风险与保险.doc

龙岩技师学院教案纸保存部门： 教务处 保存期限： 五年 编号：学科机动车保险与理赔实务第一章风险与保险审批签字第1节风险的概念及类型授课时数2授课方法讲授教具授课时间授课班级教学目的1、 掌握风险的定义。2、 了解风险的组成要素及其之间的关系。3、 了解风险的分类方法。4、 掌握风险管理的定义及方法。教学重点掌握风险的定义。掌握风险管理的定义及方法难 点复习提问作业练习教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导保险界有一句至理名言“无风险就无保险”。这表明保险与风险之间存在着内在的必然联系，而且风险的客观存在是保险经济得以产生、确立和发展的根据。因此，要清楚保险是什么，首先必须清楚风险是什么，什么样的风险可以向保险公司转嫁。一、 风险的含义中国有一句俗话“天有不测风云，人有旦夕祸福。”这句话是人们对自己的命运，对自然规律不可预见性的一种无可奈何的总结。不管是个人、企业或社会，都可能伴随着一系列无法预知的不幸事件，这些事件有的是自然灾害，有的是人们有 第1页 龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导意无意之间酿成的祸害，有的是意外遭受的事故。不幸事件一旦发生，就会造成人身伤亡、财产毁损的后果，我们把这种无法预知的可能损失称为“风险”。换言之，保险学中的“风险”是指未来损失的不确定性。这一定义与我们日常生活中所说的风险的含义是不同的。我们常说“做什么事情有风险”，意思是说“把握不大”、“成功的可能性小”。保险学中的风险有时也称危险，包含三层含义：(1)风险是指未来将要发生而目前尚未发生的某种损失的可能性。风险一经发生可能性就变成了事实，也就不称其为风险了，而称为风险事件或风险事故。(2)风险是与人的经济利益损失或财务损失相联系的概念，若未引起经济方面的损失，单纯只是精神等方面的损害，不能称其为保险学中的风险。 (3)风险并不是指导致损失的随机事件本身，而是指损失的不确定性，是人们对未来难测的一种主观上担忧、忧虑的心境。 这里的不确定性包括： 1）损失发生与否不确定。如果一个特定的意外事故肯定不会发生，就没有保险的必要。如果肯定有发生的风险，就不会有人承担保险责任，保险就不会存在。因此，只有事故发生与否尚不肯定，也就是说，有可能发生但不一定发生，保险才能成立。 2）损失发生的时间不确定。某一特定事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测，这也是一种不确定性。如人身保险中，人的死亡是确定无疑的，但何时发生就难以预测了。 3）损失发生的程度不确定。事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料。如每年都会有大量的交通事放，但每一起交通事故所导致的损失不确定，有时损失很轻，有时又相当严重。 未来损失的不确定性程度越高风险就越大。不确定性是风险的本质属 第2页 龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导性，所以，有时人们干脆就用“不确定性”来代替风险使用。二、风险的组成要素 风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。 1风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原目和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。如酒后驾车、疲劳驾驶、车辆制动系统有故障等是导致车祸的原因。根据风险的性质，风险因素的分类如下。 (1)物质风险因素。如汽车的超速行驶、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染、环境污染等。 (2)道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件，如欺诈、纵火、贪污、盗窃等。(3)心理风险因索。例如，由于停车忘记锁车门致使增加了偷窃风险的发生；发动机水管陈旧，电线老化，不及时更换，增加了发动机受损的可能性；传动带超期限使用，不及时更换，存在侥幸心理，增加了敲缸发生的可能性；此外，还有如酒后驾车，驾驶有故障车辆，企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施，投保人身保险后忽视自己的身体健康等。 综上所述，物质风险因素是客观存在的，心理风险因素是主观性的，但前者是故意的后者是过失或疏忽的。 2风险事故 风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。风险事故使风险的可能性转化为现实，即风险的发生。如制动系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中， 第3页 龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导制动系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有制动系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。 对于某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故。而在其他条件下，可能是造成损失的间接原囡，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。 3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少这一定义是狭义损失的定义。显然，风险管理中的损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即经济损失必须以货币来衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，虽然符台第一个条件，但不符台第二个条件，不能把智力下降定为损失。 在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接、实质的损失；后者包括额外费用的损失、收入损失和责任损失。 4风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系，简单表述如图1-l所示。风险因素会引起和增加风险事故的发生，风险事故的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事故和损失之间的关系并不一定具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故，风险事故也不一定导致损失。风险因素风险事故损失风险图1-1 风险组成要素之间的关系三、风险的特性风险具有以下五种特性。 第4页 龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导 1风险存在的客观性风险是不以人的意识为转移、独立于人的意识之外的客观存在，人们只能采取风险管理办法降低风险发生的频率和损失程度，而不能彻底消除风险。地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。2.风险存在的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步和人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。例如，核技术的运用产生了核辐射、核污染的风险；航天技术的运用产生了巨额损失的风险。3某一风险发生的偶然性虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发生是偶然的，是一种随即现象，是主观意识不能事先予以准确测定的。风险发生的偶然性源于导致任一风险事件发生的风险因素的本身具有偶然性。并且，风险因素的作用方向、强度、事件和各种风险因素作用的先后顺序都会影响风险发生与否。因此，风险的发生具有偶然性，这种偶然性使得风险本身具有不确定性，也意味着风险的发生具有突发性，人们对风险的发生事先无法准确把握、测定，从而造成心理上的某种不确定感。风险也可以认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定。4大量风险发幸的必然性个别风险事故的发生是偶然的，而对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。运用统计学方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准备地反映出风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，概率第5页龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如，西方学者通过对造成人身伤亡的风险事故的分析、统计，估算出一个人在一年中遭受意外伤害的频率为三分之一，在家受伤的频率为八十分之一，在行走时被车撞死的频率为十三万分之一，死于空难的频率为二十五万分之一。 5风险的可变性例如，人类使用油灯照明时，面临着打翻油灯而引发火灾的危险；随着科学的发展，人类照明由电灯代替了油灯，这种危险不存在了，但是又产生了电给人类带来的新的风险触电身亡，电引发的火灾时有发生。因此，风险在一定的条件下是可以转化的。四、风险的分类 研究风险的分类，对于做好风险管理工作，特别是对于保险的经营，具有重要的现实意义。风险的分类有很多方法，这里介绍常用的几种。 按风险损害的对象分类 按风险损害的对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 （1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失或贬值的风险。如建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险，船舶航行有遭受沉没、碰撞、搁浅等损失的风险。 （2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡、伤残或疾病的风险。人的生老病死是自然规律一旦发生必然给本人或家属带来经济上的损失和精神上的痛苦。（3）责任风险，是指对于他人所遭受的财产损失或人身伤害在法律上应负的民事损害赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶员 第6页龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导的过失，那么按照法律责任规定，就须对受害人或家属给付赔偿金。又如，根据台同、法律规定，雇主对雇员在工作场所所遭受的意外事故承担赔偿贡任。（4）信用风险，是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付而遭致经济损失的风险。例如，因买方订货的价款到期不能收回或票据到期不能兑现而使企业受损。.按风险的性质分类 按照风险的性质分类，风险分为纯粹风险和投机风险。 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种：损失和无损失，例如，交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而绝不会有利益可得。（2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。 大多数纯粹风险都是可以承保的风险，而投机风险在一般情况下为不可保风险。 3按所致的环境变化因素分类 按所致风险的环境变化因素分类，风险可分为静态风险和动态风险。 (1)静态风险，是指自然力的不规则变动或人的错误与恶行导致损失的风险，如冰雹、洪水、火灾等各种自然灾害，它们的发生不伴随社会的变动。 (2)动态风险，则是指与社会变动有关的风险，这种风险往往与人的主观欲望的改变或技术的改进、社会经济环境的变化有十分密切的关系。4按风险发生的原因分类 按风险发生的原因进行分类，风险一般分为自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险和法律风险。 (1)自然风险，是指出于自然现象和物理现象造成损失机会的实质风险，一般为不可预料或不可抗拒的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等 第7页龙岩技师学院教案纸附页教 学 内 容、方 法 和 过 程方法和指导所致的人身伤亡或财产损失的风险。 (2)社会风险，是指由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。例如，盗窃、过失行为，或因战争、罢工等导致的风险。火灾大多是由人的行为引起的，一般也划归为社会风险类。 (3)经济风险，是指在产销过程中由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失的风险等。 (4)技术风险，是指伴随著科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染和噪声等风险。(5)政治风险，是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起动荡而造成损害的风险。（6）法律风险，是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。 第8页 .