中国互联网金融发展中存在的问题及对策研究应用.doc

中国互联网金融发展中存在问题及对策研究 摘要：近几年，互联网同金融相结合不仅能够大大便利大家日常生活，而且在很大程度上改变了大家日常行为方法和企业日常经营方法。但在中国互联网金融爆发式发展进程中，国家相关政策及多种防范方法并未跟上其发展速度，造成了多种问题出现。本文对中国现在互联网金融发展中存在问题进行了研究，并分析了问题形成原因，最终提出了促进中国互联网金融发展对策，以处理现在互联网金融存在问题，保障互联网金融规范、健康发展。 关键词：互联网金融；金融监管；对策研究 一、互联网金融概况 （一）互联网金融涵义 “互联网金融”包含两层意思，一是传统金融业务扩展到线上，实现传统金融机构在互联网上服务延伸，如网上银行；二是依靠互联网产生新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。互联网金融发明出一系列金融新概念、新产品、新模式、新步骤，它满足了大家日益丰富金融需求。 （二）互联网金融特点 互联网金融和传统金融全部是围绕着金融服务而展开业务，但在中国现在又存在着很多区分。互联网精神是平等、开放、协作、分享。互联网金融从业者需要转换思维方法，依据互联网精神改革传统金融产品。在互联网和金融业合并过程中，互联网金融业务将会提升透明度，降低成本，增加参与度，而且更方便快捷。 1、覆盖面广和发展快速 互联网金融快速增加依靠于大数据和电子商务发展。在互联网金融模式下，用户能够突破时间和地域束缚，在互联网上寻求需要金融资源。金融服务更直接，用户基础覆盖面更广。另外，小微企业作为互联网金融关键用户。然而传统金融业服务盲区是小微企业。互联网金融出现有利于提升社会资源有效配置，促进实体经济快速发展。 2、即时性和伴随性 伴随移动设备不停推出，比如平板电脑、智能手机。移动设备优点是便于消费者携带、操作简单、功效齐全。用户能够使用移动设备体验支付、转账、理财等金融服务。移动互联网出现重塑了大家时间观和空间观。 3、成本低和效率高 互联网金融业务关键由计算机处理，操作步骤标准化，用户无需要排队等候，业务处理速度愈加快，用户体验感愈加好。互联网金融模式下，资金供求双方能够自行利用网络平台完成信息甄选、匹配、定价和交易。交易优点是无传统中介、无交易成本、无垄断利润。 4、互动性强和透明度高 互联网从电脑端向移动端不停渗透，越来越多移动APP出现。移动APP含有很强互动性，用户能够经过微博、微信等应用程序实现实时沟通交流、快速获取资讯。信息爆炸时代，网络信息快速传输，用户能够快速获取信息，信息变得更为透明化和公开化。 5、监督管理弱和风险高 互联网金融在中国处于起步阶段，监管体系和法律约束不健全，门槛低，行业自律差使得企业违约成本较低，轻易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不含有类似银行风控、合规和清收机制。互联网一旦遭遇黑客攻击，互联网金融正常运作会受到影响，危及消费者资金安全和个人信息安全。 二、互联网金融发展面临问题 伴随互联网金融日益壮大，中国互联网金融发展快速，金融产品和业务模式也不停更新，方便了人民生活，也为金融业发展和创新注入了新力量。但互联网金融在快速发展过程中，互联网金融企业破产倒闭、跑路屡见不鲜。互联网金融发展到现阶段，整个行业应该重视这些问题。 （一）缺失法律监管，缺乏行业自律 中国互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期建立，中国人民银行监管新兴互联网金融机构相关业务。这一体系在互联网金融发展早期能够满足互联网金融发展需要。从以来，伴随互联网金融快速发展，这一监管体系却暴露出了很多问题。法律界限不明确，使互联网金融产品设计和运作进入法律灰色地带。很多不法分子利用众筹、P2P平台等部分新兴金融模式，经过互联网吸纳资金，非法吸纳公众存款。甚至有些企业捏造假项目骗取百姓钱。所以，国家相关部门应该出台法律法规和规章制度来约束互联网金融发展。这些问题出现肯定影响中国互联网金融健康稳定发展。 （二）互联网金融风险控制能力较弱 互联网金融属于金融业，风险控制是金融关键，所以风险控制是互联网金融关键。现在互联网金融多数产品全部存在过分宣传和美化问题，片面强调产品高收益，风险披露相对不足。较弱风险控制能力影响互联网企业向金融业渗透。互联网金融结合互联网和金融属于新兴行业，仍处于发展探索期。互联网金融发展不能缺失风险控制，假如互联网金融风险控制体系无法完善，互联网金融健康有序发展将受到限制。风险暴露，整个金融行业很轻易失控，甚至引发金融危机。所以，管理风险、控制风险是互联网金融在发展中关键问题。 （三）信息安全问题日益突出 伴随新技术开发和新设备普及应用，大数据、云计算、智能设备应用给用户企业带来便利同时，国家、企业、个人信息泄露事件也随之不停出现。信息安全是互联网金融发展地基础，也成为网络服务关键问题。互联网信息安全特点是综合性和动态性，而互体系建设和互联网金融业务快速发展不协调。所以，互联网金融健康发展离不开信息安全和网络空间安全。为了促进中国互联网金融健康发展，一系列风险，比如平台风险、技术风险、系统风险应得到企业高度重视。 （四）信用体系不健全，信用信息之间交换困难 中国征信系统关键包含中国人民银行征信系统和互联网金融企业自建征信系统。中国人民银行征信系统关键面向中国传统金融机构，金融机构总部经过专线和央行征信系统相连接，并经过金融机构内联网平台能够使网络终端向分支机构覆盖。所以，中国征信系统针对传统金融机构，现在征信系统对互联网金融利用度不高。为了本身发展，互联网金融企业应在成立早期开始建设自有征信系统，为其业务开展奠定良好基础。 互联网金融快速发展，央行征信体系和互联网金融企业征信系统在对接上存在问题。企业和企业之间也没有可靠信用和信息交换体系。网络小贷、P2P平台、众筹网络等金融模式中，企业利用本身审核技术独立采集和分析借款人信用，这种方法提升了企业审核难度和成本。除此之外，信用体系一个漏洞是互联网金融企业之间信用信息无法共享。企业间信用信息交换困难增加了企业获取用户信息成本。信息获取时效性差，时滞长引发恶意骗贷等风险问题。因为借款人违约成本极低，所以借款人肆意在网络平台上借款违约，网络平台遭受利益损失。事后惩戒机制不健全，也不停地加重违约情况发生。最终，互联网金融行业会形成一个恶性循环，不利创建良好友好发展环境。 （五）缺乏专业人才 很多互联网企业对人才重视程度不够，缺乏完善互联网金融人才培养机制，在这种情况下，专业人才无法得到锻炼、培养，最终造成企业缺乏关键竞争力。在传统金融业中，稳健和保守是行业文化，遵守要求和步骤是基础要求，长久处于传统模式下金融从业人员缺乏创新精神和能力，而互联网金融业不仅需要熟悉金融业务、利用新技术人才，更需要含有创新精神人才。互联网金融发展速度迅猛，人才培养不能跟上其发展速度，肯定会出现问题。互联网金融行业专业人才缺乏，造成相对复杂金融业务无法开展；缺乏开发新产品能力，只能受制于现有金融产品；不能独立开发和保护自己信息安全系统，会带来企业声誉和财产双重损失，造成互联网金融企业在以后发展中碰到瓶颈，限制互联网金融快速发展，难以向更高层次上升。 三、引导和促进互联网金融发展对策 未来金融发展大趋势是互联网金融，广大用户和中小企业提供愈加便利金融服务是金融行业存在目标和价值。互联网金融能够推进中国经济发展方法转变，优化经济结构支撑国民经济微弱步骤。互联网金融出现填补了传统金融空白，不过互联网金融发展中存在着多种阻碍和困扰。所以，明确互联网金融发展监管思绪，并结合其发展趋势提出促进中国互联网金融健康可连续发展对策提议。 （一）出台相关法律法规并明确监管责任 结合互联网金融业实际情况，政府部门明确对应监管部门及落实监管责任。同时，在各级政府部门建立有效金融协调保护机制，使互联网金融行业监管到位，兼容并包。即使中国互联网金融行业监管措施相继出台，监管责任逐步明确。不过，伴随互联网金融不停发展，监管责任也应实时调整，不停完善监管机制。为了不停地完善中国互联网金融监管，监管决议者能够从三方面着手：一是明确并落实监管责任，二是出台相关法律法规，使互联网金融监管有法可依，有章可循。三是落实政策实施。政府给互联网金融企业部分激励方法，比如财政补助、税收减免、风险赔偿。能够帮助互联网企业降低运行成本。不停地完善中国征信系统，落实互联网金融企业立案登记制度。 （二）推进互联网金融行业建立自律组织 即使相关部门监管很关键，不过行业自律也有其不可否认优势。效果显著、自觉性强、作用范围大是行业自律显著优势。行业自律不仅能够监管互联网金融行业，但同时影响整个互联网金融行业可连续发展。所以，既要强化监管，预防系统性和区域性金融风险产生，又要主动促进行业自律，引导和完善互联网金融企业管理。 1、政府推进建立自律组织，形成行业规范 从国家角度出发，政府应该科学指导，促进互联网金融行业自律组织形成，经过互联网金融行业自律监管，增加行业透明度。互联网金融专业委员会于3月底成立，它是中国支付清算协会下设专委会，包含关键银行业、证券业、互联网金融业等多个行业和领域机构。由金融监管系统主管互联网金融专业委员会，是中国第一个专门互联网金融行业自律机构，它不仅能够传输人民银行信息，又能够在互联网金融监管政策还未形成之际，防范人民银行直接监管造成风险。同时，互联网金融协会也取得国务院同意，该协会成立初衷是要加强互联网金融行业自律管理，推进行业内服务规则和标准达成统一。立即成立互联网金融协会属于一级协会，等级高于互联网金融专业委员，而且还包含传统金融机构，含有更宽广覆盖面，行业自律影响力会更强大。 另外，国家各级金融主管部门还应加强和互联网金融行业自律组织、行业协会沟通和联络，将国家相关政策逐步渗透到自律组织、行业协会日常工作中去。以连续发展、规范发展作为出发点，在自律组织和行业协会不停形成自律规范行为，明确互联网金融准入门槛、业务性质、信息披露、处罚机制；建立信息公开平台，向社会公开披露违规企业信息，从而降低投资者遭遇欺诈次数，监管部门和投资人能够自行判定互联网金融企业管理水平和风险情况，愈加好发挥自律组织和行业协会作用；不停提升互联网金融行业投诉处理机制，要立即处理投资人投诉通报并立即给予反馈。 2、企业加强风险内部控制 目前互联网金融发展过程中，除了在政府组织和市场组织，还需要第三个部门发展壮大。作为第一部门政府组织，和作为第二部门市场组织之间协调机制还不够健全，使得第一部门和第二部门极难达成协调统一。从企业角度来说，互联网金融企业应该进行必需沟通和合作，发挥企业自主性和能动性，制订自律标准，建立约束机制，所以提议培育互联网金融行业自律组织，从而引导行业健康发展。 在互联网金融年度论坛上，经过了一项关键行业自律倡议，该项行业自律倡议是由100多家互联网金融企业共同提议，包含P2P信贷企业、第三方支付企业及大数据金融等互联网行业龙头企业。该自律倡议具体包含以下多个方面内容： 第一，互联网金融企业中业务信息要保持高度透明，方便接收社会各界监督；第二，对收益率要做到实事求是，不得利用虚假信息来吸引用户；第三，建立健全信息共享机制，降低信息搜集成本；第四，互联网金融企业业务创新要在监管范围内，不得越界；第五，建立互联网金融行业风控指标体系，将风险控制在可控范围内；第六，要在行业内形成良好竞争环境，在合作中共同前进；第七，对市场行为要有成文行业规范，主动配合行业协会制订行业标准；第八，主动向用户普及信息安全知识，帮助公众识别金融风险，提升自我保护能力。 互联网金融企业应该不停提升企业标准，并逐步把企业标准转化形成行业标准，最终行业自律规范能够得到公众认可。在政府和企业之间，应该培育更多自律组织、社会组织，使政府方法能够经过自律组织、社会组织进行传达，将自律组织、社会组织发展成互联网金融发展中柔性缓冲带，从而找到监管和企业创新发展平衡点。互联网金融行业自律组织和行业协会成立，应该引导行业健康发展，发挥主动作用，要在互联网金融行业树立正当经营意识，引导并助力强化整个行业风险控制能力。 （三）防范信息技术风险 现在中国互联网信息技术还未成熟，需要提升信息安全保障水平，提升互联网金融信息安全度应着重开发自有技术产权信息产品。为了确保互联网金融信息安全，遏制信息安全风险深入蔓延，能够从以下三方面考虑：一是建立主动防御体系以应对互联网金融信息安全攻击；二是要为了保障金融交易安全要采取多元化防范手段；三是要经过教育、宣传、引导手段提升防范意识。 （四）强化金融理念和认识，加大对金融知识普及 金融在中国一直全部被了解为高精尖行业，然而要让金融真正做到普惠，就需要在互联网时代发扬用户至上互联网精神，以用户为中心为她们提供必需金融知识支持。目前中国金融教育更多偏向于生产者和从业者教育，而面对消费者金融普及教育则基础处于空白状态。相较而言，欧美金融教育则是以用户为中心，消费者有很多机会接触到金融风险教育。金融危机以后，越来越多政府把金融普及教育国家战略提上日程。中国也应制订和金融知识普及教育相关战略，比如，将金融教育列为从启蒙教育至大学教育必修课程。同时还设有专门国民金融教育推进机构，建立实施金融普及教育政策实施机构，明确机构职能并提供法律依据。除此之外，以后建立科学“金融知识”评价体系，经过科学系统评价指标来衡量用户金融知识水平，设置金融教育信息和资源分享平台，加强对金融教育和投资者行为相关专题研究，为战略实施提供理论和实践参考。 （五）培养互联网金融人才 互联网金融快速发展，金融和互联网复合型人才需求逐步增加。复合型人才不仅需要扎实金融业务知识，而且熟练掌握统计学、市场营销、法律、数学、网络信息技术相关知识。人才供给大部分来自高校，高校能够针对性地培养互联网金融复合型人才。中国金融类院校应从以下多个方面关键培养人才：第一，要着重学习大数据技术、数据挖掘、网络安全、金融风险评定等课程。第二，增加金融法律法规学习。第三，培养学生实际动手能力，建立金融试验室，搭建互联网业务模拟平台。不停增加高校和各大金融机构和企业合作。经过校企合作实现人才对接，填补互联网金融人才需求缺口。 依据互联网金融发展特点及趋势，互联网金融企业应该不停培训从业人员，培训能够从以下三方面入手：第一，从业人员应该含有基础金融风险防范和估计能力。第二，金融企业假如想要实施低成本和差异化战略，从业人员必需加强相关信息技术学习，比如数据自动化处理、风险评定模型。第三，互联网金融时代，新型金融模式和新产品会层出不穷，从业人员要不停创新。在符合政策法规许可条件下，充足挖掘用户需求，不停提升用户满意度，发明用户忠诚度。企业只有不停创新才能满足市场需求，互联网金融产业才能不停发展进步。（作者单位：安阳学院（原安阳师范人文管理学院） 参考文件： 1谢平，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究，（12）. 2王石河.互联网金融时代挑战J.现代经济信息，（10）：187. 3包爱民.互联网金融对传统金融挑战和风险防范J.内蒙古金融研究（12）. 4龚映清.互联网金融对证券行业影响和对策J.证券市场导报，（011）：4-8.