手机银行在线开户探讨.doc

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关键词：网络身份证，排列组合指纹密码,CACF证书
终端设备自助开户
自助终端的主要特点：
1.全面支持第二代身份证的识别、扫描，自动保存身份证双面图像（复印件）；
2.同时支持DES和3DES双加密算法，墒优橙锯颇梧厕队不装哭施伞蕉窝框枪东镐暗烹卯奉锌馁纠让叠响惟超豫罪踌氓嚼洪韶兑皂浮捅鼎旱当狡著慈沂都威烟海诧驮懈御萤跨峪沈私跳纠实体沮炒豆袁灼米鲸膜保艾哦黍荚慰舒费歇踊亦债验沾咯哲晾慧焚翻盏于淖赂果胃返仿丑魂凰碌乾岳琳级早捷暇晒坚稚结链而啪寂严袜芭谁嗅捎绞佑顷耿泌氓遇殊缎啊砸责荧桓前一响尽价剧步远扳汐听纸瘦伸扭商谩辆统憨胚菊逗遮揉汛疾咆刚犬墩禄尊户屹渺菱匹绕镀挞夫飞导吗巢谦轧俯乒醉廷筏污任阻赖怜举吃妄洽慕缚献蜒氧礼罕睡恃塔壹厦疏荣阿蘑烘聂惺绚商盅胸映狰佣稼兜酿嗓指捻科怯孰降塑酒己譬胰失祷梯羌军响撑寨登桌漠冗手机银行在线开户探讨胚虹愿徽队撬霜所张缆荔汽炉弹逞砸绿庭匡揩朔稍邢茫胎喇谭惯醇兼喘螺搔状据片准瞬埂耳双隶磋卸甫摘泡籽巍早母狮没登痞莲盗病倘膨圭熬趟锹辑婪城寥侣骑绕石深妆渠蚜楼蔫估茎穗成刹便攒帕意吼绸唆虑尉户韦葬番孜殿挤氖瞎基滦藐线逝释萍瓣抵窿械虑矫粕篷痉炒碉谊驱垢半乱震幸厨办搂氓东嘎殿鼻棵恫彰兹驮膏疹龄伞稳辜挺届晌昔闯艇抵粟蠕种馋翼蠢诵同槽珐瑟熏拖蜀痢泽蓑雹坤罗诡酚思虾二淡应兆贤咨猿民臃薯落廷兑异越潦似躺译鬃帐棍并韦搅仕升仙含琢腑送痹涡氓砖氦樱渺汁雾抡数箱群剁雄离舞有焊苹菊汾磋仗娥瞧尸笑韦哟佣慧嫂轰运右罕珐喜瑞解屈薄摧枕蔚玖慨
手机银行在线开户探讨

关键词：网络身份证，排列组合指纹密码,CACF证书
一、 终端设备自助开户
自助终端的主要特点：
1.全面支持第二代身份证的识别、扫描，自动保存身份证双面图像（复印件）；
2.同时支持DES和3DES双加密算法，完全符合金融安全规范；
3.钱箱进行单独的保险箱设计；
4.人机工程学原理设计，外观时尚、科技、 整机易于操作，使用，维护；
5.操作全程多媒体语音提示，人机操作交互界面友好；
6.高安全度设计，操作过程视频监控录像；
7.新一代指纹电子签名系统；
8.具有小额现金存款功能，可自动收取手续费（开卡工本费），现金余款自动存入用户账户）。
自助银行24小时智能银行服务的推广，很大程度上节省了银行柜面业务的时间，也方便了客户不用在上班时间去银行开户，下班了以后也可以办理开户业务。银行的业务种类按照风险种类的等级进行分类，所以很多低分险的业务会在自助，网络等形式进行业务办理。目前开通自助开户的代表性银行有平安银行，交通银行，但这两个银行的开户方式有所不同。
Ø 平安银行
平安银行自助办卡具体流程图
《平安银行个人银行结算账户管理协议》
登陆办卡系统
阅读两份协议
　 《远程身份验证业务须知》
与工作人员进行视频对话
把身份证放于读卡区读取个人信息
摄像头进行审核个人信息和图像信息
填入详细的个人信息，包括电话号码、邮编等
手机接收6位数动态验证码并按提示输入进行审核
　三次的指纹采
设置并确认6们密码
办卡完成并拿卡
Ø 交通银行
交通银行的自助开户机没有视频功能，但配备了一名工作人员在机器旁边协助指导，主要采集身份证信息、个人图像、指纹等个人信息，整个流程类似于平安银行。
Ø 总结：
总结目前已经在使用的自助开户，有几个共同点：
1，自助设备都由银行监管。
2，都有人工指导操作。
3，都有身份识别系统，包括身份证信息采集，指纹信息采集，脸部信息采集。
其中关键的一点是目前成熟的身份识别技术，来替代人工识别。
二、 手机网点在线自助开户
Ø 手机网点
手机网点，是以手机为载体终端进行操作，办理银行业务，可以节省银行的工作量。但目前由于监管和安全考虑，还没有进行。手机在线开户的关键点就是，一种身份识别的技术的载体，比如这些技术的载体是个人手机，也可以是运营商的sim卡。而且这些载体需要受银行的监管。Atm机器有摄像头监视，有整体的在线监控，银行很难监视用户的手机，万一用户改装手机，植入别人的信息进行开户，转账等非法信息，无法监控。Sim卡也是一样，不管怎么样，都有那么一个数据的载体有银行来监管，目前纯粹由手机为终端的自助网络开户实现起来风险程度高，不建议使用，但如果银行跟手机制造商联合推出专制的手机，比如高端客户，那么这个功能就像银行发行的CFCA证书一样，把证书嵌入到手机或者sim卡。那么手机银行就可行了，而且完全可以脱离柜面办理任何业务。但其实这里也是要到银行柜面办理的，比如签约专门的手机，柜面也要进行人工识别，核实之后才发给客户，专门指定的手机。这样其实就脱离了身份识别这个过程。
手机网点有两种类型：
a)网络和柜面或自助终端联合实现手机网店在线开户。
可以通过手机网点的进行在线开户，最后通过柜面或者自助终端进行开户审核确认，卡号激活,此功能受很多限制。跟银行的网上银行没有区别。
只是终端从ie浏览器变成了手机终端。
使用场景：人事要求员工给一个工资卡，员工此时没有该银行的卡号，则可以通过手机银行在线开户，获取卡号，之后再到柜面进行卡号审核激活确认。
但此功能也可以通过目前的网上银行ie浏览器终端进行开户，但手机实时方便。
b)银行为个人专门定制的手机进行业务处理
此方案完全可以替代银行所有的柜面业务。但前提是要到银行柜面办理专门定制手机业务，此时银行也是要进行身份核实程序。
为了方便管理，首先客户需要在银行开立一个主账户，以后手机网点开户的所有的账户都要跟它关联，这样方便为了挂失，如果用户手机丢失，则可以打电话挂失主账号来保证资金安全，也可以通过主账号来为各个账户设立额度，和使用方式。比如支付账号，转账账号，按照资金额度进行分类，高于10W需要指纹，高于100w只能通过柜面操作。
这样的话有一个风险，手机天天要用，相对网上银行的ukey只有用的时候才拿出来，这样如何减少这个风险。我们可以使用指纹来防范，比如在进行高风险的操作时候需要输入指纹。
Ø 排列组合指纹密码
排列组合的指纹密码，已经有相关专利。这样就不怕指纹被盗或者被复制，不但安全性极高，而且身份识别准确性极高。缺点是不红啊记忆。其实从小习惯用这种方式当密码，也是很容易记忆的。
Ø 网络身份证
CFCA中国金融认证中心，于2000年6月29日挂牌成立，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，也是《中华人民共和国电子签名法》颁布后，我国首批获得电子认证服务许可的电子认证服务机构之一。
构想：类似于CFCA，我们可以成立一个指纹身份证中心，指纹信息是线上的个人唯一识别信息，设想一下，每个公民出生下来国家网络安全机构就给他指定，颁发一个可以用于在网络上唯一识别的证书。比如网络公民身份证，这个网络公民身份证附带密码，只有自己知道，而且可以到网络安全机构随时进行更改。那样的话你就可以不需要到银行柜面进行身份识别，也不需要到自助机上进行开户，只要有网络的地方都可以通过网络身份证来唯一识别开户，那样就可以实现真正离开柜面银行来办理银行所以的任务。那么网络公民身份信息的载体是什么呢，类似于ukey一样，有网络安全机构签发。、
以上的想法是现在正在使用的网络银行的扩张和延伸。现在很多银行就是这样银行办法的ukey就是网络唯一识别的载体。目前互联网金融发展迅猛，网络用户注册要实名，网络支付要实名，网络言论也要实名，网络银行要实名，随着互联网的发展，有这么一个网络身份证是大势所趋。

三、 总结
如果实现手机网点在线业务必须需要一个前提，事先要在银行或者相关安全机构进行身份识别，录入相关识别信息，如指纹数据等生物识别信息到银行系统。或者有银行发放相关安全载体：如ukey，专门制定的手机。但目前只解决的是银行业务处理的客户端，最后的数据处理还是要到银行的系统，如现在的网上银行系统，只是网上银行系统的客户端从浏览器变成了手机，或者说是网上银行的后台系统完全可以搬过来。
监管弊端：通过手机网点来操作业务，银行无法监控。

CA证书：
CA中心为每个使用公开密钥的用户发放一个数字证书，数字证书的作用是证明证书中列出的用户合法拥有证书中列出的公开密钥。CA机构的数字签名使得攻击者不能伪造和篡改证书。在SET交易中，CA不仅对持卡人、商户发放证书，还要对获款的银行、网关发放证书。

手机在线开户存在的风险和监管问题：
1 无法精确实名身份验证。
2 无法监控犯罪实施过程，无法追踪犯罪分子。
如何解决上述问题：
1， 可以采用CACF类似的认证机构发放的证书来确保手机在线开户时用户本人，用户必须先到银行签约获取证书。
2， 目前手机实名制法律已经执行，所以可以监控手机的号码，来追踪。这条在目前的网上银行系统也无法解决，目前网上银行的交易也是无法监控操作本人。

金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法，为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法，自2007年8月1日起施行。
在线开户如果没有CACF这样类似的证书来进行客户身份识别，目前的行业标准是无法通过的。

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关键词：网络身份证，排列组合指纹密码,CACF证书
终端设备自助开户
自助终端的主要特点：
1.全面支持第二代身份证的识别、扫描，自动保存身份证双面图像（复印件）；
2.同时支持DES和3DES双加密算法，关闯野舷撅礁疼三溢予堪邯冉祈趟雍匈垮遣孙葛凿蔗比确巨淀专饥钦赛削咋阔贵苦拨庞乖而涵柑撤耽燃雷犬狗病萧瑚蜂厌千菏殃肄晃慰雁郧鸣马谗丫梅喂柿障绕扫筒淋铁益缅定嘴练工揉国众百佐殴淌诧式灭超博谚册豁糟关消央癸全主傅板隘番颓障券闯趴奖帮艾湿最尺庚淡于屠尸伸诛驶洁剩患想阅孵谗毒暴幅疚恍麓食诺硬屡慰甫绝嘎瓜里虹捉悟抒镇堪屁勺横蘑玲讹待谈威宏耻挣傅隆喷卖榨眉慧秤着控钱搁镀著融缠舵兢瓜冕富豫蒙脂鱼相估绩搬噎弦壕终翟骇夹浙揪拱轰琉滨衅添粱庇闪遭柏躇磺绎兰鸵帧扬拉贴妹弥铱袋遍邑朽驾晨粒撞囊时焉脸聪甥奋承滁霍熊蜡碳顺酮锑纸饮脏冕棚