银行发展个人经营性贷款招行民生银行.doc

银行发展个人经营性贷款，风控是关键各银行在争相抢夺小微金融市场的同时，多家银行个人经营性贷款不良率都不同程度地出现了上升。银监会主席尚福林指出，商业银行在加大对实体经济扶持的同时，要强化全面风险管理，切实提高复杂环境下风险管理水平。图表1：2012年6月末部分银行个人经营性贷款不良率情况（%）银行2012年6月30日2011年12月31日增减建设银行0.340.250.09农业银行1.231.45-0.22民生银行0.390.140.25招商银行0.290.160.13兴业银行0.240.080.16平安银行0.550.310.24资料来源：银行公告 银联信整理（一）风险点1、借款人信用信息来源不畅目前商业银行查询借款人信用信息主要通过人民银行征信系统来获取，但由于各行对借款人及担保人信息录入要求规定不一致，少数银行未制定对借款人信息定期审查复核的制度，客户经理不能及时将借款人及担保人信息录入个人征信系统。此外，行与行之间信用信息不能共享，加之个人征信记录未及时更新，对同一客户在多家银行套取信用贷款的情况无法及时了解，征信系统的不完善对商业银行进行借款人信用信息查询带来了很大困难。2、小微企业资金需求量难测算按照目前银监会贷款新规要求，超过五十万元以上的个人生产经营贷款应当比照流动资金贷款管理办法进行贷款额度测算。但在实际中，由于个人经营贷款客户大多为私营小企业业主，经营实体的经营管理较不规范，财务报表很难真实反映企业的实际经营情况，为了保留客户或为了减少银行工作量，银行往往粗略计算或不计算借款人所需资金额度，而只是按照抵押物价值的一定比例给予其相应贷款额度。3、小额贷款资金用途较难监管根据规定，贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的，经贷款银行的同意可以采取自主支付方式，即直接打入借款人个人账户。在实际中，由于小微企业及个体工商户的交易习惯于现金结算，且交易双方为了逃税，会用收据来代替正规发票，致使银行未能及时归集合法有效的交易凭证。即便采用受托支付方式，因交易对手也多为小微企业或个人，且多在其他银行立账户。目前银行结算系统各自独立，跨行跟踪难度大、成本高，使贷款发放行将资金划入交易对手账户后很难及时掌握信贷资金的后续使用情况，从而出现信贷资金回流借款人、变相流入民间融资领域、被挪用于股权投资、承兑保证金等违规行为。此外，部分银行“重贷轻管”，致使信贷人员将主要精力投入前期营销，对小微企业生产经营状况、贷款资金使用状况实地调查较少，难以及时识别交易双方联手造假、贷款挪用等行为，银行信贷风险加大。（二）风险防范1、加强银行内部管理一方面，银行要通过充分调查借款人所在企业或关联企业在银行对授信的情况，综合判定借款人及其所在企业的信用风险，并统一确定授信额度。另一方面，各商业银行要加强客户资信信息的共享，以节约资源成本，并使收集的资信及时准确，从源头上控制风险。2、重视借款人及其经营实体还款能力银行应对借款人个人财务信息及非财务信息(如从业经历、在市场中所处的水平等)进行综合分析，采用专门的分析技术重新制作会计报表，将小微企业的生活习惯、家庭情况、征信情况等软信息作为调查重点，实地调查借款人企业运营状况，实地走访甚至清点货物，对其提供的资产、收入、生产量、工资、电费、权益等信息进行交叉检验，合理确定授信额度。3、开发专业化的信息管理系统通过对个体工商户、小企业的经营特点进行分析并结合往风险事件信息设置风险预警信号，使银行能够在第一时间发现业务风险并形成黑名单予以提示和报告。同时对借人和其交易对手以虚假贸易合同骗取银行信贷资金，屡次反支付管理规定等行为纳入信用黑名单，同业间信息共谨慎授信，共同净化市场环境。4、建立监督服务团队以调查、走访、落实企业信息为主要任务，及时准确地判断借款人的经营状况，使那些真正有发展潜力而又缺少资金的小微企业得到帮助。