基于DID模型对土地承包经营权抵押贷款政策对农户增收效果的研究.docx

基于DID模型对“土地承包经营权抵押贷款”政策对农户增收效果的研究 崔博宇 吴颖摘 要我国农村金融服务体系尚不能满足“三农”发展的要求，而解决农民“贷款难”问题是进一步推进农村改革、深化农村金融改革进程非常重要的环节。推进农村承包土地经营权抵押贷款工作，是农村金融改革的一项创新之举。本文选取宁夏回族自治区平罗县作为农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的调研地，通过分析农户在政策实施前后的收入变化，探究影响实施效果的因素，研究银行和政府这两大主体在政策实施中的运行机制。关键词DID模型;土地承包经营权;农户增收F321.1 A1 研究背景及意义1.1 研究背景农村金融市场创新不足，农村金融政策体系不健全。近些年，农村金融服务水平显著提高，为农村经济发展注入了新的动力。然而，农村金融市场发育迟缓，农村金融产品创新不足，农村产权抵押融资配套政策体系不健全等，严重制约着农村经济的发展。农村资金需求简单，主要集中在存贷款和现金等传统业务上，农村融资阻力重重。四大商业银行的农村市场份额相对减少，使得本就存在很多缺陷的农村金融市场更加不规范;农村信贷市场利率高、期限短、难度大、风险高、收益低的问题困扰着农民，“贷不到、贷不起、不敢贷”的现象愈加严重。改革和發展新型农村金融模式、创新农村金融政策、完善农村金融生态，已迫在眉睫。1.2 研究意义基于此背景，作为西部欠发达地区的代表，宁夏平罗县近年来实施的土地经营权抵押贷款政策，从一定程度上缓解了农户融资难问题。但是农村土地承包经营权抵押贷款项目目前尚处于实验试点阶段，其理论研究尚处于起步阶段，相关理论研究较少。本文在对宁夏平罗县土地经营权抵押贷款进行调查研究的基础上，从农户反馈的角度着手，丰富了相关研究成果，深化了产权理论和农地金融理论的研究，具有一定的理论价值。同时，宁夏作为西部地区农村土地经营权抵押贷款试验的重点区域，对于解决西部地区农村金融难题、走出少数民族发展落后的困境，发展西部农村地区经济具有重要作用。2 数据整理与分析2.1 数据整理通过调查问卷与走访调查，我们调查了普通农业贷款的农民与参与土地承包经营权抵押贷款的农民，以及当地参与土地经营权抵押贷款的银行与政府机构。我们将通过调查问卷以及走访调查时所获得的数据进行整理，以通过模型进行效果分析。主要是计算整理所调查的两类农户家庭人均收入水平。2.2 模型的建立与求解2.2.1 模型的建立本文选择DID模型对土地承包经营权抵押贷款对农民收益的影响进行评价，首先将调查样本分为两组：A组为依靠普通农业贷款的农民，B组是参与土地承包经营权抵押贷款的农民。分别计算A组和B租在土地承包经营权抵押贷款政策实施前后收入的变化量，然后计算它们的差值（DID估计量）。设是否参与土地承包经营权抵押贷款为虚拟变量，其中参与户为1，未参与户为0。同时将土地承包经营权抵押贷款时期作为另一虚拟变量T，T=0代表土地承包经营权抵押贷款前，T=1代表土地承包经营权抵押贷款后。假设扰动项为。设开办土地承包经营权抵押贷款对收入影响的方程即为：1是双重差分估计值，它代表了土地承包经营权抵押贷款的效果。2.2.2 模型的求解运用Eviews软件进行求解，可得到表3。根据表3计算的数据，可以得出：宁夏平罗县参与土地经营权抵押贷款的农户的家庭人均收入高于未参与土地经营权抵押贷款的农户的家庭人均收入，说明土地经营权抵押贷款政策的实施是有效的。3 政策参与机构的政策运行机制3.1 政府对政策的推动为了控制农村“两权”抵押风险，平罗县政府出资设立了农村产权抵押贷款风险担保基金，为没有还贷能力或还贷延期的农户进行先期垫付。根据规定，贷款农户如果三年内无法按时偿还贷款，一方面先由风险基金垫付，另一方面由土地经营权在转让中得到的租金来偿还银行贷款。经过实地调研我们发现：政策宣传力度不够导致部分农户没有听说过两权抵押贷款政策，缺乏统一的细则规定使县政府对农村承包土地经营权抵押贷款的风险补偿的政策支持力度不够等问题。总的来说，现有的土地流转制度不够健全、政府扶持力度不够等因素影响着农户、金融机构参与农村承包土地经营权抵押贷款的热情。3.2 银行对政策的落实平罗县颁布了多部规章制度和管理办法，对农村土地经营权抵押贷款进行全面而细致的规划和约束。目前已有部分银行和农村合作社参与土地经营权抵押贷款的施行，并且其体系逐步趋向成熟。根据银行印发的相关计划书，贷款人需年满18周岁且不超过60周岁，通过委托第三方鉴定机构对土地进行估价，并根据土地面积大小决定其抵押额度。借款人在贷款到期后，确实无力偿还贷款的，根据出台的风险管制机制，银行通过流转交易、协商收购将所得价款用于偿还贷款本息。然而，银行在对相关政策的落实过程中，仍然存在不少问题。一方面，由于到目前为止未发生过一笔农村土地经营权抵押贷款逾期还款，因而农村土地经营权抵押贷款的变现和流转方案并没有实际操作实现，活跃的农村产权流转市场并未建立;另一方面，调查显示当前的信贷产品很大程度上难以满足农村土地流转需求，包括贷款期限及额度与实际需求之间的矛盾。银行应采取灵活的信贷措施，降低信贷门槛、提高贷款额度以解决贷款期限及额度与实际需求不适应的矛盾。4 可行性建议（1）银行可以完善土地承包经营权价值评估机制。现在银行根据土地面积估计土地价值过于单一，可以将未来土地承包期内每年土地的收益状况按照一定的折现率折算成现值，再累计求和来估算土地现有价值。银行需要灵活调整贷款期限与贷款额度。可以根据贷款的不同用途结合生长周期来设置不同的还款期限。对于信用程度好或生产规模较大的种粮大户、家庭农场等新型农业经营主体可适当延长其贷款期限，为融资主体从事生产经营活动提供充足的运行时间。（2）当地政府要加大对政策的扶持力度，完善保障制度。政府可以结合政策的实施情况，适当加大风险担保基金的份额。另外，提供强有力的农村社会保障也可以缓解农民还款压力。比如加大对农村养老保险的支持力度，提高农村医疗保险报销比例等措施。（3）农户要结合自身情况，积极响应新政策。要勇敢地参与新政策，可以合理规划自己的土地，利用政策优势为自己获得更多的资金。 -全文完-