金融科技背景下商业银行数字化转型策略研究_任倩倩.pdf

2023年 第3期北方BEIFANGJ INGMAO经贸收稿日期：2022-09-25基金项目：青海民族大学研究生创新项目(65M2022103)作者简介：任倩倩(1998-)，女，甘肃陇南人，硕士研究生，研究方向：商业银行经营与管理。金融科技背景下商业银行数字化转型策略研究任倩倩（青海民族大学，西宁 810007）摘要：近年来，金融科技的快速发展对金融业产生了巨大的变革，金融与技术的融合已成为金融发展的必然趋势。一方面，互联网公司和新兴金融科技公司纷纷进入金融服务领域，对传统银行业的业务产生了重大影响。在金融科技程度快速发展和金融服务个性化需求的推动下，资产、负债和中间业务这些传统业务模式经历数字化的洗礼和转型，面临“不得不”转的局面。另一方面，商业银行也在积极地进行数字化转型，以适应发展趋势。所以在金融科技大背景下,从商业银行数字化转型现状、主要模式出发，从目前商业银行数字化转型存在的问题入手，结合各大商业银行数字化转型的经验总结，最终提出金融科技背景下商业银行数字化转型的对策建议。关键词：金融科技；商业银行；数字化转型中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1005-913X（2023）03-0085-04一、引言金融科技为银行等金融机构的产品和服务、业务模式等的创新，以及为银行数字化转型创造了新的机遇，同时也为银行业的创新和发展创造了更多的空间。2022 年初，中国人民银行发布 金融科技发展规划（2022-2025 年），同时，中国银保监会发布了 关于银行业和保险业数字化转型的指导意见，指出了银行业应该如何推进数字化转型。在政策的不断引导下，越来越多的商业银行开始适应金融科技的发展趋势，实施企业战略转型和发展战略，加快数字化转型步伐。因此，如何通过金融科技“弯道超车”实现数字化转型，是银行业发展的一大重要课题。二、金融科技背景下商业银行数字化转型的动因（一）金融科技改变客户需求方式陆岷峰等（2018）认为，随着科技的不断发展，客户自身的业务需要更加倾向于线上化、移动化，随之对金融产品服务的需求也发生了改变，过去传统商业银行单一化的金融产品与线下网点传统服务模式也很难满足当下消费客户的需求。金融科技的“血液”已经渗透到企业的各个环节之中，智能化、信息化已经成为这些企业的新标签，客户在这种环境下难免不满传统商业银行单一化、标准化、批量化的产品与服务。而金融科技可以很好地改变这一困境，金融科技依靠大数据、人工智能、区块链、云计算、5G等技术，能够对商业银行的数据进行挖掘分析，定义客户特征，明确客户个性化需求，实现精准营销，提升客户体验。（二）金融科技改变商业银行的传统经营模式蔡普华等（2021）认为，金融技术的快速发展对商业银行的传统经营模式产生了重大影响。从盈利模式来看，存款和贷款是传统商业银行最重要的盈利模式。金融科技公司和第三方支付的出现对这一模式产生了重大影响。互联网银行倾向于提供高回报、低限制的金融产品，“余额宝”等新产品的出现让人们倾向于高收益产品，这在一定程度上减少了商业银行存款来源，削弱了银行竞争力。此外，利率市场化和金融脱媒减少了商业银行贷款的数量。从业务模式来看，金融科技始终以独特优势不断推动商业银行业务模式的完善与发展，对支付结算、借贷融资等领域的服务模式进行了改变。侯世英等（2019）认为，第三方支付、移动支付等金融技术在支付结算领域掀开了新的篇章，大大削弱了银行信贷中介的功能，如果商业银行的这种独占优势被打破，必将对商业银行的经营模式产生影响；从经营管理模式来看，一是改变经营理念。王应贵等（2020）认为，在新的金融科技环境下，商业银行不仅要迅速吸引群体的客户，还要树立以客户为中心的管理理念，精准划分客户市场，能凭借优质的服务和产品来留住客户。二是改变传统经营模式。王均山（2020）认为，在金融科技条件下商业银行的传统商业模式应该让更多的客户群体受益，并通过技术手段为客户提供有针对性和个性化的产品与服务。三、金融科技背景下商业银行数字化转型分析（一）转型总体现状根据腾讯云和毕马威联合 18 家银行发布的852023年第3期NORTHERN ECONOMY AND TRADE表 1部分商业银行组织架构和金融科技战略规划情况银行名称组织架构或转型思路金融科技战略规划中国银行以“1234-8”展开：以“数字化”为中心，搭建两大架构，打造三大平台，聚焦四大领域，重点推进 28 项战略工程科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，建设新时代一流银行的总体规划，并将科技引领数字化发展放在战略首位，打造云计算、大数据、人工智能三大技术平台工商银行一部、三中心、一公司、一研究院、七大实验室制定 中国工商银行金融科技发展规划（2021-2023 年），打造“敏捷、智慧、生态、数字、安全”“五位一体”的“科技强行”邮储银行一委、二部、三中心加快科技人才引进，到 2023 年底实现全行科技人才翻倍北京银行一部、两中心、“1+3+1”科技治理格局“京匠工程”行动规划，赋能金融发展与科技创新融合，打造数字京行平安银行总行构架调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大主线，设立三中心、一委员会将科技作为战略转型的驱动力，构建“数字银行、生态银行、平台银行”招商银行总行划分为公司金融总部、投行与金融市场总部、零售金融总部三大板块，设立信息技术管理委员会、金融科技委员会始终坚持“轻型银行”战略方向，以“一体两翼”为战略定位，“客户”和“科技”为主线，“开放与融合”为方法论，推进数字化转型数据来源：公开资料、商业银行年报。区域性银行数字化转型白皮书 显示，还没有进行数字化规划以及启动数字化转型工作的商业银行只有 9%，余下 91%的商业银行均开启了数字化转型历程。但各大银行的转型进度也不一致，有 52%的商业银行处于起步阶段，初步形成数字化规划和启动局部数字化转型。约 28%的银行正处于加速阶段，并在某些业务领域实施了数字应用且取得了一些成果。约 11%的银行处于沉浸式发展阶段，在不同行业的不同业务领域都不同程度地实施了数字应用实践。但尚未有区域性银行已经处于成熟阶段，已经全面实现数字化转型。（二）数字化转型的主要模式目前，商业银行虽然都已经开始了数字化转型，但各家银行有着不同的资源优势，同时也采取不同模式，总体而言大致有三种：1.成立金融科技子公司。这类银行一般为国有商业银行和部分大型股份制商业银行，该类银行具有雄厚的资金实力，据不完全统计，截至 2021 年底，至少有 17 家商业银行成立了金融科技子公司。2.自身发展科技。这类银行主要是有较强科技实力的大中型银行、互联网和民营银行。大中型商业银行依靠自身的科技水平和平台运营能力，会在主导的生态系统中搭建开放平台，整合系统内的资源，去掉中间环节，将客户与银行生态主体直接相连，从而提升服务效率，实现数字化转型。互联网和民营银行拥有众多的科技人员，有较强的数字化能力，从而可以依靠自己聚焦某一环节，打造数字化的特色功能，同时采用“轻资产”运营模式，对外提供技术服务。3.与金融科技公司合作。此类银行多为中小型银行，深耕地方经济拥有丰富的产品、低廉的资金成本和广泛的客户群体，但缺乏资金和规模优势，只有较弱的科技创新能力。科技公司在线获客、在线引流方面具有极大的优势，二者合作能够发挥技术与资金的优势，开辟专业特色的数字化转型之路，与大型商业银行形成差异化竞争，同时提升双方的知名度，带来新的营收增长，实现共赢。（三）商业银行数字化转型主要实施措施1.制定金融科技战略。自 20 世纪 80 年代由金融电子化引发的第一次信息革命以来，至今已经掀起了第三次数字化变革，银行业也由此进入了Bank4.0 时代，各大商业银行也纷纷开始应用数字化来面对这次变革。由表 1 可以看出，虽然各家商行所采取的方式不同，但都有着金融科技引领的共性。例如，工商银行制定了 中国工商银行金融科技发展规划（2021-2023 年），以打造“敏捷、智慧、生态、数字、安全”“五位一体”的“科技强行”为战略目标；中国银行以科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，建设新时代一流银行的总体规划，并将科技引领数字化发展放在战略首位，打造云计算、大数据、人工智能三大技术平台。2.进行组织构架的调整。金融科技促进商业银行数字化转型大背景下，商业银行制定了相应的数字化转型架构并不断进行调整（如表 1 所示）。虽然不同的商业银行有着不同的数字化转型规划，但总体上都是朝着智能化、数字化发展。3.科研投入和科研人员数量增加。由表 2 可以看出，这些银行科研投入占其营业收入的比重都高金融与资本862023年 第3期北方BEIFANGJ INGMAO经贸于 2%，其中交通银行占比高达 4.03%，招商银行占比4.01%，可以说商业银行数字化转型能否成功的关键在于科技实力。同时各大商业银行在数字化转型中会设立金融科技部、信息发展部、网络金融部等部门，对科技人才的需要也不断加大，商业银行为了提升科技研发水平，不断吸纳金融科技人才，加大科技人员比重。表 22021 年部分商业银行科技人员与科研投入情况银行名称科研人员数（人）占员工总数比重（%）科研投入（亿元）占营收比重（%）中国银行81893.07186.183.07工商银行350008.10259.872.76建设银行151214.03235.762.86交通银行45395.0387.54.03北京银行12977.525.43.50兴业银行33036.4563.642.88浦发银行642810.6467.063.51招商银行100439.7132.914.01四、金融科技背景下商业银行数字化转型存在的问题（一）数字化战略定位模糊首先，实践经验表明，商业银行对数字化转型的理解仍然存在一定的局限性：一方面，有些商业银行将数字化转型理解为像手机银行 APP、微信银行等渠道的数字化；另一方面，将产品数字化与数字产品画等号。在数字产品方面，许多银行只在网上销售传统产品，并未利用数字技术去创造新的数字产品。其次，从商业银行的转型目标和战略定位来看，大多数银行的转型目标都集中在发展轻型零售银行，数字战略定位模糊，没有形成清晰具体的思路和实践，数字化也只是某部门、某业务的数字化，而不是全局性、系统性、完整性的数字化。（二）数字化转型趋于同质化实体网点数量、员工数量和资产规模是早期传统商业银行的竞争所在。而在数字化转型阶段，商业银行的竞争已从线下竞争转向线上竞争的格局。通过对商业银行年报数据进行分析后可以发现，我国大多数商业银行已经进入数字化转型的行列。然而，由于数字化技术的普及和应用，大多数同类商业银行的数字化转型同质化现象十分明显。许多商业银行使用类似的数字方法或技术，使得商业银行的在线产品或服务都大同小异。大多数商业银行均能提供存款、贷款、转账、智能投顾、网上金融等服务，在数字化转型初期由于技术所形成的优势正在逐渐减小。（三）数据治理水平落后一方面，商业银行尚未形成数据是资产的概念，未形成使用技术来分析数据并分解数据的内在价值的理念；另一方面，商业银行尚未制定管理这些数据的治理体系和战略计划，这就存在严重的数据孤岛现象，数据在不同的独立子系统中分散存在，而这些存在于不同系统里的数据又与外界存在壁垒，无法进行共享，加之不一致的统计和管理口径，就会导致行业内外的数据都是零散的，没有整合。（四）传统组织架构难以满足数字化转型的需要金融科技背景下，商业银行长期以来形成的那种传统的、相对成熟的组织架构模式，已经很难满足数字化转型的需要，迫切需要重组和调整商业银行的组织结构和业务流程。金融科技时代，商业银行要想实现以项目和团队为工作单元的数字化运营，需要各部门前端、中端和后端的紧密协作。只有这样，他们才能为客户创造和提供更方便、更优质的服务，并进一步展示数字化的优势。在传统商业银行架构中，各部门、各条线相互独立工作，前、中、后台之间不能进行高效的协调，从而很难及时有效地满足客户的各种需求，而且随着数字化转型的不断深化发展，现有的组织结构将增加转型的难度，数字化转型将对传统组织架构不断提出挑战。（五）金融创新导致风险监管难商业银行数字化转型不仅是一种战略和技术的变革，也是一种制度和文化的变革。商业银行特别是大型商业银行，由于承担着维护社会和金融稳定的责任，因此工作严谨，注重程序和标准，特别注重金融交易的稳定和安全。一旦出现错误，将对社会产生巨大的负面影响，这与推动数字转型创新背道而驰。金融创新就是打破常规，不走原有道路。所以，如何实现持续稳定的经营，在灵活性与严谨性、金融创新与风险控制之间取得平衡，是商业银行面临的巨大挑战之一。五、金融科技背景下商业银行数字化转型的策略（一）找准定位，明确转型目标，加强顶层设计商业银行数字化转型的目的在于通过数字技术来改善金融服务，金融服务的本质并没有发生变化，改变的只是金融服务的模式。商业银行在数字化转型过程中要找准定位，明确转型目标。首先，要加强顶层设计。为确保数字化转型战略的有效实872023年第3期NORTHERN ECONOMY AND TRADE施，需要在银行总部管理层面设立数字化转型办公室或专业化转型管理机构，并建立整合转型规划、设计、实施和评估的管理机制，全面控制、协调和决策银行数字化转型的关键问题；其次，要围绕我们应该找到金融技术在数字化战略中的地位实现数字化转型，重新设计组织结构，打破“部门壁垒”；最后，要加强全行相关部门和机构的统筹协调，建立目标明确、职责明确的决策协调机制，确保发展规划的正确实施。同时，加强员工数字化技能建设，做好资源和结构规划，加强金融、科技、数据等领域综合数字化人才培养，提升全体员工数字化能力。（二）寻求特色，走差异化发展道路商业银行的数字化转型目前处于同质化的竞争态势，同质化的产品，价格竞争就不可避免，资本成本已成为银行吸引客户的最重要因素，这不利于商业银行的长期可持续发展。要想改变这种局面，首先，商业银行在数字化转型过程中要根据自身优势去发展培育某一领域。例如，部分互联网银行在供应链金融方面取得重大成果，而另一些则专注于零售业务，零售业务有着较高的数字化程度；其次，商业银行可以根据区域产业特点和消费习惯，集中培育区域经济发展或开发开放平台，积极吸收不同场景和生态，形成不同特色；最后，虽然暂时还没有商业银行已经全面完成数字化转型，但数字化转型的趋势没有改变，所以商业银行可以在战略定位、组织体系和资产评估模式等方面形成自身的差异和特色，构建数字技术和金融服务平台，形成特色鲜明的数字化转型路径。（三）完善数据治理体系首先，第一要务是加强数据分析能力。我们需要建立一个专业的数据人才团队，使用数据模型和数据分析工具收集和共享各种数据；其次，对其进行整理、集成和分析，再利用相关的数学算法，根据以上数据绘制出完整的客户图。此外，需要开发数据源，商业银行仅仅收集数据还远远不够。商业银行应与金融科技公司合作，实现数据治理和数据共享，以获取数据和成果。除此之外，还需要促进数据治理，要在公司治理层面上把数据作为一种核心资产推动数据治理，从全局角度制定一套统一的数据管理标准，打破内部和外部数据边界，实现内外数据协同治理。（四）调整组织架构满足数字化转型需要传统商业银行的组织结构是分离的,这种功能分类的组织结构模式使得整个产品线的业务流程更加复杂，极大地影响了商业银行的经营效率，所以为了更大程度地提升效率与满足金融科技背景下商业银行数字化转型的需要，商业银行应该对传统组织架构进行调整。一是在银行业战略目标方面，积极审视和评估发展趋势，加强前瞻性设计，完善“全客户、全渠道、全领域”的业务架构，提升业务发展的开放性、可扩展性和适应性；二是建立敏捷组织体系。重组和配置数字化转型团队的人力资源，加强互联互通，组建各类数字化工作小组，赋予资源自由裁量权和控制权，提高团队成员的积极性，避免长期任务和层叠发展模式。（五）建立全面的风险管理体系商业银行应积极应对复杂多变的外部环境和技术创新带来的新挑战，建立健全风险管理体系。一是要加强数据保护。区分数据所有权并创建“防火墙”以防止数据丢失，此外商业银行必须严格遵守各项管理规定，通过技术手段提高防控能力，确保数据采集的完全合法性。二是建立大数据风险防控体系。在数据整合方面，商业银行应充分整合不同服务平台的数据，通过云计算、人工智能等科技手段提高信用风险管理能力和对洗钱欺诈等风险的识别能力，加强风险预警体系建设，实现利用大数据进行实时数字风险防控。参考文献：1陆岷峰，徐阳洋.商业银行的数字化实践路径研究J.济南大学学报：社会科学版，2018(4):84-95+159.2蔡普华，汪伟，郑颖，等.金融科技发展与商业银行数字化转型：影响与建议J.新金融，2021(11):39-44.3侯世英，宋良荣.金融科技背景下中小银行转型研究：背景、战略布局与建议J.当代经济管理，2019(25):85-92.4王应贵，刘浩博，娄世艳.数字金融、业务转型与未来银行探讨J.新金融，2020(9):47-52.5王均山.金融科技对商业银行零售业务盈利的影响研究J.湖北社会科学，2020(10):81-89.6徐阳洋，陆岷峰.关于商业银行数字化转型模式实践与创新路径的研究基于近年来部分 A 股上市银行年报分析J.西南金融，2022(8):72-83.7Thakor A V.Fintech and Banking:What Do We Know?J.Journal ofFinancial Intermediation,2020(41):1-13.责任编辑：王旸金融与资本88