理财规划方案专项方案.doc

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理财规划方案二号尊敬方先生、方太太：您们好！非常荣幸有这个机会为您家庭提供全方位理财规划服务。一方面请参阅如下声明: 1.本理财规划报告书是依照您向我行提供财务资料和有关信息为您订制，目是协助您明确财务需求及目的，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在人生目的。您提供个人信息咱们会为您保密！ 2.本理财规划报告书是在您提供资料基本上，基于普通可接受假设、合理预计。综合考虑您资产负债状况、理财目的、钞票收支状况而制定。 3.本理财规划报告书作出所有分析都是基于您当前家庭状况、财务状况、生活环境、将来目的和筹划以及对某些金融参数假设和当前所处经济形势，以上内容均有也许发生变化。建议您定期评估自己目的和筹划，特别是在人生阶段发生较大变化时候，如家庭构造转变或更换工作等。再次感谢您对我行及我本人信任，咱们一定会竭诚为您提供满意服务。目录第一某些案例简介第二某些家庭基本状况 1、家庭基本资料 2、当前家庭资产负债表 3、家庭收支表第三某些家庭财务诊断 1、资产负债状况诊断 2、收支状况诊断 3、其她财务诊断第四某些客户理财综合需求分析 1、客户风险评估分析 2、理财规划假设和参数设定 3、客户理财目的初步确立和资金供求分析第五某些理财规划建议 1、财务安全规划 2、子女教诲金规划 3、换房规划 4、购车规划 5、退休规划 6、理财规划后家庭资产及运用状况 7、进一步征询和意见第六某些投资组合和产品推荐 1、当前重要理财产品 2、资产配备表第七某些风险揭示第八某些后续服务第一某些：案例简介方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一种11岁女儿。方先生今年45岁，是一家小型外贸公司合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁，当前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。三个人住在一套两室两厅房子里，尚有一套房子用于出租，每月可以收到1000元租金。一家三口每月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。当前方先生家庭有5万元活期存款，20万元定期存款，尚有2.5万美金储蓄。投资比例不高，分别为8万元股票和11万元基金。房子方面，自住现值35万元，出租那套现值50万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额寿险和一份10万元意外险；女儿有一份5万元综合保险，方先生社保和商业保险都没上。方太太对于当前做全职太太还是挺安心，始终以为只要当前经济状况足够应付家家庭生活需求，就不是很想再出去工作了。近期方先生和方太太始终在考虑如下几项家庭规划：住房方面，想把35万元两室两厅住房出售，然后换一套更舒服某些价格在60万元左右三居室房子；此外方先生很想买一部15万元左右车子，加上牌照等预计需20多万元，届时汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。方太太有些紧张：若要实现换房买车筹划，继续做全职太太，当前家庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右工作也不是太困难。方太太想请教理财专家是，她们家这样状况，她与否还需要拼命去做很辛苦工作吗？同步，但愿理财专家和顾问依照她们现状及目的需求，协助制定更适合家庭理财方案。第二某些：家庭基本状况一、家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业丈夫方先生 45 公司合伙人妻子方太太 40 赋闲在家女儿 11 小学二、当前家庭资产负债表资产项目金额负债项目金额净值项目金额人民币活期存款 50000 流动性资产 50000 消费负债 0.00 流动净值 50000 人民币定期存款 00 外币存款 00（2.5万美元，按1：8折算为人民币）股票 80000 基金 110000 投资用房产 500000 投资性资产 1090000 投资负债 0.00 投资净值 1090000 自用房屋 350000 自用性资产 350000 自用性负债 0.00 自用净值 350000 总资产 1490000 总负债 0.00 总净值 1490000 三、家庭收支表每月收支状况（单位：人民币元）收入支出工资收入 10000 生活支出租金 1000 子女教诲费 500 医疗费 200 物业费 300 收入共计 11000 支出共计 3000 收支节余 8000 年度收支状况（单位：人民币元）收入支出年终奖金 30000 保费支出 5200 置装、旅游、人情客礼等其她开支 0 收入共计 30000 支出共计 25200 收支节余 4800 第三某些家庭财务诊断一、资产负债状况诊断从该家庭资产负债表可以看出，该家庭拥有净资产149万元，无任何负债，表白方先生家庭资产实力还是很强，也看出方先生家庭没有运用负债杠杆增值效用。从整个资产构造来看，流动性资产占总资产比例只有3.36%;投资性资产所占比重还是挺大，达73.15%,但咱们也明显地看到约一半生息资产都是收益率偏低银行定期存款，考虑到通货膨胀因素，资产不但不能增值，反而也许会缩水，同步接近另一半比重是流动性及变现能力较弱房产，基金和股票所占比重非常低。方先生家庭当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低状况下是合理，但也失去了运用财务杠杆进一步扩大自己资产机会。二、收支状况诊断从家庭收支状况来看，家庭唯一收入来源在方先生一种人身上。整个家庭收入来源是工资性收入（积极性收入），理财收入（被动性收入）不多，距离财务自由（寻常固定开支重要依赖理财收入）尚有很大距离。家庭支出方面也较合理，没有过度开销状况。但考虑到方先生家庭尚有几项理财目的要实现，如换房和购车筹划，因而还存在诸多潜在支出，会导致收支节余比例下降。三、其她财务诊断一方面，最应引起关注就是作为家庭经济支柱方先生保障缺失。虽然方太太和女儿都购买了一定数量保险，但却忽视了极其重要一种人，就是方先生，这个家庭唯一收入来源者，她没有购买任何保险。作为家庭经济支柱方先生保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭财务安全，一旦发生意外，该家庭将会浮现较为严重经济问题，因而理财规划中一方面满足好方先生保障需求。另一方面，从方先生家庭当前资产配备可以看出，方先生还是具备初步投资意识和理念，但是投资经验和投资知识还是略显匮乏，风险承受度较低。最后，方先生家庭家庭生命周期处在家庭成长期，收入增长，生活支出平稳，投资净资产也逐年累积，但同步要注意投资风险控制。此外，教诲承担逐渐增长，子女教诲金储备问题日渐突出。第四某些客户综合理财需求分析一、客户风险评估通过各种可获知信息，可得出方先生风险承受能力和风险承受态度分析如下。 1、风险承受能力评估年龄 10分 8分 6分 4分 2分得分 45 总分50分，25岁如下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 30 就业状况公务员上班族自由职业个体失业 4 家庭承担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 4 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅 8 投资经验以上 6～ 2～5年 1年以内无 4 投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂某些一片空白 4 总分　　　　　 54 2、风险承受态度评估忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分得分 5 不能容忍任何损失0分，每增长1%加2分，可容忍>25％得50分 10 首要考虑赚短现差价长期利得年钞票收益抗通膨保值保本保息 2 认赔动作默认停损点事后停损某些认赔持有待回升加码摊平 4 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 4 关怀行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘 4 投资成败可完全掌控可某些掌控依赖专家随机靠运气无横财运 6 总分 30 3、以上评估测试可以看出，方先生风险承受能力54分，风险承受态度30分，方先生风险承受能力属于中档水平，客户风险偏好属于中度偏低范畴，投资组合建议进行股债平衡，大体可以配备为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大概为6%。二、理财规划假设和参数设定 1、收入增长率＝3% 2、预期投资回报率：退休前6%，退休后4%。（根据您风险投资偏好,以及市场回报状况设定） 3、通货膨胀率＝生活支出增长率=3%（根据1995到国家记录局居民消费价格指数数据计算，依照谨慎性原则设定） 4、当前大学学费水平为1万元/年/人，大学学费增长率＝5% 5、退休生活水平保持不变 6、退休后生活 7、假设所有收入均为税后收入三、家庭理财目的初步确立及资金供求分析当前，咱们来拟定一下方先生家庭理财目的。咱们先来看方先生、方太太近期始终在考虑事情，那就是想把35万元两室两厅住房出售，之后换一套60万元左右三居室房子，这样起居生活会更舒服；此外方先生想购一部15万元左右车子，加上牌照等预计需20多万元。综合咱们之前分析，可以看到，在方先生一家理财规划中，必要首要考虑到方先生保障需求，也就是为方先生制定适当保险规划。此外，女儿11岁了，该为她考虑高等教诲金储备问题了。同步，方太太始终不是很想再出去工作，方先生已经45岁，为家庭辛苦工作了近年，干到60岁差不多也应当退休，和方太太一起好好享有余生了。注意夫妻二人均没有社保，因而，为方先生家庭谋划适当退休规划也是整个家庭理财规划不可或缺一某些。 1、资金需求分析理财目的优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现值总和:不考虑时间价值需求现值总和:考虑时间价值换房 1 0 0 0 600，000 -600，000 购车 1 0 0 0 220，000 -220，000 子女大学教诲 1 7 10,000 4 40,000 -39,410 退休 2 15 36，000 20 720，000 -422，323 需求值总计　　　　 1,580，000 -1，281，733 2、资金供应分析理财资源优先顺序几年后开始现值流入持续几年供应现值总和:不考虑时间价值供应现值总和:考虑时间价值既有生息资产 1 0 600，000 1 610，000 610，000 家庭收入节余 2 0 100，800 15 1，512，000 978，995 供应值总计　　　　 2，112，000 1，588，995 需求总盈余 532，000 470,986 3、结论通过以上分析和测算可以得出，如果当前方先生家庭资产和收支状况能稳定持续下去话，方先生和方太太始终在考虑换房、买车筹划应当可以立即实现；此外，女儿高等教诲金不成问题，但咱们筹划仅指国内大学本科四年高等教诲，如果要继续攻读研究生学位或者出国留学，那也许又要另做测算；方太太仍可以安心地在家相夫教子，恰当还可以提高一下家庭生活质量；方先生辛苦工作，为家庭付出巨大，建议工作到60岁可考虑退休。同步，咱们前面提出为家庭支柱方先生购买保险，也完全可以实现。在这里要恭喜方先生、方太太了。。下面是咱们为您所做进一步全面理财规划。第五某些理财规划建议一、财务安全规划财务安全规划是整个理财规划基本，可以有效应对由于家庭经济支柱浮现疾病、死亡、失业或其她意外对家庭财务状况所带来影响，从而可以保证理财目的实现。财务安全规划涉及两方面内容： 1、紧急预备金紧急预备金是为了应对家庭浮现意外不时之需，普通应准备3-6个月家庭固定开支，该家庭月固定开支大概为3000元，建议提取2万元作为紧急预备金。这笔紧急备用金存储银行活期存款，此外建议方先生还可以去申请一张银行信用卡，依方先生资信，申请到1.5 万元透支额度应当不成问题，从而能更好地应对家庭意外支出。 2、家庭保险规划依照方先生家庭状况，考虑采用收入弥补法，来计算方先生需要保额，假设方先生60岁退休。方先生需要保额为：PV=3i,15n,150000PMT，0FV=1790690 所需保险金额按照收入弥补法计算如下：（单位：人民币元）退休前弥补收入寿险需求方先生被保险人当前年龄 45 预测几岁退休 60 离退休年数 15 当前个人年收入 150000 当前个人年支出 0 当前个人年净收入 150000 折现率(实质投资报酬率) 3% 个人将来净收入年金现值 1790690 弥补收入应有寿险保额 1790690 建议购买定期寿险和意外险来满足方先生保障需求，年保费支出控制在1万元，加上为方太太和女儿购买保险保费支出，年保费支出为15000元，占到年家庭收入10%，占比仍属于合理范畴之内。尚有为子女购买保险保费支出可以在子女工作后转移到子女身上，这某些保费支出可以用来准备退休基金。每年保费支出从每年家庭收入节余100800元中支出。二、子女教诲金规划按照当前大学费用1万/年/人，学费成长率5%计算，第一年上大学费用为： FV=5i,7n,0PMT,1PV=1.4071 四年大学费用为: PV=(6-5)i,4n,1.4071PMT,0FV(期初)=5.5454 女儿在7年后需要大学费用为5.5454万元为实现子女教诲金需要平均储蓄金额为每年： PMT=6i,7n,0PV，55454FV=6607元建议从每年家庭收入节余100800元中拿出6607元进行投资，用来储备这笔高等教诲金。三、换房规划除了拿出2万元作为紧急预备金，人民币存款尚有23万元，美元储蓄尚有2.5万。考虑当前经济形势，人民币依然有继续升值较大空间，建议将美元卖出，换算成人民币约20万元。这样银行存款就有43万元。当前咱们来谋划换房安排。建议： 1、出售本来自住两室两厅住房，售房款可有35万元。 2、假定所要置换新居价值60万元,装修费用8万元。从43万元银行存款中拿出33万元。这里，要提示方先生方太太是，在售出旧房和入住新居之间很有也许会有一种时间上空档。也就是说，如果先出售了旧房，套出了钞票，再去买新居，那么将面临着入住新居之前在哪里居住问题。而如果先买再卖，资金周转上很难，有也许要借贷。咱们对这个问题也考虑了一下，提出如下建议，供方先生参照。建议方先生还是先卖掉旧房，在卖掉旧房前要基本上看好了要购买新居，如果是现房就更好。卖掉旧房后暂时租房居住；尚有一种办法，就是辞掉自己出租房房客，自己入住，固然这样要与房客协商好。应当说，这两种办法是有可操作性，详细状况就要届时再商榷了。四、购车规划当前，银行存款只有10万元了，除此方先生尚有11万基金和8万股票。建议方先生赎回基金，基金投资收益率应当可以达到10%,那么可以套现12万元。加上10万元银行存款，方先生购车愿望可以实现了。咱们为方先生考虑尽快购车，尚有一种因素，那就是方先生如果购车，汽油费、养路费等开支，可以由方先生公司报销。这也是笔不小金额，从时间价值长远来说，越早运用是值得。五、退休规划退休后生活支出保持当前水平为每年36000，则退休时所需生活费用为： FV=3i,15n,0PMT,36000PV=56087万元退休后生活,则退休时需要养老基金为: PV=(4-3)i,20n,56087PMT,0FV=1012121元养老金给付现值为: PV=6i,15n,0PMT,1012121FV=422323元为实现养老目的需要平均储蓄金额为每年： PMT=6i,15n,422323PV，0FV=43484元每年家庭收入节余可以在满足保险保障、子女教诲金后来用来储备退休基金。六、理财规划后家庭资产及运用状况： 1、家庭资产负债表（单位：人民币元）资产项目金额负债项目金额净值项目金额人民币活期存款 0 流动性资产 0 消费负债 0.00 流动净值 0 股票 80000 投资用房产 500000 投资性资产 580000 投资负债 0.00 投资净值 580000 自用房屋 350000 自用性资产 350000 自用性负债 0.00 自用净值 350000 总资产 950000 总负债 0.00 总净值 950000 2、家庭年度收支及运用状况（单位：人民币元）收入节余运用工资收入 150000 退休金 43484 租金 1 高等教诲金 6607 支出生活支出 24000 子女教诲费 6000 医疗费 2400 物业费 3600 保费支出 15200 其她支出 0 收支节余 90800 可以看出，在所有理财目的均能实现之后，方先生家庭净资产尚有95万元，固然资产构造与规划前不同样了。流动性资产占总资产比例从本来3.36%下降到2.11%;投资性资产所占比重还是挺大，本来占比为73.15%,当前为61.05%,并以房产为主。年度收支节余中除去用于退休金和高等教诲金后尚有４万元余额，这一某些可以用来提高平时生活质量，恰当购买某些生活奢侈品了，多安排几次全家旅游等等；也可以再用于退休金储备，让退休后日子过得更有滋有味。七、进一步征询和意见 1、方先生是一家小型外贸公司合伙人，为了使方先生收入相对稳定与避免因其她合伙人责任不清导致收入中断，咱们建议方先生以入股形式与其她合伙人成立有限责任公司，并以订立合同方式明确各自股份与责任。 2、由于方先生家庭在退休时将会有价值较大房产，届时中华人民共和国遗产税已经开征，建议方先生提前做好遗产规划，可在女儿成人后采用过户方式将房产过户到女儿名下或恰当运用遗产税免征额进行合理避税。第六某些投资组合和产品推荐为了达到以上所有理财目的需要达到６%内部回报率，因而，方先生和方太太要对既有资产进行积极组合投资，以获得较高投资收益率。一、当前重要理财产品 1、活期存款：收益率低，流动性高，可作为紧急备用金存储。同步，还可以办理定活通理财合同、告知存款等，使资金在获得良好流动性同步获得高于活期存款收益。 2、人民币理财产品：人民币理财产品具备风险低、期限短、收益稳定特点，当前，各家商业银行均推出了收益较高人民币理财产品，建议持有。 3、开放式基金：开放式基金具备组合投资、专家理财、风险分散、收益免税等长处，对于没有什么投资经验方先生和方太太来说，开放式基金是不错选取。建议方先生在股票型基金、平衡型基金投资比例可恰当增长。同步，还可购买收益稳定、风险较低债券型基金，以及流动性强货币市场基金。 4、国债品种：记账式国债、凭证式国债具备风险低、收益稳定且免税特点，可恰当购买。 5、证券投资：家庭当前无其她大项开支，实际风险承受能力中上，建议可选取少量绩优蓝筹股作长线投资。但是建议随着岁月推移，要逐渐减少。二、资产配备表如下：资产配备状况占比预测收益率风险度推荐产品银行定期、人民币理财产品、货币型基金 9% 3．33% 基本无 1年定期、1年期稳得利人民币理财产品、长信利息收益货币基金凭证式国债 11% 4% 基本无 3年期、5年期凭证式国债债券型基金 50% 5% 中低南方宝元、华夏债券、嘉实债券股票、股票型基金、平衡型基金 30% 9% 偏高广发聚富、广发稳健、易方达方略成长、大成积极成长综合收益率/风险度 100% 6% 中高　第七某些风险揭示一、该理财方案是基于依照当前市场状况作出某些假设制定出来，这些假设会随着国家经济变化而发生变化，例如：物价水平会不断变化，证券市场波动，经济增长率变化，汇率变动，国家房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定影响。二、生活支出除了收到物价水平因素影响之外，还要考虑将来生活品质提高、医疗、保健等方面支出，这些支出需求将会不断增长，会影响到其她目的实现。三、孩子教诲支出也也许会超过预期增长，并且当前只是估算了大学费用，还也许有研究生教诲费用，或者出国深造，也会对理财方案产生一定影响。四、客户在执行本方案时，应当遵循理财师意见，理财师会定期与客户对方案进行调节，如果客户单方面修改或不遵循执行，也会产生一定风险。第九某些后续服务一、理财规划方案要定期（普通为一年）审视并作出评估和调节，以便使理财规划方案更加符合实际。二、客户如果发生重大变化，应当及时告知理财师，对理财方案及时作出调节。三、理财师也应当将某些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理判断。

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