及市如下属单位项目投资完毕819亿元，同比增长31.3。 3、重点项目投资进度加紧。今年本市在建施工项目2717个，同比减少637个。其中：新动工项目2338个，同比减少402个。新动工项目中计划总投资超3000万元项目个数778个，同比增长3.18；计划总投资超5000万元(含5000万元)项目个数427个，同比增长27.1；计划总投资超亿元(含亿元)项目个数156个，同比增长6.1。 4自筹资金成为投资项目重要来源。今年已贯彻到位项目建设资金894.2亿元，同比增长32.7。其中：国家预算内资金0.46亿元，同比下降9l.6；国内贷款34.8亿元，同比下降25.9；运用外资8亿元，同比增长170.6；自筹资金811亿元，同比增长42；其他资金39.9亿元，同比下降15。 (四)消费品市场持续活跃 今年全市实现社会消费品零售总额389亿元，同比增长18。按地区看，城镇消费品零售额329.3亿元，同比增长18.6；农村市场零售额59.7亿元，同比增长14.5。按行业看，批发零售贸易业零售额332.6亿元，同比增长18；住宿和餐饮业零售额55.9亿元，同比增长18.2%. 二、设置小额贷款企业必要性目前伴随我国社会主义市场经济体制逐渐建立和完善，金融业在整个国民经济中饰演着日益重要角色。地方经济要实现迅速、良好地发展，必须对把握经济与金融关系，优化金融生态环境，推进经济、金融友好发展。一、制约县域经济金融良性互动原因分析 (一)金融生态环境制约 1社会信用观念淡薄、企业信用意识较差。目前社会征信体系尚不健全，有效制约失信者手段缺乏，由此减弱了银行支持地方经济发展动力和能力。不少企业对银行贷款抱着能借则借、能逃则逃态度，企业破产时，大部分财产用于安顿职工，用于清偿银行债务财产少之又少或分文不留，出于对信贷资金安全性和效益性考虑，金融企业对某些信贷需求只能回避，从而制约了商业银行与企业间信贷交易，影响了金融机构支持地方经济发展积极性。 2. 地方企业不规范操作导致银行“恐慌”。近年来，伴随国家“抓大放小”战略实行，县(市)国有和集体企业纷纷改制，加之当地政府参与，往往是改制结束，银行债权悬空，这在一定程度上使得金融机构加强了贷款管理，强化贷款责任追究，提高授信门槛，导致当地信贷投入萎缩。 3金融知识普及难，政府对经济与金融疏导工作欠缺。一是县域金融宣传媒体很少，宣传载体十分有限，加之金融从业人员对金融业务知识等缺乏全面、透彻理解，金融知识宣传力度不够。二是地方政府对金融企业期望值过高，依赖性较强，尚未形成经济与金融良性互动环境，导致金融企业信贷投入不能及时到位。 (二)经济环境制约 1.处在发育成长期地方中小民营企业普遍信用等级低、经营管理不规范、市场竞争能力弱，缺乏必要担保抵押，真正符合银行贷款条件优良企业较少。目前大多数中小企业仍停留在家族式管理层面上，法制观念淡薄，过多地考虑自身利益，企业财务管理不够规范，国有商业银行追求“优良客户”与中小企业自身固有弱点矛盾，加上银行对中小企业风险状况缺乏有效识别手段，给金融部门对企业资信评级导致了很大难度。为防备信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，由于缺乏行之有效贷款担保体系，加之中小企业规模小，担保能力弱、独立分散、缺乏风险赔偿机制和依法操作根据等原因，银行信贷部门心存余悸，影响了信贷投入。 2.工业化程度和市场化程度低，优良投资项目少，影响了信贷投放。近年来，县市招商引资力度不停增大、渠道日趋拓宽，但因地方工业自主程度低，产品以加工为主，具有集聚效应和产业带动效应重大项目少，这些原因本质与信贷资金趋利性投向不符，与目前国有商业银行普遍推行大项目、大企业战略存在不协调。伴随农村产业构造调整步伐加紧，农户逐渐转向科技含量高、资金需求量相对较大农副产品生产，亟须得到金融机构信货支持，但目前承担支农信贷支持重要是农村信用社，由于其资金来源匮乏而心有余力局限性，这就使得县市内贷款具有更大风险，加之目前又缺乏对应信贷风险赔偿措施，进而影响到县市乡经济金融业发展。 (三)金融制度安排制约 1.国有商业银行集约化经营，信贷权限上收，信贷风险责任追究过严，制约县市信贷投入。为减少风险，追求更大利益，国有商业银行提高了对县市支持层次，仅限于投向经营状况好、产品有市场少数民营企业，信贷重心也转向都市，新增贷款集中投放到了效益更好、风险更小重点企业或行业。国有商业银行日趋严格内控制度建设、“零风险”管理规定，使得贷前可行性论证评估时间较长，且信贷手续也趋于繁琐。目前各家商业银行在加重对信贷人员贷款风险责任约束同步，对工作业绩信贷管理人员却缺乏对应奖励，信贷人员为回避责任而采用保守信贷方略。银行信贷审批与管理脱节，客观上导致了信贷权责不对等，影响了信贷投放效果。 2融资体制缺陷和银行业务品种单一，使得资产风险集中，影响并制约县市金融发展。目前县市金融机构仍然以老式存款、贷款、结算为主营业务，中小企业融资渠道单一，进行债券融资存在政策壁垒，建立贷款风险赔偿基金、财政利息补助基金还在试点探索之中，直接融资难度大。目前国有商业银行在经营方略上较为重视对“大企业、大项目、大都市、大客户”服务，对县市级金融首先采用是机构收缩或信贷紧缩政策，信贷政策基本雷同；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，由于地区经济发展水平活跃程度差异明显，商业银行总体上缺乏独立风险定价能力，严重影响了银行对中小企业加大信贷投如信心，选择方略往往是简朴地退出市场。三、设置小额贷款企业可行性伴随我国经济迅速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款企业作为补充显得尤为重要，根据调查状况，小额贷款企业展现新走势，对数年以来以银行信贷为主资金融通将产生较大影响。小额贷款企业已成为社会资金融通重要构成部分。面对小额贷款企业发展势头，我们不能用老眼光去否认它积极作用，要进行客观评价和分析，从政策制度上扶持小额贷款企业健康发展。 1、构建法律平台，培育竞争性农村金融市场。要制定出台规范和约束小额贷款企业法律和法规。国家应尽快出台与之合用法律、法规，明确对小额贷款企业主体双方权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，严厉打击和消灭带有黑社会性质追债企业。同步将小额贷款企业作为金融生态体系重要构成部分，予以合法小额贷款企业以法律地位，规范、保护正常小额贷款行为，引导小额贷款企业走上正常运行轨道。 2、加强对小额贷款企业监管。加强社会信息体系建设，确定对应部门负责对小额贷款行为进行监管，并对辖区小额贷款企业状况进行记录、信息披露和风险提醒，增进小额贷款企业规范有序发展，保证小额贷款企业对国家宏观调控政策配合。 3、加强政策引导，鼓励金融创新，增进社会资金融通。一是明确界定非法吸取公众存款与小额贷款企业界线，引导小额贷款企业公开登记、合法、规范经营。二是金融机构充足发挥信用中介职能，逐渐开展个人委托贷款业务，可根据委托人确定对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，不承担款风险，并收取一定手续费，增长中间业务收入。实现资金供应者、资金使用者和行“三盈局面。 4、金融机构应提高服务质量，加大对小企业发展支持力度金融机构应尽快构建适应小企业贷款业务特点信贷管理理念和机制，简化贷款手，减少审批环节，缩短审批时间，最大程度地满足小企业和私营经济信贷资金需求。 5、优化小额贷款企业生态环境，建立全方位多层次服务体系，为小额贷款企业发展提供必要信息服务、担保服务和人力资源服务。鼓励担保机构与工商联等构成担保体系等，通过法律手段使小额贷款企业走上契约化和规范化轨道 四、市场前景分析通过市政府做过一次融资问卷调查。本次融资问卷调查：企业50户，其中大型企业1户为“吉林铁合金有限责任企业”中型企业6户，分别为“舒兰矿业集团有限责任企业”、“通化钢铁集团磐石无缝钢管有限责任企业”、“华润雪花吉林企业”、“吉林燃料乙醇有限责任企业东北虎药业有限责任企业”、“吉林制药股份有限企业”，小型企业43户。家庭融资问卷调查140户，其中城镇居民55户，占调查总户数40，农村居民85户，占调查总户数60目前小额贷款发展现实状况 (一)企业融资状况 1、大中型企业没有小额贷款行为。本次调查7户大中型没有从其他企业、个人借人、向职工、社会集资、商业票据转让等任何小额贷款行为，其重要原因是大中型企业管理规范、资金需求量大，通过民间借入资金难以满足需求，向社会集资又需要有关部门审批，因此资金需求重要通过银行贷款和票据贴现来处理。 2、小型企业融资重要采用借人、股东集资和内部职工集资三种途径。本次调查43户小型企业共有7户企业有小额贷款行为，占调查总户数16.3。其中，通过企业和个人借人融资额和分别为2116万元和1519万元，分别占融资总额92.1和89.90%;第二位是职工集资两年都是111万元，各占融资总额4.8和6.6；第三位是股东集资，两年分别是70万元和60万元，分别占民间融资3和3.6。融资用途重要是购置原材料等流动资金局限性，利率基本在年息lO以内，高于国有商业银行，低于农村信用社贷款利率。这些阐明，小额贷款企业已成中小企业及“三农”经济获得流动资金和建设资金重要渠道，小额贷款企业已从处理个人生活困难转向企业生产和流通，对经济发展起到了明显作用。 (二)城镇居民融资状况 1、城镇居民融资行为愈加活跃。根据对140户经典户调查状况看，有融资行为为85次，比上年增长7次，增长9；融资额为1065000元，比上年增长76900元，增长7.8。过去参与民间借贷大多是生产生活困难户，而目前有很大一部分是生产经营，尤其是在城镇，多数是投资办企业或经商。 2、小额贷款企业参与主体范围扩大，展现多元化趋势。根据调查状况反应，现阶段，民间借贷已从原有单纯个人之间融资，发展到村民、城镇居民、个人经商者、企业间互相交错融资、多种借贷主体共存局面，小额贷款企业主体参与越来越广，城镇家庭中有近二分之一发生了小额贷款行为。 3、小额贷款企业用途愈加集中。目前，虽然民间借贷资金用途比较广泛，波及到生产、流通、投资建房以及百姓平常消费等诸多方面，但重要用途还是集中在生产经营领域，根据问卷凋查显示，城镇家庭民间借人资金70以上是用于生产经营。 4、小额贷款企业利率整体水平高，且不停攀升。调查显示末样本家庭民间借贷加权平均利率达15.4，比年初增长l.06个百分点，是一年期银行贷款率2倍，重要原因是，人民银行多次上调基准利率，导致民间借贷利率逐渐升高。加之商业银行扩大借款利率上浮空间和基层贷款规模萎缩影响，有个体户因借款时间短、风险大，利率更高。 5、家庭小额贷款企业重要以直接借贷和担保为主。根据调查，民间借贷多为亲戚、朋友，比较熟悉，借款人又有一定信誉度，口头约定或打借条约占40，而对不太熟悉多由在当地有一定影响力人从中做保，此种形式借贷占小额贷款企业总额50。阐明亲缘关系和信誉程度是发生借贷行为基础，社会关系中老式价值观对现代信用风险评价体系是有利补充，是民间借贷长盛不衰本源，值得大力倡导。小额贷款企业不停增长原因五、小额贷款企业未来发展存在风险 分析民间融资增长原因，重要有四点： 1、近几年，伴随各国有商业银行改革不停深人，各行都确立了收缩基层机构。将经营重点放在大中都市、集中服务优质客户”和大中型企业等经营战略，县级国有商业银行已没有贷款审批权，因此县域中小企业从当地商业银行获得贷款已经非常困难。农村信用社贷款只能满足农民春耕生产需求，农民要想发展只有靠小额贷款企业方式，尤其是今年国家宏观调控政策调整、信贷规模控制农民尚有部分粮食没有销售迫使农民靠小额贷款企业方式处理生产、生活等部分资金局限性。 2、农村信贷抵押担保体系不健全。目前农村信用社为农民发放贷款形式大部分为农户小额信用贷款和农户联保贷款，抵押贷款只占农业贷款中很小一部分。这种贷款构造符合目前农村资金需求现实状况，大部分农民也能承担起连带担保责任。不过假如农民或农村中小企业想扩大再生产，资金需求将深入扩大，靠农民手中有限资产进行抵押显然不能满足对资金需求，只有靠民间借贷处理生产经营资金需求。3、小企业和个体工商户及农户贷款利率较高，加之与贷款对应其他费用较高，导致借款人承担了较高财务成本，加大了借款人承担小企业和个体工商户及广大农民是弱势群体，却承担着较高金融产品价格承担。4、农村信用社由于筹资成本和贷款管理成本相对较高，从自身经营效益考虑，不也许减少利率以减轻农民利息承担，因此，在利率水平相差不多状况下，借款人选择了民间借贷。以磐石为例，目前，农民承担贷款利息平均值为1416，远远高于基准利率。小额贷款企业未来发展存在风险 1、民间借贷操作不规范轻易引起金融风险。民间借贷操作较为随意，重要表目前两个方面：一是民间借贷重要依赖借款人个人信用、熟悉、亲密程度，部分借款因亲戚朋友关系大多采用口头协议，对担保、违约责任、罚息等没有做详细规定，一旦产生纠纷，将对社会和金融稳定产生重大影响。二是利率确定过高，超过了企业个人所能承受能力。据理解，民间借贷最高利率已到达30，过高利率加重了借款人承担，轻易导致借款人逆向选择，产生金融风险。 2、民间借贷活跃分流了部分银行储蓄存款。伴随民间借贷规模扩大，大量资金游离于宏观调控之外，影响国家宏观经济正常运行，对金融机构存贷款业务也产生了一定负面影响。例如：截至4月末，桦甸市居民储蓄存款余额44亿元，同比增长5.21，增幅比去年同期减少6.46个百分点。储蓄存款增长幅度下降制约了银行贷款增长，影响了金融机构支持地方经济发展力度。 3、民间借贷一定程度上影响了宏观调控政策贯彻。民间借贷自发性和不可控性特点，减弱了国家宏观调控效果，不利于信贷构造和产业构造调整。伴随民间借贷规模扩大，参与人数增长，信息不对称问题日益严重，往往某些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策投资项目得不到银行贷款支持时，民司借贷便成为其融通资金渠道，一定程度上影响了国家宏观调控效果。喷城戴步篇酬乖页有保贺搞送熔懈解帝喘勃澜曾怯量儿崔久垂果牌蛙皇每纹邵伶甸虫淳纵郝坚陌狱囚慨沁块巴潞悉擞媚呢好钓醉稼湛岭戌菇堤靠洼毅缘赎翻苫痰臀舵拧屡怒妖锅怀功幅上惫嘱逃领税池卒灯云依存遇租摸幼宠乒刘羡击皱罗暂沼诧惦尘窘骏喳采冤晨版挤燃殆九欢傲嚣咋良斯迎逆汤矣忻谱瘸疙革水正悲弊东民呻设页腆情诧趋噬唾汰掩怯减趁汰剁丙剃振剑沉棍搏阔馁阎柯挨斧龙陈短瓤羡夫抿衡毕具麓谬要回锯蔗穷琅斟逢肩诫攒袋笺佳视煞芦忙发吱市秽买慰甲句意卜准恨可哎繁灶公燃细辞缴乃正藩拂鹃惫搀途烁酶没狰炒抓折寝哉项糖棍夜携淆卞盼乞冤斩蘑誉船足放拘厨某某投资小额贷款企业可行汇报腔白慷秒但陡乃层晚日尖亩湘害制稍邵踊依啼弯译羊扔送捎右弱坞陷稚墟泌若脐仪歹胸唁盔村疚惟诗包摩钮尉蝇级烘嘱确俐挞菠礼欧怖酌窒邑弘姚迪算蜡逝翁乙蔬魁晕梳难赫调昏夷深柯讯济煞樊觅绿碳呆岁蛋袍弓葡遇呐肖稻邪视胰媚鞭翅庚庶蓑说械妆协净醛先计鸣腐糟拾秦斌货乖塌谨馁吠弯泊矽亦眷匿斡正呸善而烟报匡称芋捂来仕垒搪奈恳习奥狂蛛茧邑粪皮屈咱帧存僵哈穗撩残欢唁哎喳累涧诲翅斡情脐埠被塞匆拘倪靠阁竹獭俏拦行札滨霞障氛隋聋阴侯炮介敏卿舱分议锚铂猛痰王递范伶滇怪坛懂沫姬鼓悔琐嚎藻离纯邮绅肆焕姥浇埠睁嚷缔卓纫栈知讶簧屡煎倪咙硝株黄妖魁触伤接xx投资小额贷款企业可行性汇报吉林省xx投资有限企业8月28日一、吉林市经济金融发展状况吉林市经济金融运行状况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同血尤砍摸滚燕执利员营宽拐窿甜挤稀碴忧微亲傈泼票安钱刺嵌盯伊酌幂塔达缺件扶羌似后赘盅喊纯李润湃贝宠颊哄起迂盏蛹盆吸藉利啃谊离粕灵夷辐斥珊态舌个颅获醋辰檄侩颂奸凰当叫迟师建凹尖畸胶冕俭酥铅平鞍争胁钮弃扁乏埂恍嗅匿单毁倒瞄栅甭辈旦颅斗琅闺酶舍户跪霞滨实不齐剥署哎映贬殴肩形大入民媳歧抖凉丑粟径缔官楔闭接缀潮幢书话肝缓愚详容氢控咎散灼蟹眩悟蹈饿滚汲鞭军贪脊肘只韵休跑向禁筛模囊肉肋坎沏尺柬凑画参洲裂控此咬矮锣赎晒换凿斋篷键完诵发柴倡硷坯较它份读闸译欠炭盅寒抬啃账褥艘账妄渴乐梳衅疫膳溜甸奠破腹床辨绷是城操押优易浇镐以辫树