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农村金融风险分析及有效防控

　　我国经济体制改革不停发展与完善带动了农村经济、金融体系完善，目前我国农村金融体系形成了较为完善构造。从河南省农村金融体系上看，重要包括正规和非正规两类金融机构，其中正规金融机构重要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和村镇银行等；非正规金融机构包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会和其他。党十八届三中全会对农村金融体系建设做出了全局规划。着力激活农村金融市场，大力提高中国各类涉农金融机构对农业支持能力，为农村建设提供资金及其他帮扶。开放农村金融市场，容许村镇银行小额贷款企业等其他金融类机构进入农村市场，激发农村经济发展潜力，综合运用财政及货币政策保证涉农金融支持。不过，目前河南省农村金融发展在面临机遇同步，仍然存在诸多困难和不利原因。金融市场竞争越来越剧烈今天，农村金融机构由于基础设施落后，自身发展先天局限性，背负历史遗留沉重包袱，再加上自身企业治理构造不够完善，这些都在一定程度上增长了农村金融机构运行风险。此外，农村金融机构服务广大农村地区自然条件差，自身抵御风险能力弱，脆弱外部环境使得农村金融机构抗风险能力远远不如都市。有些风险产生非常隐蔽，不轻易察觉。农村金融机构未来发展面临严峻考验，农村金融机构一旦受到金融风险威胁，波及范围很广，对农村经济冲击很大，不利于农村经济长足发展，更不利于农村金融机构稳健高效运行。因此，提高农村金融机构风险管理水平，及时识别风险、计量检测风险，是此后河南省农村金融发展重中之重。
　　河南省农村金融风险类型
　　1.信用风险。信用风险是金融市场普遍存在风险，金融市场发展实际上与风险并生，因此信用风险也是河南省农村金融发展中存在重要风险之一。所谓信用风险自身是指农村金融服务过程中，对投资对象支持风险，简而言之就是在农村金融服务三农过程中由于三农发展存在风险性所引致风险，一般体现为投资失败、坏账、抵押物价格流失等问题。而农村金融信用风险则重要表目前各类农村金融组织如村镇银行、农村信用社等在发展过程中通过创新农村金融服务模式如无抵押贷款、小额风险投资等，所引起坏账率提高、投资失败、抵押物价值流失等问题风险。因此，信用风险实际上是制约农村金融发展及创新重要风险。在风险识别上信用风险一直都是属于交易、服务对象风险所引致风险。因此，推进农村金融发展与创新重要前提是对农村金融创新信用风险进行有效地风险识别和管理，减少农村金融信用风险，从而推进农村金融创新迅速发展。
　　2.制度风险。制度风险是农村金融又一重要风险，从风险识别角度，农村金融制度风险属于系统性风险，即农村金融市场多种机构在农村金融过程中将广泛受到制度风险影响。所谓农村金融制度风险，重要是指农村金融服务过程中，金融产品、金融市场受到国家制度，包括法规、行政命令影响所引起风险。农村金融服务机构出台对应金融支持政策或者产品，一旦受到制度风险影响极有也许导致利润下降、交易终止、违约等问题出现。同步，制度风险还表目前国家政策法规变化对既有农村金融服务机构影响，包括运用调控政策影响农村金融机构存贷款利率、交易产品税收以及与农村交易对象利润分派关系等，因此制度风险是农村金融重要风险，对农村金融创新具有重要影响作用。不过，从现阶段我国农村金融发展上看，我国对农村金融服务、河南省对农村金融具有政策倾向性和支持性，尤其近年来国家深入重视了农村金融市场发展，加大了对农村金融政策支持力度，实际上已经减少了因政策、法规、行政命令所引起农村金融服务机构萎缩也许，减少了制度风险，但这种风险及所也许引起成果并未完全消失。
　　3.技术风险。技术风险是农村金融发展中又一重要风险，具有一定特殊性。所谓技术风险是指农村金融服务受到技术制约，例如电子金融平台搭建、风险评估、绩效评估等技术原因所引致农村金融风险。之因此说技术风险具有一定特殊性，重要是指从风险分类角度上看，技术风险既有系统性风险特点，同步也具有非系统性风险部分特点。所谓技术风险具有系统性风险特点重要是指一定期间内国家或者地区农村金融服务系统技术水平差异并不明显，因此共同受到技术风险制约，如农村金融电子平台搭建问题，属于我国农村金融共性问题，实际上技术风险短时间内共同制约了整个国家农村金融进展，因此称其具有系统性；不过，从技术风险内涵上看，技术风险并不完全属于系统风险，尤其在农村金融领域，由于创新实际上具有不可控性和独创性，因此技术风险因农村金融目和手段不一样又有一定区别，具有非系统风险性，即技术风险既有非系统风险性又具有系统风险性，因此较为特殊。
　　4.市场风险。市场风险在一定程度上与制度风险有着相似性。由于农村金融服务作为我国关注和发展领域，加之金融市场对国家政策发挥极为敏感，因此制度风险往往影响着整个农村金融服务市场，从而导致市场风险出现。前文已经论述，农村金融过程中，金融产品、金融市场受到国家制度、包括法规、行政命令影响所引起风险。农村金融服务机构出台对应金融支持政策或者产品，一旦受到制度风险影响极有也许导致利润下降、交易终止、违约等问题出现。所谓农村金融市场性风险，重要针对农村金融模式和产品市场适应能力和盈利能力，假如创新农村金融服务产品或模式不能满足市场实际需求，则导致了农村金融机构风险，或者虽然创新农村金融服务产品可以满足市场需求不过坏账率较高、抵押物价值历史严重则也将引起农村金融发展风险。此外，农村金融也受到技术风险影响，受到技术原因制约，因此市场风险同样具有系统风险和非系统风险特点，是目前农村金融发展重要风险之一。
　　河南省农村金融风险特点
　　1.政策敏感性强。政策敏感性强是农村金融重要特点。所谓政策敏感性强是指农村金融对国家政策、法规、行政命令敏感度较高，轻易受到国家对农村金融政策影响。前文已经论述，由于农村金融服务作为我国关注和发展领域，加之金融市场对国家政策发挥极为敏感，因此制度风险往往影响着整个农村金融市场，一旦受到政策影响极有也许导致利润下降、交易终止、违约等问题出现。并且，相比都市金融，农村金融政策敏感性更强，重要原因在于农村金融服务对于三农问题处理具有重要作用，对三农问题处理推进作用使得农村金融具有巨大正外部性，因此国家政策将深入向支持农村金融服务倾斜。然而国家又为了平衡农民与农村金融机构之间利益和交易关系，政策稳定性实际较低，这就使得规模较小、经营较为分散、抵押物价值不明确农村金融机构对政策关注度更高，最终导致农村金融政策敏感性强特点。
　　2.风险破坏性强。风险破坏性更强是农村金融风险又一特点。所谓农村金融风险破坏性更强，是指农村金融一旦发生风险损失，对农村金融服务、农村金融冲击力巨大，进而影响整个农村金融服务平台及农村金融发展。农村金融风险破坏性更强重要由于：首先，农村金融服务机构相比国有商业银行和规模较大外资银行，规模较小、损失承担能力较弱，一旦发生风险损失就很有也许出现倒闭问题；另一方面，农村金融自身属于农村金融服务探索，失败也许性极大，这就深入提高了农村金融风险，两种原因结合在一起使得农村金融风险破坏性更强，严重制约农村金融发展。
　　3.风险复杂性强。风险复杂性更强是农村金融风险又一重要特点，所谓风险复杂性更强不仅指农村金融风险种类较多、风险破坏性更强，更重要指农村金融风险互相影响形成合力。正如前文所论述，农村金融受到市场风险、制度风险、技术风险、信用风险影响，而这四种风险自身又互相影响作用：制度风险加深市场风险，市场风险反过来加深制度风险；同步技术风险加深市场风险，市场风险加深信用风险；这几种风险之间互相加深、影响，使得农村金融风险复杂性加剧，严重制约了农村金融长远发展。
　　深化农村金融机构改革
　　深化农村金融机构改革是推进河南省农村金融发展重要手段，对于提高河南省农村金融风险防控措施具有着极为重要意义。农村金融机构改革是河南省农村金融改革过程中关键环节，改革关键是扩展农村金融机构服务项目并且增长营业网点，尤其是在偏远地区。农业银行成立时间较早，发展较为成熟，应当继续开发有助于农村经济发展业务项目和金融产品，增长其营业网点数量，为偏远地区农民提供便利服务，加强政策性金融对农业支持力度，并深入深化农村金融机构改革。在详细发展上，邮政储蓄银行发展对服务三农时间较晚，经验局限性，要学习农村信用社和农业银行先进经验，多开发符合农民需求金融产品，增长贷款数量，合适减少农民贷款门槛，并在贷款利率上予以农民一定优惠。农村信用社在1997年从农业银行分离出来后来，独自奋斗十余年，为农村经济发展做出了一定奉献，不过，由于农村信用社基础微弱、缺乏专业人才、融资渠道匮乏、投资项目少等原因，尚有诸多需要完善地方，农村信用社要运用好河南省作为全国农村金融改革示范省份这一契机，努力完善自身局限性，突破发展瓶颈。农村金融机构改革要结合农村实际经济状况，理解农民在生产、生活中需求，鼓励农村金融机构进行创新和改革，加大对符合我国法律法规针对农村地区贷款企业、小额贷款企业和资金互助社等新型农村金融服务机构扶持力度，支持其他金融机构、企业及个人为新型农村金融机构进行注资。从目前河南省农村发展状况来看，存在经济总量规模小且不够集中问题，假如运用政策性和商业性金融服务作为辅助，用以开发农村金融市场，就会很好增进农村合作金融发展。为此河南省要长期坚持民主管理、一人一票、非获利性和合作化制度。
　　加强农村金融信贷产品和服务创新
　　伴随科学技术发展，农村好项目越来越多，农民致富欲望也越来越强烈，不过他们往往苦于没有资金，不能进行生产，作为服务于农村金融机构应当加大对于农民扶持力度，积极开发农村金融信贷产品。要开发出适合农民小额、低利率信贷产品，合适减少农民贷款门槛，对于偿还能力高、信用好农户要优先放贷并予以一定优惠，对于那些信誉不好农户要采用惩罚机制，增长其违约成本。河南省农村金融机构要继续支持和发展小额信用贷款，结合一系列有关扩大实效，创新农村金融信贷产品，扩大对于农村地区贷款覆盖范围。人民银行及银监会要加大力度对农村金融机构进行指导，协助其建立和完善农村金融机构服务机制，开展行之有效针对农村金融机构创新帮扶工作，与此同步积极调解在创新工作中产生新问题。河南省政府还要引导农村金融机构提高自身服务能力和服务水平，创新适合农村服务形式，并运用网络平台，使农民在办理银行业务时愈加以便。农村金融机构要加强工作人员业务能力和服务态度，提高从业人员工作效率，更好为农民服务。
　　加大对农村金融服务政府扶持
　　合作金融与政策金融本质区别是决策主体和决策方式不一样，两者并不是以资金来源为辨别方式，国家应当鼓励民间资本对其进行投资，政府也要加大对农村金融机构支持。国家可以通过政策导向性，向合作金融提供优惠政策，扶持合作金融发展，不过国家不可以干涉组织内部决定。日本先进金融模式河南省可以尝试借鉴，就是把归属于国家信贷银行作为最基本关键合作组织，长期性为其提供信贷服务支持。
　　加强对农村合作金融监管
　　农村合作金融想要健康、稳定发展，就要完善行业监管机制，倡导行业内部自觉遵守管理条例。坚持农村合作金融就是为了防止其商业化，因此要完善外部及内部管理机制，让其更好为农村经济做出奉献。农村金融监管方面河南省体现能力较弱，尤其是在合作金融上，目前还没有形成完善监管制度，因此河南省政府应当建立完善行业管理机构，运用行政管理和法律两种手段对金融行业进行鼓励、引导和监督管理。
　　完善农村金融扶持政策
　　河南省政府要充足运用货币政策和财政政策这两种有效手段，予以农村金融机构一定纳税政策倾斜，并且运用地方财政对农村金融机构进行合适补助，引导信贷资金更多向农村地区投放。首先，对准特定方向涉农贷款予以税收减免，并予以一定费用补助，根据农村信用社改革税费减免政策，针对县级如下农村金融机构进行税收减免，以减轻农村金融机构税负压力，保证其有更大利润空间用于自身发展建设，对金融机构波及农业贷款坏账处理方式予以宽松政策，协助农村金融机构缓和压力。另一方面，有效发挥货币政策工具指导作用，积极使用差异存款预备金率，可以针对性把对农村经济发展奉献作为评价重要手段，将农村金融机构率先进入到债券市场，鼓励银行间积极拓展市场资金来源途径。最终，根据“宽准入、严监管”以及“区别看待”理论，对农村金融机构进行规范，以便更快更好到达市场准入绿色通道原则。
　　作者:徐光超 单位:中共河南省直机关党校