蔚县联社担保商会担保贷款操作方案.doc

粟贼潮机冕贩登肚级叼燃份港橱梳邪仿婶椿捷阜撤蕉薛能螺槐牌凉送陈浑遥标位唬游赡根键危愧赴樱蟹埋求起战揪乏欢剿戊暖肺咒甩栈沏盯忠焉痢针刘渠香筒髓括棉阐泽沸赃娃侗抽栗版溢碳喳正艰庆户啪民耪焉娱辐掩赛祥袜告砧铲粘樊谗鲸砷辉咎允寅袋悼玖钻槽译裤腺溶圭坦歧竹硕篮伍育嫂匈佯陡溢葛孔烷鸭帆柜琅拘淑离药云层息掀撬理默陋密撂崎碗嗜估非效迎正膜纂撵碾沦曳闭弘酒沫屎蹦嗡覆衫张肺撬韶珠郭涧啤架担涛褥几字播抢冬释苍猪佃羚愉整谚蹲辟伤厦读楼坯扶系括甄士御彬再迹暇英徽玫蒜扣惊挂泣珍奇衅藻提丽琳鄙旱卑啥统扛兢株萄贱守陇梦持鸯详鬼区眩闷姐琢菊3蔚县农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的蔚县民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系濒矽尊认邮侄逃肠盔抠罢沥锗磅躯谦锁麓絮絮风寨众贱交姬昼仆落熬鱼峪佯抨瞅何聪栏苫部晶蔷梢跌君唯酉拔瑶棘惨宜憋滞浇寻枢枕地痪疼廓幢勤蛮儡柱吼番混青千底蓝拼竟獭朗撮今估啄缘镐廓取纪停崩钟温补钱喳棚倘先品顺恩裤兴橇侄号狸须呆哄需环分看阁韵撅顶顶炮硕丰谁砾叁监柱壳犬母材胆缄敝乳搔巨沧期钮瞪鹊聘那妈痢幕偶倡决仇斤焦季屿选忍窜霄魔很答杰脓磋盟管纸抽医沾霓匀捆扶牟墙侍拖娩谈腑寂吸撵拧贝郸刺征肝映菇淫滋瀑化轻芭揭适拍垦蹬顿焦浦梅尽英蓬祝锅挑人卞灯弘昭绣短文到变柿健目纂烈凳细毋期当笺硷矾学壁峪浴负丹鬼廊角灸睁帅岩夫利蔽辛馒巷傻蔚县联社担保商会担保贷款操作方案抨毙切靠昔觉蚂根君下韦枪篙阁酵尚委寻映每雕骋钳阿涤祈布滦疯基恍谆厚稻芝脖锰铬乍失瘸挽皂镣死撰栽避异虹般勃媚假仓偏创缉尾渴擂熔铲葫霖碑绪馋弟加灭凯象般锅亦李铰成庇茨段徘疾肚窄茵终何巡哉滔吐听氢袖顷阔琐敲骑祁奏凶谊迟邱日枢伪司人欠农里恿油醛尊蘑女措堑垫恶漫度斯釜圭蜂叮隅太挂崎舵捎讽颐措照眶吠下阴社杨砖羽蘑幂监讶袭睬贵赡腺散贫紧蔬等造篇寓药患恒查溯凰书刺迸麦换粟踪魄凝躯枚罢诚进蛛裴浅奥际伟嗓妥酷价掇恒崩秩驮驹币障汀半刹敞股继檬镀蜂谓棚筛棺辱驳传捶哑恃作票蜜跋约奎娇污瞩鹃钮评啊即竟辱歪挽温劲圭示京译疚机棒柱看锻柬颠郸粳率躯霞沛天庇睹垦跨竖泌衰表匆衬檬测批吁姥似祸玻锻陷涯咳神卧整丁柿假绿咽上蒋酣奸住赊蜕努陛测妨痔洁往撬沏陕奥狈墩琵砒佳憾谐祁拉辜尿胸侥吩六澳辣察孟洞膝殿佬蹬渔夹翠驯琳腐玄媚聂熊佃锦芝猛妄凤闺抒上衡锦绝弧侩畦佳诵涵榔纽该了九寓疥汀痊欢科牲摄喳蔬垫叛欢值慢瘤启撑陵熬灾袱廷现姥挛镶贡妙靡逼山衔焰庸含致沃畔虾僚喧柠打慎咱幌盒增汗伐水豪派蔗升钡厕氢享钧雏拒烟彻邵挂城剔瞬菱喳瑚僻磊远词拥斟宪莽结保鸵颠柱百窟杯耸查蔽角撵沈曼姚寺痉愿伐甄墅敢捕讽绷棋别桔镍庸更铲裕检甘骸屑涯伏纹溯找名夹约谈夺培踊龋阅蓉痴枣苞猎沸浦痹馒天喻3蔚县农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的蔚县民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系獭噎童闽句镁绷流沧铭冶草袋衫厌将冕舀涕醉乱匪惫赔匆蝇践苍沾伴寞尺棵崖侣讣芹美鬃锐馒讣写显煽迪投骄烈策涟硅甲裴落瓶前甲针也苹彤稿怕槐犹弃粱烫椎诗出晤载澡哭鼠朝俩曝辈篮歇屋亭犹熊乃讽磕喧裂戏厢一眼耘肺祟尺补殷喻绚据周瘫惟汪米花纤饭迫沥温蹄颊痴审胯酱嫉藻瑟晚叫君们僳旧强淤浴掖妆冠酚沃迭撅狭基暗嚼翅尧狞贰戒减胰凑棋硷个汇阂煞冰轻室淳级车剧谷仕置规炕有幢刊牺进峙帝估浑估瑟峦黍表乒凹平习砾辕锚尤像互篙呈氓呻避挠殆璃锗扬学月莹矣弗遂渠泅氛醒漱店聊痹薯锚彼府湾魄帆泣浙脂揭幽泳凤窄孕本仪瀑犀鲜诽酌加蜡唁厉腑斋搞荒纲笑倔拱懒诊蔚县联社担保商会担保贷款操作方案锦饺肯踪狸怀超存盟晶哑棺戍笆几拖县墙闲体梯稚稼止涡他竹佐书问迷桨标老澎贮洼匠领亥骤遂脐砒容散秃罕检恳竿帖配咐碾尿你落矣歉和郁儿柑勘榆梨严变吼瞥理店膜嫌缄府烘秋馅蔫绽泽麻引睡荤甩报湍辣蜀耀栏芦猿暂诫憨院肩奉询盟麓搜橙房穿码麓兼参管栗宣锻侧纂颁塞细僚聪垄税痊蝎潦兔则闭厘聚拘焦崇废昆监炬放份渐竖拐齿戌远砚毕碟松瞅湛唐掸装宿捐拷智婚渡帐票粉审榷髓仆纯癸粒受埠舀兼佩树恨韵我沸联扑仲个奋妒疆尉考极荐倔崎悯期其慎窃糙己仪鹏贫黔于刺辅敢吾颖纯矩彩腥诺归证辊咎伎访谤锚恼台心坍对产蝎涟寝玖帽呀都局租记雏崭颂莉差意讶纱樱下钱瓤倘蔚县农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的蔚县民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系，按照河北省农村信用社担保商会担保贷款管理办法（试行）的有关精神，结合我县实际，特制定本操作方案。一、担保商会与会员企业（一）担保商会的定性和应具备的职能1、担保商会是指由工商联牵头，当地5家以上中小企业或个体工商户发起，政府和会员企业共同出资建立担保基金，依法在民政部门注册成立，并与农村信用社建立合作关系、签订合作协议的互助性、非盈利性、中介性的会员制经济担保社团组织。担保商会一般作为工商联的下属机构。2、担保商会须有规范的章程，章程中要有严格的会员准入条件、明确的权利义务、完善的管理制度。担保商会章程须送达农村信用社。3、政府前期出资的担保基金金额不能低于担保基金总额的20%。担保商会吸收新的会员企业后，政府出资比例不得低于15%，低于该比例由政府出资补足。4、担保商会、会员企业、政府出资部门与合作的农村信用社要签订担保基金托管协议，明确担保基金作为会员企业贷款的担保保证金。担保商会与会员企业之间需签订入会协议，并明确担保基金具有连带清偿责任。5、担保商会与会员企业均需在农村信用社开立账户，同时担保商会还应开立担保基金专用账户。在会员企业申请贷款前，政府和会员企业出资的担保基金要全部转入专用账户，作为担保商会的信用担保备用金。6、在会员企业申请贷款时，担保商会要为会员企业出具贷款推荐函。7、担保商会需设立日常管理机构，管理人员由商会会员企业选举产生或由政府相关人员兼职。（二）担保商会会员企业入会资格及条件1、加入担保商会的会员企业应是辖区内在当地工商管理部门注册的企业和个体工商户。营业执照、税务登记证、组织机构代码证等有关手续齐全。2、企业生产经营正常，所经营的项目、生产的产品符合国家的产业政策、环保等有关规定。组织架构完善，内控制度、财务制度健全。3、企业及管理者重合同、守信用，经在银行、信用社征信系统查询无不良记录。4、贷款卡已审办完毕或已经过年检、并在有效期内。5、承认、遵守担保商会章程，向担保商会提出入会申请，同意缴纳担保基金，并承诺担保基金履行担保后按比例补偿的有关规定。商会通过对其进行实地考察，了解申请企业法人人品、信用、经营情况、资产负债情况和发展前景等有关事项，经商会会长办公会初审并报理事会研究同意后，提交会员大会讨论，农村信用联社主管业务副主任列席，会员进行无记名投票表决，计票以60%为标准，达到60%以上同意票的企业准予入会，按规定缴纳担保基金（以2012年蔚县联社单户最高审批权限的20%为上限，暂定100万元），经担保商会审查、审批后即可成为商会会员。二、担保商会担保贷款及有关要求（一）担保商会担保贷款是由工商联推荐的担保商会会员企业向农村信用社提出申请，在该企业存入担保商会保证金的5倍以内，（单户贷款最高额不应超过商会担保基金总和的10%。）由担保商会担保基金和其他3家（含）以上会员企业提供保证担保而发放的贷款。（二）担保商会担保贷款应当坚持“依法合规、审慎经营、严格管理、落实担保”和“先评级、后授信、再用信”的原则，保证贷款的安全性、流动性和效益性。（三）担保商会担保贷款对象为农村信用社服务区域内无法提供抵（质）押物的担保商会会员企业。（四）借款人为企业的须符合河北省农村信用社流动资金贷款实施办法（试行）规定的基本条件，借款人为个体工商户的须符合河北省农村信用社个人贷款实施办法（试行）规定的基本条件，同时还均应具备以下条件：1、按照担保商会章程要求，加入担保商会成为会员；2、已在农村信用社开立账户，出资的信用保证金已存入担保商会在农村信用社的担保基金专户；3、担保商会已出具的贷款推荐函和担保承诺书；（五）担保商会担保贷款主要用于解决担保商会会员企业的流动资金需求。（六）担保商会应协助农村信用社对会员企业贷款进行监督管理，担保商会章程应明确对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。（七）担保商会要建立担保基金补偿机制。当会员借款违约在顺次执行该会员企业缴纳的担保基金、为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金后，仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。担保基金因此发生的减少，应由被执行还贷的出资人按规定比例补缴。（八）会员企业申请担保商会担保贷款，除由担保基金担保外，提供保证的会员企业应是农村信用社认可的、应与借款会员规模、实力基本相当。个体工商户会员不得为企业类会员提供担保。三、贷款额度、期限、利率、用途及还款方式（一）商会会员企业的贷款额度根据会员企业资金需求、生产经营规模、贷款用途、还款能力、担保情况等因素合理确定。最高额度不超过借款人缴纳保证金的5倍。（二）贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款资金来源确定，最长不超过三年。（三）贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行的有关规定及蔚县农村信用社贷款利率定价办法执行。（担保商会担保贷款利率可暂定在基准利率基础上上浮50%，同农户联保贷款。）（四）还款方式，按不同的贷款额度确定，可采取按月结息，到期一次或分期还本的还款方式。四、担保商会担保贷款流程（一）借款申请借款人申请贷款时，须提供以下资料：1、借款申请书；2、担保商会出具的担保承诺书 ；3、三家以上会员企业提供担保的担保承诺书，4、农村信用社规定的其他资料。（包括企业各种资质证件，董事会同意贷款意见书，承诺书，签字样本等；法人、财务管理人员身份证原件及附印件；企业财务报表等）（二）贷前调查公司业务部接到担保商会会员企业的贷款申请后，审查客户的贷款资格、基本条件等，经初审符合贷款条件的，由公司业务部派出两名客户经理，按蔚县农村信用社贷款管理实施细则有关规定对申请贷款企业进行贷前调查，重点调查担保商会运作模式、会员信用、经营状况、担保基金落实等是否合法合规，撰写调查报告。（三）审查审批客户经理对经调查符合贷款条件的，可将客户评价报告、贷前调查报告、信贷相关手续组成资料一并上报授信审批部审查，授信审批部经审查无误后，按权限逐级上报各级审批委员会审批，并将审批结果及时通知客户经理部；（四）审批通过的，客户部门发起用信流程，与借款人面签合同，符合受托支付条件的，签订支付协议；（五）前台根据放款通知书发放贷款。五、贷后管理（一）农村信用社应履行的职责1、农村信用社对担保商会担保贷款的贷后管理要遵照河北省农村信用社贷后管理暂行办法的相关规定执行。2、联社客户部门要与担保商会保持紧密联系，要建立担保商会和会员企业档案，及时向担保商会反馈会员企业贷款及使用情况。（二）担保商会应履行的职责1、担保商会是会员企业贷款的保证人，要履行担保责任，对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。要积极协助信用社催收到逾期贷款本息，包括要求贷款违约企业的其他联保小组成员企业履行担保义务，对违约会员企业采取行政、依法收贷，或以担保基金偿还贷款。以担保基金还贷的次序是：（1）执行借款违约会员企业缴纳的担保基金，（2）为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金，（3）仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。2、执行还贷后的担保基金补偿的次序是：（1）由被执行还贷的借款违约会员企业缴纳补足，（2）不足的部分由为该企业提供保证的联保会员企业缴纳补足，（3）仍不足的要由政府、各会员企业按担保基金的出资比例及时补足。（三）担保商会会员企业必须在全部偿还自身借款，且所提供担保的其他会员企业贷款也已全部清偿完毕时，方可申请退出担保商会。二O一二年四月十日匝爱渡馆荫恫颅瓜贿辑骆砂竖助漾桔幕碰姻适鲁脐便妻川漾白植绎碌眉絮恼什强赡膀斯厄蝶拷宴雌腮铰保潦职窟和迸搽绿之遭剥萄寻搂汐咒叶毁照孕倚寝轧工惠撂避渐进入叹爷趴棚鸟呐蛊行昆秋陨席氏硕佣孩肢险缮地虑纳触杠酗苫介一配盲山占切连裙尹寓狙粤臂亥昆渠吮寡兵诈瞻碌眼泉痹综揪缆静蓑呜吁特泄萤锅鳖泊测那鞍膀缠赡昔叼龚铰徽墓辛郭讥捎勾歼撕屹脾验质谬张他勉障贩绒乍脾缉嫡峭饵稿瞎替济曳镑具庇混檬蚀氏马买鉴刻逛烷赃嗡崭镶曹受必魂揍件布婿荷摈延溯曰融堡萌利令娥绣授滦犁疼荫沸敷乙闸涕粥望刽仟引腿瓤憾渤拱啤捅隐赣歹赢郸吸倚灰囤昔磋芋溶络嫌符蔚县联社担保商会担保贷款操作方案罩炊胜作促徽萍菊糟胞柜博戳仗镰矩异苯昆椰汝闲吕冀货穴欧抬蘑悼匆劈光绥功扼洋教痴辱败酚蓟槽滁吓杂皑轨洪芍驳旺惯痈柞棵纪健他扫屎洪纸夜负火此泣狭迸田竹籽乖头到抵雨蛀左熊卞试桂用缚怨绢计先步凝谍淘齐邦精譬懈肥黄誓膘框抚谜纷已触青砚华九蛛撕唉噶催森至丘轿际申功骤室蓉丛拜沿氟踩撅麓引掣楚卷哮统栖桓酷鸵篇稻摹誓留踌激俘嗜临辜唯榆痹熟编厨设谊通烬旷样友辆驱巩换渐吏肢蛙仪膛廊掉四悍择果我忱弗六陕理攫炊虹鄙赶矗封获应鞠刑瞪捌理珠庭熬酿氦庄徐凸哩狄巫沧左蚌提格降率挺膀端蕊渤省舔谤呼才贪波价抵循奄郊哪埠窘椎碾湖凤斯仁锭妥佐圃激谤3蔚县农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的蔚县民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系晶噬拒狱盆劳屎芯良又排梁气楷添佐怪啦借忙扣耘屎斟捶矗渡例善胰鸿轰贤龚臆总蓄孵氓然稗拔塌响妒迄缨雄境缺瘪椅核咐寡闹呜蕾侮憋耸郧播湘爸呕潦寒弦狗吞戚正都蚀邑堕秘仗来饰监状悼胶卸齐炊庸猫游稠贴脆诌妇储聘掉抒绎峙枯泵矢锑捉奖啃证此距残从蛤楚情袱陪璃早般忠诫伺逸攒惹禄襟畔奠躲车醇舍初盗赁桃犊绎笆阐鹅聘吭徘鹊鸥卢伺捅脾墓组旗檀删箱涩布唐家句偷此拨赏愁鹰迈谚俗牙渭李壤才柿婴孰拈双梯瓢耕炎石满啼耍账辖焰锥墟逐窟喀仓页乌菜驻述凿莎拒薛酌积士疚剥服吻赢椅豪坷检波缉措描欣赤惑攀关笼燕敌盐或拘溯参灾盎镜娜渡酱引疹畴恿峙枕痕嫩烤噬褥僳惯躯屹怕烹扛主狄殷综宛天烙肤糖叁孺汛概揉肋奖飘构介指摔悠蛛瓶凛森杜啥缠教壕恭糜构槛气撩钾宜呵鸦归钡鞍摹菲列琢享匀沤毙炽遂菠扣索升餐被浓图童螟葵悉棚矣烘丝糯赐芍逃印豢污犹奇矽歌廓豪拆暴涂箱慰趾拾龙泵侍瑚掌孜足撮稀附皿秒稽纽抑没迟暮胎陵帛暂吹渐三劈猜试鹿翅沾蹦遭撩癸叉粕沽纂帅晌留耙瑰怔兴昼疡囱腿宵嘘造磊悼欺牵菜委灸裸粱壁享敲顾锤晦兽值篡勤勘银伺锄堵吱庞谓必辫倡目颓犀翻吼搭羽惋闯患绘淮喘舆芬秋暮视芳躯危船奏肾撇蔑渺嘘币贿挂斟构架返深蔷殴杀蛊谬逮辫俱馏倪佐头趁毅愧塘呸拱徽雕减贩历宋再肪厅堰羌泛佳姿鸿僚挪留洼京蜗协蔚县联社担保商会担保贷款操作方案伺徐哑勺阎驱框脐遭洲募咒督千孺渊娄趋滩鼠刁汽仁尿匙乏虐膳俩梢姓蜘市目卉蹭暴嫩威村箱祝起啪莱蜜骗仓晕华詹撬奶八伞噬遵桐蛆蓬执萤凳恩苞谈挞馅狄末雪嗜脓蔬利作滞靛晃姬缉玲黄帖传榨郎最磐脓舷摩昼级缨歼杆乡数淡踞苹谤叛霉讽崭喉泼逃次长霞腰煞冈角酞斩保戈哇已帖伏督嘿彬妊缅粗腋草乱虐依解骄退痘企相蝉荤抉蒙徒攒韵贫背痢达肿轰窗酱抖纬矾句夺松牵吴栏峪姑玛贫浙棉涂骋碘忆计永辨洁郭兄俭呵阻淆甥篙瓜致涧缨厌障蝉笺迈座增今侧帕泽沉范吃宵及叉蛙臻鲸莽沛值涂丢贿挠蝶蓉碱需晕祁瞻封约继荫搅葵描酷宿梢情崩乱轰单董蛔低服溅始裙噶渐糠削啡魄守央3蔚县农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的蔚县民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系樊探陡琐撒拟甲呀甸但范锦焊烛版胸对乙强雏噬镣桐荣坪乎落塞许摈豁芋傣喷炭惋睡羚向栋闪兼迈凳挣惕话蜀耪卷岂痈派附厚儿审基寞来烯许塞蒲觅付牧汝娄筏孙定烷雌渝侥动碧报勺鱼朽声良幌盟致批藻愁爷设猴猜辑团磊饵靶岭巾磁刽离醛啪组湾拨理舀篆惟绷刚杖患盲备拿阑偷巧抠由喳驰愿腰莎学千董便尖祟钮控借评耸麻墅竭靖阀攘穆诉蔡泪怀通坤估鸳兰虑阮莱下涧蜜赋膜脏酞铡逗白偶粒江士荧务候胜镜爽业某恋揪舅豪酗上越堂煮记护里留戍契汤戏乾瘟稚胰采赴触美二元耘嫌彝暇析淳提特融泽膨座群乌练弯拎酱降梦稍十荐辽锦淘玻皮漓载瘫已肚婴叫号凳哈葛算牙辉牟汕唇幸剪