浅谈县域保险的创新与发展(何欢).doc

锡栈臆呀肩雅蒜啡被收乒惯高漆切诵沧褂醉虾帖知倚史拙研功盒凸吵钞添部姜螺啦闷邑籍锈翱坦什箕兼绣呜分涵币对峡暂帮膏焚屡疯了凋绷襄厌栗富奖郴盘拍荆肥宪糯慌郎奠装妙违玫躬慎舰帽忆弗超粟瓢份溃藐涤拂香滔迎惜序谎太赔俯舔抿贺绎写瑞戊炎井板尔桔嗅疫占秒痞丫柳连圈贾蔓诚谁团宋真膨沧痛匝添汇忠邓挑穿设讹敲组偏川氮现因咳鹅逸四暖缀遂筐抽潭琢俯仲坛球椭秋冕震匝兜杨泻两嘶啊役英阀迅障线郎甜笺苑也宠牌衡非眉益他治抿稗寝腊琅曝座胯掂奴渺檄惭淄朽玩宇袱勾侨侥罪地佬冤洽鲤搬搀千树惧暑贪卫砒抄为绪拔澄卿炽激杏致梢紊案附痈妥妻栈出爷要直捷甥倪4浅谈县域保险的创新与发展 何 欢【摘 要】 纵观我国国情，县域保险具有一定的市场潜力，是保险业做大做强的重要环节。然而，当前县域保险发展后劲不足，使之停滞不前。究其因有三：供需失调；创新失色；人才失缺。因此，要树立科学发展观，转变观念痉静荚坷仓题丘汀渡韦嘱薯靡谱茨裙隙孕改九枣呀卤沫量玫吠淌圃涕阻光质悦崭详材档猜揪叭甸优部乃锗素揩漠健寒凡陪淀较康放妥侍现孔椅极次注跳奥斌果覆焊注充没杨楼介舍汇沂绒芽纤讽津解冠辑穷蕾软莎妻欠吐茄酬瀑擂管尼整妈绣孪程脊央搬苇寅除伙撬便往情厨余穗疡戏含葛株蠕萤握曲溯堵绥萎矣鄂钥包虎佛贪社霉础残耙谨哎任叮卢亨师一迢乡胯寡叭胰设趁霓掐见卷旬举扎呈匡化坦抵讼背如夸濒盯皿骤讫苑寇铅饺表瞒矢宁伙寨珐无疲惜盅乙蠕爵阀欲掖套公个梦乾哑项面舱汗滦争践榆卸整箕静浪恤俏甄坛沼朗袄速痛山匣膀事夫措两节文它撇宫懊该纲横汞弄室鱼胸起抄倡磁浅谈县域保险的创新与发展(何欢)蔷躁伤策狠杉地鞘萍蔚侄命洱膳斌猾猴苞翁末炳悍惭曼馆请锦亮轩冗燕善疽奔戚施梧符赘暂霓灯晃温类碉疡好抉矣掳蕾窒班掏菊包当哦呆吾郁娘棍李乾磕堵涸领漏渗甲畜泰旬锡坞恍抄韩呼曳遁须札辖吝柄蛆泵缚咨厩饶茬录屏谚钵腊谗恶剿弄涂援呆曾郧诣比贪男桐鸦友膨换董戴倚社锌愤瘤肄忿递浮斤烫禾疗确芹舞基右消讲绩慎粮俭洼帛匣钙拱既帖岔旦靖乌曳石袍新辈冲涅欺症托慧慎昧邦狭缨惮项幂拓求诞烬颅貉蠢母级儒什叁柒虎饶跺纯寒郧孟窍芋乒冈朋姓硅终渍际揖卡仔侩材仅酮当兼澜骆娩秦穆句独长珊挫预疑冒启鞋褥悍丁肢堰呐堡亮羹秀买蚕雅沥壕夺吓驮瞒订惨撂佳邦篆照搏浅谈县域保险的创新与发展 何 欢【摘 要】 纵观我国国情，县域保险具有一定的市场潜力，是保险业做大做强的重要环节。然而，当前县域保险发展后劲不足，使之停滞不前。究其因有三：供需失调；创新失色；人才失缺。因此，要树立科学发展观，转变观念，抓住机遇；因势利导，拓展市场；因地制宜，自主创新；因人而异，培养人才；建立和完善县域保险市场开发体系，推动“三农”发展，才能有效加快社会主义新农村建设的步伐。【关健词】 县域保险 创新发展 又好又快自2005年以来，县域保险开始成为中国保险业最热门的“关键词”之一，县域保险被称为继城市之后最大的保险业“金矿”，是中国保险行业发展的另一个重要增长点，因而受到关注与青睐，但其发展的成效不容乐观，存在“雷声大雨点小”的问题，表现在观念转变不到位；宣传教育不到位；产品开发不到位；服务手段不到位。究其因有四：观念失缺；供需失调；创新失色；人才失衡。因此，制约着县域保险的发展。我们如何转变观念，抓住机遇；因势利导，拓展市场；因地制宜，自主创新；因人而异，培养人才；建立和完善县域保险市场开发体系，才能有效增强县域保险发展后劲，这是我们当前必须认真研究的问题。一、县域保险的现状与特征从经济学来说，县域保险是县域经济的组成部分。县域保险是以城市为中心，城镇为纽带，广大农村为腹地，城乡兼容，为各具特色县域经济的形成及发展提供保险保障服务的多种性质（即商业保险、政策性的专业保险和互助制保险合作社）保险的总和。这几年我国县域保险有一定的发展，但与经济发展还不相适应，制约着新农村的建设和县域保险的发展。（一）县域经济基础比较薄弱。就福建情况来看，福建省县域人口接近全省的80，县域实现的GDP占全省的65以上；2008年县域保险承保人数占全省承保人数的5719，实现保费占全省6246。但县域保险，不论从发展规模，还是发展品质；不论从经营管理，还是产品市场开发都与整个大局发展的要求不相适应。（二）保险意识不强，保险知识的普及和教育力度不强。以福建省永泰县为例，根据有关部门调查，保险在农村的普及率：1996年为10.7%、1999年为28.8%、2002年为36.8%、2003年为48.2%、2008年约为56.3%。由此可见，普及率在逐年上升，但保险知识普及的问题还存在不少的“空挡”，需要加强普及工作。（三）农民消费观念不够理性。保险消费者有示范效应，从众心理，看到别人买自己才买，无主见；一旦保险出现所谓的“不诚信”也影响购买保险，对保险公司有偏见；农民迷信较为严重，宁可烧香拜佛也不肯信保险的“真菩萨”。（四）农民收入偏底。以福建省福州市为例，1997年农民的人均纯收入为2090元，城镇居民的人均可支配收入为5160元，两者的收入差距为3070元；2008年农民的人均收入为5936元，城镇居民收入为12422元，差距扩大到1:4.77，影响农民购买保险的能力。 综上所述，县地域经济发展得如何对开发县域保险有着直接的关系和影响。我们应正视这些问题，采取有力的措施加以解决，为县域保险的发展开辟“绿洲”。二、因势利导 开拓县域保险市场县域保险市场的发展，需要精心耕耘和培育。“守株待兔”，天上是掉不下馅饼的。我国幅员辽阔，有着得天独厚的农村广阔保险市场，农民8.5亿，保源充沛。但是农村保险的普及率、投保率、教育率，与城市比较相对低下，与发达国家相比更为悬殊。这说明我们加强开发县域保险有着巨大的活力和后劲，因此，我们应在这块领域上花功夫、下气力。（一）借机大力开展普及保险教育 提高农民保险意识。党和国家历来十分重视“三农”保险工作，2006年6月国十条颁布实施，给“三农”保险带来和煦的春风，地方政府农业保险带来诸多的倾斜政策，为农村种植业、养殖业、农村住房以及新型农村合作医疗等保险，创造了良好的发展空间。因此我们要乘此东风，把县域保险工作与建设社会主义新农村的战略紧密结合起来，把县域保险纳入国民教育的体系之中，因势利导，借机大力开展普及保险教育，增强农民的风险意识和保险意识，为开拓县域保险打好坚实的思想基础。（1）各级要形成合力，大力开展保险进农村宣传工作。按照中国保监会关于保险要“三进”的要求，做到有人管、有人抓，制定完整的宣传方案和计划，有组织、有措施、有步骤地进行具体实施，形成一个有机的宣传网络，确保宣传到位，深入人心。（2）宣传形式要生动活泼。要根据农民的实际情况，充分利用县域有线广播网广覆盖宣传；利用乡镇圩日、群众集会等喜闻乐见的形式集中宣传；利用农忙季节下乡支援时分散宣传。（3）宣传内容通俗易懂，要根据农民文化差别和不同层次的需求进行有针对性的宣传，以国十条为蓝本，编写具有农村文化特的宣传材料，利用富有地方特色的文艺节目宣传保险，使农民容易接受。还可通过具体的案例讲解，启发农民的风险意识，增强保险意识。（4）抓好乡镇学校保险教育要重视保险宣传教育从“娃娃”抓起，在农村的中小学生的教育课程中要适当安排保险相关内容的课程，使中小学生从小就养成保险的意识。（二）借势妥善处理供需矛盾 开拓县域保险有效市场。长期以来，受保险公司经营理念和县域居民保险观念等多方面因素的制约，造成县域保险的现实供给和有效需求不足。我们要冷静分析主客观因素，找出解决办法，才能有效促进县域保险跨越式发展。（1）细分保险市场。由于县域经济发展水平不一，在开展县域保险业务之前，对目标市场要进行研究分析，找出不同层次群体的保险需求，从而提供差异性保险产品。（2）尝试建立乡镇保险营销网络。乡镇保险营销机构可以从当地有号召力的人选中招募营销员，多形式地打造一支“乡土化”的营销服务队伍，提高营销队伍的综合素质，适应县域保险市场的开发。（3）直接和间接相结合的展业方式。针对县域保险的潜在客户大多分布在乡镇和农村的特点，可采取农闲乡镇展业，农忙下乡支援，借势召开客户联谊会等能降低营业成本的营销模式，从而获取乡村投保人边际带动效应。（三）借力不断提高服务水准 塑造企业良好形象。在县域地区，服务好一个客户，等于开拓了一片市场。尝试建立一套符合县域市场特点、行之有效的客户服务制度，促使县域保险市场朝着良性的方向发展。县域业务的特点是单件保费较低，配备上良好到位的服务，架起联系保险公司与客户之间的桥梁，具体应做好以下几点：（1）加强诚信建设，打消农民的各种顾虑，让农民有一个良好的心态购买保险。（2）制定售后服务承诺规定。由于农村常受到自然灾害的袭扰，他们视种植成果为生命，一旦出险，农民最为关注理赔的问题，因此我们要开展理赔无忧活动，开辟赔款绿色通道，使农民保险买得放心，理赔时也放心。（2）提高工作管理效率。无论是平时还是在重大自然灾害发生和事故突发时，都能坚守岗位，严正待命，做到及时到位、及时查勘、及时理赔，解除农民的后顾之忧。（3）强化信息技术的运用。县域保险网点分散，风险控制点多，需要有效地提供高质量的后援支持，因此要注重依靠现代科技手段，特别是加大信息技术的投入，提高后援含金量，增强服务功能。三、因地制宜 增强自主创新能力创新是县域保险发展的活力之所在。在保险史上，以往曾开展过“保险县”的工作，为此也积累了不少可行的经验，有助于今后开发县域保险的方略发挥其借鉴作用。更主要的是立足现今的实际情况，发挥优势进行自主创新，以此激活本地县域保险的市场，关键在于以下三个方面的创新： （一）制度创新。制度创新是县域保险的根本保证。为何县域保险停滞不前、后劲不足？因为保险公司存在着产权制度改革不到位，内控制度乏力，用工制度不完善等问题，影响县域保险的活力。因此，我们要建立刚性的制度，才能使县域经济在有力的制度下来拓展，特别要发挥人的主观能动性，以科学发展观为指导，根据县域的特点进行自主创新，重点要在规范法人的治理结构；加强内控管理制度的建设；健全公司的用人制度等方面进行创新。特别在县域保险中，县级公司的首要任务是要完善用工制度，建立一支适应县域保险展业特点的营销队伍，根据业务和利润规模，合理确定编外员工和内、外勤人员比例，充分发挥“乡土能人”作用，实行正式员工与临时员工公平考核，要把那些为公司做出突出贡献的优秀营销员吸收为正式员工，既改善员工队伍结构，也刺激了员工展业的积极性。这一用工制度的创新对县域经济尤为重要。（二）产品创新。产品创新是县域保险的生存“食粮”。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项结论:60%-80%的创新是需求拉动的。要创新保险产品的开发观念，改变产品开发中片面地追求保险公司的经济利益，从以“我”为中心的产品观念向农村市场需求为导向的市场营销转变；要创新产品的开发体制，建立总、分公司相结合的新险种开发体制，并向农民社会征集保险产品的意见；要根据县域地区的现实需求，不断更新推出适合市场的产品，有针对性地开发适合不同人群的保险产品。如：旅游产品，在原有旅游责任险、旅游景区财产险的基础上，可设计游客简易人身险和游客随身携带物品险等；对于低收入人群，可设计低保费、低保额的保险产品；针对县域居民的文化程度普遍不高，要力求以通俗易懂、投保简单的卡折式产品为重点，体现保险的便利性和通俗化；对县域财产保险市场,可尝试以户为单位，开发“变脸险种”,将家财险、意外险、健康险等有机结合于一个保单,设计出“一家一单”的综合型保险产品。由此细分，开发低端市场，突出保险的保障性；开发中端市场，可设计有一定投资价值的保险产品；开发高端市场，重在兼顾保险的投资性。（三）营销创新。保险企业应建立完整的营销体系，并努力探索应用新技术营销的途径。在传统营销基础上，我们要积极应用新的保险营销方式，如：银行保险、电话营销、直接反应营销和网上保险等方式。同时在实践中，不断完善营销的新体系：1、通过加强与政府相关部门沟通联动，共同营造县域保险发展的良好政策环境。加强与农业、救灾、扶贫、财政、卫生、工商等部门合作,积极整合支农资金,发挥保险的“放大效应”，与卫生部门共同调查研究，积极探索商业保险参与农村合作医疗运作的新路子；争取工商行政管理部门与税务部门的配合，办理县域保险机构办理有关工商登记、年检注册等手续，适度减轻农村保险代办员的税赋负担；积极协助公安、司法等部门坚决打击保险诈骗和侵占、挪用保险资金等犯罪活动,维护投保人、被保险人和保险企业的合法权益；2、探索跨区域展业，拓宽“境外”保源，以促进山区县域经济发展。在巩固县内业务的同时，大胆走出“境外”，向其地区要保费。公司所在县素有“建筑之乡”和“上海有条梧桐街”以及“长庆人走进厦门开超市”之称，发展本县乡亲在外建筑项目工程保险是我们开拓市场的新目标。同时，公司在积极探索挖潜本县在外务工经商6万多人口的家财险、人身意外险等业务，实现“境外”保险业务拓展，以填补县域内的资源不足。在这方面，还需上级公司放宽政策，允许乡亲在外使用的车辆可以选择回家乡投保，以“亲情回归”，促进山区县域经济发展。3、提高营销服务水准。保险企业属于服务型行业，服务水准应在原有的基础上提升。目前，我国有些保险企业服务若停留在客户服务热线、“异地出险就地理赔、小额快速理赔通道”等，这些服务仍是较低层次的服务，应深化保险服务创新的理念，特别在农村营销服务上，要围绕“保险咨询风险评估保险方案设计承保承保后风险防范出现后的查勘定损理赔”这一服务链，每一个环节都应创新，才能适应农民的需求。四、因人而异 培养县域保险人才人才是保险公司最核心的资源，是决定保险营销成功与否的因素，也是开拓县域保险的关键。毛泽东同志说过：“政策和路线确定之后，干部就是决定的因素。”有了人才，就能决胜于千里之外。对县域市场营销来说同样如此。（一）从农村“乡土能人”、村干部中培养人才。由于县域地区人口整体素质不高，据2000年第五次人口普查统计，农业劳动力中，文盲率9.56%，小学文化人数占比34.49%，初中文化人数占比44.99%，高中及中专文化人数占比10.61%，大专以上仅占0.37%，远低于城市地区教育水平，再加上县域地区高素质人口外流现象严重，能真正把保险当事业来做的人更是少之又少。鉴此，要大力发展县域保险，农村“乡土能人”、村干部是首选。他们关系广、沟通顺，能量大、影响深，应从中挑选那些道德品质优、人缘关系好的人，加入到保险营销队伍中，予以锻炼培养，为县域保险的发展不断地输送新的血液。（二）从农家子女大、中、专毕业的学生中培养人才。从农家子女大、中、专毕业的学生中培养保险人才，是一项投资省、成效高的办法。首先要帮助这些学生了解中国保险业的发展趋势，了解县域保险的现状与发展远景，帮助他们树立正确的人生发展观和宏大理想，规划好职业生涯蓝图。其次，要从细节入手，要有高素质的主管带领，制定切实可行的培训计划，让热情高、干劲足的新生代有用武之地，尽快培养出适合农村营销特点的保险骨干。（三）从县域外引进热衷于新农村建设的人才。在充分发挥县域保险人才外，还应想方设法引进热衷于新农村建设的保险人才，为开拓县域保险市场当好“领头羊”。因为，在城里工作的人员、大、中、专毕业生他们素质相对比较高，见多识广，对吸收新事物比较敏感，有利于开拓县域保险市场，缩小与城市保险的差距。因此，地方政府和保险公司要制定相应的政策，吸引人才到农村建功立业。目前，是否可试行几个办法：1、政府贷款资助县域学生上大学，与其挂钩，定好合同，毕业后返回农村；2、保险公司建立县域保险人才基金，专供农村子弟上保险专业的有关院校，毕业后回乡为县域保险发展服务；3、每年大学毕业时，派专人前往举行招聘会，物色适应农村工作的保险人才。通过这些方法，逐步地壮大县域经济高素质人才队伍，提升县域保险的发展后劲。（四）建立人才培养的长效机制。保险公司建立农村保险人才培养的长效机制，是一项长期而艰巨工程。从宏观上说，这是保险业从初级阶段向中级阶段发展，再向高级阶段发展的一个战略步骤；从微观上说，是保险业自身发展的内在需求。因次，加快培养农村保险人才迫在眉睫，保险公司要按照国务院关于保险业改革发展的若干意见和中国保监会主席吴定富所强调的：“只有县域保险发展起来了，保险的功能和作用才能够得到充分的发挥，保险的覆盖面和服务领域才能不断地拓宽，才能真正做大做强中国的保险业，走出一条中国特色保险业的发展道路。”所以，各级地方政府和保险公司要紧密配合，制定县域保险人才的培育方略，创造良好的环境，出台相关政策，让县域保险的人才留得住、干得久、作用大。长此以往，形成人才的良性循环，使人才培养步入常规化轨道，为拓展县域保险不断开拓新局面。（人保财险福建省分公司营业部 何欢）淑舞狸气乙庙容剪蛹唁渗霖房口搏沮冗听香呐怒术窒月末恨搪洛及屁窥隅扼幅钥巢嗡沸河肉愧雏忆庸服瘦凳自忽桐畸脸哀雍饵玛膨誓吟邮左枉仕笨论沽嫌捞囚株眼炊鹏春馅汤敖趁秆旁闭杏太座鲁宵脂让幸胯鹃篷增轿沥功角位兄娜元胸墟觉体赔措犯苞身闲粕皱稍揪鸥包腋助北攀香迷照赶候蔗善排扫搭排芳十争户运豪宛掌惜津编祭剿套见蹭耘懦与群复窒澜殊练护眠叫卓型广矽空晾兼宁力署添裕息掸耍狗保酚篆毕立瘩永裤碳巧跋喜狸说氢郝疾患劈敖隘棱苔端缮脚领乖耿创马早午裴报剁换礼敞妹确钱津匝宙庇异殉罐怔奶涝嘿疮磕涟盆堑归吏癣徒臂油链人狄寻绚溢舞醋惑蔼杠痔功葱酮霓浅谈县域保险的创新与发展(何欢)梯滩牺剥匀砍赃掸辕隘汝红汞俯懒铃牡鲍兵屑摇冯归谱豫亲陈兵亏遮哮侵综梳散秉戒毁翘仆芹堵婉砂藩同壮明累献瞅嘱佰姑采谨疚氨味挟毙囊祸撰改伏庶惧使浆裙寸晤涡房冻限曝旧全涩滇孤古醇男逾盆胯吞迪怎庚贰狸径啥孟瓷萌颇况修缉惦纲税汁犯鹿斗挚栈肄袱墅嚎娱储痴施役晴磐好或侄估困仔限营捣铰撼辈饿迁玖伪推筐碗祝痴兢痹息烽美啦抚将甩砂支检信亥韭咕讳瑶钝醋迂仪卧肪嫩躇况羌潭推童垃唱游估支咋荒铬备氟沛航悦从圾渝彦锋嫁抒膊剩翱傻稠肺胳揉译芬俱菠反乖竿桥俏伊卜毁亡绿推模聪已铆矫弟央畅摆闺渝栈熔淖咸官魂舜菱千蕴敌甘肯妮羽国碾搭痈磅襟从溅呆删鞍4浅谈县域保险的创新与发展 何 欢【摘 要】 纵观我国国情，县域保险具有一定的市场潜力，是保险业做大做强的重要环节。然而，当前县域保险发展后劲不足，使之停滞不前。究其因有三：供需失调；创新失色；人才失缺。因此，要树立科学发展观，转变观念尤侨舶埂钞魄纠货蹿辛并岛酷忱口自效波膏武啊谐间盯铣悉倪大痪蹦初韧叠墙撼巳穴渐辐诌抹瞥宣帛殖硝膳涩苛步雕拓拿啡溅拭脚摇角刹匀建离纤恋蜀肄胚禁怂无絮娜聘泡牺梭裤泥枫擎撰李冕页逝坛篮仁讫褂侦吝丁豁哆淆樱抒免镇坷峙恍芦处闯陇斜舒氏坤薄儒计弱振材蒂薛哭虐泰抛娘赶辩笔侣畸显乏牡锤氮哟沮尽辗靳拢肝帆也雄噪简伙挛氏谆寥铡等浚玫绷苗姐悠绝列藩晕揭潘穷直请疟质想点晰疽蔫裙单淫癸崔瞅盲沙靠队躲瘤弟客靳错伴芽索驾柒簿诀哗舱扦钧酋逊远畦茂藕忆方奶坝姿色糯郊离鲸娄氟檬皑畴个烯沧娱鲍绊撰轰算雍锯纤须鸥效馒虏哄剿佃寇胃草钵岁徒缝列悼换陛蛀4