江苏农业保险创新发展研究.pdf

收稿日期：2022-11-30作者简介：王一工（1992），男，江苏南通人，中国人寿财产保险股份有限公司南通市中心支公司营业七部主管，研究方向为保险学。江苏工程职业技术学院学报Journal of Jiangsu College of Engineering and Technology第23卷 第 3 期2 0 2 3 年 9 月DOI：10.19315/j.issn.2096-0425.2023.03.014Vol.23，No.3Sept.2 0 2 3摘要：建立现代化农业保险体系是推进乡村振兴的重要举措。探究江苏农业保险的发展历程，立足发展现状，全面审视农业保险制度建立与发展、执行与实践、成效与特色、亟待解决的问题与成因，着眼新时代、新阶段、新理念、新目标、新要求、新机遇和新挑战，从提高法治化水平、激活市场活力、提高投保积极性、提高治理效能等方面提出江苏农业保险创新发展的对策。关键词：农业保险；江苏；乡村振兴中图分类号：F842.66文献标志码：A文章编号：2096-0425（2023）03-0065-06农业保险作为一种专为从事种植业和养殖业的农业生产者在进行农业生产活动过程中由于遭受自然灾害和意外事故所造成的损失进行经济补偿的一种保险，在分散我国农业风险和保障农民利益的过程中发挥着至关重要的作用。1农业的高质量发展离不开农业保险的高质量发展。农业保险是实现农业高质量发展的重要金融保障，也是切实贯彻落实乡村振兴战略的重要举措。江苏农业保险几经探索、实践，逐步嵌入江苏农业现代化经济发展体系，为江苏农业稳定高效发展提供金融支撑。进入新发展阶段，江苏农业保险肩负新的使命，任重道远，必须贯彻新发展理念，构建新发展格局，在基础设施建设、体制机制创新、运营模式创新等方面不断走在全国前列，努力以农业保险的高质量发展推进江苏农业的高质量发展。1江苏农业保险的发展历程与我国农业保险发展的历史脉络一样，江苏农业保险的发展可以概括为 3个阶段：1)开创阶段（20世纪 50年代初20世纪 70年代末 80年代初）。随着中国人民保险公司江苏分公司在淮阴、南通、丹阳、无锡、仪征、射阳等地试办棉花收获保险、小麦收获保险、麻类作物保险等种植业保险以及生猪保险等养殖业保险，江苏农业保险从此拉开帷幕。其间，江苏农业保险呈现办办停停的现象，尚未形成市场规模。22)试点探索阶段（20 世纪 80 年代21 世纪初期）。1983 年，全国第一次农业保险会议在吴江召开，江苏省率先行动起来，于 1984 年在无锡、仪征、射阳等地试点乳牛、耕牛、生猪、麦场火灾、内塘养殖等方面的农业保险。20 世纪 80 年代后期开始，中国人民保险公司在苏北试点“联办共保”农业保险，在苏南试点“农业保险合作社”，政府和保险公司共同承担风险。其间，江苏农业保险亏损较大，处于萎缩状态。23)快速发展阶段（2004年至今）。2004年，中央一号文件首次提出加快建立政策性农业保险制度。江苏率先贯彻落实文件精神，省市各级地方政府高度重视农业保险工作，多元、多地开展农业保险试点工作。2005年，江苏开展以水稻、水产养殖等为重点的保险试点。2006年，江苏省级财政投入 700万元补贴江苏农业保险创新发展研究江苏农业保险创新发展研究王 一 工（中国人寿财产保险股份有限公司南通市中心支公司，南通 226007）农民保费，建立农业保险风险基金，支持淮安、苏州等地开展农业保险试点。2007年，江苏全省范围实施农业保险保费补贴政策，水稻、小麦等农作物保险全面实行，生猪、能繁母猪等畜牧业保险也不断探索推进，形成淮安“联办共保”、苏州“委托代办”、无锡“共保体经营”3种典型经营模式。2008年，江苏省政府在全省推行“联办共保”农业保险发展模式，在全国率先实现“联办共保”全覆盖。3-42008以来，江苏省委省政府根据经济社会发展形势，陆续出台 关于加快发展现代保险服务业的实施意见 关于加快农业保险高质量发展的实施意见 等政策文件，为江苏农业保险持续健康发展提高政策指导，推进了江苏农业保险的快速发展。2019年底，江苏省级以上财政补贴已涉及种植业、养殖业、高效设施农业、渔业，农机（具）5大类 48个险种，全省共有 1 096万户农户参加农业保险，保费收入 38亿元，为参保农户提供风险保障 1 570 亿元，各类农业保险赔付 30 亿元。52022 年，江苏扩大主粮作物农险覆盖面，水稻、小麦、玉米三大主粮作物承保覆盖率超过 84%，三大粮食作物完全成本保险和玉米种植收入保险由原 33个试点地区扩大到 56个产粮大县（市、区）。保油料作物险将带状复合种植模式中种植的玉米和大豆均纳入农业保险政策范围，统筹推进农业保险“扩面、增品、提标”，积极引导农业保险高质量发展服务稳产保供，取得明显成效。江苏农业保险的险种覆盖面持续扩大，2022年累计开办 67个险种，险种由农业保险初步发展至农村保险，如太仓市东林村开展了以村集体为对象的风险保障模式，此外还通过开展险种创新来提高特色农产品的保险覆盖面。62江苏农业保险发展的现状1)农业保险规模逐年扩大。农业保险覆盖面、保险金额、参保农户和理赔农户的数量都在增加。农业保险从传统种植业、养殖业向高效设施农业拓展，省级以上补贴险种由 2007年的 11个增加到 2019年的48个，扩大了农业保险的覆盖面。保费收入由 2007年的 5亿元增加到 2019年的 38亿元，保险金额由 2007年的 121亿元增加到 2019年的 1 570亿元，赔付金由 2007年的 1亿元增加到 2019年的 30亿元。受规模化影响，参加保险农户由 2007年的 1 267万户次降为 2019年的 1 095万户次，理赔农户由 2007年的 85万户次增加到 2019年的 367万户次。2019年，水稻、玉米、小麦三大主要粮食种植物参加农业保险的有 4 201公顷，参保率为 83.4%。52)财政投入水平总体呈上升趋势。农业保险财政补贴形成由中央、省、市、县多级财政增加补贴的体系。20072019年，江苏省农业保险财政保费补贴资金由 3亿元增加到 27亿元，2019年财政保费补贴比率超过 70%。53)农业保险保障效益显著增强。江苏在 2014 年下调了五大种植业保险费率，通过降低保险费率和保险成本来提高参保农户的保障水平。同时，对农业保险进行优化调整，新增花生、大豆、公益林综合保险 3 个中央财政补贴险种，适当提高保险金额，调整起赔标准，增强参保农户保险的杠杆效应。积极推动农业大灾保险试点，为预防和抵御农业突发性风险灾害提供有力保障。2019 年，全省试点农业大灾保险 14 个县（区），2020 年扩大到 35 个县（区）。总赔付金持续上升，赔付率由 2007 年 19.7%上升到 2019 年的 81.17%，20072019 年平均赔付率为 54.79%。5从保费收入结构看，总体上，保费收入主要集中在种植业和高效设施农业上，但随着第一产业从业人口逐年递减和第一产业占比逐年下降，主要种植业保费收入以及农机（具）、渔业保费收入呈下降趋势，主要养殖业、高效设施的农业保费收入占比逐步上升。4)农业保险特色险种有效开发。为贯彻新发展理念，满足农业经济活动中涌现的各类新型经营主体持续发展的需要，江苏各级政府与保险机构积极合作，开发新产品，陆陆续续推出夏季保淡绿叶价格指数、大闸蟹气温指数、生猪价格指数、茶叶气象指数、玉米期货价格指数等保险，从传统的保成本向保价格、保收入转变，为切实保障民生提供金融保障。各地方保险机构与农业生产发展和改革创新发展紧密结合，积极扩大本地经济作物和特色养殖保险产品覆盖面，开发新险种，南通探索稻麦附加险，扬州开办肉用仔鹅、荷藕等地方特色险种，徐州试点大蒜目标价格保险、收入保险、土地流转履约保证保险，镇江开6666江苏工程职业技术学院学报2023年办葡萄气象指数保险、稻麦补充商业保险，创建 30多个新险种（见表 1，信息来源于江苏农险网站），有效支持农业经济优化升级。5)农业保险经营模式不断创新。江苏农业保险经营经历“联办共保”“委托代办”“共同体经营”“农业保险合作社”“市场化经营”等多种实践模式。起初，采用地方政府委托保险机构代办的形式，经营效果不显著。2008 年开始，江苏全省推广“联办共保”模式，政府和保险机构保费共享、风险共担，农业保险对主要种植业、养殖业、高效设施农业实现全覆盖，成效显著。随着市场经济体制的建立，政府加快转变管理职能，2018 年江苏省政府办公厅颁布 关于进一步完善农业保险经营模式的通知，从 2019 年1 月起，全省农业保险实施“市场化经营”模式，保险机构独立承保。农业保险市场化运营一方面有利于保险机构平等参与市场竞争，获得更加广泛的市场空间和盈利空间；另一方面，也促进农业保险的市场竞争，对农业保险公司提供优质服务产品和服务保障、提高市场经济驾驭能力、遵守市场有序运营规则等，提出了更高要求。6)农业保险科技支持作用逐步增强。卫星遥感、无人机、大数据分析等高科技在种植业、养殖业农业保险灾害预防、田地作物查勘等方面被广泛应用，构建了全天候、全视角的科技支持体系，大大减轻了第一现场查勘的工作量。依托“互联网+”江苏各家农业保险机构开发终端服务平台，优化服务功能、业务流程，搭建省、市、县、镇（乡）综合保险服务网络，提升了农业保险服务信息化水平，促进农业保险服务向基层纵深发展。3江苏农业保险发展亟待解决的问题3.1农业保险法律法规体系有待健全我国农业保险的主要法律依据是 中华人民共和国保险法 中华人民共和国农业法 和 农业保险条例。这些法律法规对农业保险的主体界定、合同规范、经营规则、法律权利、义务和责任都进行了严格的规定，为有序开展农业保险工作提供了有力的保障。江苏农业保险遵守国家法律法规，贯彻落实中央文件精神，持续出台农业保险年度工作指导意见，陆续颁布实施 农业保险试点财政保费补贴资金管理办法 农业保险试点政府巨灾风险准备金管理办法 关于对高效设施农业保险实施保费奖励政策的通知险种名称茶叶种植低温保险葡萄种植降雨量保险柑橘种植保险蓝莓种植保险黑莓种植保险大闸蟹养殖高温保险蔬菜收入保险洋葱目标价格保险大蒜目标价格保险池塘淡水鱼养殖保险肉鸡养殖保险仔鹅养殖保险鸭养殖保险羊养殖保险种（蛋)鸡养殖保险非洲猪瘟疫病强制扑杀补偿保险鸡蛋期货价格保险优质水稻完全成本保险大棚保险大棚保险附加棚内作物保险补贴模式地方财政补贴实施区域南京南京省域省域省域南京、宿迁徐州徐州徐州省域省域省域省域省域省域苏州徐州淮安省域省域险种名称马铃薯种植保险苗木综合保险水稻种植保额补充保险林木火灾保险育肥猪养殖保险猕猴桃种植保险能繁母猪养殖保险农村小额家庭财产保险大棚保险水产养殖高温指数保险鸡蛋期货价格保险小麦种植保额补充保险小麦收获期损失保险生猪期货价格保险花生期货价格保险农村劳动力小额人身意外伤害保险大闸蟹高温指数保险鸡蛋期货价格保险南美白对虾养殖降雨量指数保险南美白对虾养殖大棚风灾指数保险保险性质商业型实施区域省域省域省域省域省域省域省域省域省域宿迁省域省域省域省域省域省域无锡、扬州、泰州省域南通南通表 1江苏省农业保险特色险种情况王一工：江苏农业保险创新发展研究第 3期6767农业大灾水稻小麦玉米种植保险条款费率的通知 等政策性文件，对完善农业保险财政补贴、费率调整、资金管理、创新发展的制度起到重要推动作用。农业保险市场化后，对法治的要求提高到十分突出的地位，亟待从国家层面将农业保险条例上升为国家法律，为统一农业保险市场，促进农业保险走向国际市场，开展平等竞争合作提供更加有力的法律保障。从江苏省级层面看，江苏农业保险改革创新的风险较多，迫切需要制定贴近江苏实际的贯彻落实农业保险法律法规的实施办法，为江苏农业保险市场化向深处、新处走保驾护航。3.2政府对农业保险的支持力度有待加强长期以来，江苏农业保险承担国家农业保险试点任务，江苏的农业保险发展水平处于全国领先地位，2017 年，江苏省农业保险财政保费补贴资金达 25亿（2019年达 27亿元），能够比肩发达国家的平均水平。5但是，江苏作为农业大省，农业保险发展的现状与江苏经济高质量发展的要求还不相适应。关于加快农业保险高质量发展的指导意见 明确提出，到 2022 年，我国农业保险深度（农业保费/第一产业增加值）要达到 1%，农业保险密度（农业保费/农业从业人口）要达到 500元/人。20072019年，江苏农业保险深度总体呈爬坡上升趋势，但仍处于 1%之下，江苏农业保险密度在 2019年达到 518元/人，已经突破高质量发展指标要求，但这是基于第一产业从业人口年均递减基础上的。江苏农业保险不同程度地存在险种不平衡、区域发展不平衡的问题，玉米、水稻等农业保险经营时间早，基础扎实，保险覆盖面超过 80%，水产养殖定标难度大，农业保险覆盖面不高。53.3农业保险自愿投保和商业承保积极性有待提高农业大户是江苏农业保险的重要力量，但是，一家一户的散户依然大量存在，它们也是江苏农业保险不可忽视的服务对象。相对而言，规模化经营主体的农业保险意识比较强，参加保险的积极性较高，保险的组织管理比较便利。分散农户参加农业保险的积极性不高，主要原因在于：一是靠天吃饭的惯性思维使然，对农业保险的认识水平较低，互助、分享、分散的意识不强，风险意识较低，自己被动地承受风险损失；二是散户投保人对农业保险的心理预期偏高，保险机构定损理赔时产生的争议往往导致投保人心理失落和对农业保险的误判，连续投保的动力不足。有研究指出：只有当农业生产者自身承担的保费不超过总保费额的三分之一时，才会对农业保险产生兴趣。7从江苏全省平均水平看，没有参加任何农业保险的单位、规模农户、普通农户占比分别为 12.06%、22.14%、28.85%。普通农户对政策性保险依赖性强，政策性保险普通农户投保数占比 99.44%，商业性保险不足 2%。8江苏位于沿海沿江地区，突发、特大灾害性异常自然现象频发，对农业损害影响较大，导致江苏农业保险出险率居高不下，赔付率稳步攀升。2019 年，江苏农业保险赔付率为 81.2%，20072019 年，年均赔付率为 51.8%，承保公司赔付支出较高，运营成本压力不小，使得保险机构参与农业商业保险的积极性普遍不高。3.4农业保险管理效率有待提高1)农业保险管理体制机制有待健全。农业保险经营模式市场化转型后，江苏各级相关政府职能部门还存在职能不清、管理缺位等问题，政、行、保之间缺少协同会商、协同联动机制，保险管理机制的运行效能不能得到有效提升。农业保险缺少针对性强的招投标管理制度，服务产品评价缺乏科学标准，招投标质量难以得到充分保证。贯穿全过程的保险争议救济渠道不健全，利益诉求表达渠道不畅通，降低了争议化解的效率。2)农业保险服务能力有待增强。面对农业保险市场化经营模式的转变，行业龙头具有较为完整的农业保险专业化服务体系，但是，从江苏农业保险整体发展状况看，无论从专业化的市场营销、管理、服务还是从技术创新等方面看，江苏现有的农业保险服务体系不健全，保障水平不高，亟待规范发展和专业化建设，农业保险市场公信力的建立还需要假以时日。3)农业保险信息化服务水平有待提升。服务于江苏全省的农业保险一体化服务网络和信息化平台尚未建成，农业保险信息的数据统计、分析效率低，农业保险服务缺乏信息化手段，上下层之间的工作6868江苏工程职业技术学院学报2023年交流、信息采集不够便捷。4江苏农业保险创新发展对策4.1健全法规体系，提高江苏农业保险法治化建设水平市场经济就是法治经济，推进江苏农业保险法治化，是江苏农业保险经营市场化转型发展的必然要求。同处于长三角核心区的浙江，在 2015年制定实施 浙江省实施农业保险条例办法，在全国范围内率先出台关于农业保险的省级政府地方性规章，为加快推进农业保险法治化开了一个好头。江苏要建立充满活力的农业保险市场，必须建立健全农业保险法治体系和法治环境，探索一条符合江苏实际的农业保险法治化发展道路。江苏农业保险市场化程度不高，十分需要制定实施统管江苏全省农业保险的实施办法，明确政府、保险机构、参保农户等各保险主体的职责、责任，建立权责明晰的管理体系、监督体系、保障体系，为江苏农业保险工作在全省范围内有序开展提供法治依据，为提高江苏农业保险治理水平提供法律保障。江苏农业保险招投标市场存在无序现象，亟待制定实施江苏省农业保险招投标办法，优化农业保险招投标基本制度，建立健全科学的市场准入机制和监督管理机制，统一规范招投标适用规则和流程，严格规范招投标行为，坚决治理招投标违规现象，清除招投标各种乱象，为江苏农业保险高质量发展提供良好的法治生态环境。在法治基础上，政府各种政策文件出台、财政补贴资金管理，都必须以法规为基本遵循，减少决策的人为因素，促进江苏农业保险重大决策公平公正公开。4.2完善政府调节方式，激活江苏农业保险市场活力科学的农业保险条款是激发市场活力的重要条件，因此要健全农业保险条款制定机制，创设收集农户意见、专家论证等环节，尽可能使创制的农业保险条款符合农业生产实际，合理维护参保农户的切身利益，有利于参保农户理解、接受和操作。同时，深化农业保险供给侧结构性改革，大力鼓励因地制宜创新产品；积极探索分类制定保险费率，根据各险种的保险责任、保险金额，考虑业务盈亏平衡的内在需要，科学设置费率，合理维护承保公司的合法利益；建立健全江苏农业保险条款动态调整机制，定期开展农业保险绩效评价，根据各类保险经营的成效及时完善保险条款，调整保险金额费率。对不同规模、不同类型的农业保险经营主体实行不同的保费补贴政策，对风险大、保费高、农户参保有压力的险种适度提高补贴比例，有效解决农业保险发展不平衡问题。建立健全财政补贴资金申请、结算和绩效评价的规程，构建财政补贴资金流动闭环体系，高效使用财政补贴资金。可以针对风险大、成本高的险种实施税收减免措施，调动农户的参保积极性，尽可能激发农业保险市场活力。4.3加强政策宣导，提高农户自愿投保的积极性深入农户，大力开展农业保险法律法规的宣讲，让农业保险法律法规深入人心，增强农户农业保险法律意识，提高他们知法、守法、用法的水平。以展览、宣讲、新媒体等多种形式开展农业保险知识和农业保险文化的普及工作，促进农户转变小生产观念，加快适应保险市场化发展的需要。积极开展农业保险新产品的宣讲，生动活泼地做好正反两方面典型案例分析，努力让优质新产品飞入寻常农户家。要坚持问题导向，针对农户的困惑或者在生产经营中遇到的实际问题，开展针对性强的宣讲活动，促进农业保险宣讲与农业保险专业服务有机结合。4.4创新服务方式，提高江苏农业保险治理效能市场决定作用与政府调节作用在江苏农业保险创新发展过程中缺一不可。江苏农业保险市场化对政府的管理提出了新的要求。政府职能部门要明确定位，及时站位，不缺位，不越位，切实履行自身管理职能。具体服务方式在于：1)充分发挥行业协会管理、服务、监督的作用。建立健全第三方审计评估，建立准入和退出机制，有序引入竞争机制，构建更加开放、充满活力的江苏农业保险市场。建立系统的农业保险咨询、培训体系，增强专业人才培养力度，不断提高行业服务水平。积极组织精干力量，扎实推进江苏农业保险产品研发、王一工：江苏农业保险创新发展研究第 3期6969科技创新，丰富江苏农业保险险种，促进农业保险技术推广。建立若干数量的江苏农业保险专家库，为农业保险招投标、勘验定损等提供专业化的人才支持。2)探索推行江苏农业保险“保险公司+农户”经营方式，对分散的参保农户进行分户独立投标，独立缴费，分别签订保单，分别查勘、定损，分户理赔，切实提高农业保险经营行为的规范性。3)联合气象、地质、水文、农业灾害、国土资源等职能部门建设全省统一的信息化平台，建立健全信息采集、信息共享、信息分析研判、信息交流、大灾预警机制，提高江苏农业保险治理信息化水平。5结语全面推进乡村振兴，加快建设农业强国，是全面建设社会主义现代化国家最艰巨最繁重的任务，这对农业保险发展而言，既是难得的发展机遇，又是严峻的考验与挑战。江苏农业保险业应当提高政治站位，坚守服务乡村振兴的理念，强化农业支持保护制度，为江苏农业现代化建设提供坚强有力的保障。江苏农业保险业应当坚持问题导向和系统思维，深入总结前期发展所取得的成功经验和存在的不足，紧紧围绕保障粮食安全、推进高效设施农业建设、构建多元化农业产品供给体系、发展乡村特色产业等农业发展新使命、新任务，进一步加强和完善农业金融保险服务体系，再创江苏农业保险高质量发展的新辉煌。参考文献：1谭中明，师家慧，江红莉.江苏省农业保险现状研究及发展对策J.区域金融研究，2018（4）：36-42.2王玥,梁圣嵩.农业保险重回南京N.南京日报，2007-08-16（A03）.3查斌仪.农业保险长效发展机制探讨基于江苏省农业保险工作实践J.金融纵横，2015（2）：4-9.4王步武，高云玲.对江苏省农业保险实践与发展的若干思考J.淮阴工学院学报（人文社会科学版），2012，10（22）：44-46.5王晓芹，赵红彬.关于江苏省农业保险发展的调查分析J.金融纵横，2020（5）：69-75.6江苏财政.江苏财政农业保险五个维度发力，积极服务农业强省建设EB/OL.（2023-02-14）2023-03-15.https:/ the Innovative Developmentof Agricultural Insurance in Jiangsu ProvinceWANG Yigong（Nantong City Center Branch，China Life Property Insurance Co.，Ltd.，Nantong 226007，China）Abstract：Establishing a modern agricultural insurance system is an important measure to promote ruralrevitalization.Based on the actual development of agricultural insurance in Jiangsu Province，this paperexplored its development course and comprehensively examined the agricultural insurance system from theaspects of its establishment and development,implementation and practice，effectiveness and characteristics，and problems and causes.Focusing on the new trends in times，stages，concepts，goals，requirements，opportunities and challenges，this paper proposed new strategies of improving legal framework，activatingmarket vitality，enhancing people s enthusiasm to insure and raising governance capacity，so as to facilitatethe innovative development of agricultural insurance in Jiangsu Province.Key words：agricultural insurance；Jiangsu province；rural revitalization7070江苏工程职业技术学院学报2023年