民生银行小微机构的战略整合之道.docx

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民生银行小微机构战略整合之道【关键提醒】开设小微金融机构成为银行发展重要战略 9月下半月，作为股份制银行最重要会议股份制银行联席会议召开。在会上，各家银行将小微金融作为转型支点，值得注意，各家银行将开设小微金融服务机构作为其发展小微金融重要战略。目前，小微金融机构提成小企业信贷中心与小企业专业分支行两大板块。作为小微金融服务领头羊，民生银行在小企业信贷中心与小企业专业分支行建立都走在同行前列，同步在这两者基础上，将事业部引入建立石材产业金融部；引入都市商业合作社建立小微企业都市商业合作社，使民生银行成为小微金融服务机构中最完善银行。观测民生银行小微金融服务机构发展，带给银行业两大启示，一是，小微发展“顶层设计”，简朴讲小微战略确定，对于民生银行，体目前确定做“小微企业”银行战略定位，在实行过程中，深入明确三大小微金融机构执行方向；二是，小微服务整合，详细讲，民生银行通过银行内部整合、外部行业整合、内外整合三大整合实现小微金融服务机构迅速扩张，完毕民生银行迈向经营第三个阶段—超越竞争。【事件分析】民生银行小微金融机构发展轨迹 1．国内小微金融机构发展概况目前，国内小微金融机构发展经历两大阶段，第一阶段，底—，银监会出台政策支持银行建立小企业信贷中心，招商银行成为第一家建立小企业信贷中心银行；第二阶段，6月—至今，银监会出台政策支持银行建立从事小微金融服务专业分支行或特色分支行，民生银行成为第一批建立专业分支行银行。从小微金融机构格局来看，可以提成三股力量，分别为国有大行、股份制银行与城商行、外资银行。在国有大行方面，截止上六个月，其中工商银行小企业金融服务机构超过1400家，建设银行小企业经营中心到达244家，农业银行小企业金融服务机构到达1000多家。在股份制银行，截止上六个月，其中招商银行设置36家小企业信贷中心，浦发银行设置34家小企业信贷中心，中信银行设置25家小企业信贷中心，广发银行设置50多家小企业金融中心。在外资银行方面，渣打银行与东亚银行是首批设置小企业专营支行外资银行。由于银监会政策支持以及银行转型需求，使小微金融服务迎来发展“春天”，从而也使小微金融机构在全国各地遍地开花。以小微企业最多浙江省为例，浙江全省计划批设小微企业专营机构95家，其中超过半数小微企业专营支行设在县及县如下地区。尤其规定推进小微企业贷款成效明显商业银行，监管部门容许其批量化设置小微企业专营支行，最多可一次设置5家。作为中部大省安徽，在，建立82家省级和106家市级小微企业特色支行。从各家银行到各区域，小企业金融服务机构形成小企业信贷中心与小企业专营支行并行，小企业专营支行为主发展模式。伴随银行小微金融服务“下沉”，小微金融机构数量更多，行业属性愈加突出。 2．民生银行小微金融机构分析一直以来，作为小微金融概念首创者民生银行在小微金融服务领域保持着领先优势，引领小微金融服务创新。其中，民生银行在小微金融服务机构方面探索成为业内标杆，更好推进小微金融服务发展。民生银行小微金融服务机构提成三大板块，分别是小企业信贷中心或专业支行、石材产业金融事业部、小微企业都市商业合作社。（1）小微企业专业支行概况，民生银行打造小微金融2.0,提出将小微服务专业化化战略，小微企业专业支行成为小微服务专业化承载者。根据规划，民生银行计划3年到5年时间建立100—150家专业支行，其中将建立50家专业支行。民生银行小微专业支行成功关键在于其一开始为小微专业支行构建“顶层设计”，明确指出小微专业支行建立模式。民生银行董事长董文标提出：关键是要建立名单制，总行要联合各分行把区域特色业务研究清晰，通过反复筛选，确定特色行业，并将其中优良客户甄别出来，列入名单制。对名单制以内客户，则要组建特色行业专家团体，画好开发“线路图”，大力推进产业链集群开发，实现区域协作开发，全行联手做大特色行业。这段话清晰勾勒民生银行小微专业支行成功几大关键要素，我们将从行业选择、团体组建、市场拓展分析民生银行小微企业专业支行。行业选择专业支行定位根据支行所在地发展突出细分行业做小微企业贷款，因此行业选择成为建立专业支行第一要素，在后来小微事业部、都市商业合作社也把行业属性作为第一要素。深入看，民生银行对行业选择，由如下几方面原因构成。首先是行业规模，专业支行支持行业不能过大也不能过小，必须有一定规模。例如，茶叶支行、渔业支行。另一方面，行业特色，专业支行所选行业能形成特色，有助于银行开展特色化服务，体现专业支行价值。例如皮具支行、灯饰支行。尚有，行业潜力，民生银行选择行业贴近民生，有足够消费空间，与国家刺激消费政策相吻合。例如，纺织服装支行、文化旅游支行。最终，金融资源诉求度，专业支行所选行业信贷资金局限性，有强烈资金诉求，例如服装行业支行，石材行业支行。图表 1：民生银行小微金融机构行业选择原则资料来源：佰瑞征询团体组建由于小微企业存款存在“耗时多、成本高、风险大”等原因，专业支行要突破这些局限就必须建立专业化团体，并且，民生银行一直遵照“大数法则”—专业化团体、简化流程、批量化操作，在这种情景下，打造专业化团体成为民生银行专业支行必须硬件条件。民生银行专业支行对成功专业团体原则，简朴讲就一条成为“支行所扶持行业内专家”。从民生银行专业支行发展来看，所谓“专家”团体，并不是银行内部系统培训，而是在专业支行建立过程中打造起来。详细来看，一是在前期调研，银行员工对支行所在区域内行业认识和分析，积累丰富行业知识和客户资源。在民生银行最早专业支行建立之前，民生银行副行长牵头通过实地调查，形成《水产行业研究汇报》、《茶产业研究汇报》、《服装行业研究汇报》，这即有效处理支行行业知识局限性问题，同步银行高管带头作用也为支行员工做了很好示范，这些前期努力为打造专业化团体营造良好气氛。二是在市场拓展中，从一般客户经理到支行行长走向市场，与客户近距离接触；在这个过程中，支行人员通过理性分析和感性接触，很好把握行业发展与客户需求，从而形成专业化团体。正如民生银行一位小微企业客户经理所言：“由于做小微企业，我懂得不一样地区海参区别是什么、哪里最佳、什么地区价格卖不上去，我懂得海参从成长到摆上餐桌各个环节风险点在哪里。”尚有一点，总行对分行，分行对支行支持，给支行派驻专家团体，增置小微企业服务团体。市场拓展民生银行在打造小微专业支行过程中，行业选择与团体组建是并行，两者是专业支行拓展市场前提条件。民生银行专业支行市场拓展遵照两条原则，一是，宏观上，通吃产业链；二是，微观上，提供优质产品和服务。从宏观上来看，虽然专业支行关注单一行业，不过掌握该行业整个产业链，例如，民生银行石材支行为例，关注点从石材上游矿产资源到下游市场渠道；另一家茶叶支行关注点从上游茶叶种植到下游茶叶多种应用。为此，民生银行专业支行提出“一圈两链”，即重点商圈、关键企业上下游供应链和销售链。“一圈”为特色支行进入打开一道门，而“两链”进入这道门。由于专业支行所波及行业，大多数存在“小、散、乱”特点，必须对整个行业进行整合，掌握链条上每个环节信息流、资金流、物流变动，保障信贷资金安全。从微观上，专业支行提供特色产品与服务，这是专业支行硬件实力详细体现。常规产品—“乐收银”，集银行卡查询、转账、付款、自助缴费等多项功能于一身，帮组商户办理大多数银行业务，极大节省了商户结算时间成本和财务成本。各专业支行又有其主打产品，以泉州石狮支行为例，该行推出了“商票保贴+商票质押开银票组合”、产业链授信、固定资产抵押、排污许可权质押、第三方担保以及组合型担保等方式。针对纺织行业特点，该支行采用了单体授信和产业链授信相结合授信方案。针对布料市场特点，该支行推出了银行承兑汇票、商票包贴等授信品种，运用组合担保、联保、第三措施人保证、上游企业担保、上游关键企业产业链融资等授信方式。针对服装贸易特点，该支行采用了三人联保、自然人担保、互保担保、“抵押+担保”等多种担保方式授信。图表 2：民生银行重要特色支行运作支行细分行业运作特点产品服务泉州水头支行石材改制成石材产业金融事业部控制矿山资源与市场渠道产业链两端打造七大业务模式开发矿山基金产品开发商业撮合业务厦门支行茶叶制定“由点及面及线”行业开发方略建立茶叶工作室提供“金融管家”整体产业链服务提供综合性金融服务北京西单支行服装服饰建立“服装服饰商户俱乐部” 实行保荐人制度开发“乐收银” 北京平安里支行文化旅游建立小微企业俱乐部与众多商圈建立授信关系开发流水贷、酒水贷推出联保无抵押模式资料来源：佰瑞征询（2）都市商业合作社概况 3月1日，民生银行首家都市商业合作社上海长宁区小微企业都市商业合作社成立。6月11日，民生银行首家市级都市商业合作社苏州市小微企业都市商业合作社成立。不到3个月内，民生银行在全国20多种都市建立150家都市商业合作社。民生银行计划开设都市商业合作社，总目至少开设10000家。民生银行都市商业合作社模式，再次证明自己在小微金融领域领军地位，为银行业小微金融服务提供了新思绪。民生银行在其《中国民生银行都市商业合作社联谊组织建设工作指导方案》提出鼓励全行开展丰富多彩都市商业合作社活动，发挥民生银行在小微企业客户群体中关键纽带作用，将原本无序、组织松散小微企业联合起来，使其有联络、有活动、有交流、有合作，在协助小微企业报团发展同步，发明多赢，实现银企共同超越与发展。民生银行都市商业合作社是对小微专业支行深入延伸，更好对小微专业支行补充，拓宽民生银行小微金融服务领域，吸纳更多小微企业客户，提高民生银行提高小微金融服务效率。在本质上，都市商业合作社与小微专业支行没有区别，不过作为一种金融创新模式，都市商业合作社还是体现其在小微金融服务领域存在价值，使以在专业支行为主小微金融服务机构中，很好展现其独特竞争力。都市商业合作社竞争力重要体目前三个层面，分别是合作社组织成分、合作社运作模式、合作社特色服务。图表 3：都市商业合作社三大功能资料来源：佰瑞征询组织成分都市商业合作社之因此被称为小微专业支行补充，重要源于都市商业合作社组织成分更全面。小微专业支行运作重要还是依托银行与企业互动，而都市商业合作社最大化调动社会资源，包括政府、工商、税务、街道、商圈、商户等，把企业运行中牵扯到任何一方都圈到都市商业合作社。都市商业合作社构建银、政、企多方沟通平台，集中政策、金融、信息等多种资源发挥其最大效益，逐渐形成了政府政策支持、银行金融服务、企业互助合作关键架构。都市商业合作社之因此吸纳多方加入，重要基于三点考虑。一是，有助于民生银行规模化、批量化开发客户；二是，民生银行借用多方资源，进行有效沟通，处理信息不对称问题；三是，小微企业获得便利获得贷款，同步还能从银行获得财富管理等其他金融服务与法律援助等非金融服务。根据这三点，可以看出都市商业合作社实质是民生银行为处理客户资源打造新模式。相比一般“扫街”模式，都市商业合作社实目前客户获取上成本更低、风险更低、效率更高目。运作特点由于都市商业合作社是非社团、非法人、非盈利、非公益性质，首先其在运作中是松散，趋向于联谊方式，小微客户群体交流商务信息、财富信息、享有专属服务、开展联谊活动。另首先又是紧密，社员之间通过多种活动与服务，提高彼此信任与合作。为此，合作社开展多种活动：定期开展组织培训，多渠道处理社员企业问题；向社员企业提供项目以及人力资源、资金、产品、技术、市场、法律等多种信息和征询服务工作；沟通企业和政府之间联络，向企业宣传政府方针、政策和法规，同步代表企业利益向政府反应状况和提出提议；建立社员信息网站及数据库，定期更新维护；编辑发行合作社内部简报、刊物，传达有关政治、经济、文化、科技、金融、商贸等方面政策信息，报道工作动态，交流发展经验，刊登社员供求信息，指导社员开展各项业务。与行业协会和其他组织运作不一样，都市商业合作社创新之处，民生银行人员在社内任职，例如支行副行长担任合作社副行长，客户经理担任秘书长。民生银行员工任职，及时理解社员需求，提供更针对性服务。银行直接参与都市信用社运作，主线目保障小微专业支行专业性运行。银行参与运作，将精力放在某个商圈或行业，更快让支行员工理解，开发行业；此外，民生银行依托都市商业合作社，与行业协会进行沟通和培训，邀请行业专家给客户经理讲课。目前民生银行都市商业合作社已经波及到众多行业，随之银行员工参与进去，为专业支行培养后备力量，保障专业支行专业性。重要服务民生银行都市商业信用合作社开发一项重要服务开发小微企业互助合作基金，由都市商业合作社社员、且符合中国民生银行授信条件个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则构成互助合作组织，并缴纳一定数额资金，委托专门管理机构，为组织内各组员单位在民生银行贷款而设置担保资金集合。互组基金由三个特点，一是责任有限，各组员以认缴保证金为限承担其他组员贷款风险；二是风险工担、利益共享，基金为各组员贷款提供贷保，基金运作收益归所有组员所有；三是风险可控，合作社对基金组员把第一道关，银行对组员授信资格把第二道关，基金内组员之间互相监督，客户准入施行“一票否决制”。基金初始组建组员人员不低于50人，初始募集资金不低于1000万，创设后借款人即可随时加入随时贷，单支基担保贷款规模上限50亿元，单户最高授信可达500万元。互助基金优势体目前，一是，互助基金扩大基金参与面，参与企业数量增长，减少企业所承担风险和也许损失会自然减少；二是，参与互助基金社员需要通过民生银行审核，企业就不需要再找联保体，减少沟通成本，让企业将精力和资金集中用在发展上。基金详细运作，以举例阐明，A企业有融资需求申请加入互助合作基金，基金组员共50人，A获得100万授信额度，认缴20万保证金和1万风险准备金后获得100万贷款，期限一年。在这一年里，若没有发生风险，贷款利率按月息6厘算一年后A企业只需要偿还本金和贷款利息合计107万元。假如其中一家B企业出现违约，无法偿还贷款，银行首先会扣除B企业保证金20万，还要80万大家缴纳风险准备金50万来弥补，剩余30万由其他49名组员按比例分摊，那么A企业只需为B企业违约承担61122费用。此后若银行追回贷款，资金将回到互助基金里面。图表 4：民生银行都市商业合作社地区组织组员都市商业合作社名称上海银行与政府、行业协会等长宁区小微企业都市商业合作社及10个分社、金山小微企业物流专业合作社、奉贤区小微企业都市商业合作社及14个分社、田子坊园区合作社、张江高科创意园合作社、宝山酒类专卖行业合作社等广东银行与行业协会、工商局等广东内衣行业都市商业合作社、深圳海吉星农批蔬菜都市商业合作社、深圳海吉星农批南方水果都市商业合作社等山西银行、政府、行业协会等太原都市商业合作社新建北路支行酒类合作分社、吕梁孝义都市商业合作社江西银行与政府南康家俱产业都市商业合作社山东银行与政府、行业协会寿光农业产业都市商业合作社、济南水产冷链都市商业合作社、青岛都市商业合作社浙江银行宁波黄金珠宝都市商业合作社、温州东经包装都市商业合作社天津银行天津莆藉陶瓷行业都市商业合作社云南银行与行业协会昆明家俱行业都市商业合作社、昆明优胜都市商业合作社、红河州都市商业合作社辽宁银行与政府大连甘井子区都市商业合作社江苏银行与工商联、行业协会等苏州小微企业都市商业合作社、南京餐饮业都市商业合作社、常州武进区凌家塘农副产品都市商业合作社陕西银行与行业协会等企业信用协会都市商业合作社、西安都市商业合作社福建银行与交易市场、商会等石狮纺织服装都市商业合作社、闽商都市商业合作社、福州名成水产食品冷链都市商业合作社安徽银行合肥白马支行服装都市商业合作社重庆银行重庆建材都市商业合作社、巴中都市商业合作社江西银行酒类流通行业都市商业合作社河北银行与商会邯郸都市商业合作社四川银行成都饭店与餐饮业都市商业合作社资料来源：佰瑞征询（3）小微行业事业部概况一直以来，民生银行在事业部改革中独树一帜，成功将事业部引入银行运行中，打造出地产、能源、交通、冶金、农业、文化产业六个行业事业部。而这些事业部面对客户重要是大中型企业，缺乏针对小微企业行业事业部，这与民生银行小微金融战略有偏差。为此，民生银行依托过往运行事业部经验，在5月顺势推出石材产业金融事业部，将原有石材专业支行升级为总行一级事业部。石材产业金融事业部与之前行业事业部不一样表目前两个方面，在行业规模方面，石材产业规模小，仅有多亿，之前事业部覆盖行业规模在数万亿甚至十万亿。在企业客户方面，石材产业重要客户是小微企业，之前事业部所覆盖企业大多是大中型企业。在设置区域方面，石材产业金融事业部设置在全国最大石材集散地泉州，之前事业部设置在北京或直辖市。民生银行把石材产业金融事业部设在泉州，与泉州分行实行“一套人马、两块牌子”管理，首先有效发挥事业部专业化经营体制优势，另首先充足发挥泉州石材产业区位优势。应当注意，石材产业金融事业部与小微专业支行、都市商业合作社最大不一样之处，其服务客户不仅包括小微企业，也服务大中型企业。两大要素民生银行成立石材产业金融事业部，基于两大原因，一是，事业部制优势；二是石材产业优势。从事业部制来看，事业部制优势体目前效率高、成本低、风险可控；专业化程度，适应性，灵活性较高；跨职能部门高度协调。这些优势与小微企业金融服务效率、风险等问题形成互补，符合打造民生银行专业化小微金融服务诉求。从长远角度来看，事业部制是未来银行组织架构主流模式，小微业务是未来银行重要业务，两者必然融合在一起推进银行发展。对于民生银行自身，针对小微企业事业部制相比其他银行更具有先天竞争优势。从石材产业来看，重要源于如下几种原因。一是，石材行业市场潜力巨大，民生银行通过调查认为石材产业至少有—发展空间。二是，石材行业产业链清晰，石材产业以矿山开采为起点，中间通过荒料流通贸易、板材生产加工、石材产成品流通贸易、装修装饰工程安装等多种环节抵达最终顾客。三是，金融服务需求较大。目前，银行介入石材领域，重要是利润微薄加工环节；而未来，石材行业整合较大，对银行金融需求增多，此外位于石材产业链两端矿山开采和产品销售两大环节，步入高速发展期，为民生银行提供介入机会。四是，石材销售正在形成专业交易市场，民生银行支持石材专业市场建设，有助于批量化开发小微客户。石材产业金融事业部包括石材与事业部两大要素，对于民生银行来说，产业要素更重。在石材产业背后，民生银行最终诉求通吃整个产业链。为此，民生银行提出做“石材矿山金融专家（上游）、石材小微金融专家（中游）、石材交易撮合专家（下游）”三大品牌。民生银行之因此这样设计，基于对整个小微金融服务格局，小微专业支行与都市商业合作社重要服务集中产业链某个点，对整个产业链把控并不强，目群仅有小微企业。而石材产业事业部弥补产业链上短板，提高小微金融服务高度。石材产业事业部以小微企业群体为主，兼顾大中型企业，打造为全产业链金融服务商。专业支行、都市商业合作社、石材产业金融事业部三者走向市场时间分别是，末、初、5月，从这样一种时间轨迹可以看出民生银行一步一步在赋予小微金融服务机构更大责任。创新服务石材产业金融事业部根据石材产业链四大环节矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售，初步建立七大业务模式：即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。在这七大业务模式中，撮合模式最引人关注，也是事业部制模式一大创新。撮合模式，是民生银行运用网点机构信息资源优势进行商务撮合，不占用本行资本和贷款，获得合规中间业务收入。在第一笔商业撮合订单服务中，某地五星级酒店建设需要一批石材，民生银行运用水头支行石材信息提供报价，该报价低于当地市场价格和甲方询价，民生银行将订单业务落地到水头当地厂家，并派出团体对订单业务进行全程跟踪。厂家获得这笔订单能拿到9000万销售额，民生银行从中提取10%佣金。民生银行并没有将该模式集中在当地，泉州分行向民生银行所有分支机构发出协作邀请，各地分行为泉州分行提供有石材购置需求客户信息。民生银行从订单销售额中提取10%-15%佣金，有也许大幅度提高民生银行中间业务收入，这笔利润由泉州分行与提供信息网点协商提成，从而也调动了其他分行参与积极性。在撮合模式中，民生银行做是为甲乙双方减少在交易环节中也许出现风险，自己并不承担风险，在订单撮合完毕后，民生银行还将提供订单融资等一系列后续服务。由于在石材交易中，供应商与客户对彼此都不信任，供应商紧张客户资金，客户紧张供应商产品。银行可通过信息及信用优势介入，石材需求方可以低于市价获得质量更有保障产品，石材供货商可以保证货款回收，银行亦可以从交易撮合中获取收益，实现三方共赢。更重要是，由于事业部制特殊性、总行重视程度及信贷支持力度导致进入壁垒很高，同行很难复制，竞争优势明显。商业撮合已经成为未来石材产业金融事业部主打业务和重要利润来源。【延伸阅读】民生银行小微金融机构战略整合 1．民生银行小微金融机构战略支点在六个月时间，民生银行小微金融服务机构从小微专业支行、都市商业合作社到事业部，完毕三级跳。在这样短时间，民生银行成功布局，本源在于清晰小微战略，为小微金融机构完毕“顶层设计”。在，民生银行确立做“小微企业”银行战略定位，纳入其五年战略发展规划，计划在三到五年时间成为中国最大小微金融服务商，使得小微金融服务成为民生银行三大客户战略之一。在这样一种战略指导，民生银行启动以服务于小微企业为目分行转型，深入延伸到支行，从初期“顶层设计”过度到“底层设计”。民生银行小微金融确立“顶层设计”后，大量人才、物力、财力开始向小微金融支持，逐渐打造民生银行小微金融两件利器，一件是商贷通，另一件就是小微金融机构。前者代表民生银行小微金融服务产品；后者代表民生银行小微金融服务平台。再细看，民生银行小微金融服务机构内部打造微缩版“顶层设计”，很明显一点，作为董事长董文标一开始为小微支行、都市商业信用社予以了清晰框架，类似专业化、规模化、批量化等，这为小微金融服务机构开展指明了方向，使小微金融机构规模效应很快释放出来。被誉为“战略管理之父”安索夫在其《新企业战略》中，指出要在一种行业里生存和成功，企业必须使其经营行为和战略行为进取性与需求和市场机会变化相匹配。这句话为民生银行小微金融做了注解。初期，民生银行进入小微金融，为处在银行顶层企业业务打基础，与国有大行形成差异化竞争。后期，小微企业有强烈资金需求，而市场空白，使小微金融服务机构一出现就大有可为，抓住市场机会，让其赢得先机。总之，民生银行小微金融服务机构发展依托小微金融战略优势，积淀包括理念、创新、人才等丰富“资本”，形成难以超越竞争优势。 2．民生银行小微金融机构整合理念图表 5：商业经营三个阶段资料来源：佰瑞征询商业经营可分为三个阶段，第一阶段：产品或者服务；第二阶段“竞争”；第三阶段“整合”，也称为“超越竞争”。“创新思维之父”爱德华·德·波诺在《超越竞争》一书中指出，“超越竞争”不一样与“竞争”在于前者意味着在对手上方追求，或者发明出自己比赛，也就是发明新价值垄断，更深入说价值垄断体目前“整合价值”建立。我们回头看看民生银行小微金融机构运作模式从头到尾贯穿着整合这条线，民生银行整合效应体目前使其在某个行业成为专家，再扩大一步，使其在小微金融领域创新摇摇领先同业，成为小微金融领域标杆。详细来看，民生银行小微金融机构怎样秉行整合理念。总体提成三部分，第一部分，内部整合，表目前客户整合，最初从事业部制建立开始，将分行大客户整合到事业部制，后来将支行企业业务上升到支行，支行仅做小微客户。通过这样整合，使资源使用更集中，更有效率，对于小微支行有助于培养专业化小微团体。第二部分，外部整合，表目前产业链整合，民生银行在都市商业信用社中，将政府资源、税务、商圈、企业等整合到同一种平台，使各方抱团发展实现共赢；在石材产业金融事业部，产业链整合意图更明显，借助上、中、下游实现最大化减少风险，拓展客户。第三部分，内外整合，表目前事业部制搭建撮合模式，民生银行建立平台处理供应商与客户信息不对等问题；在都市商业合作社设置互助基金，通过参与互助基金，以便企业获得通过民生银行贷款，减少企业沟通成本。小微金融机构内外整合，实质上将银行自身资源与企业资源重新配置，为客户发明特色化服务，形成对细分市场资源垄断。综合以上，对于民生银行小微金融服务机构，小微战略价值构建完整外部环境，整合价值形成内部前进机制，将这两点放在一起，简朴清晰诠释民生银行小微金融机构发展之路—战略整合。

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