相互保险简介.doc

名词解释：相互保险（mutual insurance）是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动发展历史相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。组织特色相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。对比内容股份公司相互公司股东追求资金规模与投资利益保障利益与服务体验产品产品导向、复杂化需求导向、简单化销售方式压迫式、推动式、误导吸引式、拉动式、诚实渠道代理人+中介渠道网络直销、口啤传播理赔服务利益对赌、拒赔倾向利益一致、极致体验监管法规公司法保险法及规定商业目标盈利为目的不以盈利为目的所有人股东保单持有人决策实体股东大会会员（代表大会）利益分配保单持有人分红、股东分红扣除法定公积后全部分配给保单持有人（包括投资收效和超收保费）优势对比决定效率高、融资能力强股东与客户身份一致、有品牌归属感、长期导向劣势对比股东追求与客户需求偏差，有短期行为导向、获客成本高，形象不佳民治制度成本、融资能力弱、管理上无股权与分红奖励市场地位根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。市场经营经营上具有较强的灵活性。为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。投资收益保费缴纳优惠。相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。然而股份制保险公司由于营利性的要求，保费率相应的较高。与股份保险公司相比，相互保险公司不仅投资回报率、业务收入增长率、赔付率都较高，而且综合成本率相对较低。中国发展现状相互保险在发达国家有着100多年的历史，上世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。眼下的网络互保活动虽然问题颇多，但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求，比如基于互联网的社交场景，投保、理赔手续简便。对保险业而言，互联网不仅是高效的营销平台，大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。把网络大热的互助组织收编为“保险正规军”，深掘互联网保险市场，不失为明智的选择。2015年1月，中国保监会出台相互保险组织管理暂行办法，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。虽然能借力“互联网+”，但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是，这一模式没有办法进行股权融资。上世纪90年代后期，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代，2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的中华人民共和国保险法中，“相互保险”或“互助保险”未有提及，而在最新的中华人民共和国保险法修正案中，相互或互助保险仍不在讨论范围中。北京保险研究院副院长赵立指出，参考发达国家相互保险成长轨迹，还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策，以及相应的市场退出机制。2017年2月15日，众惠财产相互保险社宣布开业，这是保监会自2015年1月23日出台相互保险组织监管试行办法、2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后，批准开业的第一家相互保险社。相互保险组织方式在发达国家有100多年的历史，在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的阳光农业相互保险公司、农业部主管的中国渔业互保协会、保监会在浙江宁波慈溪试点的农村互助保险联社外，多年来政策上一直没有再“开口子”，因此众惠保险的成立具有特别的意义。案例：2例一中国：阳光农业相互保险公司在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，于2005年月组建的阳光相互制农业保险公司，是我国的第一家相互制农业保险公司，是被保险人自己办的保险公司。公司现已组建了1个分公司，9个中心支公司，94个保险社和2000个保险分社，有会14.5万人，形成了覆盖黑龙江垦区的保险服务体系。根据农业生产力水平和种养业户的承受能力，阳光公司对农业保险采取了“保障适度，保费低廉”和“保生产成本”的原则。保费“三方承担”，即农户只承担65%，国家财政补贴20%，黑龙江农垦总局补贴15%。公司按照“先农险、后商险，先局部、后放大”的原则，积极开展农业保险业务得了初步成效。这种模式的主要特点之一是建立了相互制管理体制。与其他模式最大的区别是，阳光农险公司追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。会员代表大会是公司最高权力机构，会员依据合同约定向公司交纳保险费，公司凭合同约定承担赔偿责任。目前，阳光公司已经建立了以公司统一经营为主导，以保险社互助经营为基础，统分结合、双层治理、双层经营的管理体制。特点之二是“核灾定损”公估制度。针对农业保险存在道德风险和逆选择的难题，建立了具有社会中介性质的“核灾定损”公估制度，实行核灾定损员、保险分社、保险社与公司“四级”查勘定损，从而保证了灾害损失鉴定的客观性、公正性和合理性，形成了防范道德风险的有效机制。二众惠财产相互保险社2017年2月14日，国内第一家相互保险社众惠财产相互保险社正式开业，初始运营资金为10亿元，前期信用保险业务将围绕快消和物流领域，这距离其获批筹建的时间2016年6月日（信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社）大约240天。（信美相互是其中唯一一家涉及寿险领域的,由蚂蚁金融等9家企业发起设立,初始运营资金为10亿元,主要针对发起会员等特定群体的保障需求,发展长期养老保险和健康保险业务。众惠财产则是由永泰能源等6家家企业和李静等2名拟任高管发起设立,初始运营资金2亿元,主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求,开展信用保证保险等特定业务。汇友建工则是由长安责任保险公司发起设立,初始运营资金为1亿元,主要针对建筑领域的特定风险保障需求,开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。）众惠相互初始运营资金为10亿元，这相较其获批筹建时公布的2亿元初始运营资金明显大幅提高，初始运营资金提供人包括永泰能源(4.130, 0.04, 0.98%)公司、英联视动漫文化发展（北京）公司、联合创业集团公司、上海烜裕投资管理公司、金银岛（北京）网络科技公司、西藏德合投资公司、大连先锋投资管理公司、昆吾九鼎投资(42.580, -0.14, -0.33%)管理公司、邢台市振德房地产开发公司、深圳市前海新金融投资公司以及李静、宋伟青等两名自然人，而一般发起会员则包括天云融创数据科技（北京）有限公司等546家企业和自然人。众惠相互的业务范围包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险。对于众惠相互的发展定位，众惠相互创始人兼董事长李静在当日接受21世纪经济报道记者采访时用了三个关键词加以概括，分别是“新技术”、“信用保证保险”、“中小微企业”。据悉，众惠相互前期会员主要分为四大类：一是初始运营资金出借人及其上下游企业或服务对象；二是熟悉且有数据积累的产业链企业，如快消品和物流产业链企业；三是发起会员企业的员工；四是众惠相互员工。前期信用保险围绕快消、物流领域对于众惠相互的发展思路，李静表示：“众惠相互将依托发起会员的数据积累与大数据风控手段，逐步搭建基于行业供应链信息以及征信信息的大数据平台，积极引入第三方数据合作伙伴，提高数据采集分析和建模能力，为中小微企业提供信用保证保险服务。 ”值得注意的是，信用保证保险可以简单理解为“为信用风险承保”，其虽然在政策持续发力、市场空间打开、风控技术日趋完善的背景下逐步兴起，但是风险防控的问题依然引人担忧。李静认为：“这一险种始终处于高赔付、难盈利的窘境，痛点在于传统风控技术无法有效进行风险评估和反欺诈，而相互保险模式自带的社交、圈子属性对信用风险具有天然的削减与遏制作用，再结合日益成熟的大数据征信、区块链等金融科技技术，可以更好地解决这一问题。”她续称：“众惠相互主要以发起会员的上下游产业链上的企业业务为主。前期的信用保证保险业务围绕发起会员比较熟悉的领域开展，如快消和物流等特定产业链，主要发展小额、分散的业务。相互保险最大的特色就是风险共担、利益共享，所以会员也会主动控制风险。”