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北京普惠通数据信息技术“诚信贷”（活期）业务管理措施（征求意见稿）第一章 总则第一条 为丰富本企业平台企业金融产品体系，开拓和培育小型、微型企业用户资源，推进本企业企业融资业务快速、均衡发展，依据国家相关法律法规、本企业当期企业融资政策和其它相关要求，特制订本措施。第二条 本措施所称“诚信贷”系指商会（协会、校友会）企业在所属商会（协会、校友会）推荐下，以个人（自然人）名义在金梧桐平台进行短期纯信用融资产品。“诚信贷”产品系意在风险可控前提下，处理企业资金需求、也使投资人取得稳定收益互联网金融创新服务产品。第三条 本企业承诺根据依法、诚信、自愿、公平标准为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人和借款人正当权益，不提供增信服务，不设置资金池，不非法集资，不损害国家利益和社会公共利益。第四条 借款人和出借人遵照“借贷自愿、老实守信、责任自负、风险自担”标准负担借贷风险。本企业负担客观、真实、全方面、立即进行信息披露责任，不负担借贷违约风险。第五条 本企业推行下列义务：（一）依据法律法规及协议约定为出借人和借款人提供直接借贷信息采集整理、甄别筛选、网上公布，和资信评定、借贷撮合、融资咨询、在线争议处理等相关服务；（二）对出借人和借款人资格条件、信息真实性、融资项目标真实性、正当性进行必需审核；（三）采取方法防范欺诈行为，发觉欺诈行为或其它损害出借人利益情形，立即公告并终止相关网络借贷活动；（四）连续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散方法参与网络借贷，确保出借人充足知悉借贷风险；（五）根据法律法规和网络借贷相关监管要求要求报送相关信息，其中网络借贷相关债权债务信息要立即向网络借贷行业中央数据库报送并登记；（六）妥善保管出借人和借款人资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人和借款人基础信息和交易信息；（七）依法采取预防、监控方法，建立健全用户身份识别制度、用户身份资料和交易统计保留制度、可疑交易汇报制度，推行反洗钱和反恐怖融资义务，接收反洗钱监督管理；（八）配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作；（九）配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络和信息安全相关工作；（十）国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府要求其它义务。第六条 本企业不从事且不接收委托从事下列活动：（一）利用本司互联网平台为本身或含相关联关系借款人融资；（二）直接或间接接收、归集出借人资金；（三）向出借人提供担保或承诺保本保息；（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；（五）发放贷款，法律法规另有要求除外；（六）将融资项目标期限进行拆分；（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；（八）除法律法规和网络借贷相关监管要求许可外，和其它机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式混合、捆绑、代理；（九）有意虚构、夸大融资项目标真实性、收益前景，隐瞒融资项目标瑕疵及风险，以歧义性语言或其它欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害她人商业信誉，误导出借人或借款人；（十）向借款用途为投资股票市场融资提供信息中介服务；（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；（十二）法律法规、网络借贷相关监管要求严禁其它活动。第七条 借款人应该推行下列义务：（一）提供真实、正确、完整用户信息及融资信息；（二）确保融资项目真实、正当，并根据约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其它目标；（三）按约定向出借人如实汇报影响或可能影响出借人权益重大信息；（四）借贷协议及相关协议约定其它义务。第八条 借款人不得从事下列行为：（一）欺诈借款；（二）同时经过多个网络借贷信息中介机构，或经过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方法，就同一融资项目进行反复融资；（三）在网络借贷信息中介机构以外公开场所公布同一融资项目标信息；（四）已发觉本企业平台提供服务中含有本措施第六条所列内容，仍进行交易；第九条 参与网络借贷出借人应该推行下列义务：（一）向本企业提供真实、正确、完整身份等信息；（二）出借资金为起源正当自有资金；（三）了解融资项目信贷风险，确定含有对应风险认知和承受能力；（四）自行负担借贷产生本息损失；（五）借贷协议及相关协议约定其它义务。：第二章 产品概述第十条 产品功效和特征（一）步骤简便、申请简单：用户提交企业基础资料之外，另仅需提供商会（协会、校友会）推荐函，即可申请。（二）期限灵活、提款快速：用户可依据资金需求情况，选择1-6个月档期；（三）诚信借款，无需提供资产抵押。第十一条 业务模式批量营销、集中管理：经过商会（协会、校友会），批量介入会员企业，后台集中管理，对征信、审批、放款、借后等操作统一、集中管理，规范化操作，节省操作成本，提升作业时效。第十二条 借款要素1、借款依据：关键参考企业年银行流水总额；2、借款金额：年银行流水总额3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个用户总借款不超出50万元；超出50万元额度需经风控会审批；3、借款用途：企业流动资金补充；4、借款期限：1个月、2个月、3个月、6个月；5、附加条件：在第二轮借款项目发标前，借款用户企业全部职员在本企业平台注册，由平台代发全体职员每人1000元，以此作为其在平台投资体验资金；标准上用户需要发动投资人（亲戚、好友、职员等）购置发标金额20%；6、提现备付金管理：出借人可要求借款人支付借款人活期理财额10%作为提现备付金，由出借人及借款人授权我平台对借款人放款时从其新浪支付平台账户划转到指定提现备付金账户进行独立代管，借款人到期按期还款后七个工作日提现备付金原路退还借款人；7、第三方确保：用户需要提供第三方确保;8、借款定价：年化总成本不超出20%（不含担保费）；9、还款方法：放款付息，到期还本。第三章“诚信贷”业务受理条件第十三条 用户（自然人）申请“诚信贷”应含有以下条件：（一）含有完全民事行为能力中国居民；（二）申请人年纪和借款期限之和不超出70岁；（三）申请人有稳定职业，收入真实、稳定，信用良好；经营情况良好，有稳定还款起源；（四）申请人实际控制经营主体必需在经办机构所管辖区域注册并办理年检手续，依法成立1年以上并拥有固定经营场所；（五）申请人实际控制经营主体为商会（协会、校友会）组员企业；（六）含有良好合作意愿;（七）资信情况良好；（八）本企业要求其它条件。用户若有下列情况之一，企业通常不接收其申请:（一）申请人实际控制经营主体连续三年亏损或连续三年经营现金净流量为负；（二）向企业提供虚假或隐瞒关键事实相关资料（三）违反国家要求骗取、套取借款，用借贷等行为以牟取非法收入；（四）申请人实际控制经营主体生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道德产品或项目标；（五）有其它严重违法或危害借款资金安全行为；（六）国家法律、法规明确要求不得提供给信贷支持。第四章“诚信贷”业务步骤第十四条 用户申请“诚信贷”，应按以下要求办理：（一）用户向所属商会（协会、校友会）提交申请，由商会（协会、校友会）初审后推荐至本企业，用户需提交以下资料：1商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表（附件2）；2承诺函（附件3）；3经年检企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件正/副本；4企业章程复印件及关键章程修正案；5企业介绍，实际控制人、确保人简历；6关键股东个人身份证复印件；7关键股东婚姻证实、户口本（户主页、个人页、增减页）；8贷款卡卡号和密码及开户许可证；9企业近期银行征信；10企业实际控制人近期银行征信或关键股东征信。11企业、实际控制人名下资产证实材料(如房产，车辆等)；123-6个月银行代发全体职员工资表复印件;133-6个月企业水电气发票;14最近3-6个月关键银行流水：企业和个人账户名下（需有银行印鉴）;15本企业认为需要提供其它资料。（二）业务部受理借款人“诚信贷”申请后需确定项目经理，项目经理应对用户企业经营情况进行尽职调查，填写“诚信贷”项目登记薄（附件4）并撰写“诚信贷”调查汇报（附件5）；第十五条 风险防范方法（一）内部风险防范：1各岗位严格实施平台企业内部审查要求，尽职、真实反应用户实际情况；2本企业人员实地参与：A用户银行流水取得;B第三方确保担保协议签署；C用户承诺书签署；D上门调查并正确具体表述用户家庭住址（包含借款人、确保人）；（二）用户风险防范：要求用户提供切实有效确保方法，包含但不限于以下方法：1借款人实际控制企业提供连带责任确保担保；2关键关联企业（若有）提供连带责任确保担保；3第三方自然人提供连带责任确保担保；4用户提供其活期理财额10%作为提现备付金。（三）资产关注：1用户需充足披露企业/个人名下资产，包含：动产、不动产、有价证券等；2具体披露用户家庭组员及关键关系人通讯方法。第十六条 送审项目经理在对申请人进行借前调查后，对不符合条件，应立即向申请人说明情况，并退还相关资料；对符合条件“诚信贷”，撰写“诚信贷”调查汇报，并附相关送审资料。50万以下业务按步骤签字审批，并填写项目发标审批表（附件6），50万以上业务需召开风控委员会会议，填写风险控制委员会决议投票表（附件7）及风险控制委员会决议审批表（附件8）。第十七条 签署协议经有权审批人审批同意后，项目经理按有权审批人审批意见分别和借款人、北京普惠通信息技术签署确保协议、借款协议、借款及担保服务协议和融资咨询服务协议后进行协议签报、放款送审，并报有权人审批。第十八条 放款 项目经理放款送审后由风险部审查并报有权人审批后报平台公布项目，由出借人在知晓风险自担情况下自愿投标，满标后项目经理填写放款审批表（附件9），经审批后对用户进行放款。第十九条 信息披露本企业应该在官方网站上向出借人充足披露以下信息：（一）借款人基础信息，包含但不限于年收入、关键财产、关键债务、信用汇报；（二）融资项目基础信息，包含但不限于商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表、承诺函、项目名称、类型、关键内容、地理位置、审批文件、还款起源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方法及利率、信用评级或信用评分、担保情况；（三）风险评定及可能产生风险结果；（四）已撮合未到期融资项目相关信息，包含但不限于融资资金利用情况、借款人经营情况及财务情况、借款人还款能力改变情况等。第五章 借款金额、期限、利率第二十条 借款金额申请人实际控制经营主体年银行流水总额3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个用户总借款不超出50万元；超出50万元额度需经风控会审批，并报董事长审批。第二十一条 借款期限依据借款人还款能力，视具体情况给1至6个月借款期限。第二十二条 借款利率由北京普惠通数据信息技术依据对应期限确定。第六章 借款偿还第二十三条 还款方法采取放款付息，到期还本。第七章 借后管理第二十四条 项目经理需每七天对借款人进行电话回访,并形成电话回访调查表（附件10）,并每三十天对借款人进行上门核查。第二十五条 项目经理应督促借款人按协议约定还款计划偿还借款本息。对到期之日提前5日本金未到位，应通知确保方并催促借款人还款；对到期之日提前3日本金未到位，确保方未立即代为偿还,应依法立即主张债权。对到期之日提前2日本金未到位，应依法进行处理。第二十六条 发生下列情形之一时，立即采取有效方法，提前收回部分或全部借款：（一）借款人向本企业提供虚假材料或证实文件；（二）借款人将借款资金挪作它用；（三）借款人发生足以影响其偿债能力、资信变故，如死亡、失踪或丧失民事行为能力等；（四）借款人死亡而无继承人（受赠人），或继承人（受赠人）拒绝推行偿还借款本息之义务；（五）借款人涉入或立即涉入诉讼、仲裁或其它法律纠纷；（六）借款人违反借款协议条款，经指出仍不能给予纠正；（七）确保方违反确保协议或丧失负担连带责任能力；（八）其它本企业认为可能产生风险情况。第二十七条 在借款人还清借款本息后，办理相关手续。第二十八条 业务部应设置“诚信贷”借款台帐，逐笔登记借款发放、收回情况。第八章 责任追究第二十九条 责任追究范围，根据造成不良借款资产形成过程和岗位职责要求，关键分为以下多个责任行为：（一）尽职调查工作中渎职行为。（二）审查工作中审查不严行为。（三）审批工作中决议失误行为。（四）借后管理渎职（渎职、失误）行为。（五）其它违反制度行为。第三十条 按以下两种情形认定不良借款：（一）借款人到期无力偿还借款，并表示无力支付利息，且第二还款起源又不足以清偿借款人借款本息，认定为不良。（二）对于借款人出现破产、倒闭或遭受重大意外损失且第二还款起源无力偿还借款，随时认定为不良借款。第三十一条 不良借款责任划分。依据不良借款责任人在业务中职责不一样和过失大小，将其责任划分为完全责任、关键责任、次要责任、无责任四种。第三十二条 不良借款项目责任人责任界定：（一）项目经理（AB角）提出“同意借款”提议并按要求程序和权限同意借款项目，发生不良借款情形时，项目经理（A角）负关键责任，项目经理(B角)负次要责任。（二）项目经理（A角或B角）提出“同意借款”提议，而项目经理（B角或A角）签署“不一样意借款”意见，并按要求程序和权限同意借款项目，发生不良借款情形时，签署“同意借款”项目经理（A角或B角）负关键责任，签署“不一样意借款”项目经理(B角或A角)不负责任。（三）按要求程序和权限审核经过借款项目，发生不良借款情形时，风险审核员、风险管理部部长应负担次要责任。（四）风控委员会组员对各自签署“同意借款”意见不良借款项目负担次要责任；对各自签署“不一样意借款”、“续议”意见不良借款项目无责任。（五）借款项目因借后管理严重渎职而发生不良借款，项目经理（AB角）负完全责任。不良借款经风控委员会决定移交风险管理部负责跟踪控制或追偿，因控制或追偿严重渎职而造成发生代偿损失，风险管理员应对代偿损失负完全责任。（六）项目有权审批人对按要求程序和权限同意借款项目，发生不良借款情形时，应负担次要责任；对其超越要求程序和权限私自审批借款项目，发生不良借款情形时，应负完全责任。（七）对因国家宏观政策调整或遭受重大自然灾难等不可抗力原因造成不良借款项目，责任人可酌情减轻或免去责任。（八）借款责任划分出现纠纷时，由风控委员会主任裁定。第三十三条 项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等步骤中所提供书面意见不能达成反应项目标真实情况，或在这些步骤中具体行为未能表现出推行职责后应该达成结果，有下列行为之一，能够认定其含有主观过失：（1）有意、有意隐瞒、谎报材料、提供虚假信息误导；（2）主观疏忽、失当、应为而不为；（3）和借款方串通、合谋；（4）不按企业制度、要求、决议实施；（5）违反企业制度、要求；（6）其它主观有意、有意、疏忽情形。如发生上述情形，不管和项目风险、和代偿有没有直接因果关系，项目经办人员应负担本细则要求之责任及处罚第三十四条 项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等步骤中所提供书面意见不能达成反应项目标真实情况，或在这些步骤中具体行为未能表现出推行职责后应该达成结果，有下列行为之一，能够认定为因能力所限主观无过失：（1）因相关制度、要求、决议本身有瑕疵（非知情不报情况），项目经办人员或管理人员按此制度、要求、决议完全推行职责；（2）已推行调查、审核、监管职责（必需有足够书面证据或她人口头证据），且责任推行到位；（3）其它非主观有意、有意、疏忽情形;（4）自然灾难、借款人意外死亡情形。上述情形是做为免责情形还是负担责任情形，由企业决定。第三十五条 对不良借款责任追究以本司事后追偿及处理制度为准。第九章 附则第三十六条 本措施应用范围不限于四川商会，也可用于其它异地商会、协会、校友会等。第三十七条 本措施自发文之起实施第三十八条 本措施由风险部制订、解释、修改 二0一五年十月十日附件1：“诚信贷”业务步骤图附件2：商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表附件3：推荐函附件4：“诚信贷”项目登记薄附件5：“诚信贷”调查汇报附件6：项目发标审批表附件7：风险控制委员会决议投票表附件8：风险控制委员会决议审批表附件9：放款审批表附件10：电话回访调查表附件1：业务步骤图业务步骤图业务不受理用户代偿向所属商会（协会、校友会）申请，商会（协会、校友会）进行初审审核不经过商会（协会、校友会）初审经过后，推荐至本企业，本企业业务部记进行审查审核不经过风控部受理，并进行审查审核不经过五十万以下业务 按 流 程 审 批50万以上业务召开风控会审核不经过协议签定、缴费运行部立项并发标及放款进行借后管理垫付及债权转让还款逾期借款人未代偿确保方确保方代偿 保 证 方 代 偿业务部收到还款凭证并确定还款后财务部退还提现备付金借款人正常还款司法追偿项目归档附件2：商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表用户名称企业地址拟借款金额法定代表人企业成立时间主营业务年度主营收入20 年度 万元； 20 年度 万元借款经办人/手机推荐商会（协会、校友会）秘书处意见1-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由2-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由3-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由附件3：承诺函承诺函北京普惠通数据信息技术：我作为 商会（协会、校友会）组员单位，一直主动参与、配合商会（协会、校友会）各项活动，在这次商会（协会、校友会）【我诚信我受益】活动中，我申请由北京普惠通数据信息技术金梧桐平台提供无抵押信用融资。 在此，本人郑重承诺：我提供全部借款相关资料均真实有效，如有弄虚作假，愿负担由此带来一切法律责任；假如借款出现逾期或到期不能还款，愿无条件接收债权人多种追偿行为（含商会（协会、校友会）发文内部公告，金梧桐网站公告等）。 承诺人（署名、手印）： 二0一六年 月 日附件4：“诚信贷”项目登记薄“诚信贷”项目登记薄序号业务编号受理时间用户经理用户信息项目经理反馈业务异常情况用户名称所属商会（协会、校友会）用户行业借款金额借款期限用户联络电话用户地址反馈日期受理情况项目经理意见附件5：“诚信贷”调查汇报北京普惠通数据信息技术 “诚信贷”项目调查汇报申 请 人: 申请借款额度: 万元申请借款期限: 个月申请借款利率: 平台发标利率： 调 查 人 员： 、 汇报执笔人员： 声 明本人郑重申明、承诺并确保：本人实地察看了并全方面了解了此调查汇报所描述企业。本人对此调查汇报所陈说事实、包含资料和数据真实性、完整性、正确性、合规性负责，如因有意或过失造成调查汇报内容存在虚假、错误等，而给北京普惠通数据信息技术造成损失，本人自愿负担赔偿责任。 调查员（签字）： 、 年 月 日项目基础情况申请企业名称申请借款金额期 限提现备付金百分比所属商会（协会、校友会）平台费率借款利率发标利率第一部份 企业基础情况企业名称所属行业成立时间企业性质注册地址经营地址经营面积及权属注册资本实收资本从业人数法人代表居住地址身份证号码主营业务股 权 结 构(变更后以最终一次股权结构为准)以师事务所年月日验 第号验资汇报为据股东名称出资金额出资方法股权百分比备注企业沿革关联企业情况（若包含需描述名称、和申请人关系、责任人、关键产品或关键项目、经济实力等）第二部份 高层分析领导者素质法定代表人（请填写姓名、性别、年纪、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻情况、家庭组员情况、个人资产情况、联络方法、应急联络方法）总经理（请填写姓名、性别、年纪、教育经历、工作简历、家庭住址）财务责任人（请填写姓名、性别、年纪、教育经历、工作简历、家庭住址）实际控制人（请填写姓名、性别、年纪、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻情况、应急联络方法）实际控制人财产清单（请填写实际控制人个人资产情况）管理层稳定性（请描述该企业管理层变动情况，判定管理层稳定性）职员情况（描述职员人数、学历组成、人员流动性）实际控制人家庭组员披露姓名关系身份证号家庭住址工作单位手机第三部份 资信情况企业征信查询情况企业包含诉讼情况法定代表人信用统计第四部份 财务情况分析一、负债情况（1）银行负债、民间融资、应付票据敞口单位：万元贷款行融资品种贷款金额贷款期限现在余额担保物累计备注（2）有没有对外担保企业金额期限累计说明二、销售收入分析单位：万元20*/1220*/1220*/1220*/*主营业务收入主营业务收入增加率营业利润营业利润增加率净利润净利润增加率账户明细（个人账户或企业账户，企业账户分为基础户或通常户，开户行，账户号等信息）银行流水分析第五部份 借款用途及还款能力分析资金需求分析及此笔借款用途分析（描述资金短缺原因，需求资金总额，已投资和筹集资金起源，此次借款(融资)金额、期限，所占需求资金总额百分比，借款(融资)具体用途等；分析企业申请借款原因、资金需求量及借款用途，判定其借款必需性及借款金额合理性;怎样确定借款额度：算好账，把握用户资金需求；抵押率反担资产对风险性格覆盖率；年销售收入一定比率(20%左右)；资金可控程度(分散是否)；资产负债率(新增额度后以70%为限，行业不一样)还款起源分析（具体分析企业第一还款起源及还款计划，判定其第一还款起源是否充足，还款计划是否切实可行）第六部份 风险性分析风险分析（政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、对关键人物依靠性风险等，项目标风险度及可控性，采取何种方法能有效规避、降低可能产生风险）第七部份 确保方法确保方法第八部份 项目调查结论调查人意见A角（主调查人）：B角（调查人）：调查人结论据此，同意为*提供借款*万元，期限*个月，平台费率*，借款利率*，发标利率*。报企业审议。签字： 、时间：部长意见签字：年 月 日副总经理意见签字：年 月 日附件6：项目发标审批表项目发标审批表项目名称： 日期： 年 月 日 企业名称信息起源申请金额融资期限确保方法融资利率发标利率发标品种平台费是否收取提现备付金（若收取填写例）业务部经办人意见副总经理意见部长意见风险部经办人意见风险总监意见部长意见总经理意见董事长意见注：单笔借款及该用户累计借款超人民币500万元（未含）需董事长审批。（除诚信贷） 诚信贷单笔借款及该用户累计借款超人民币50万元（未含）需董事长审批。附件7：风险控制委员会决议投票表风险控制委员会决议投票表编号： 年 月 日项目基础情况申请人信息起源业务品种申请金额借款期限平台费是否收取提现备付金（若收取填写百分比）借款利率发标利率项目经理确保条件及放款条件委员意见同意 反对反对理由或补充意见：委员署名： 年 月 日附件8：风险控制委员会决议审批表风险控制委员会决议审批表编号： 年第 次 年 月 日审批事项一、 申请人情况二、 确保条件及放款条件三、 委员表决情况此次会议投票人数: 人；同意人数： 人；反对人数： 人。总经理指示签字 ：年 月 日董事长指示签字 ：年 月 日注：单笔借款及该用户累计借款超人民币50万元（未含）需董事长审批。附件9：放款审批表放款审批表登记时间： 年 月 日企业名称成立时间项目详情项目名称融资期限融资金额项目募集期间年化收益率项目放款时间还款时间放款金额确保方法业务部经办人员意见 签 字： 时 间：副总经理意见签 字： 时 间：部长意见签 字： 时 间：风险部经办人员意见 签 字： 时 间：风险总监意见签 字： 时 间：部长意见 签 字： 时 间：总经理意见签 字： 时 间：董事长意见签 字： 时 间：附件10：电话回访调查表电话回访调查表用户名称用户联络电话项目名称电话几次接通借款期限回访日期借款金额上次回访日期借款期限起_年_月_日，止_年_月_日所属商会反馈情况管理层变动情况股东变动情况日常经营情况个人征信情况司法问题情况其它回访人意见及结论签字： 时间：部长意见签字： 时间：副总经理意见签字： 时间：